財產保險類反洗錢義務機構客戶身份識別研究

李澤平

[提要] 財產保險是指投保人向保險人交付保險費用，保險人按合同約定的條款對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故所造成的損失承擔賠償責任的保險。從類型上講，可分為財產保險、農業保險、責任保險、保證保險、信用保險等標的的保險。本文通過對財產保險類反洗錢義務機構在銷售、核保、變更、收付各個環節客戶身份識別工作困境進行系統梳理分析，并提出對策建議，供參考借鑒。

關鍵詞：財產保險;身份識別;問題;對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年1月13日

在2006年的FATF保險業洗錢類型研究項目中，研究員通過對54個國家同一個時間段的94個案例研究得出：犯罪分子利用人壽保險產品清洗犯罪所得的占比為65%，利用財產險洗錢的約占30%，利用再保險業務洗錢的約占5%。可見，保險業洗錢途徑主要通過壽險進行，但財產保險公司也同樣存在洗錢風險。客戶身份識別是反洗錢工作中的一項核心工作。財產保險公司要高度重視客戶身份識別工作，對涉及投保人、被保險人的身份信息、財產狀況以及投保人與財產的利益關系等身份信息進行有效識別，切實從源頭遏制洗錢犯罪，防范洗錢風險意義重大。

一、財險類義務機構反洗錢客戶身份識別全環節工作困境

（一）銷售環節的身份識別

1、銷售人員未盡職嚴格履行識別義務。由于財產保險公司提供的產品差異性不大，外部競爭比較激烈，財產保險公司的銷售人員迫于外部競爭和內部業績考核的壓力，為在有限市場中爭取更多的份額，追求利潤最大化，對投保人的資金性質及來源只做簡單詢問，并未全面收集身份資料。主觀上認為強化反洗錢客戶身份識別工作可能引起客戶顧慮，特別是強化收益所有人識別等工作會影響自身業務的發展，因此對開展反洗錢工作積極性不高、主動性不強的問題比較突出，不利于反洗錢工作的開展，為后續審查工作加大了洗錢風險。

2、客戶配合身份識別不主動。保險業務消費者的反洗錢意識淡薄，在銷售環節的合同簽訂過程中要求客戶出示身份證明資料以及收集非自然人客戶的股東信息、實際控制人信息時，客戶會以為是對其開展調查，保險公司不“信任自己”，也有客戶認為此舉是侵犯其隱私權，以各種借口或者名義搪塞，導致客戶信息的全面性和準確性不夠。

（二）核保環節的客戶身份識別

1、核保人員缺乏有效手段識別、收集客戶準確信息。一是核保人員無法核實個人身份證件的真實性。保險公司核對客戶有效身份證明文件等信息很容易，但要判斷客戶資料的真實與否，深入了解客戶的關聯企業、經營范圍、資金性質等核心信息，難度較大。二是難以全面收集機構和團險客戶的信息。客戶不愿提供組織機構代碼、稅務登記證、營業執照、控股股東或實際控制人、被保險人身份證明文件等，對于職業、聯系方式、住址、工作單位地址等私密性較強的信息，客戶通常不愿意如實提供，存在相當比例的虛假信息。

2、客戶身份識別局限在身份合法性的層面，沒有結合客戶職業、經濟狀況深入識別客戶。目前，財產保險公司對客戶的身份識別基本上只是停留在身份證有關數據信息上，至于個人客戶的職業、財產狀況由客戶自由填寫，并沒有第三方證據來源，也就難以通過背景信息進一步識別客戶;對法人客戶的識別，也基本停留在書面教材的表面真實性上，基本上沒有采取措施與授權或登記機關核對，對法人客戶的實際財務狀況也就更缺乏了解。

（三）保險合同變更環節的客戶身份識別。財產保險合同的變更主要是指保險合同主體的變更，而財產保險合同主體主要是指投保人，因此，財產保險合同變更主要是指投保人的變更。按照財產保險公司的變更程序，原投保人書面提出變更申請，經保險人同意后，提供變更后的投保人的身份證件即可。調研發現，只要變更后的主體能夠繳納保費，批改解釋合理，資料完整，保險公司對投保人身份只做表面上的審核，即可同意變更。但在這個過程中，并未嚴格追究變更動機的合法性，以及確認變更后的主體與變更之前主體的關系，這樣就不能避免客戶利用他人合法身份進行投保，待通過核保后，再以各種理由將保險合同主體變更為自己，引發洗錢風險。

（四）收付環節的客戶身份識別

1、保費收取環節。由于保險具有繳費靈活的特性，大部分財產保險公司收取保費環節存在一定數量的代刷卡繳費現象，并且對代刷卡金額及刷卡人沒有限制，進而引發洗錢風險。而現在一般財產保險公司的客戶身份識別對象只針對保險當事人，并沒有對代刷卡人要求進行身份識別，如果客戶利用他人賬戶支付保費，再通過短期退保，就存在洗錢的風險。

2、退保支付環節。保險具有“投保自愿，退保自由”的特性，在保障消費者權益的同時也可能引發洗錢的風險。財產保險公司的退保一般要求將保費退回被保險人賬戶，不允許客戶授權他人代為領取。這種情況一般只需要被保險人提供身份證明及其銀行賬戶，確保款項退回被保險人賬戶。而對于通過他人代刷卡繳費的客戶要求退保時，只需被保險人提供身份證明及銀行賬戶，一般財產保險公司就會將保費退回被保險人賬戶。這種做法僅對被保險人做身份識別，而沒有對代刷卡人進行識別，就可能涉及洗錢風險。

3、理賠支付環節。財產保險一般情況下受益人默認為被保險人。但當投保財產涉及擔保時，就需要指定受益人，這樣投保人和受益人非同一人，保費繳納賬戶與賠款領取賬戶非同一賬戶，這樣就有可能存在洗錢風險。

（1）不涉及擔保的財產保險。財產保險的賠款一般要求支付給被保險人，也可經被保險人授權支付他人或者合作修理廠。被保險人授權他人領取賠款時，保險公司就要求對被授權人進行客戶身份合法性進行識別，留存客戶身份資料，但并未對被授權人與被保險人的關系及授權動機進行識別，假如客戶與修理廠勾結，先由修理廠代領賠款，再由修理廠轉付賠款，則客戶身份識別就無法預防洗錢風險。

（2）涉及擔保的財產保險。涉及抵押的財產保險，一般被保險人申請指定抵押權人為受益人。投保時，財產保險公司只要求對投保人、被保險人、受益人進行身份合法性識別。當該類保險標的發生賠案時，一般約定受益人領取賠款。而現在財產保險公司僅對受益人的身份合法性信息進行識別，并未對受益人與被保險人的關系進行識別，也未對受益人的財產狀況及資金來源進行識別。這就使得洗錢分子可能使用非法所得以他人名義購置財產，簽訂抵押合同，然后投保財產保險，再利用保險賠案，獲得保險賠款，從而達到洗錢的目的。

二、完善客戶身份識別管理對策建議

（一）強化頂層設計，完善反洗錢客戶身份識別工作的法治環境。結合FATF組織對我國第二輪互評估反饋結果的整改落實整體情況，進一步完善新一輪的包括《反洗錢法》《刑法》等法律在內的修訂完善工作。加強反洗錢違法犯罪的打擊力度，推動以洗錢罪入刑、宣判，形成良好的輿論氛圍。同時，一行兩會要在修法的基礎上，完善相關部門規章制度，強化宣傳培訓和輿論引導。

（二）健全機制、整合資源，切實提高客戶身份識別工作實效。首先，健全聯網核查內容。將身份證以外的身份證件（駕駛證、軍官證、護照等）納入個人身份聯網核查系統，成為更加全面的國民身份數據庫，為客戶身份識別工作提供有力的支撐。其次，搭建信息共享平臺，實現銀行與保險公司間的信息共享機制。

（三）健全完善反洗錢內部控制環境。一是將客戶身份識別流程控制和業務流程控制相結合。將客戶身份識別流程控制和業務流程控制相結合，將各項客戶身份識別要素嵌入核心業務系統，在完善客戶身份識別管理制度的同時，整合業務、內部審計控制流程，建立完整的客戶身份識別工作控制環境，使業務處理事項自動符合履行客戶身份識別的要求。二是加強反洗錢審核控制和審計監督。

（四）強化監督檢查力度，提高震懾力度。實現監督檢查形式的多樣化，采取公司自查和監管部門現場檢查相結合的方式，建立由內而外的反洗錢工作機制。進一步加大監管力度，嚴格落實“雙罰制”，提高義務機構違法違規的“機會成本”，引導義務機構強化反洗錢資源配置，提高工作實效。

主要參考文獻：

[1]金融機構反洗錢監督管理辦法（試行）[Z].銀發[2014]344號，2014.

[2]中國人民銀行關于進一步做好受益所有人身份識別工作有關問題的通知[Z].銀發[2018]164號，2018.

[3]中國人民銀行辦公廳關于進一步加強反洗錢和反恐怖融資工作的通知[Z].銀辦發[2018]130號，2018.