科技引領 創新賦能構建開放融合的網絡金融新生態

中國工商銀行網絡金融部副總經理 王 嵩

2017年，工商銀行秉承“科技引領、創新賦能”理念，以“智慧、開放、共享、高效、融合”為五大突出特征，啟動了智慧銀行生態系統（ECOS）建設，進一步實施金融科技體制機制改革。在此背景下，按照“同業有影響力、同業和客戶有感覺”的工程效果要求，工行網絡金融業務堅持以客戶為中心，堅持開放融合發展理念，不斷吸收應用最新的金融科技研究成果，打造第一手機銀行、打造開放銀行模式，積極構建開放、合作、共贏的金融生態圈。

一、第一個人手機銀行建設全面啟航

金融科技的發展，使銀行開始有能力打破客戶經營的“二八”法則，實現對所有客戶的低成本、高效率和個性化服務。適應金融服務移動化、場景化趨勢，融e行個人手機銀行聚合新動力、新體驗、新價值、新融合、新生態，以“五新”理念再出發，先后創新推出了手機銀行5.0、幸福生活版、美好家園版等重要版本，致力于讓客戶一機在手、走遍全球，一機在手、盡享所有，讓工商銀行不只是客戶身邊的銀行，更成為客戶手中的銀行、心中的銀行。

（一）創新推出手機銀行5.0版本

通過底層科技賦能、生態場景共建以及溫度情感表達，讓金融與生活相互交融、相得益彰。一是全面構建了個性化服務體系。面向銀發、學生、軍人、小微和私人銀行等客群打造專屬版本，以專屬版面、專屬服務、專屬產品等方式提供“五人五面”個性化專屬服務，其中面向銀發族的幸福生活版一舉確立了移動家庭金融服務的業界標桿。二是顯著提升了智能化程度。集全行科技之大成，全面應用人工智能、生物識別、視頻流等新技術，為客戶提供充滿現代科技感的場景沉浸式服務。例如，應用基于知識圖譜的深度學習算法，對用戶常用的、感興趣的功能菜單進行智能預判與推薦，實現千人千面展現；應用純語音交互結合大數據分析，用戶只需動動口就能完成轉賬、查余額、還信用卡、查網點等百余項業務，切實感受科技帶來的便利。三是加快線上線下聯動融合。以手機銀行掃碼等方式替代銀行卡辦理業務，推動在智能終端、網點柜面提供免卡免證的金融服務，豐富線上線下一體化訂單功能，進一步降低門檻、簡化流程、方便客戶。四是開放合作共建場景生態。精選全行消費、生活、娛樂、服務等優勢場景和商品，博采眾長，建設手機銀行自有生態；全新推出小程序功能，支持外部合作場景和分行本地場景的快速接入、直推客戶；對外支持API接口、SDK等形式開放輸出，為基金保險、社保政務、健康出行等上千家合作方輸出授權登錄、賬戶管理等金融基礎服務，構建快速接入、開放輸出的無界銀行。五是打造極致體驗。打造眾測體驗平臺，開展全行全員體驗和客戶體驗活動，致力于集全行員工和全體客戶的智慧力量，群策群力共建平臺。截至2020年9月末，融e行個人手機銀行突破4億戶，月均活躍突破8000萬戶，客戶規模、活躍程度、客戶黏性三項指標位列同業第一。

（二）創新推出手機銀行美好家園版

為貫徹落實黨中央、國務院戰略部署，以實際行動引領大銀行服務重心下沉，創新推出了手機銀行美好家園版，助力我行縣域市場突破。根據縣域客戶的需求特點，面向城鎮居民、農民、小微企業主三大客群，打造“惠民、惠商、惠農”三大類專屬金融服務，更好地滿足縣域客戶差異化金融服務需求，增進縣域和農村金融普惠。一是降低注冊門檻。結合縣域線下網點少的實際，同業首創客戶“線上填單、線下領卡”新模式，客戶可通過手機銀行掃描二維碼，完成個人信息錄入后，到最近的網點或集中外拓服務點領卡并開通手機銀行，全流程時間壓縮到三分鐘以內，極大地提升便捷性，提升注冊體驗。二是提供專屬服務。推出幸福存款、幸福理財兩項縣域專屬理財功能，包含2款隨存隨取理財，以及利率上浮40%的存款產品，進一步聚焦縣域代發工資客群、城鎮居民、新市民及拆遷客群，加強資金留存和客戶挖轉。三是創新貸款產品。“一鍵貸”通過智能測算客戶需求，一鍵推薦貸款方案；“借款超市”通過引入三方服務商，針對我行無授信的客戶，向三方引流、降低貸款門檻；“小微e貸”推出了極速審批、普惠利率的小微融資產品，并支持公私賬戶互掛互管。四是豐富惠農服務。提供15萬條的農產品電商價格、3000余篇的精選農技文章、200余節的視頻課程，開創了“互聯網+金融+資訊”綜合化惠農助農的新模式。五是運營下沉賦能基層。賦予分支機構更大運營權限，支持縣域所在二級分行自由定制首頁宮格、廣告、樓層服務等，開發特色服務小程序，將本地精選場景快速接入。截至2020年9月底，美好家園版訪問客戶數達到96.3萬戶，試點縣域行共新增手機銀行客戶313萬戶。美好家園版的推出在社會上引起熱烈反響，國內主流媒體紛紛報道，并給予了正面評價，市場示范效應顯著。

二、開放平臺建設提質增效

如果說手機銀行是我行線上金融服務的“主動脈”，遍布在生產生活的網絡金融場景則是連接客戶的“毛細血管”。依托ECOS工程建設成果，工行統籌推進API開放平臺和工行云平臺建設，通過推動金融服務走出去、引進來，在智慧政務、智慧出行、智慧醫療、智慧校園等領域建成互聯網場景近4000個，初步構建了開放融合的跨界生態，實現用戶、工行、合作方的三位一體和多方共贏。

（一）API開放平臺：嵌入場景，輸出金融，實現工行金融服務的“走出去”

API開放平臺把工行1500余項服務和產品做成標準化接口，輸出至外部合作機構的各類場景中，實現了金融服務與生產生活的無縫銜接、深度嵌入。一是實現工行金融服務的有效輸出。API開放平臺將零散的、線下的、不統一的對外開放服務，匯聚為輕量化對接、標準化展示、集約化服務、線上化運營的對外合作平臺，實現全行開放產品服務的統一運營、集中展現、規范管理，成為全行對外開放金融服務能力的資源池和全行互聯網場景共建的武器庫。截至目前，API開放平臺已對外開放賬戶管理、個人結算、商戶收單、投資理財、網絡融資、身份認證等18大服務組、120多個產品、1500多項應用接口，日均調用量3000余萬筆。二是打造良好場景服務體系。通過“走出去”方式，將工行標準化的金融服務產品嵌入外部熱點行業領域的互聯網場景平臺，實現跨平臺、跨應用場景化服務拓展，構建場景信息、場景金融、場景生態有機結合的金融服務生態圈。截至目前，API平臺合作方超過8000家，合作領域覆蓋民生服務、公共事業、醫療教育、文化娛樂、衣食住行、金融同業、地產交通等各行各業，是銀行業“合作伙伴最多、服務最全面”的開放平臺。

（二）工行云平臺：引入場景、豐富內涵，打造“行業+金融”綜合化服務模式，實現綠色部署、即租即用

工行云依托我行全面的金融服務、領先的云計算技術，完善的管理制度及社會公信力，聯合合作伙伴與行業力量，共同為企業客戶提供與工行金融服務緊密集成的SaaS產品，為社會提供更優質、更快捷、無縫嵌入用戶場景的金融服務。一是提升各項基礎支撐服務能力。已累計實現計算、存儲、網絡、安全、平臺應用、數據庫、運維等7大類32項基礎能力，涵蓋基礎設施云IaaS、應用平臺云PaaS等支撐服務，為租戶提供一站式SaaS采購、運營及管理服務，為軟件供應商提供SaaS產品托管及運營管理服務。二是豐富完善云服務場景。圍繞金融服務、公共服務、交通出行、生產制造、教育醫療、房地產等熱點領域，將實際業務場景嵌入工行云服務。在教育領域中，“銀校通”SaaS產品立足解決校園繳費痛點，助力智慧校園建設，上線學校近萬所，推廣C端客戶數120萬戶，交易金額35億元；在企事業單位黨建領域，“云黨費”助力黨建信息化，實現黨費輕松管理，上線黨支部2500多個，推廣C端客戶數26.5萬戶，交易金額1.45億元；在物業管理領域，“智慧物業”為物業公司提供的專業高效收費管理服務平臺，上線小區物業1400多個，推廣C端客戶數0.76萬戶,交易金額0.9億元；在供應鏈領域，與301醫院合作推廣商醫通項目，實現170家醫療供應商的批量獲客。截至目前，工行云平臺已部署教育、醫療、黨建、財資、物業、宗教等17個行業的標準化云產品，租戶數超3萬戶。

在下一步工作中，工行將進一步依托智慧銀行生態系統，集全行科技實力之大成，持續做好網絡金融平臺創新與服務提升，增強科技賦能的價值創造力，形成科技與業務高效協同的融合軟實力，為第一個人金融銀行戰略實施以及GBC三端的數字化發展全面賦能。