科技賦能智慧銀行 數字培育金融生態
——工商銀行構建智慧對公支付結算生態體系

中國工商銀行結算與現金管理部 代建坡 王有為

2016年G20杭州峰會發布《二十國集團數字經濟發展與合作倡議》，標志著全球已進入“數字經濟”時代，“數字中國”建設進程也全面快速推進。工商銀行緊密融入“數字中國”建設國家戰略，實施全行數字化轉型發展戰略，開展智慧銀行生態系統轉型工程（ECOS），構建全新的智慧銀行生態體系，將全行支付結算業務與技術深度融合，實現業務、技術與數據的全面重構，不斷完善與提升數字創造價值能力、金融服務實體能力。

一、緊扣客戶金融需求，數字賦能對公結算產品

緊扣企業客戶需求，圍繞企業產業鏈、互聯網轉型升級的發展需求，構建產品整合、開放融合、流程聯動、智慧智能的線上化產品體系。以工銀e企付、工銀e繳費、“工銀聚”產品為抓手，分別打造線上化、體系化的對公支付、對公企業收款、供應鏈金融等綜合解決方案，擴大客戶服務邊界，為企業客戶提供智能化綜合金融服務。

創新推出工銀e企付線上支付產品，依托松耦合、組件化、開放化的產品設計理念，兼具“本他行客戶全適用、支付功能靈活化、支付場景多樣化、大額安全、小額便捷”等特點，通過同步支付、異步支付、擔保支付、票據支付、多銀行支付等多種支付方式，滿足企業便捷、高效、個性化的在線支付需求。推出“工銀e企付+安心賬戶”“工銀e企付+財智賬戶卡”的綜合解決方案，滿足客戶線上線下支付、資金托管、資金增值分潤的多元化金融需求。堅持開放共享、用戶為先，向公共資源招標采購、醫保、社保、公共事業領域264家企業客戶廣泛開放輸出對公線上支付的API接口，占據場景入口，快速布局B端支付市場。截至2020年10月中旬，工銀e企付的合作平臺數達178家，累計服務上下游企業近30萬家，實現交易金額165.14億元。

持續打造開放、共享、便捷、通用、G-B-C聯動的工銀e繳費產品體系。在B端，致力于為企業提供方便、快捷、高效的收付款服務，一點接入實現多渠道多銀行收付款、定制清分服務、查詢繳費明細、推送賬單提醒和自助發布繳費項目。面向國網電力“一省一行一戶”改革方案，完善繳費場景建設，支持企業支票繳費異地結算，實現使用“電表用電編號+賬號”繳費，支持他行客戶匯款繳費的自動識別和入賬。在C端，通過豐富的生活繳費服務、全面的繳費渠道和多樣化的繳費模式，為繳費用戶提供全面、方便、安全的生活繳費服務。同時，持續推動我行繳費項目資源向銀聯、網聯、頭部互聯網平臺的開放輸出，不斷為我行拓客引流。截至2020年10月末，工銀e繳費上線項目數超過45000個,實現交易金額3361億元。

立足“產業電商＋網絡金融＋大數據”，打造“工銀聚”產品體系。“工銀聚”構建并完善到賬伴侶、收款伴侶、資金認領等情景式增值服務精品產品，將支付結算、供應鏈融資、理財、數據分析等交易銀行綜合服務嵌入企業主要經營管理環節，實現核心企業與上下游企業和金融服務的無縫對接；通過大數據挖掘分析，為企業提供數據服務，幫助企業經營決策。以產品為紐帶，為工行服務系統內外部客戶、提升拓戶、存款、中收提供重要幫助。“工銀聚”平臺推出以來，累計為380家大中型企業搭建和配套對接“工銀聚”平臺，共集聚上下游小微企業13萬家,實現線上訂單1890萬筆，訂單金額22660億元，結算金額40306億元，累計為上下游小微企業發放貸款102.2億元，累計在線理財222億元。

二、跨界搭建服務平臺，構建客戶服務生態系統

發揮工行優勢，以點帶面、以面帶網，以應用系統松耦合化推進全面組件化、服務化研發，構建以產品為中心，政府、企業、金融機構共同參與的客戶服務生態圈。打造基于e繳費的物業云平臺、教育云平臺，基于“工銀聚”的政采云、醫采云、建筑云平臺；搭建以財資管理綜合解決方案為核心的全球現金管理平臺，以小微企業綜合解決方案為核心的小微金融服務平臺。通過API開放平臺和金融生態云的雙輪驅動，推動對公支付結算業務跨業、跨界發展。

建設工銀e繳費物業云平臺、教育云平臺，拓展我行金融生態圈；與繳費頻繁客戶需求、生活場景緊密結合，拓展我行工銀e繳費服務，提升客戶黏性。物業云融入小區業主的日常生活場景，融合了生活繳費、物業管理、智慧車禁門禁、物業報修等“金融+非金融”服務內容，滿足民用及商用物業管理的需求；并向江蘇昆山城事通、內蒙古社區物業監管平臺等合作方輸出物業及金融服務，豐富我行智慧物業生態體系。教育云為各類學校、教育培訓等提供包括學籍管理、學費收繳、查詢對賬、在線報名等服務。

將“工銀聚”交易銀行服務嵌入企業的采供銷場景，推出供應鏈云、政采云、醫采云、建筑云，通過“交易＋場景+金融”有效獲客，加強銀企關系、提高大客戶黏性。供應鏈云將金融服務無縫嫁接到企業招標采購等交易流程，建立企業管理全生命周期的管理體系；政采云方面，抓住各地財政出臺的改善營商環境政策的有利時機，將政采業務快速復制推廣到全國；醫采云方面，針對疫情期間各大醫院等單位較強的供應鏈融資合作意愿，有力支持上游各類醫療、醫藥供應商企業的在線融資；建筑云方面，滿足復工復產后政府和市場對建筑行業管理信息化、服務智慧化的監管需求。

全球現金管理平臺推出多銀行資金管理，通過財資管理版網銀向企業呈現多銀行賬戶統一視圖、提供跨行資金歸集和收付款服務；財資管理云服務通過“金融+科技”的融合，將銀行金融服務與企業財資管理功能緊密鏈接，提供多銀行賬戶資金集中管理、統一結算、資金計劃等服務，解決企業賬戶管理難、管理效率低等難題，切實發揮現金管理業務拓客、活客、穩存、增收的作用。推出全渠道的全球集中支付，系統整合程度、境外本地化服務能力大幅提升，全球發薪服務“線上操作、公私融合、內涵延伸、整合創新”，跨境資金池、線上詢價購匯、代開本票/支票、賬戶信息服務等產品不斷完善，服務工商銀行“境內外匯首選業務銀行”重大戰略落地。全行現金管理營銷服務成果顯著，截至2020年9月末，已與134家大型企業開展跨銀行現金管理合作，深度合作現金管理客戶達到114540戶，比上年末增長28.86%，全球現金管理客戶8610戶，比上年末增長8%。

工銀小微金融服務平臺以整合、開放、創新的原則，在企業和個人手機銀行渠道，提供便捷開戶、賬戶服務、結算服務、財務管理、小微e管、投資理財、結售匯、網絡融資等一站式、綜合化、便捷化的專屬綜合金融服務。截至今年10月末，小微平臺交易客戶數140萬戶。其中，小微e管模塊共上線1234家核心企業，本年累計繳存筆數11685筆。

三、深挖數據資產價值、構筑智能化營銷管理體系

緊密圍繞“數字中國、智慧工行”建設，在完善數據資產采集能力、增強數字發展能力的基礎上創新轉型，做活數據資產、挖掘數據價值，構筑智能化營銷管理體系，實現精細化營銷管理。

綜合運用大數據、人工智能等先進技術，助力工商銀行支付結算專業線上線下一體化智能營銷。工商銀行研發了工銀e企付、工銀e繳費、法人理財等多款重點產品智能營銷推薦模型，同時直接生成目標客戶清單，幫助分行營銷人員快速鎖定對公長尾客戶。通過深入挖掘對公賬戶及其所屬客群特征，在新客戶營銷、潛力客戶提升、流失客戶挽留、不動戶激活、銷戶客戶喚醒等各環節，組織分行通過95588、手機銀行、微信公眾號、融e聯等我行線上渠道做好客戶維護、產品提供和服務支持。推出對公結算賬戶拓展、中間收入挖潛等六大類81款數據分析產品，向全行提供“用戶自助查詢、數據按日更新、粒度直達網點、可參數化配置、結果方便下載”的數據分析服務，支持分行客戶經理及遠程營銷團隊開展多渠道組合營銷。

在網點智能營銷服務體系建設方面，實現了對到店對公客戶精準識別和產品推薦信息多渠道（柜面、智能終端、客戶經理PAD、叫號機憑條）精準推送，通過系統聯動、數據流轉輔助網點的識別推送、聯動購買、營銷轉介全流程工作協同。在網點的營銷輔助方面，綜合運用大數據技術，基于工商注冊數據從源頭鎖定客戶，向客戶經理提供地圖標識客戶位置，開展全員網格化營銷，實現精細化的營銷管理。

業務和科技融合是實現智慧銀行的必由之路，工商銀行由ECOS工程建設之契機，通過業務架構建模初步實現業務知識資產的物化與積累，從而更好地聚焦業務發展目標，推動對公領域數字化和金融生態系統的建設。下一步，工商銀行將結合ECOS工程建設積累的知識資產、數據資產等，研究建立常態化客戶體驗管理機制，創造極致客戶體驗，持續提升智能化客戶服務水平；立足金融服務實體使命，以更開放的視野和胸懷構筑數字化金融服務生態系統，不斷培育正向動能，更好地服務實體經濟。