普惠金融對金融扶貧的作用探析

[摘要]多年來，我國實施的普惠金融項目使農村地區的經濟狀況得到顯著改善，同時為扶貧工作提供了新的思考方向，為金融扶貧工作奠定了良好的基礎。目前，普惠金融在國家經濟發展方面的推動作用越發顯著，世界各國對普惠金融的重視程度與認可度逐漸提高。為深化普惠金融對金融扶貧的積極作用，從普惠金融與金融扶貧的概念入手，分析普惠金融對金融扶貧開發的作用及意義，并提出政府市場協同發力，共創普惠金融扶貧體系、整合扶貧資源與力量，增加普惠金融有效供給、創新金融產品和服務，優化普惠金融生態體系、完善相關政策體系，推進金融監管變革、健全風險分散補償機制，積極發揮保險保障功能等利用普惠金融實現金融扶貧的建議。

[關鍵詞]普惠金融;金融扶貧;路徑

[DOI]1013939/jcnkizgsc202008040

農村金融普惠程度的提升有效緩解了農村金融的供需矛盾，其創新模式不僅從農村內部直接緩解了融資難、融資貴等問題，同時有效地改善了中低收入與貧困群體的生活質量[1]。研究表明，農村普惠金融的創新發展強化了金融扶貧的效果，其金融核心功能發揮良好，值得進一步培育。文章通過分析兩者的概念以及普惠金融對金融扶貧開發的意義，進而提出利用普惠金融實現金融扶貧的建議。

1普惠金融與金融扶貧概述

11普惠金融

普惠金融指“以機會平等與商業可持續為原則，對有金融服務需求的人群提供可負擔成本的一項金融服務”。該服務主要為貧困地區、偏遠地區以及弱勢群體提供服務，且服務對象與扶貧工作的目標群體具有一致性。近年來，黨中央與國務院開始重視普惠金融的發展，并在黨的十八屆三中全會明確提出要發展普惠金融的要求。2016年，中央一號文件確立了新的普惠金融發展要求：“要加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條”[2]。

12金融扶貧

金融扶貧即為在政府部門扶貧政策的倡導及示范背景下，利用市場化自身的作用，形成新型金融發展機制，并結合各類金融措施，以及政策性、商業性、合作性金融活動，共同推進扶貧工作的進程，提高貧困人口自食其力的能力，幫助貧困人口實現脫貧目標[3]。金融的基本功能可歸納為以下五類：一是實現資源的配置;二是使企業經營者在其監管下更為積極地進行治理活動;三是鼓勵大眾進行儲蓄;四是方便商品與勞務活動的交換;五是便利風險的交易、規避、分散和聚集。金融的以上五項基本功能均有助于實現對資本的累計以及整體經濟的增長。因此，金融可用于有效緩解貧困程度甚至脫貧。綜上所述，大力發展金融行業有助于緩解及解決貧困問題，縮小貧富差距，平衡區域經濟發展程度，帶動國民經濟的發展。

2普惠金融扶貧的物質資本效應

21物質資本與普惠金融

個人的物質資本增加渠道主要包括兩條：其一，通過自身積累實現物質資產的增加;其二，通過貸款、投資等外界融資渠道獲得物質資本。以自身積累實現物質資本增加的方式即提高個人的收入水平，收入水平的提高已成為該渠道的主要方式。盡管如此，由于貧困群體的普遍特征之一為個人能力水平的不足，因而難以獲得薪資較高的崗位，僅可通過務農、打零工等形式獲取少量收入。因此，該渠道的實際效用較低。此外，對于貧困群體而言，由于其收入水平極低，日常收入僅夠用于解決溫飽問題，無法擁有更多的資金用于儲蓄、保險等金融服務。而作為國家扶貧工作主要機制之一的普惠金融，一方面，普惠金融通過制度創新，向小微企業普及金融服務，破解小微企業的信貸約束，同時降低小微企業的貸款成本，促使其增加投資，繼而為勞動力市場釋放出更多的就業崗位，提高貧困群體的就業概率，增加貧困群體收入，實現物質資產的增加;另一方面，普惠金融利用農村的熟人社會性質，采用政府適當介入與借款人組織化等方式，解決貧困者與金融機構間的信息不對稱問題，使貧困者獲得貸款及金融機構發放貸款的成本大幅下降，進而增加貧困者的可用資本。與此同時，普惠金融將貸款人組織化的方式有助于貧困群體發覺商機，進而為其經營活動吸引更多的投資。

22物質資本與扶貧效應

通過以上分析可以發現，物質資本的增長可直接推動扶貧工作的進度。首先，物質資本的增加可顯著提高貧困群體的物質生活條件，除溫飽問題外，包括醫療衛生、教育等均將大幅改善。其次，物質資本的增加將帶來人力資本的提升。以受教育程度為例，部分群體之所以成為貧困人群的一大主要原因在于：缺少充足的資金進行更高等的教育，因而其受教育水平較低，綜合素質無法提高，缺少一技之長，步入社會后難以找到合適的崗位。而物質資本的增加將使得貧困人群有條件接受更高等的教育，掌握更多先進的知識與技術。因此，普惠金融可通過帶動物質資本的增加提高其扶貧效應，今后需進一步加大普惠金融扶貧政策的力度。

3利用普惠金融實現金融扶貧的路徑

31政府市場協同發力，共創普惠金融扶貧體系

堅持市場決定資源配置的地位，政府發揮調節作用，以構建快捷有效的金融服務體系為金融服務的基本要求。金融扶貧需要完善扶貧資金保障體系，貫徹國家扶貧政策，發揮各級政府的組織增信優勢，提供多種類的信用評定與資源，確保融資與資金供給平衡。普惠金融扶貧體系強調涉農財政資金的有效整合，消除金融機構對貧困群體的融資限制，以市場化手段改善貧困群體融資困境，增強貧困人口的誠信意識及風險意識。政府應加快貧困地區的金融服務改革，大力發展銀行、小額信貸機構等適合農村發展的多元化金融機構，為貧困群體打造便捷、健全的金融服務體系。同時，基于大數據的發展，貧困地區的金融行業可以推行市場化的金融服務，實現服務社會的最大效益化。政府與市場應共同發力建設普惠金融扶貧體系，以擴大金融扶貧工作的規模效應。

32整合扶貧資源與力量，增加普惠金融有效供給

應健全扶貧部門與金融機構的合作體系，貫徹國家扶貧政策，整合各類扶貧資金保障扶貧資金供給，降低金融機構設置的貸款要求，擴大物品抵押范圍及種類，為貧困群體提供優惠政策。金融機構應當改善貧困地區的金融服務網絡，建設自助銀行、推廣無現金服務，增加金融服務網點及農產品期貨市場，改善當地落后的金融服務，打造科技、創新的新型服務網絡。扶貧部門應當監督金融機構的資源流向、注重與金融機構的各類政策性合作，實現供給側結構性改革，與金融機構共同打造開放、共享的信息化扶貧平臺，使金融資源實現對貧困地區的扶貧項目建設的精準服務，推動金融資源向貧困地區傾斜，擴大普惠金融的實施范圍及有效性。

33創新金融產品和服務，優化普惠金融生態體系

農村地區的金融產品與服務較為落后，需要加快創新推出適合貧困地區的特色服務與產品。為緩解貧困地區三農融資難的問題，可推廣以農業經營為主體的模式，提供多種融資方式，拓寬金融服務的范圍。由于貧困地區人口的金融知識淺薄，需加強對貧困群體的金融教育及知識普及，學習中央扶貧政策。金融機構應推出綠色服務與信貸產品，轉變通用的經營思維，降低貸款審批的要求，為貧困地區提供有針對性、可靠的服務。相關部門需提高信用評定標準，并加強審查力度，以幫助貧困地區快速建立社會信用體系，培養農村人口的誠信意識及正確的消費觀，營造健康、綠色的金融環境。同時，可開設金融培訓班，幫助農村人口了解認識普惠金融扶貧體系的運行機制與作用，宣傳農村企業的效益，建立適合當地的金融扶貧體系。

34完善相關政策體系，推進金融監管變革

需加強其他政策與普惠金融政策的聯系，發揮各項政策的作用，保障普惠金融在貧困地的實施。在貧困地區情況有差異的情況下，各個地區可以設立專項資金為當地提供一定額度的補貼。此外，健全金融法治的體系必不可缺，可通過建立獎罰機制加強對失信企業或個人的懲罰，以防范違法的集資行為，為農村地區創造和諧、健康的金融環境，確保各類貸款補貼政策完美落實。對扶貧部門與金融機構工作的考察應實行考核獎勵制度，制定科學的獎勵標準，實行常態化、多元化標準的各級監管工作，使服務透明化、使扶貧工作在農村一線有效開展。同時，應制定貧困人口醫療政策優惠，以減輕貧困家庭的負擔，為貧困人口的生活提供更多的保障。

35健全風險分散補償機制，積極發揮保險保障功能

完善的風險分散補償機制可有效防范金融風險，堅持多種風險分散補償措施應成為基本要求。國家下發的財政補貼由各級政府掌控，地方政府應主動承擔金融風險，以便面對突發金融事件時具備應急處理能力。同時，需加強對金融機構經營的監督及管控力度，健全金融風險的預警機制，分散金融風險對各個對象的傷害。對金融貸款風險應實行評測定價機制，以減少金融資源浪費或無法收回的可能。此外，需健全資金的保險機制，為農村普惠金融提供安全的環境，加強農村金融資產的流動性與安全性。政府、金融機構以及保險公司三方可以建立合作關系，開發豐富的農村生態保險服務與產品，增強農村貧困人口對金融風險的抵抗能力。關于人力資源方面，可通過引進保險行業的優秀人才，提升農村保險的穩定性及有效性，拓寬農村保險的覆蓋面。各部門應加強合作、協調工作，有序開展各類風險分散補償工作，保障農村普惠金融法人順利進行，實現普惠金融在金融扶貧工作中的持續推進。

4結論

金融扶貧作為一項艱巨且復雜的工作，需要國家、社會、貧困個體的共同努力方得成功。貧困群體應積極響應政府扶貧的號召，利用各類資源提升自身的能力與素質。政府應積極營造健康的生態服務市場，制定正確的生態發展路線，健全生態風險補償機制。利用普惠金融實現金融扶貧更需要健全普惠金融扶貧機制，全面推行現代化的金融服務與產品，積極貫徹落實國家各項扶貧及金融政策，使貧困人口真正成為普惠金融下的金融扶貧機制的受益者。同時，在普惠金融扶貧的實踐中，需依據實際情況隨機應變，及時調整實際行動方案，拒絕死搬教條的形式主義，真正實現利用普惠金融實現金融扶貧。

參考文獻：

[1]強國令，閆杰基于農村視閾下的普惠金融扶貧的理論探討與思考[J].技術經濟與管理研究， 2018（1）： 118-121

[2]黃國平金融科技促進普惠金融與金融扶貧發展[J].銀行家， 2017（9）： 128-130

[3]吳本健，葛宇航，馬九杰精準扶貧時期財政扶貧與金融扶貧的績效比較——基于扶貧對象貧困程度差異和多維貧困的視角[J].中國農村經濟， 2019（7）： 21-36

[作者簡介]莫姣姣（1982—），女，漢族，廣西柳州人，碩士，西安培華學院副教授，研究方向：公共管理。