互聯網金融對沈陽大學生消費行為的影響研究

陳露 徐云婷 鄧馮曉筱 路雪瑤 韋彩鑫 王丹

摘要：基于沈陽市大學生金融消費行為的問卷調查數據，本文分析了互聯網金融對沈陽市大學生消費行為的影響，沈陽市大學生對互聯網金融消費的認知度不高;消費水平個體差異較大;消費投資不成熟;認為互聯網金融消費存在一定問題。應建立健全網絡消費法律法規;擴大媒體宣傳，提升大學生對金融消費的認識;引導正確合理的消費觀及理財觀;加強風險控制，提升金融消費安全。

關鍵詞：互聯網金融;大學生;消費行為

中圖分類號：F542 ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）02-0045-03

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融內涵

互聯網金融在近些年來逐漸走進人們生活中，并且呈現出了多元化的發展趨勢，其本質上就是將金融與互聯網之間加以融合，從而為金融行業拓展新的經營模式，這種利用網絡平臺及大數據的互聯網金融已經形成較為完善的體系，為金融產業發展帶來極大的動力，同時也為用戶帶來了更多的便利。

（二）互聯網金融產品常見種類

當前與人們的生活息息相關的互聯網金融產品種類繁多，其業務功能也不盡相同。其中主要可以分為以下幾類。

1.傳統金融產品互聯網化

在傳統金融產品互聯網化中比較典型的如直營銀行、直營保險等，這是由歐美等發達國家興起，其主要的經營方式是憑借網絡、ATM機等，在我國還尚處于起步的階段，主要是保險的線上及電話銷售、網絡證券等形式。

2.通過互聯網運營的金融項目

互聯網運營的金融項目主要是借助互聯網大數據對于用戶進行分析定位，向其推薦一些相關的小額貸款以及消費的金融業務，目前具有代表性的有余額寶、京東白條等。這種經營形式是為了對當前金融服務進行補充，并不能起到主要的作用，在短期不會沖擊傳統的金融行業。

3.新型的互聯網金融模式

隨著互聯網金融的發展，又出現了很多新型的互聯網金融模式，包括大眾熟知的眾籌以及P2P，眾籌的本質是針對互聯網用戶的產品、作品等進行資金籌集。而我國P2P金融產品發展迅猛，然而因為對此的監管存在不足，發生了很多的詐騙以及破產的情況，因此完善對于P2P相關監管體制的建設勢在必行。

4.金融支持的互聯網化

這類互聯網金融模式不屬于金融業務，金融支持的互聯網化主要為公眾提供金融業務和產品的信息發布、搜索業務，為金融業務提供“支持”的功能。這些網絡平臺雖然不提供金融服務，但是卻能夠大大提升人們對于金融產品和業務的認知，從而提高金融體系的運營效率，它們也是互聯網金融的重要組成部分。

（三）互聯網金融的特點

1.覆蓋范圍廣

互聯網的優勢就是可以突破時間和地域上的限制，讓遠隔千里的人們能夠相聚在一起。而互聯網金融的模式滿足了人們在互聯網上尋找資金的需求，覆蓋了傳統金融的服務盲區，讓金融服務范圍更加廣泛，金融交易更加直接。

2.發展迅速

在這個不斷創新的時代，互聯網的發展速度決定了互聯網金融的不斷創新。在大數據和電子商務不斷完善的基礎之上，未來互聯網金融將會演變出更多的模式，也會更加全面的滿足用戶需求，實現真正意義上的互聯網經濟。

3.交易成本低

互聯網金融模式實現了資金供求雙方點對點交易，不僅省去了消費者的中介費用、交易成本，還減少了金融機構設立運營網店的成本和人力成本。除此之外，互聯網金融的出現，一定程度上解決了傳統金融信息不對稱的問題，讓金融交易更透明。

4.效率高

隨著互聯網金融的不斷完善，在線交易、轉賬等一系列業務都可以實現當天到賬，不僅省去了排隊等候的時間，而且讓用戶體驗更佳。例如電子商務的一條龍服務，從在線購買到確認收貨最快當天就可以完成，這在很大程度上促進了用戶的消費行為，更促進了社會資金流動，推動社會經濟發展。

二、大學生互聯網金融消費存在的突出問題

為分析沈陽市大學生互聯網金融消費行為，筆者通過問卷星對沈陽市不同大學不同年級不同性別的人采用簡單隨機抽樣的方法進行評估，并從中分析問題得出結論。本次問卷調查共有454人參與問答，有效問卷為454份，回收率為100%。其中大一到大四及研究生以上學歷比例為39.43%、36.56%、14.54%、4.85%、4.62%，男女比例為35.68%、64.32%。

（一）沈陽市大學生對互聯網金融消費的認知度不高

調查問卷顯示：64.1%的大學生認為互聯網金融消費只是用支付寶、微信、網銀等進行網上購物，還有10.79%的大學生不太了解互聯網金融消費。這很有可能會造成大學生對互聯網金融消費的盲目跟隨，因不了解其中的實際情況而出現消費不當的行為。

（二）沈陽市大學生消費水平穩定增長，但個體差異較大

調查數據顯示，出現互聯網消費以來，大學生的消費中有20.48%的人消費金額保持不變，36.34%在原有基礎上增長了10%～30%，20.93%在原有基礎上增長了50%以上，只有2.86%的人在出現互聯網金融消費后消費水平趨于下降。作為互聯網金融消費的重要力量，大學生主要利用互聯網金融進行網上購物以及第三方支付等，在此情況下，有20.48%以上的人消費水平未出現大幅增長，表明其消費行為比較理性。但是，同樣有20.93%的大學生消費水平有明顯較大增幅，由此看來互聯網金融消費下大學生的消費水平有較明顯變化。

（三）消費投資不成熟，理財能力有所欠缺

隨著互聯網的發展，個人消費模式不斷變化，互聯網金融消費的行為受到越來越多人的青睞，但“先消費后支付”的借貸消費也給人們帶來了不良影響。調查問卷顯示，高達73.79%的大學生使用過螞蟻花唄，20.7%的大學生使用過京東白條這類網貸產品。這些網貸產品的出現也造成了13.22%的大學生出現不理性的超前消費。這種消費方式迎合了大學生資金量不足但消費能力很強的特點，使大學生能夠避開資金量不足的限制而超前消費，進而出現消費投資不成熟的現象。大學生幾乎都是月光族，很少會有理財一說。調查問卷顯示：消費認知較為理性，但仍存在不理性的超前消費。有56.61%的人選擇在預期可控范圍內超前消費。另外，占比少部分但絕不可忽視的是，還有13.22%的人在網貸產品的出現后，進行了不理性的超前消費。大學生是潮流一代，并且大多數大學生認為互聯網金融有方便快捷，安全高效等優點，在此情況下進行消費，很容易產生非理性消費、盲目消費、超前消費、不合理理財等行為，對自身和社會的經濟狀況也產生了一定的負面影響。

（四）互聯網金融信譽度下滑

雖然互聯網金融消費方便快捷但現在還存在信用違約、隱私盜用、法律風險、監管不嚴、技術漏洞等風險。根據調查，如圖2所示，很多人都對互聯網金融的安全性有所質疑。

（五）對金融服務方式的未來發展趨勢未完全認可

本次調查問卷數據顯示，22.47%的人認為互聯網金融將會成為未來金融服務的主要方式，取代銀行的主體地位;有50.22%的人認為互聯網金融會不斷發展，但銀行仍是金融服務的主體;有22.25%的人認為互聯網金融會驅動改變銀行的發展模式，但最終還是會依賴銀行體系生存，最終仍會被傳統銀行吸收;只有5.07%的人認為互聯網金融只是金融服務暫時的攪局者，不會持續發展。隨著當今社會的發展，人們的文化素養越來越高，大學生越來越多，對于互聯網金融消費的普及起到了一定推動的作用，但同時，越來越多的人進入到互聯網金融體系，會對于傳統消費模式產生沖擊。甚至可能隨著互聯網金融消費體系的完善，傳統模式可能會淘汰。

三、大學生互聯網金融消費存在問題的對策

（一）建立健全網絡消費法律法規

問卷調查顯示，有超過50%的沈陽市大學生認為我國目前的互聯網金融存在法律風險、監管不嚴及隱私盜用等問題。當前我國關于互聯網消費的相關法律法規相當欠缺，為了維護消費者的權益，使其可以使用正確的方法及手段，維護自身合理正當的權益;應嚴格監督互聯網商家合理經營，嚴禁出現違法行為;促進互聯網金融的正常健康發展，創造有序規范的互聯網金融社會;政府有關機構需要不斷完善相關法律法規，建立健全網絡消費法律法規。

（二）擴大媒體宣傳，提升大學生對金融消費的認識

數據顯示，超過10%的沈陽市大學生不了解互聯網金融，認識度較低，導致其消費投資不成熟，理財能力欠缺。隨著商品的多樣化及消費水平的提高，大學生的消費需求也隨之豐富化。但是由于大學生消費心理尚未成熟，導致對互聯網金融消費認知不完全、消費行為及理財觀念不理性，而媒體的宣傳又是大學生普遍能接受的一種宣傳媒介，政府及商家可以通過廣告投放、電視節目等方式提升大學生對金融消費的認識，建立良好的互聯網消費文化。

（三）引導正確合理的消費觀及理財觀

學校及家庭教育是培養大學生正確消費觀及理財觀的重要途徑。學校作為教育機構，應該把理財深入到教育教學中去，可以開設相關的理財課程或講座，幫助學生樹立正確理財觀，合理避免風險;家長則應該起到模范作用，幫助孩子理財，了解消費觀的正確建立，形成良好的消費習慣，從而引導孩子正確的消費觀。只有學校及家庭共同努力，才能更好引導學生正確合理的消費觀及理財觀。

（四）加強風險控制，提升金融消費安全

想要互聯網金融朝著良好的未來前景發展，安全是很重要的一個因素。從調查問卷統計的數據來看，超過95%的沈陽市大學生認為互聯網金融存在較大的風險，可見解決此問題迫在眉睫。必須加快加強風險控制，建立風險控制體系，對各項金融活動加大風險監測以及處置力度，讓金融機構有一定的警惕和風險意識，更好地提升金融消費安全。

參考文獻：

[1] 李金美.互聯網金融對大學生消費的影響[J].淮海工學院學報：人文社科版，2017（7）.

[2] 黃丹妮，王文榮，毛明震.互聯網金融背景下高校大學生消費信貸行為研究[J].統計與管理，2017（2）.

[責任編輯：譚志遠]