淺談“校園貸”問題的根源及應對策略

肇思碩　梁強　楊軼

〔內容提要〕 現在社會上的一些網絡貸款平臺因其門檻較低、無需過多擔保、資金到賬速度快等優勢受到了很多人青睞。但是，在還款時卻經常產生糾紛，甚至引發了不少的極端案例，引起了學校、社會的高度關注。本文在查閱相關資料后展開了廣泛的調查，分析了網絡貸款平臺的主要特征以及不良貸款平臺給社會帶來的危害，并找出正確的方法為大學生、政府、學校、家庭提供正確的選擇。

〔關鍵詞〕 “校園貸” 大學生 網絡貸款監管

消費是人們生活中不可缺少的一部分，而大學生又是一個特殊的消費群體，其對物品的需求度和更新度遠遠超過其他社會群體。近年來，大學生逐漸成了社會的主要消費主體之一，作為未來的消費主力和消費的潮流趨勢，大學生的消費心理受到社會各界的關注。由于大學生消費群體在年齡層次和群體層次方面的特殊性，導致了大學生的消費心理與其他消費群體有著很大的不同，對于在校的大學生，雖然其經濟上并沒有完全獨立，但是自身卻有著很強的消費欲望，這就使得大學生在消費時出現了不理性消費或過度消費的現象。與此同時，為迎合大學生的消費心理，各種貸款平臺應運而生。其中，日益凸顯矛盾的“校園貸”事件層出不窮，嚴重擾亂校園環境和市場環境，嚴重危害學生人身財產安全和社會穩定。因此，本文介紹的這款APP是針對該現象而設計的，不僅有記賬功能，還有幫助理財以及理性貸款的功能。

一、大學生網絡貸款使用情況

（一）調查問卷統計結果

本次調查通過網絡調查和實地發放問卷調查兩種方式，本次問卷調查時間為2019年10月1日至2019年10月15日，調查對象主要為大連民族大學的大一、大二、大三的全日制在校大學生，本次調查共發放問卷650份，共回收問卷602份，其中有效問卷共594份，無效問卷8份，詳細信息見表1。除表1所列的基本信息外，問卷調查小組發現在調查的所有大學生中，有52.53%接觸過類似“螞蟻花唄”“京東白條”“分期樂”等校園貸款產品。超過一半的人使用校園貸款產品，說明在當今大學生的日常生活中已得到初步普及。調查關于大學生是否使用“校園貸”時，25.25%的人表示贊同，55.56%的人表示不贊同，有19.19%的人表示不了解。這說明大學生普遍認為對校園貸款存有警惕心理，并不支持使用校園貸款產品。調查中發現，大學生如果有心儀的物品需要購買，但是資金短缺時，有40.4%的人會選擇暫時放棄購買，有30.3%的人會尋求家長或朋友的幫助，有22.22%會通過兼職等賺錢的方式進行購買，只有7.07%的人會選擇“校園貸”進行未來消費。這說明在當今大學生心中“校園貸”仍是一個不太愿意去接觸的選擇，而是通過其他方式進行消費。當今，大學生普遍了解的有“螞蟻花唄”和“京東白條”，對于其他貸款平臺了解較少。調查關于大學生對使用校園貸款的風險認知時，90.91%的人認為有風險，5.05%認為沒有風險，4.04%認為不了解。這說明當今大學生普遍了解校園貸款的風險性，并對自己是否使用校園貸款參考了校園貸款的風險性因素，從而作出最終決策。調查大學生對使用貸款平臺的主要用途時，55.56%的人表示用于基本生活，15.15%的人表示用于交際，16.16%的人表示用于學業，27.27%的人表示用于電子產品，10.1%的人表示用于奢侈品，15.15%的人表示用于旅行，32.32%的人表示用于其他。這說明大學生使用貸款平臺主要用于日常生活和一些其他用途，是一些沒有風險性的用途。調查關于大學生使用貸款平臺超額消費后無力償還時，50.51%的人選擇求助父母，27.27%的人選擇勤工儉學，9.09%的人選擇借新還舊，13.13%的人選擇等逾期有錢再還。這說明大部分大學生對于貸款的償還有一定的規劃和設想，能夠采取某些手段償還貸款。調查關于大學生選擇貸款平臺的主要因素時，61.62%的人認為手續簡單到賬快，46.46%的人認為利率低息甚至無息，10.1%的人認為貸款額度大，22.22%的人認為無需擔保。這說明大部分大學生選擇貸款平臺進行貸款時，主要是其具有手續簡單、到賬快和利息低的特點。調查關于大學生的家長是否知道孩子在貸款平臺進行貸款時，51.52%的家長表示知情，48.48%的家長表示并不知情。這說明將近半數的大學生在使用貸款平臺進行貸款并沒有告知父母，對于孩子是否使用貸款平臺進行貸款，家長也沒有重視去了解。

（二）調查問卷結果分析

通過實際調查，發現惡性網絡貸款平臺有四個突出的特征：一是校園貸款所需要支付的不僅是高額利息，而且會產生其他巨額費用。二是對于不能及時還清債務的對象，催債手段無所不用其極。三是創立網絡貸款公司的門檻很低，導致小型貸款平臺數量較多。四是因為惡性貸款平臺的收益高，創立條件低且數量多，導致其追查難度較大。

綜上所述，我們得出結論：網絡貸款軟件的使用者希望網絡貸款軟件的功能豐富多樣，能夠讓使用者放心使用并持續使用，安全性和權威性相結合，且符合自身消費理念。只有這樣，才能讓使用者以自身為媒介推廣該軟件。

二“校園貸”問題的應對策略

（一）良性網絡貸款APP的優勢

網絡貸款平臺之所以受到使用者的歡迎，主要有四點優勢：一是使用門檻較低。年滿18周歲的用戶進行實名認證后即可獲得不等的額度，可以滿足自身的一些需求。二是發放貸款的速度較快。在使用者申請后的5～10分鐘內，貸款就可以轉入到使用者的賬戶，方便使用者進行即時消費。三是良性網絡貸款平臺的利息較低，有些貸款平臺甚至可以做到短期內進行無息貸款。四是網絡貸款軟件中有多數軟件具有貨幣儲存服務功能，只需使用者將資金存入，每天就可以拿到相應的利息，激發使用者積極性。

（二）良性網絡貸款平臺的分類

目前，手機應用市場中的網絡貸款軟件主要分為三類：一是從傳統電商中衍生出的貸款平臺，如“螞蟻金服”“京東金融”等。二是各大型公司的應用所衍生出的貸款平臺，如“360借條”“小米貸款”等。三是民間企業自行推廣的小型貸款平臺，此類貸款平臺是滋生隱藏惡性貸款平臺的最佳場所。大部分的使用者會使用第一和第二類的貸款平臺進行安全有效的貸款，但還是會有少部分抱有僥幸心理的人選擇第三類貸款平臺，而這少部分人就有可能成為隱藏于第三類貸款平臺中的惡性貸款平臺的受害對象。

（三）良性貸款平臺的應用與推廣

使用良性貸款平臺是需要使用者和平臺進行頻繁的交流和反饋，使用者通過使用平臺的頻率和使用額度的多少來向平臺反饋自身的重要程度，而平臺則通過這些數據來評估認證使用者應該得到的合理額度，以此來達到雙方互利共贏的目的。在貸款平臺的運營方與使用者所獲得的利益均達到最大值時，平臺可以進行定向推廣活動，由使用者以自身為基點，向身邊的人進行推廣，既節省了線下進行推廣所要付出的人工、場地等必要費用，還能夠擴大宣傳范圍，讓更多的人了解該平臺，增加了潛在用戶的數量，此時進行大范圍的線上與線下推廣，可以達到最好的推廣效果。

（四）惡性貸款平臺治理方案

根據惡性網絡貸款的特點，筆者設計了針對性的治理方案。

1.無償借款、低息貸款。我們的觀念是由大型銀行設計一款校內應用軟件，在校大學生可以向銀行借小額款項并于兩個工作日內歸還，此類借款無需償還利息。同時，隨著還款信用額度的提升，借款額度也會逐級遞增。由最低級別的200元提升為最高額度的500元不等。當大學生對于此類額度不滿足時可以采用低息貸款，低息貸款的額度也是隨著信用額度的提升呈梯度提升。此特點主要是針對大學生的生活費用不足、消費結構不合理以及盲目消費等問題應運而生。無償借款可以在一定程度上減少大學生某些經濟壓力，如每月月末生活費用不足或者產生額外需求時可利用該方法進行緩解，在一定程度上減少了大學生使用高風險、“利滾利”式的小公司貸款。

2.控制自身花銷，運用不同方法從根源解決網絡貸款問題。從自身的不同時間、不同科目、不同花銷的行為進行全方位、多角度的統計分析，通過及時的記錄幫助使用者更好地發現以及解決財務問題。合理的運用手機中的記賬軟件，通過資金表跟蹤使用者的全部資金組合，通過資金收益報表和圖表更深入了解使用人的資金收支與生活狀況。使用日常記錄軟件，使用者可以把每天每筆收支全部清晰的記錄下來，到月底能很清楚開支在哪里，哪些開支是可以節省的，需要以后注意。通過收支記賬可追蹤消費記錄并及時的制定預算，月底對預算和實際支出狀況進行比較，更好地管理未來的支出，有效控制了使用者不必要的花費，但生活品質沒有下降，讓使用者能夠更合理地管理收支情況。隨著人們生活水平逐漸提升，其消費水平也日趨提高，如每月的生活費、必需品、股票、培訓班報名等方面的消費，以及生活中各種借貸款，如果可以進行統一管理并及時提醒，那么在增加個人信用的同時，也能及時調整使用者不合理的消費，有效避免使用者因上半月消費過多進而影響下半月的生活品質。

3.運用虛擬游戲來幫助使用者學習理財。使用者可通過虛擬的游戲系統，采用虛擬游戲模式進行虛擬世界中的投資消費行為，虛擬場景與真實投資場景完全相同，但所有錢財及物品是虛擬的，讓使用者有更加真實的體驗如何進行投資，并了解投資情況，加強使用者的理財能力，為日常生活理財奠定堅實基礎。

三、結論

惡性校園貸款所帶來的各種問題，任何單方面的努力都不可能解決，只有政府、學校、家庭、大學生等多方面聯合起來，才能從根本上解決惡性校園貸款泛濫成災的問題。而作為大學生更應加強自我防范意識，養成良好的消費習慣，樹立正確的消費觀念，認清自己的消費能力，從根源上杜絕惡性校園貸款。

大學是個小社會，是讓同學們學習深造的地方，建立一個良好的環境并不是一朝一夕的事情，無論是現在的“校園貸”問題還是以后未知的風險，作為大學生都應時刻保持冷靜的頭腦和穩定的心態對待問題。另外，大學生已具有一定的獨立能力，可利用學習之外的業余時間勤工儉學，了解每一分錢的來之不易，這不僅可以鍛煉自我控制的能力，同時自身能力也會得到提升。學習之余多參加文藝體育活動，遠離賭博、游戲等不良嗜好。思想上也要避免盲目攀比的心理，拒絕沖動消費，從根源解決濫用惡性網絡貸款的事件。

（作者單位：大連民族大學）

責任編輯：宋 爽