基于PEST分析的中小法人銀行數字化轉型研究

李曉東

[摘? ? 要] 數字化浪潮的沖擊下，政治、經濟、社會、技術環境都發生著劇烈的變化。在外部環境的變化中，中小法人銀行如何通過數字化轉型應對外部沖擊、提升競爭能力是一個值得研究的課題。本文使用PEST模式對中小法人銀行整體外部環境進行分析，指出中小法人銀行數字化轉型中的痛點，據此提出應對之策。

[關鍵詞] PEST分析;中小銀行;數字化

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 05. 056

[中圖分類號] F832? ? [文獻標識碼]? A? ? ? [文章編號]? 1673 - 0194（2020）05- 0129- 02

1? ? ? 研究背景

所謂銀行數字化轉型是指，以“客戶為中心”，以“技術為驅動”，通過數字化“業務流程再造（BPR）”，實現渠道服務、信息管理、決策支持的智能化、敏捷化、開放化，進而為客戶提供優質服務，為管理提供強力支撐，為股東創造最大價值。黨的十九大報告指出，現代化經濟體系的重要特征之一就是數字經濟和實體經濟的高度融合。大型國有行、股份制行通過與科技企業合作的方式擁抱金融科技，推進數字化轉型。作為金融領域的“中小企業”，中小法人銀行面臨什么樣的外部環境，如何主動調整，抓住數字化轉型、智慧化發展的機遇，驅動自身邁向高質量、可持續的發展之路，值得深入探討和研究。

2? ? ? PEST分析

1999年美國學者G. Johnson與K. Scholes提出PEST模型，主要從政治、經濟、社會和技術四個宏觀層面分析行業（或企業）所處環境以及這種環境對行業（企業）所造成的影響[1]。

2.1? ?政治和法律環境分析

（1）政治環境穩定，黨的十八大以來政治生態逐步優化，政府部門努力推動簡政放權和供給側改革，推動積極的財政政策和穩健的貨幣政策，混合所有制改革持續深入。

（2）稅收制度有利，政府努力推動“減稅降費”，減少重復征收，推動宏觀稅賦水平下降。政策鼓勵消費、互聯網、新能源等產業，有利于符合產業政策相關行業的發展。

（3）國家鼓勵科技創新，《“十三五”國家科技創新規劃》中的目標指出“科技與金融結合更加緊密，創新創業服務更加高效便捷”，指明了金融科技的發展目標和方向。

（4）監管推動金融創新，人民銀行專門成立金融科技委員會，印發《金融科技發展規劃（2019-2021年）》，原銀監會制定了銀行業“十三五”科技戰略規劃，從整體上對金融科技和數字化轉型給出了指導。

（5）監管要求不斷提高，新資本協議的監管約束逐步趨嚴，對中小銀行資本、流動性、風險管理提出了更高的要求，傳統“重資本、重資產”的擴張模式趨于尾聲，銀行迫切需要向“輕資本、輕資產”轉型[2]。

（6）業務逐步規范，關于金融科技相關監管要求不斷出臺，如賬戶管理、電子支付、互聯網借貸等，一方面，對非持牌機構的金融業務產生了一定的擠出效應;另一方面，對銀行機構從事互聯網金融帶來的規范和約束。

從政治、法律方面看，政策鼓勵銀行數字化轉型，對非持牌機構金融業務的規范，以及線上場景與金融的融合，也為銀行數字化轉型和線上業務發展拓展了空間。

2.2? ?經濟環境分析

（1）整體上，我國經濟發展承壓前行，一、二、三季度GDP分別增長6.3%、6.2%、6.0%，國民經濟運行總體平穩，經濟結構持續優化，宏觀指標仍在合理區間。

（2）結構上，三產結構持續優化，第三產業增速較快，信息傳輸、軟件和信息技術服務業同比增長19.8%。第二產業中高技術服務業投資增長13.8%，高于投資增速8.4個百分點。經濟新動能逐步在經濟新常態中發揮重要的作用。

（3）增長上，最終消費對經濟的貢獻率為60.5%，成為經濟增長的主引擎。前三季度，全國網上零售額7.32萬億元，同比增長16.8%;實物商品網上零售額5.78萬億元，增長20.5%，占社會消費品零售總額的19.5%。

（4）金融上，三季度，廣義貨幣增長8.4%，狹義貨幣增長3.4%。9月末，本外幣貸款余額155.58萬億元，同比增長12%。月末人民幣貸款余額149.92萬億元，同比增長12.5%，增速比上月末高0.1個百分點，比上年同期低0.7個百分點。

在經濟方面，經濟存在較大壓力，但整體也保持了較快增長，金融貨幣擴展放緩，金融與經濟發展新動能相結合，有利于數字銀行業務拓展。

2.3? ?社會與文化環境因素分析

（1）社會流動性方面，全國城鎮常住人口8.31億人，常住人口城鎮化率59.58%，比上年末提高1.06個百分點。戶籍人口城鎮化率為43.37%，比上年末提高1.02個百分點。

（2）消費方面，前三季度，社會消費品零售總額296 674億元，同比增長8.2%，扣除汽車后的社會消費品零售總額增長9.1%。居民消費水平穩步提升，恩格爾系數為26.1%，已步入聯合國富足標準（30%以下）。

（3）互聯網方面，2018年，全國網民規模8.28億，手機網民規模8.17億，電子商務交易31.63萬億元。其總體規模及增勢增幅均處于世界前列。

從社會文化環境看，中國人口基數大、老齡化，城鎮化進程迅速，人口流動性強，消費能力迅速增長，互聯網發展的規模較大及增速較快，金融的需求仍有較大增長空間。

2.4? ?技術環境因素分析