基于微笑曲線的網上銀行競爭優勢與發展策略

王舒

[摘 要]互聯網時代，我國網絡銀行在不斷地發展。通過分析微笑曲線，了解的網上銀行競爭優勢，基于市場環境進行系統的分析，綜合網絡環境，整合各種資源，制定完善的發展策略，對于網上銀行的可持續發展具有積極的推動作用。文章主要基于微笑曲線對網上銀行的競爭優勢進行了分析，重點論述了網上銀行在發展中提升自身競爭能力的策略。

[關鍵詞]微笑曲線;網上銀行;競爭優勢分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.36.192

1 基于微笑曲線的網上銀行競爭優勢

微笑曲線是進行全球現代產業價值鏈分析的一種方法。通過微笑曲線進行處理，在某一個產業鏈中，企業在兩端選擇更高的附加值，也就是通過行業標準、專利技術、渠道優勢以及知名品牌等。

而多數的商業銀行均具有豐富的金融產品，產品線長，具有不同的特色。多數的金融服務具有同質性的特征，多數的產品缺乏核心競爭能力。網絡銀行不僅可以提供產品，也可以提供渠道，通過微笑曲線示意圖可以對商業銀行的一些金融產品進行分析。

總之，雖然商業銀行融資產品的附加值高，但是在利率管制的環境中，還是缺乏足夠的競爭優勢，金融產品在同質化問題影響了其發展。商業銀行的金融產品可以通過物理驅動獲得一定中間業務，但是代理業務工作技術含量低，屬于勞動密集型產品，會增加業務成本，附加值不高。部分銀行利用利率以及體制特征，具有顯著的優勢，在成本、體制等因素的影響下，要想獲得市場份額則要增加投入。因此，會增加附加值，造成微笑曲線底部呈現向下的趨勢。

網絡銀行在業務渠道屬性因素的影響之下，且具有“鎖入效應”，則可以大大增加產品附加值的目的。商業銀行要充分地凸顯網絡銀行的優勢，利用網絡提升產品效益，達到提升微笑曲線底部的目的。

2 網上銀行發展策略

網上銀行要想持續發展，在實踐中就要明確自身的問題與不足，了解自身的發展優勢，基于微笑曲線進行系統的分析，通過科學的方式進行管理，充分的整合網絡資源，做好風險管理，拓展產品以及服務范圍，通過渠道、技術品牌等多種方式進行系統的管理，其主要方式如下。

2.1 風險管理

提升信息技術應用能力。信息技術是網絡銀行中業務開展的關鍵，可以達到更新網絡銀行信息、提升安全性的目的。為了有效地避免出現網絡信息被盜、篡改以及資產被盜等問題，就要提升信息技術。綜合微笑曲線，了解網絡銀行存在的產品風險、技術等相關分析，綜合網絡銀行的特征，合理的應對完善。

在實際中，可以通過網絡銀行業務進行信息處理，通過身份認證、安全系統層協議以及安全電子交易標準等方式進行規范，提升網絡信息安全性。

2.2 整合資源，強化細節管控

挖掘網絡資源，推動銀行的持續發展，要綜合微笑曲線，大力發展高新產品以及技術，通過對產品以及服務的完善優化，實現規范化的管理，重視品牌建設，拓展渠道范圍，強化技術管理，在各個方面系統分析，進而達到推動網絡銀行可持續發展的目的。

2.2.1 產品以及服務管理

基于客戶的需求拓展業務內容以及范圍，我國多數的網絡銀行僅僅是在線下銀行基礎之上融合網絡應用，存在服務范圍窄、項目少的問題，無法滿足客戶的不同業務需求。

銀行要基于科學需求拓展網絡銀行的產品以及服務。通過設置專門的板塊進行管理，定期公布產品的信息、新業務、經營范圍等。同時，還可以通過文字、圖片以及視頻等多種融合的方式進行分析，使得客戶可以通過直觀的方式了解產品以及服務。

進行產品銷售以及業務拓展中，要不斷地提升售后服務質量。在實際中，可以基于客戶的不同分類，提供具有針對性的售后服務，對于不同層此的工作人員要提供不同的服務。

第一，通過規范化的服務，滿足客戶不同的服務需求。第二，差異化服務。通過差異化的方式為科學提升更為專業的服務，隨時解決用戶存在的各種問題。第三，增值服務。通過消費積分、抽獎等方式增強客戶對銀行的滿意度。

2.2.2 品牌管理

現階段，我國多數的網絡銀行業務，在服務范圍、內容等各個方面上并沒有顯著的差異性。在此種環境中用戶在使用中存在隨意選擇的問題。因為缺乏明確的標準，導致銀行在客戶挖掘、開發中效果不佳。為了解決此種問題，銀行要具有一定的品牌意識，通過提升品牌知名度、美譽度的方式達到增加銀行核心競爭能力的目的。

2.2.3 做好渠道管理

手機銀行業務是拓展銀行網絡業務的重要方式。在實際中，為了有效地吸引客戶，增加經營管理的利潤，銀行可以不斷地拓展手機銀行的范圍與渠道，優化手機銀行的管理工作。通過與通信運營商聯合的方式達到強化手機用戶各項信息管理的目的。

2.3 技術管理

通過網絡技術，為網絡銀行各項業務開展提供平臺支撐。在網絡銀行中利用先進的信息技術手段進行管理，可以有效解決在網絡環境中存在的問題，達到提升工作效率的目的。

對此，在實際中銀行要制定完善的網絡銀行管理模式，通過科學的方式進行管理和維護，實現對各項信息的更新、升級管理;利用網絡平臺，實現互聯網管理，實現用戶與網絡銀行的直接對接，通過云端進行加密處理。用戶則可以通過網絡進行對公支付、收款處理等各項業務活動。通過網絡的方式進行管理，有效降低了管理成本，提升了管理效率。

2.4 線上生態管理模式的建立

線上生態場景建設是一種網絡銀行發展的全新模式，在進行業務拓展中要聯合線上互聯網平臺運作模式，根據本地情況、銀行自身實際等因素分析，構建一個具有可持續性的線上生態場景。在實踐中，多數的網絡銀行都是通過套餐管理的方式為客戶提供服務。客戶的體驗度不高，無法滿足不同客戶群體的不同需求。同時，銀行的內部合作存在一定的問題，缺少線上的場景建立目標，在定位短期以及中長期管理規劃中存在一定的問題。缺乏專業的管理人員，導致各個方面無法有效地協調發展。為了解決此種問題，要通過科學的方式進行管理，建立一個完善的線上生態管理模式，重視平臺接入以及商城模式，達到豐富網絡銀行業務的目的。

2.4.1 平臺接入

通過與成熟度高、知名的互聯網公司進行合作，實現標準化的接入管理。對網絡銀行進行優化管理，達到提升用戶體驗的目的。但是此種模式需要與互聯網公司合作，要支付一定的通道費，價格一般較高。

2.4.2 商城模式

此種方式具有一定的自主性，對于銀行的科技能力、資金以及管理等各個方面要求嚴格。用戶可以通過網絡銀行整合借記卡、貸記卡等積分，客戶購物可以通過積分進行抵扣，此種模式體驗度較好，可以豐富手機銀行的客戶端場景，也可以提升客戶的體驗。

3 結論

網上銀行要合理地利用自身的優勢，通過整合網絡資源，豐富產品種類，拓展服務內容，重視品牌管理，通過科學的方式進行管理，增強自身的核心能力，進而達到穩定發展的目的。

參考文獻：

[1]樂志豪.基于微笑曲線的勘察設計企業轉型研究[J].電力勘測設計，2019（10）：72-75，80.