非現金支付不滲透的文化要因

劉巍威

(天津外國語大學 天津 300000)

一、日本非現金支付化的背景·現狀

根據各國非現金支付比率的統計，韓國高居首位達到89%，其次是中國60%。日本僅18.4%。隨著少子高齡化和人口減少現象在日本越發嚴重，提高社會生產性成為了緊急的課題。導入無人店鋪、無人收銀來應對勞動人口不足現況，非現金支付是重要且必要的手段。并且為了緩解由于上調消費稅出現的消費低迷，政府號召大眾使用信用卡、手機等無現金支付，通過該方式返還消費者2%-5%的返點，以此促進市場消費活力。

其次，正臨2020東京奧約會到來之際，預計有大量的訪日外國人到來。在此背景之下，為了給訪日外國人提供便利的服務，普及非現金支付是亟待解決的問題。

從2008年的11.9%到2017年的21.3%，日本的非現金支付比率增勢明顯，年平均增長率為6.7%。隨著非現金支付的普及，預計到2019年，信用卡支付的比率將會達到35%，現金支付率增至65%，可以預見未來現金支付將依然在日本社會搶占大量的市場份額。

圖片來自：https://www.paymentsjapan.or.jp/wordpress/wpcontent/uploads/2019/04/Cashless_Roadmap_2019.pdf

二、現金信賴感

由于日本社會治安優良；偷盜行為少；假幣少；銀行基礎設施完備等客觀原因，導致日本成為了一個對現金的信賴感很強的國家。在一定程度上可以說，日本互聯網時代僅存不多的現金社會之一。

日本對于紙幣的印刷有很高的技術標準。因為一旦印刷技術達到一定水平，假幣出現的機率就會相對較低。日本紙幣的原材料是磁石粉末，造價非常高，因此日本幾乎沒有假幣。紙幣印刷技術的高水平是日本社會呈現出現金信賴感·安心感的重要原因之一。進而形成的對現金的信任感，也是造成日本非現金支付落后的重要因素。相反、在歐美、中國社會，盡管強化了對假幣的取締，但假幣依然流通在市場中。在“對使用現金的不安，對假幣的顧慮”的背景之時，這些國家已普及非現金支付。從在app上進行個人轉賬到商鋪采用二維碼收款。非現金支付減少了假幣流通的現象，進一步推動了非現金支付在中國等國家的發展。

三、現金實感

越來越多的人感覺“使用手機支付時，由于沒有現金的實感，不注意就會把錢花光”。具體是指：用非現金支付時，因為不用拿出現金去支付，腦子很難形成“我花了多少”的概念，麻痹了花錢數錢的實感。而現金支付，能夠親身感受到花錢的切實感。因此，日本人重視“現金的實感”，會刻意避開非現金支付，使用現金進行支付。并且、在日本，使用現金理由之一是“現金支付會抑制自己過度消費”，由此可看出，日本人喜歡使用現金支付，是因為不會擔心超額消費以及“重視消費的計劃性”的特質。

“重視消費的計劃性等于“消費的保守性”。在日本社會中，主婦和老人是“保守性消費者”的代表。為維持家里生計，不會提前消費和超額消費，在消費上會采取嚴謹的態度。那么，在推進非現金支付中，如何去改變日本國民的“消費保守性”，這里并不是鼓勵國民超額消費，而是去幫助國民平衡好現金支付與非現金支付的關系。并且，日本是一個高齡化國家，老人的占比人數很高。很多年長的老人對于非現金支付的用法并不了解，并且不會使用智能手機也是現實問題。

四、重視隱私性

日本是一個重視隱私的國家。而在非現金支付中，必須要使用信用卡或者手機支付。這就使得在交易過程中個人信息泄露的可能性很高。在信息共有的時代，平時手機里的消費傾向作為數據被存儲，當收到商品促銷·推薦的信息或者生日祝福的短信時，消費者不由覺得隱私被侵害。但是，交易使用現金支付，不會留下任何消費記錄。顧客消費信息、地點、時間會得到很好的保護。因此“現金的匿名性”使得日本人依然會使用現金支付，以保障隱私不被侵害。Nissei公司的福本勇樹表示，“日本人存在著拒絕讓第三方了解自己個人信息的抵抗心理。

為什么說日本人會存在拒絕讓第三方了解自己個人信息的抵抗心理，這要追溯到明治時代。對于日本人，會有“重視禮儀”“認真嚴肅”的印象，不僅如此，有許多人認為“日本人是一個重視集團主義的民族”。但是論者認為這樣的想法有些許不嚴謹。明治維新以后，西方個人主義思想傳入日本。第二世界大戰以后，個人主義思想受到日本國民的認可。出于對個人信息的保護，日本人在尊重集團主義的同時，更加重視個人隱私性的權益。因此、非現金支付在日本不滲透的一個原因是，日本人注重隱私性的保護。

五、新事物接受度低

日本在歷史上出現過三次吸收外來文化的高潮。從大化改新吸收唐朝文化，到明知維新吸收歐洲文化，最后二戰后吸收美國文化。在整個吸收外來文化的時期，日本并不是全盤吸收，而是具有選擇性地“取其精華”，并與本國的傳統文化結合進行創新改造，最終形成日本特色的文化。因此日本民族是一個善于吸收外來文化的民族。

從接受新事物的接受程度來說，日本是一個接受新事物程度低的民族。上述表述中，日本有選擇性地吸收有益的文化，并結合自己本國文化加以改造和創新。這意味著日本社會在接受外來文化時，不是直接“拿來主義”，直接吸收的文化和技術是不被國民認可的。因此從吸收，改造到接受需要很長的時間。比如吸收一項新的技術，需要政府，企業不斷地進行商討和對策。最后對對策的可行性進行檢討直到推廣。

日本國內如今仍然存在無法避免的因素，這些因素影響推行非現金支付的進程。例如，日本各地ATM的密度高，客戶可以方便地取出現金。取出現金時要向銀行付出200日元左右的手續費，而這些手續費則是各地銀行維持運轉的基礎。因此，推行非現金支付首當其沖影響的是日本銀行業。國民不再通過ATM提取現金，手續費就會隨之減少，維持銀行運轉的費用又從哪里獲得？政府如何在推行非現金支付、方便國民生活的同時避免銀行因現金流減少而無法正常運轉？如何轉換國民消費觀念？此類問題都擺在日本國內面前。因此從內部(國民性格)、外部(社會環境)的角度出發，非現金支付滲透到日本社會仍需要很長時間。

六、結論

本論文從“現金信賴感·實感”“隱私性”“新事物接受過程”的視角出發分析非現金支付在日本不滲透的文化內核所在。結論是，由于社會基礎設施的完備，日本人對于現金的信賴感強，同時，他們不僅重視消費的計劃性，還注重個人的隱私性。以及日本從古至今吸收外來文化的三次高潮中，日本是一個吸收外來文化快，接受外來文化慢的民族。

基于上述內容，可以發現，日本社會仍然存在“平臺個人信息保護力度不強”“國民沒感受到非現金支付制度的優點“等問題。政府和企業應當聯手，積極推進非現金支付，假以時日，日本將會成為交易更便利的國家，從而提升消費者體驗感。本論文主要集中于分析文化層面的原因。但是仍然無法忽視“企業宣傳不足”“關聯設施不完備”“非現金支付規格·服務復雜化”等外部要素。

本論文中僅談及日本的社會狀況，未涉及正在普及非現金支付的 中國、韓國等國家的社會狀況。今后，將會從社會要因(外部要素)，文化要因(內部要素)幾方面出發，就非現金支付現狀、非現金支付先進國家特征，與日本社會的區別進行比較分析。