?關于扶貧長效機制下農業保險保障種糧大戶的思考

張寶玲

黨中央在2015年明確提出，2020年，要確保中國現行標準下農村貧困人口實現脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。種糧大戶作為新型農業經營主體，因其農業生產規模大，包括固定資產在內的各種生產要素投入大，一旦發生嚴重自然災害，抵御風險的極度脆弱使他們非常容易落入貧困陷阱成為新的貧困人口。種糧大戶如何有效管理自然災害風險，防止因災致貧，穩定農業經營收入，對于扶貧長效機制的實現意義重大。保險具有的精準投放和注重造血特征，能夠精準面向致貧原因，實現正面激勵脫貧和長期穩定脫貧，縮小和防止脫貧人口重返貧困。

一、種糧大戶的潛在風險分析

（一）農業生產易受自然災害影響

農業生產大多露天進行，且農作物從種植到成熟需要一個生長周期。我國是自然災害最嚴重的國家之一，自然災害種類多、頻率高，一旦發生，涉及范圍廣，容易造成嚴重損失。每年我國的農業種植都會不同程度地受到自然災害的影響。自然災害的發生具有客觀性、不確定性和損害性，種糧大戶作為農業經營者，客觀上必須對自然災害風險進行管理。

（二）農業投入規模大，風險發生損失后果嚴重

種糧大戶對于農業生產經營的投入分為兩大類，即經營初期投入和生產投入，其詳細投入項目如表1所示：

一項關于河南種糧大戶的調查顯示，以小麥種植為例，種糧大戶的租金、農藥、化肥、種子、機械租賃等各項費用平均每667 m2投入860元，種糧承包面積大多是6.67～13.33 hm2，種植一季小麥花費的經營成本在86 000～172 000元，隨著租金、雇工等費用的上漲，現在的種植成本還會更高。種糧大戶對于農用機械、倉儲倉房等投資多在50萬元以上，有的甚至在幾百萬元以上。自然災害一旦發生，將對種糧大戶造成嚴重的經濟損失。

（三）農業生產資金鏈系統脆弱

種糧大戶的資金主要來源于自籌資金、銀行貸款、財政支農資金和民間借款，本金和利息的全部償還需要種糧大戶在多年正常生產情況下才能實現，即農作物的種植—生長—成熟—收割—（烘、曬、儲存）—銷售順利實現，才能彌補生產成本，償還一部分前期投入成本，并進行下一輪農業生產。如果在此期間發生自然災害，當季產量和收入將會減少甚至絕收，不僅彌補不了經營初期的投入，甚至連當季生產成本都難以彌補，沒有正常持續穩定的現金流入，種糧大戶就會陷入既需要償還前期借款，又需要資金滿足下一季生產成本的困境，種糧大戶的農業生產資金鏈系統很容易被自然災害打斷。農業生產資金鏈系統脆弱，需要種糧大戶采取措施管理自然災害對農業生產造成的影響。

（四）種糧大戶風險相對集中，沒有有效分散風險的途徑

普通農戶農業耕地少，在從事農業種植之外，大部分以從事其他領域的工作獲得收入，農業種植收入只是其收入的一部分甚至微不足道。自然災害對農作物造成損失的風險，因其他收入的存在而得以分散，對家庭正常運轉影響不大。種糧大戶的風險卻相對集中，且得不到有效分散。一項調查顯示，種糧大戶中50.7%是專業種糧，49.3%是兼職種糧，其所從事的兼職主要是農資經銷、林果種植、藥材種植，專職種糧大戶沒有采取措施分散風險，兼職種糧大戶的兼業和糧食種植關聯性很強，受自然災害影響也很大，如果發生自然災害，兼業收入也會受到影響，且沒有有效分散風險的途徑。

二、農業保險存在的問題

（一）保障水平低

農業保險保障水平低是種糧大戶反映最強烈的問題，也是農戶不購買農業保險的主要原因。農業保險根據確定保險金額方法的不同可以分為成本保險和產量保險。我國推廣的政策性農業保險采用的是成本保險，按照“低保障，廣覆蓋”的原則，保險金額按照直接物化成本確定，包括種子成本、化肥成本、農藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本，但種糧大戶的種植成本不僅包括直接物化成本，還包括人工成本和地租成本，這些并沒有算入保險金額之內，并且現實中農業保險保障水平和直接物化成本之間也存在差距，低保障的農業保險使得種糧大戶的損失并沒有完全轉移給保險公司。

（二）農業保險險種單一

農業生產的規模化、現代化，在享受規模優勢、科技進步的同時，農業經營的風險更加凸顯。風險不僅存在于農業生產過程中，還存在于種植前的種子質量風險、農資質量風險和收獲后的糧食品質風險及農作物加工、儲存、運輸、銷售風險和災害發生所引起的相關費用增加等，種糧大戶對農業保險有了多樣化的需求，而目前的保險產品主要是成本保險，保障的時間主要是農作物從種植到收獲之間發生的風險，種糧大戶的其他風險不在保障范圍內。我國農業保險險種單一，主要是成本保險，在轉移種糧大戶農業經營風險方面能力不強。

（三）定損理賠技術落后

目前，保險公司的理賠流程是，當被保險人遭受災害后，保險人對每個農戶的受損情況逐一核定，測量受損面積是否達到理賠標準，達到標準的需要界定農作物處于什么生長階段，按多大比例進行賠償。有些地方甚至出現平均賠付、象征性賠付，甚至任意賠付問題。種糧大戶在自然災害風險發生后如遭受嚴重經濟損失，對于經濟彌補的需求特別強烈，這種低效率的定損理賠方式不能對遭受損失的農戶及時理賠，保險本身所具有的安定人民生活、及時恢復生產功能也得不到有效發揮。

（四）保費厘定不科學

保險費率包括純費率和附加費率兩部分，其中，純費率是保險費率的主要構成部分，保險公司依靠純保費形成賠償基金，用來進行保險賠償或給付，財產保險的純保費費率計算依據是損失概率。農業保險屬于財產保險范疇，理論上，農業保險的費率應該和保險標的損失概率相掛鉤。由于農作物的種植季節不同、耕地所處的地理位置不同、耕地灌溉排澇設施不同等原因，各個種糧大戶面臨的損失概率也不盡相同，即使是同一個種糧大戶，因其耕地不在同一區域，其面臨的損失概率也不完全相同，但卻按統一的費率交納保險費，客觀上導致風險損失率低的農戶幫風險損失率高的農戶多交了保費，沒有體現個人公平，很容易造成逆向選擇，最終保險公司承保的標的大多是高風險的標的，造成賠付率提高，保費進一步提高，農戶不愿投保的惡性循環。

三、依托農業保險建立扶貧長效機制的建議

（一）政府要積極參與到農業保險體系建設中

農業保險的準公共性離不開政府的參與，政府需要從以下幾方面建立完善的農業保險體系。一是要積極推進農業保險立法，從法律層面肯定農業保險在農業風險管理體系中的主導作用，其他援助方式作為補充。二是要改變現有災害救助管理模式，將財政救助資金由傳統的災后救助提前至災前保費補貼，讓農戶和商業保險公司這些微觀主體發揮其在農業災害管理中的作用，減少財政資金對農業保險的擠出效應。三是要協調各部門積極參與到農業保險體系中來，在災害統計、預報、防災防損、產品研發、營銷、承保、查勘、定損、理賠和賠款各環節發揮其作用。

（二）提高種糧大戶的農業保險保障程度

對于種糧大戶，在確定保險金額時，既要考慮直接物化成本，還要考慮地租成本，提高農業保險保障程度。雖然國家針對種糧大戶開展了農業大災保險試點工作，但承保區域和保險標的都受限，在全國推廣還需一段時間，但種糧大戶對風險的管理卻不容推遲，對于沒有得到農業大災保險保障的地區和農作物，保險公司可以開展商業保險作補充，給愿意多交保費的種糧大戶提高保險金額。

（三）鼓勵保險公司創新多元化的農業保險產品

鼓勵保險公司積極開發新的農業保險產品，繼續完善“保險+期貨”的收入保險，因地制宜設計推廣天氣指數保險、區域產量保險等。這些新的農業保險產品理賠的依據客觀透明，理賠效率高，能夠及時幫助種糧大戶恢復生活、生產，也能避免傳統保險確定損失責任過程中容易引起的糾紛。

（四）對農業保險風險進行科學區劃

根據保險費率厘定依據，風險大小不同所適用的費率應有所區別，尤其是農業巨災風險費率的厘定，更要結合每一種巨災風險發生的范圍、概率、損失程度確定保險費率。保險公司、科研機構以及政府部門要通力合作，對地震、風力、旱情、霜凍、洪水等信息進行共享，將風險進行科學區劃，保險公司根據區域厘定公平合理的保險費率，政府部門也可根據區域采取災害預防措施。

（五）提高保險公司的工作質量

保險公司不僅要做好宣傳工作、提高參保率，還要在承保之后做好災前防損、災后及時理賠。保險公司要結合自己的風險管理經驗，對政府、投保主體提供風險管理建議，減少災害和損失的發生。農業災害發生之后，保險公司要積極進行保險賠款，簡化理賠程度，積極開展理賠，提高查勘定損效率。保險公司工作質量的提高，對于保險公司形象的提升和保險承保工作的開展都有積極意義。

基金項目：鄭州西亞斯學院2019年校級課題：農業保險精準扶貧效應與扶貧長效機制研究——基于河南省農村地區保險扶貧調研（2019-YB-09）、河南省社科聯2019年度調研課題（SKL-2019-3385）階段性成果。