非法放貸行為入罪的刑法定性分析

內容摘要】現在社會中“套路貸”、“校園貸”等非法放貸行為，直接影響到人們的生命財產安全，影響社會秩序的和諧穩定，嚴格來說，這些非法放貸行為有的放貸以盈利為目的，有的以非法占有他人財物為目的，都是對社會有危害性的。金融監管部門現有的一些監管舉措很難解決根本問題，為了維護市場秩序、社會秩序、金融秩序，我們非常有必要將非法放貸行為納入刑法的規制范圍內，非法放貸入罪有其合理性和必要性。

【關 鍵 詞】非法放貸;刑法;危害性;非法占有

中圖分類號：D924.33 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2020）05-0033-03

作者簡介：徐嘉璐（1990-），女，漢族，吉林遼源人，本科，四級警長，研究方向：刑法學。

一、問題的提出

通過當前的媒體報道，我們常常能了解到一些情況，就是大學生通過網絡平臺向放貸組織或者個人借貸，后因暴力催收、壓力大等各種因素，導致大學生抑郁、自殺的新聞。由于大學生群體一方面有一定的消費需求，一方面他們以學習為主的學生身份，使他們沒有經濟能力滿足物質上的需求，比如有的學生虛榮買昂貴電子產品，有的買化妝品買衣服，或旅游等等消費，生活中消費水平超出了自己可承受范圍，放貸組織或者個人把眼光放在在讀大學生身上，讓其低門檻借貸、僅憑一張身份證就可借款，不明確告知利息、虛增債務等方式貸款給大學生，這些放貸人知道每個做父母的都不會不管不顧自己的孩子。非法放貸人為了保證安全收回自己的資金，要求留下近親屬的聯系方式，甚至還會采取極端方式，比如拍裸照，揚言到期錢款還不了，會將裸照發布在各大網站，散播裸照逼迫還款。當然借款的時候這些大學生根本不會想到借款1萬，到時候還款數額可能是他們無法承受的30萬，甚至更多，可怕的債務壓得大學生們喘不過氣，無力償還，這時候非法放貸人就會采取暴力方式催收，如常見的語言威脅借貸人及借貸人親屬家人，或直接網上公布當初拍的借貸人裸照，一系列的逼迫，使得借貸人不堪重負，身心造成嚴重傷害的，有的直接抑郁，有的輟學，有的借貸人選擇自殺來結束年輕的生命。通過媒體的報道，我們看到了大學生中出現的這一系列“校園貸”現象，它是放貸平臺以營利為目的，向大學生等發放貸款，然后收取幾倍幾十倍高額的貸款，在大學生無力償還時，采取暴力的方式，給大學生身心造成很嚴重的傷害。

此外，“套路貸”與“校園貸”不同，“套路貸”主要目的是非法占有他人財物，表面上看是民間借貸，實際上通過各種違規操作，隨意認定違約、憑空增加債務、逼迫還債等，達到非法占有的目的。如簽完借款合同后，將資金轉入借貸人賬戶，要求借款人自己在銀行取出借款，制造將全部借款給借貸人的假象，再以各種名義將部分資金收回，借貸人實際到手的錢也許極少，卻已經背上了這筆沉重的債務。在借貸人無力支付時，放貸人會介紹另一放貸人，跟你簽訂新的虛高借款合同，來“平賬”，這時缺乏社會經驗的借貸人就會進入另一個圈套，致使借貸人幾乎沒有拿到錢，卻再次背上了債務，不僅如此，他們還會要求借貸人立馬償還債務，如若沒有，就單方面宣布違約，由于當時借款簽訂了合同，在借款人拿不出錢情況下，放貸人對其相威脅，最后借貸人不得不將自己的房產出售給放貸人還債。

“套路貸”、“校園貸”這種行為嚴重侵犯公民隱私、侵犯公民人身和財產安全。在當前的司法監管中，遇到很大困難，無法采取有效手段進行管理，是因為這些放貸組織和個人，一般采取恐嚇、威脅綁架等軟暴力方式，這些軟暴力手段打的是法律的擦邊球，給行政執法帶來困難。對于“套路貸”的行為，有非法占有他人財物的目的，用欺瞞真相，誘騙進入圈套等不法手段，騙取他人財物。對于既采取用欺瞞真相，誘騙進入圈套等欺詐手段，又使用了暴力、綁架、虛假訴訟等手段，同時構成多種犯罪的，應根據刑法，數罪并罰或者按處罰較重的進行定罪。對于“套路貸”的行為，我國目前沒有針對它的法律來制約，只是對其衍生的社會不良行為進行打擊，這樣不足以達到對“套路貸”行為的管控。

二、非法放貸的本質

“套路貸”、“校園貸”可能造成個人隱私侵犯、造成個人信息的侵犯，甚至對生命和財產安全造成侵犯。“套路貸”侵害的是更多的權益，對社會造成更加嚴重的危害性，它欺騙借貸人簽訂合同，虛假訴訟，威脅恐嚇使用暴力催款，以上這些不僅侵害借貸人的人身權、財產權，還影響了金融管理秩序、危害社會秩序，甚至妨害司法公正。為了更深一步理解“校園貸”等放貸行為，需從本質上進行分析，本質上它是以營利為目的，非法占有他人財物的，存在主觀惡性，所以決定了“校園貸”的借貸人進行違法行為的實施。

（一）與高利貸的區別

民間借貸有多種方式，不僅“套路貸”、“校園貸”等屬于民間借貸，高利貸也是一種民間借貸。但是“套路貸”、“校園貸”與它有根本性的不同。

首先，從事放貸活動的目的性不同。高利貸放貸的目的是收取借貸人的高額利息，是單純的民間借貸，借款之初對利息部分的金額都是讓借貸人明知的，借款的目的是希望借貸人按期歸還本金和支付高額利息，不存在套路他人，占有他人財物的性質;“套路貸”、“校園貸”是以營利為目的，以及非法占有他人財物為目的。其次，體現在對虛增數額的主觀認識不同。“套路貸”的中虛增的數額一般顯示的是擔保或服務的名目，借款人在簽訂借款合同之初，被告知如正常還款，虛增數額不用歸還，所以會認為對虛增金額不用還款。高利貸中除本金之外的高利息部分需要還款有明確數額，借貸人在簽訂合同之初就已明確。

其次，放貸人對“違約”態度的不同。“套路貸”中的放貸人會單方面故意違約，比如失蹤、故意不回短信、故意不接電話等，故意用拖延方式，故意使借貸人錯失還款期限，導致其被動的產生“違約”行為，這樣放貸人就可以收取高額的違約金。而高利貸的放貸人是希望借貸人如期歸還到本金利息的。

再者，侵害客體不同。高利貸主要侵犯的是金融管理秩序。“套路貸”侵害客體復雜，存在占有借貸人財物的目的，嚴重侵害公民的權益，擾亂市場秩序，社會秩序，影響社會穩定。