中小商業銀行發展戰略定位研究

摘 要：在我國的金融系統中，中小商業銀行占據著較大的份額，對我國城市農村經濟的發展，以及市場環境的穩定等，都發揮著重要的作用。中小銀行尤其在支農支小等方面，更加發揮著提供穩定資金支持的作用。但是由于我國中小商業銀行起步較晚，在市場戰略等位上，存在著不明確的問題。同時與大型國有銀行相比，也無法有效突出其業務特色，部分中小商業銀行過分注重規模的擴張，而忽視了對服務效率以及質量的提升，缺乏有效的綜合競爭力。本文在此基礎上，對我國中小商業銀行的發展情況進行研究，從發展戰略定位角度提出相應的對策建議，希望能夠促進我國中小商業銀行的發展。

關鍵詞：中小商業銀行;發展戰略;定位;對策建議

0、引言

中小商業銀行是在我國經濟快速發展，農村等三四線金融市場不斷擴大的情況下所發展起來的，為當地的經濟發展，提供必要資金支持的商業金融機構。在我國當前金融體系總體的構成中，中小商業銀行占據著較大的市場份額，為地區經濟的發展以及市場的穩定等，都發揮著非常重要的作用。但是中小商業銀行由于成立時間短，存在著綜合競爭力差以及盲目擴張的現象。對于大多數中小商業銀行來說，在市場戰略以及定位上，都存在著不清晰的現象。因此對中小商業銀行的戰略定位進行研究，發現中小商業銀行在發展過程中存在的問題，分析中小商業銀行發展的外部市場環境等，能夠讓中小商業銀行理清自己的市場定位，制定出有效的發展戰略。

1、中小商業銀行外部市場環境分析

對中小商業銀行外部市場環境的分析，能夠清楚地認識到中小商業銀行的外部情況，有利于管理層制定有效的發展戰略，做出正確的市場定位。對于中小商業銀行來說，其外部市場環境中最主要的是中小企業。

1.1 中小企業的蓬勃發展為中小商行提供良好的外部發展環境

首先在我國經濟發展過程中，中小企業以及民營經濟的發展，為中小商業銀行，提供了良好的外部發展環境。這些企業不僅為中小商業銀行提供了大量的客戶，同時為中小商業銀行的吸儲放貸等業務，提供了大量的受體。自改革開放以來，我國各種經濟經歷了快速發展期，成為了社會主義市場經濟中的重要組成部分，有利地促進了我國經濟的發展與人民生活水平的提升。相關資料表明，在我國經濟體制中，民營經濟、私營企業等已經占據了三分之一左右，已經成為了經濟發展的有效增長點。尤其在就業崗位方面，個體私營企業以及民營經濟等，提供了大量的就業崗位[1]。

1.2 支持鼓勵民營尤其小微企業發展是經濟體制改革的一項重要任務

其次在中小商業銀行的發展過程中，支持民營經濟尤其是改進小微企業金融服務，已經成為了經濟體制改革中的重要任務。而中小商業銀行在這項任務中，則扮演著非常重要的角色。黨和政府深刻考慮到非公有制經濟在發展中所面臨的困難，將鼓勵、支持與引導非公有制經濟，作為經濟體制改革的一項重要任務，積極推動銀行業金融機構提升民營和小微企業金融服務質效，形成有特色、有亮點的經驗做法，不斷完善其發展的外部市場以及政策環境，為民營和小微企業經濟的發展提供必要的金融支撐。而我國銀保監會也高度重視中小企業的發展，專門成立了相應的中小企業融資課題組，結合各地實際情況開展普惠金融工作，例如江蘇省就開展了“百行進萬企”融資對接工作，提高企業融資可獲性。這就要求中小商業銀行，能夠深入到中小企業融資工作中去。

1.3 外部競爭對手的競爭戰略為中小商業銀行業務拓展留下發展空間

第三在中小商業銀行的發展過程中，外部競爭對手的存在也為中小商業銀行的發展，留下了相應的業務擴展空間。在我國當前的金融體系下，目前已經基本形成了商業銀行、股份制銀行以及外資商業銀行和中小商業銀行為主的格局。其中國有商業銀行以及股份制銀行都將能否競爭到大客戶，作為銀行發展的關鍵。這些商業銀行主要將戰略定位在國家重點發展行業，以及大型企業和優質客戶方面，而對中小企業的門檻則相對較高。同時外資銀行的進入，也存在著經營范圍以及網點等方面的限制，將主要精力放在了對高端優質客戶的競爭上。在這種情況下中小商業銀行將中小企業的融資為主要突破口，為中小企業以及民營企業提供必要的金融支撐服務[2]。

2、從中小商業銀行自身競爭優勢分析

雖然與大型國有商業銀行相比，中小商業銀行在資產規模、信息的獲取等方面，都存在著相應的問題。但是作為依賴本土經濟發展而來的金融機構，中小商業銀行也具有自己獨特的競爭優勢。

2.1 服務中小企業是中小商業銀行自身競爭優勢的必然選擇

從規模上來看，我國中小商業銀行大多數都是資產規模在200億元以下的，其中有近7成規模在100億以下。因此中小商業銀行在成立之初，就確定了“服務地方經濟、服務中小企業以及城市居民”的市場定位。但由于受到數量以及盈利水平的影響，使得大多數中小商業銀行，在市場定位上出現搖擺不定的現象，比如與大型國有商業銀行出現搶奪客戶的現象。另一方面由于中小商業銀行在資產規模、金融產品以及結算渠道和風險管理等方面，不能為大企業提供動輒數億的資金支持，與大型國有商業銀行相比，這是中小商業銀行的弊端。因此難以建立長期有效的合作關系，無法將業務延伸到上下游方面，這對中小商業銀行的發展造成了較大的影響。

2.2 中小商業銀行定位于服務中小企業具有得天獨厚的信息優勢

其次對于中小商業銀行來說，定位于中小企業具有非常優越的信息優勢。對于金融行業來說，信息對于中小商業銀行的發展至關重要。總的來說各個銀行之間的競爭，歸根到底是信息的競爭，在存在信息不對稱的情況下，誰掌握著信息的主動權，誰就能夠掌握競爭的主動。與大型商業銀行相比，中小商業銀行在信息的獲取方面，存在著較大的困難，需要付出較多的成本。而中小企業則是立足于本土，與當地中小銀行之間的溝通交流較多，因此對中小企業的經營狀況，有更加清晰的認識。所以中小商業銀行定位以及服務于中小企業，無論在信息的獲取方面，還是溝通等方面，都有不可比擬的優勢。所以要求中小商業銀行，將信息優勢進行有效的利用，將有效的人力物力資源，應用到現實發展中去。

2.3 現代公司治理結構帶來市場快速反應的競爭優勢

最后在現代公司治理結構中，也為中小企業帶來了市場快速反應的競爭優勢。中小商業銀行作為一級法人制，其管理結構相對簡單，能夠實現比較靈活的經營模式，快速適應外部市場的變化。與大型商業銀行相比，這點是中小商業銀行所獨有的。這種簡單的經營結構，能夠讓中小商業銀行在企業貸款的審批，以及其他業務的辦理方面，為客戶提供更加便捷的服務。能夠降低交易雙方的交易成本，滿足中小企業的資金需求。在這種優越的內部治理結構下，中小商業銀行需要將這種短平快的結構，與自身的發展進行聯系，在金融產品的制定以及發展方面能夠為企業“私人定制”。從我國當前中小商業銀行的發展來看，大多數中小商業銀行都能夠利用自身有效的治理結構，來促進銀行的發展，提高自己的綜合競爭力[3]。

3、結束語

對于中小商業銀行來說，為了在競爭激烈的市場環境中獲得更多的機會，我們需要從中小商業銀行自身的特點出發，分析其發展中所存在的優勢與劣勢。同時也需要根據外部市場的發展變化，合理調整自身的經營狀況。因此中小商業銀行需要將服務中小企業，占領廣大的農村基層市場，作為自身發展的戰略定位，不斷提高自身的金融競爭力，促進中小商業銀行的快速發展。

參考文獻：

[1]王明華.我國中小商業銀行市場定位戰略研究[J].財經問題研究，2000（11）：27-31.

[2]薛莉.中小商業銀行市場定位戰略研究[J].華北金融，2000（4）.

[3]劉晨.中小商業銀行的市場定位及發展戰略[J].戰略決策研究，2003，2（5）：40-44.

作者簡介：

叢葳（1990-），女，江蘇蘇州，本科， 金融學.