農村商業銀行農戶貸款發展措施分析

韓俊

摘 要：現階段，農村信用社逐步轉型為農村商業銀行，農戶貸款已經進入到戰略調整發展階段。國務院明確指出，農村商業銀行的發展中需要堅持為農業發展服務，充分發揮農村經濟的帶頭作用。隨著金融體制改革不斷深入，農村商業銀行農戶貸款一直將服務農業、促進農村發展作為自己的宗旨，在長期的經營中取得高速發展，資產規模不斷壯大，下面對發展措施進行分析，助推農村信貸發展。

關鍵詞：農村信貸;農業發展;市場監管;預警處罰

一、堅持農村商業銀行信貸市場化運作。

農村商業銀行在之前發展的較長時間內都存在誤區，認為農民貸款是一種公益行為，而不是金融體系行為，忽視了農民貸款的可持續性和有償性，造成資源的大量浪費，也增加農民貸款風險和難度。因此政府需要明確扶貧和農民貸款的區別，認識到農民貸款是金融市場的一部分，應在宏觀上引導農民貸款行為，補充正規金融市場。依照市場規律運作，按照市場原則，促進農民貸款可持續發展。政府需要轉變自身職能，促進監管職能的轉變，將對農村商業銀行的管理權交付到股東。股東形成股東大會，成立監事會和董事會，董事會自主聘請管理人員。政府在宏觀方面，主要制定和修改管理規定，通過規則解決相關問題，也宏觀掌握農民貸款發展情況。

政府需要允許農村商業銀行根據市場和自身發展制定利率水平，彌補運轉中可能出現壞賬、呆賬情況。在當前利率管制情況下，農民貸款利率并不高，由于農戶承受能力較弱，可以采用打折的辦法減少利息負擔，營造良好信用環境，鼓勵農戶合理使用貸款，防范道德風險。政府需要減少對農村商業銀行的行政千預，可以采用財政補貼或者減少稅收等方式引導銀行的發展，促使農戶貸款依照市場規律運行，但不能直接干預農民貸款。農村商業銀行也需要做到權益和責任相統一，承擔相應的責任。

二、完善相關法律法規

農村商業銀行農民貸款同時具有了公益性和盈利性質，與其他金融主體存在很大不同，政府有必要為農民貸款發展提供便捷通道，需要通過立法、法律規定等促進農村商業銀行農民貸款的發展。政府應根據本地經濟發展情況，制定符合當地條件的政策綱要，由財政局、銀監局等執行相關法規，明確規定各主體權利和義務，促進農村金融正確發展。政府需要完善現有法律法規，取消法律規定中不利于農民貸款的規定，比如貸款還款時間期限的顯然不符合農業發展規律，應取消這種規定，制定符合農業發展規律的信貸政策。加強對其他機構商業化經營的發展，制定相關政策，規定抵押擔保和稅收優惠政策，改善農民貸款發展環境。政府需要區別對待銀行貸款業務和農戶貸款業務，執行單獨的貸款管理辦法，鼓勵其他資本進入其中，充分把握農民貸款帶來的長期利益，為農民貸款提供良好的外部環境和財政優惠政策。通過法律規定促進農民貸款的發展。

三、構建農村信貸機構監管框架

建立完善統一的監管體系，由農村商業銀行監事會執行具體的監管規定，建立農村商業銀行監事會，監督管理本級農村商業銀行行為，同時監管下級部門行為，針對出現的失誤問責股東大會，管理漏洞問責董事會。相關中介機構需要發揮自身作用，針對各項法律規定的實際情況加強中介機構監督管理，出現的問題及時向相關部門反饋。政府部門需要成立專門的機關，監管農村市場行為，并進行垂直管理，依照分行情況直接監管貸款行為。

四、加強貸款準入管理

首先在貸款合同簽發之前，一定要實地調查農戶信息，做到每一筆放出的貸款均需要百分之百實現“雙簽”，實現客戶經理和借款人面談的百分之百率。其次，還需要對農戶的貸款用途進行規范。在規范過程中則需要采用多種手段及渠道，明確農戶貸款資金的真實用途，有效禁止出現多人承貸少數人使用、資金挪作他用以及私貸公用等情況的出現，同時也需要嚴格禁止貸款資金流入到股市。然后，必須要選擇合理的貸款擔保方式以及貸款額度、期限。結合當地實際情況合理選擇擔保方式。依照貸款農戶的收入來源、生產規模、資金回籠情況以及經濟實力等相關因素，確定相應的借款額度以及期限，并且還需要確定合理的還款計息方式，以免出現人為因素所致逾期貸款，從而出現不良資產。最后，全面調查貸款人的生產經營實力、社會口碑以及人品等，以能夠對客戶信息有全面掌握，有效發揮外部組織對貸款人的篩查作用，另外也可以和當地的企業、村委會以及合作社等進行信息溝通，實現相應的信息共享，做好客戶推薦管理。

五、構建完善的風險預警體系

在農戶貸款后，需要對其實施日常在線監測管理，全面監控農戶貸款的整個過程，有效實現“按月預告、按周提醒、按日監測”，對貸款資金實施全程、動態化持續監控機制;同時也需要注重實現貸款到期提示機制，在農戶貸款到期的前一個月，客戶經理則需要提醒農戶籌措資金，在還款日的前3-7天也需要進行二次提醒，以此有效減少資金與其及不良貸款發生率。也可以構建貸款農戶電子信息檔案，采用電話或外包形式，對貸款用戶實施電話回訪，確保能夠對貸款資金中存在的風險及時發現并及時防范。

六、強化貸后管理

首先一定要加強貸后管理，對于貸款用戶，一定要提高對其生產經營情況、資金用途、現金流、抵押物保管以及家庭重大變化等情況有效監管。在此過程中也可以加大對外部力量的應用。如果是當地的農戶貸款規模比較大，管理范圍比較廣，則可以構建協管員隊伍，在當地組織大學生村官等做好貸款用戶信息的監管工作，以此最大化的避免出現信息不對稱問題。其次，提高農戶貸款基礎工作完善質量。構建完善的農戶貸款管理臺帳，對于不同類型的貸款戶數、家庭住址、電話號碼以及貸款金額等相關信息全面掌握，針對貸款類型不同分析其風險特點，并制定相應的風險管控方案。然后，構建完善的風險評價機制。針對貸款農戶情況進行風險評價，以能夠明確了解農戶貸款整體風險以及控制效果，在此基礎上制定停復牌制度，有效滿足業務調控的精細化要求。最后也需要強化農業產業化龍頭企業貸后管理，對于一些負債增長速度快、客戶負債率提升快的企業，一定要有效防范出現過度擔保，防止出現一定范圍內的集中風險爆發。

七、加大違規處罰力度

針對農戶貸款過程中不同環節存在的風險一定要強化分析及管理，并結合實際情況制定農戶貸款風險管控方案，針對一些風險較大的重點環節則需要嚴密監控，并制定嚴格的責任追求機制，提高相關業務的操作規范，針對一些客戶經理因為自身的違規操作從而出現農戶貸款風險的，則需要依照實際情況加大處罰力度;如果是超出風險控制目標的一些經營機構，在分析風險程度及持續時間基礎上，制定風險預警、停辦業務以及上收權限等相關方案;針對一些不良貸款集中區域，則需要適當的開展集中清收工作，以此減少農戶的不良貸款數量。

綜上，金融機構需要充分地發揮自身的職能，促進農村金融合理發展。一方面加強金融機構借貸力度，摒棄貸款零風險制度，積極開展貸款營銷，最大程度滿足合理發展需求，縮小民間貸款的發展空間。保持合理再貸款増長速度，合理安排貸款期限。同時完善農村投資渠道，擴寬農村閑置資金的使用渠道，建立擔保機制，解決農民貸款難的問題，助推農村商業信貸發展。

參考文獻：

[1]孟亮，雷杰.農村商業銀行小額信貸支持農戶增收研究[J].經濟論壇，2016（7）：43-45.

[2]王華.農村商業銀行農戶小額信貸服務模式創新研究[D].西南財經大學，2014.