互聯網金融背景下傳統銀行的機遇與挑戰

曹珊珊 賈曉娟

摘 要：隨著互聯網的迅猛發展，已悄然滲透至各個領域，互聯網金融業態模式逐漸形成，并高速延伸，形成了具有互聯網特征的金融產業鏈，并將互聯網化與金融業特性緊密聯系一起，形成了層級化模型特征，分別為：傳統銀行業態，互聯網業態，“互聯網+”銀行業態，每個業態沉淀孵化為具有自身特色的業務模式，這種高速發展迭代的互聯網金融業對傳統銀行來說既是機遇也是前所未有的挑戰。

關鍵詞：互聯網金融;傳統銀行;機遇與挑戰。

1.導言

互聯網對傳統銀行業的沖擊眾說紛紜，互聯網是時代的產物，傳統銀行業歷經百余年發展演化，均有其各自的長處與短板，在發展模式和業務演化過程中，應取其精華去其糟粕，兩種業務模式相互補給。互聯網是新生事物，在發展過程中有效的規避了傳統銀行業系統效率、人力效能等方面的劣勢，不斷進化，也使傳統銀行業倍感壓力。

2.互聯網金融背景下的挑戰

2.1 商業銀行同業競爭市場的延展及加劇

商業銀行機構眾多且業務同質化，在互聯網銀行影響下，很多商業銀行都在發展自己的網絡銀行。從獲客上看，獲客成本較高，依賴地推，資源配置效率較低，眾多有競爭力產品自主展示渠道狹窄，導致理財產品銷售空間較小，信貸業務推廣渠道亦有限，用戶往往通過到銀行現場或口碑相傳獲知產品信息;從交易模式上看，傳統銀行業的理財產品僅支持線下到門市購買，于用戶交易成本過高，尤其逢限量產品時，用戶需提前到現場排隊，且仍存售罄的風險，該風險不可預知，用戶體驗較差，徒手而歸;此時如傳統銀行優先開辟了互聯網端業務，那么用戶可隨時足不出戶獲悉全部的理財產品，并可直接線上下單、預約排隊、時刻掌握銷售動態，同時通過饑餓營銷等策略可加大用戶的購買轉化，此為購買上的便利性;互聯網化的形成，在產品展現形態上更加多樣化、通透化、具象化，有利于用戶對產品的深度了解，促成購買，但銀行理財產品存同質化，多家銀行的產品均可通過互聯網工具，輕松實現線上比價，趨利選擇，信息的高度公開透明化使銀行間競爭加劇，為了獲取客流及提高銷量，紛紛降低利潤，導致利潤空間壓縮。

2.2 第三方支付平臺競爭

隨著電子商務的發展，在線支付及安全性的需求日趨旺盛，第三方支付平臺紛紛涌現。截止至2019年6月，我國網絡支付用戶數量已達6.33億，較2018年底增長3265萬，其中手機網絡支付用戶數量達6.21億，較2018年底增長3788萬。龐大的用戶體量及線上交易規模，給第三方支付平臺帶來了發展之機，雖然用戶對傳統銀行有著天然的信任優勢，但單體銀行可提供的支付便利及優惠政策較局限，第三方支付平臺不但提供便利的多銀行自主選擇的支付條件，還可提供信貸服務、分期還款、散錢理財服務，通過電子商務線上交易的契機，拓寬了獲客渠道、滿足用戶需求的同時定向深挖垂直需求，對于大額產品如家電、旅游出行等商品提供分期服務，免首付及零利率吸引力的營銷模式，囊獲了眾多用戶及信貸業務，給傳統銀行帶來了不可忽視的威脅。出于趨利避害考量，人們往往會留下一部分流動資金來應對未來的風險，在以前大多會存到商業銀行的活期儲蓄內，來應對流動性風險，出于投機性，第三方支付平臺可以提供比銀行收益更高的理財產品，如支付寶的余額寶，財付通的財富寶，均推出了比活期存款更高的利率，且線上隨用隨取隨意消費非常便利，兼顧了流動性與便捷性，滿足了用戶最大化利益的經濟追求。

2.3 大數據通路下橫向對標的競爭壓力

大數據應用時代，幫助傳統銀行進行信息化轉型，傳統銀行在信息技術上存劣勢，結構化數據層級單一，對于信息管理及深度采集挖掘方面較淺顯，信用評估體系單元化明顯，但大數據時代，在用戶資料管理、產品管理、信貸跟蹤、無縫服務上有了質變的提升，通過用戶畫像深挖產品偏好，實現精準營銷，定向推送偏好產品，線上可在推薦位根據算法實現智能推薦，線下可將分析結果通過運營端展現給銷售人員，使一線人員快速了解用戶喜好，定向營銷，避免客戶反感，直擊痛點，增加商機及轉化。傳統銀行用戶下沉，互聯網用戶上線，打通線上線下并實現用戶身份數據合一，無斷點銜接虛擬及現實領域，捕獲用戶各種存量場景觸點機會，最大化捕捉用戶全行為機會點場景。各家銀行的紛紛涉足使各自更牢牢抓住已有用戶，銀行間的用戶流動性減弱，獲客及產品競爭白熾化。大數據時代下的人工智能也給傳統銀行帶來了挑戰與革新，人工智能的出現，大大替代了人力成本，用戶可自助完成開卡、轉賬、外匯兌換等常規銀行業務，在無紙化辦公方面也有所貢獻，各家商業銀行將重點轉移至人工智能方向，在網點銀行內鋪設自助機，并打通銀行數據庫，在自助業務辦理時同步推薦相關產品，實現“服務+智能營銷”型數據化導向運作，每家銀行紛紛深度涉入用戶核心交易區域及訴求，數據算法及邏輯的輔助探索及應用建立了各自智能終端的核心優勢，在各個領域奮起競爭。

3.互聯網金融背景下的機遇

3.1 營銷及運營模式的顛覆式創新

在互聯網營銷模式百花八門，隨著互聯網化的滲透，傳統銀行在營銷模式上也有了創新，更加偏向于信息化、數字化、數據化、智能化。互聯網式營銷可以通過短信、微信、APP推送將數據精準的推送給指定用戶，同時可控時間、節點，完全信息化效率實現，較傳統電話、傳單方式到達率更高、接受度也大大提高，這是信息化帶來的變革;使用大數據、云計算的分析，可實現數字化精準營銷，更有效、更能命中用戶需求;轉而通過反饋的數據驅動銷售、數據驅動轉化、數據驅動效率，以數據為導向進行二次營銷的設計和排布，更加逼近真實需求，增進銷售商機;最后是智能化的創新，徹底顛覆了傳統銀行業單純依靠人力的運作模式，有效控本、提效、風控，利用現代化工具實現創新模式，大大節省了人力成本，提高了業務效率，同時更加嚴謹全面的系統智能風控體系，工商銀行還自主研發了金融網絡化智能風控系統，2018年攔截超過11萬筆線下交易，對超過3億元的客戶資金進行了有效防控保護。

3.2 長尾用戶的趨利獲取業態創新

這里先解釋下長尾用戶的定義，銀行一般將普通用戶稱之為長尾用戶，這類用戶的特點通常為個體資金量小，可支配資金有限，高度碎片化，傳統銀行業務往往遵循“二八定律”，把更多的精力放在那些企業客戶、大資金用戶身上，對于這些長尾用戶就順其自然，趨于放棄狀態。互聯網金融的出現打破了“二八定律”，阿里巴巴旗下的支付寶公司下的余額寶產品就是最佳例證，正是把散戶資金聚攏，滴水成川，與一個名不見經傳量級完全悖離的天弘基金合作，匯集了幾百萬長尾用戶的閑散資金，使天弘基金一夜變鳳凰，成為了大型基金投資機構，所以長尾用戶的力量不容小覷。基于互聯網長尾用戶的成功案例，傳統商業銀行紛紛效仿，研發自有APP，并設計小額散戶理財產品，定期、定時發布誘人限量資金及利率的理財產品，試圖獲取長尾用戶，歸攏資金，籌集市場閑散資金，也為銀行自身資金流動性做了貢獻。

3.3 模塊化金融沖擊的警示和創新機遇

傳統銀行業將現金業務、中間業務、信貸業務等所有業務鏈緊密的連接在了一起，而互聯網的興起從各個領域突襲侵入，局部性瓦解了傳統銀行的業務及優勢，建立了獨具競爭力的領域，如電商平臺打造了支付寶，以支付寶為基地成就了余額寶，再如基于自身電商體量的京東商城，成功打造了京東白條，各路互聯網行家在聲勢浩蕩的生態平臺上，可實現自驅型增長模式，無需外力的助攻，而這些已占領的領域阻隔了傳統銀行業的入圍，傳統銀行逐漸喪失了新興領域的發展機會;互聯網的去中心化以及開放化構建了新的商業模式及契機，TCP/IP構建了互聯網的底層協議，機遇P2P協議邏輯的比特幣，區塊鏈技術的興起，使得每個節點均能自由加入，建立了一個全網記賬避作弊風險的業務機制，打通各領域壁壘，強強聯合，對銀行業即是沖擊警示，但也是新機遇的入口。銀行業除了與時俱進，學習新技術并應用在現有業務中，不斷提高自身技術能力及業務能力的同時，開辟了互聯網銀行、線上商城等一系列互聯網在線業務，這不僅是業務模式的創新，更是開辟新收益模式的創新，有能力成為新興時代下模塊化強者的對手，不斷修煉內功，再依托多年積攢的商業信譽及強大的用戶體系，可突出重圍，在互聯網領域創建一片自己的新天地。

4.互聯網金融背景下傳統銀行的經營戰略

4.1 樹立良好的互聯網思維

面對互聯網金融的沖擊我國傳統銀行要樹立新的的價值觀念，傳統的依靠實體網點經營的模式己經不再適合互聯網技術高速發展的今天，傳統銀行要遵從信息時代發展需求，樹立正確的思維發展理念，這樣才能更好的促進其未來的進步與發展。一方面是要創造專屬的網絡金融服務平臺來發布銀行金融產品活動信息和滿足客戶依靠網絡平臺辦理一些相關業務。另一方面，要適當的和相關互聯網企業和金融企業主動結盟，與各企業之間加強有價值的深度融合與協作，在市場中樹立并積極發展自身的價值觀念。另外，傳統銀行也應該積極響應政府普惠金融的發展政策，讓越來越多的人使用金融服務設備的同時在最大范圍上更加實惠的享受金融帶來的服務，特別對于政策實施不到位的貧困地區，傳統銀行更要強化這些地區的金融發展觀念。在以前，傳統銀行以不同的程度弱化了這些地方的金融發展，但互聯網金融卻是以較低的成本和更加快捷的方式向這些地方提供金融服務，真正意義上做到了普惠金融的發展觀念。我國傳統銀行從中可以領會到對于偏遠貧困地區和對支付需求較強的中小微企業市場存在缺失，傳統銀行應合理開拓這些地區的市場來擴大金融服務范圍，樹立普惠金融的良好發展觀念。

4.2 創新組織和業務發展模式

傳統銀行的組織結構與新興的互聯網金融企業相比還有差距。對此傳統銀行可以就各個組織職能結構進行劃分，也可以就各個業務部門進行劃分等方式來找到適合自身發展的創新組織模式。這不僅可以加強組織內部競爭力，還可以提高組織內部效率從而帶動效益的增長。與此同時，傳統銀行創新其業務發展模式也是十分重要的。我國傳統銀行要想取得長足發展必須找適合其發展的獨特模式，比如市場開拓獨特性上，有一定經濟和資源條件的傳統銀行可以開拓新的市場領域來搶占市場份額，使其業務覆蓋范圍更廣客戶受眾面更多從而帶動其效益增長。再比如產品開發獨特性上，除了做好傳統的存貸業務外，創新其中間業務的獨特發展模式也是一方面，特別是迎合現代客戶需求和高回報率的產品業務上。傳統銀行可以根據客戶需求走獨特的定制化產品路線，以此來滿足不同客戶的不同需求，這也是我國傳統銀行和國家經濟發展戰略的規劃。現在我國許多企業的發展在一定程度上依靠傳統銀行的經濟支持，傳統銀行也是為這些企業客戶服務來促進其業務和效益的發展，兩者有著互惠互利的關系，可以協同發展，實現共贏。

4.3 豐富金融產品和服務種類

互聯網金融產品的發展影響了傳統銀行金融產品的市場份額，互聯網金融產品具有比傳統銀行金融產品收益高且更加靈活的特點，因此受到了許多客戶的青睞。互聯網金融產品的出現也促進了傳統銀行金融產品的改革，在互聯網技術高速發展的環境下，銀行應該盡快推進各項業務的網絡平臺運營。產品類型可為某些客戶群體定制，面對各種客戶的不同需求，銀行應該根據客戶需求豐富金融產品的類型，創造具有自身特點的金融產品，現在銀行在投資和貸款類產品種類上還不夠豐富，在第三方快捷支付上也不如支付寶方便快捷，基金投資上也不像余額寶能夠隨用隨取，這些傳統銀行金融產品具有的弱項都需要今后進行改進創新。另外，對于具有重復性的金融產品應該合并精簡，在豐富產品類型的同時多推出精品。金融產品從初期研發設計到推出后的營銷運營再到后期維護跟蹤都需要銀行員工們的精心合作配合，所以，加強員工互聯網產品意識，提高員工專業素養，對幵發豐富金融產品類型和金融產品的營銷推廣都是至關重要的。

5.總結

本文首先分析了互聯網金融背景下傳統銀行所面臨的諸多挑戰，然后分析了互聯網金融為傳統銀行的發展帶來的一些機遇，最后探討了關于互聯網金融背景下傳統銀行的相關經營戰略。今后互聯網金融的發展對傳統銀行的影響將會越來越深入，因此我國傳統銀行應結合自身靈活度好、適應性強等特點把握機遇進行改革，把先進的互聯網技術運用到整體經營戰略中，通過有效的創新和戰略轉型來謀求更好的發展。互聯網金融的發展在近年來是有目共睹的，未來我國傳統銀行如何運用其有利條件應對互聯網金融的發展，提升其業務水平與保障其服務質量，還需要我們今后不斷的去分析和思考。

注釋：

①TCP/IP：（Transmission Control Protocol/Internet Protocol，傳輸控制協議/網際協議）是指能夠在多個不同網絡間實現信息傳輸的協議簇。

②P2P：點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是互聯網金融的一種。

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