社會醫療保險與商業醫療保險的銜接研究

摘 要：為了充分發揮商業醫療保險在社會保險體系中要求的客觀作用，我們必須將商業醫療保險與社會醫療保險相結合或銜接。如今各大保險產業在保險市場的競爭異常激烈，商業保險要想保險市場中取得一席之地，就必須充分認識到與社會醫療保險相結合的積極意義。通過銜接，二者可以相互補充，相互作用，相輔相成，有利于商業醫療保險在保險市場中的競爭，而且與社會醫療保險結合也是商業醫療保險未來的發展趨勢。本文我們將通過分析商業保險和醫療保險在現實的情況，從實踐中找到最佳結合點，明確二者結合的重要意義和作用。并且通過描述商業保險和社會醫療保險二者之間的相互關系，闡述商業保險和社會醫療保險在未來發展趨勢中銜接的意義。

關鍵詞：商業醫療保險;社會醫療保險;有效銜接

一、商業醫療保險與社會醫療保險有效銜接，對社會醫療保險事業的發展具有重要的意義和作用

黨的十九大報告指出，2020年，我國要全面建成小康社會，全面實現貧困人口精準脫貧。而作為脫貧的重要標準之一，是保障貧困人口區域的醫療，教育，住房問題得到充分的落實。我國作為世界上人口最多的國家，擁有14億人口，由于體量巨大，要想實現社會醫療保險全覆蓋，仍有一定的難度。目前我國社會醫療保險，雖然做到了覆蓋范圍較廣，但由于水平較低，在人們的實際醫療過程中，仍有部分醫療費用和藥品不能報銷，因此，導致了社會醫療保險利用率不高的現象。此外，與其他保險不同，社會醫療保險，作為一項利民措施，雖然在一定程度上緩解了人們的就醫負擔，但醫療行業作為一個高投入，低產出的行業，其發展需要依靠大量資金的支持，所以在一些新型，貴重藥品以及大型手術醫療費用，往往動輒就高達幾萬元甚至幾十萬，在如此高昂的醫療費用下，普通家庭基本難以支付，而此時醫療保險的作用也是杯水車薪，不能提供有效的幫助，這就為商業保險提供了發展的空間。據統計，我國社會醫療保險覆蓋人群普遍不高，尤其是農村以及城鎮門口，還有未成年人群體都不在社會醫保等行列當中。因此，商業醫療保險的發展可以解決這些問題。

二、商業醫療保險與社會醫療保險的關系

1、商業醫療保險是根據投保人投保的不同保險種類支付保費。一般包括被保人死亡或傷殘以及不能支付醫療費用的大型疾病等類型。它一般具有一定的年齡或期限。當履行保險合同時，保險公司根據保險合同支付投保人的一部分醫療費用。社會醫療保險是國家為人民提供了一種兜底性保險措施，它是為大部分人提供一些小型疾病或在支付能力范圍內疾病那報銷一定的費用，是由立法機構給予制度保障，強制性征收的一種醫療保險基金。

2、無論是社會醫療保險還是商業醫療保險，他們都是保障人民的生活安全以及生命健康，對投保人的作用是相同的，且都同屬于社會保障體系的范疇。但商業醫療保險作為盈利機構，它與社會醫療保險的地位和性質是不同的。從廣義上講，社會醫療保險是為人民提供的一種保障性醫療措施，它是保障一些不能支付起醫療費用的人群的身體健康以及遠超出家庭經濟狀況的一些醫療群體的健康，是由國家政策兜底的一種保障措施。而隨著人民物質生活水平的不斷提高，商業保險因選擇性多，越來越受到部分人群的青睞，因此，近些年購買商業保險的比重也越來越多。

3、社會醫療保險是根據中央政府的財力設定的一種覆蓋范圍廣，水平相對較低的一種保險措施，它能普遍保障人們的就醫壓力而且主要以基本醫療為主。而商業保險因其選擇性高，投保自由度強，小病小保，大病大保，根據個人的財力來進行自由選擇保險種類的一種保險措施。

三、商業醫療保險與社會醫療保險有效銜接的意義

1、商業醫療保險要想獲得長遠和可持續的發展，將其與社會醫療保險進行有效的銜接，就是一種良好的方式。通過將商業醫療保險與社會醫療保險進行有效的結合，使得我國人民在醫療方面有了多層的保障。而且商業醫療保險作為商業機構，它具有社會醫療保險不具有的靈活性以及服務范圍的全面性。與社會醫療保險不同，商業醫療保險，它還可以提供一些其他方面的保障服務，例如住院費，減少護理費和遺囑生活費等。此外，商業保險保費上不封頂，因此靈活性更高，為不同層次的人提供了不同的選擇，并且可以為保險人定制保險計劃，滿足不同層次人的需求。

2、此外，如果做到商業醫療保險與社會醫療保險的有效銜接，將可以做到交叉服務，只需購買一份保費就可以享受兩種保險，為人們的醫療保險提供了雙重保障。但目前我國商業保險由于發展較晚，沒有形成較大的商業規模，一般只作為一種負帶險種進行購買，被保人要首先購買其他方便的人壽保險，才可以附送商業醫療保險，這在很大程度上不利于人們的購買。因此，未來商業醫療市場的開拓具有非常大的空間。

四、總結

為了充分適應國內外保險市場的競爭，要進行商業保險和社會醫療保險的有效銜接，還需要很長的一段路要走。這不僅需要國家在社會保障制度方面進行改革，而且還需要提高人們的自我保障的意識，并培養一批具有商業醫療保險專業知識以及掌握一定國外保險慣例的復合型人才。最后，通過一些典型案例進行輿論影響，從而促進商業醫療保險不斷地發展。

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作者簡介：

趙俊強（1985.11.11，）性別：男，民族：漢，籍貫（精確到市）：陜西西安，當前職務：無，當前職稱：中級經濟師，學歷：大學本科，研究方向：商業保險與社會保險融合銜接.