人身保險中父母對子女保險利益的認定

王全法

摘?要：根據我國保險法的規定，只要具有父母身份，其對子女就具有保險利益。保險法的這種規定過于簡單，沒有考慮父母子女關系的各種具體情況。親生父母對未成年的親生子女，具有法定的撫養義務，因此具有合法的保險利益;對已經成年的子女，不具有撫養義務，因此不再具有保險利益。收養行為不合法，養父母仍然對養子女具有合法的保險利益。繼父母在特定情況下對繼子女也可以具有保險利益，并且不影響親生父母對該子女的保險利益。

關鍵詞：保險利益;撫養義務;父母;養父母;繼父母

中圖分類號：F23?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.14.044

根據我國《保險法》的有關規定，在人身保險中，投保人應當對被保險人擁有保險利益，否則保險合同無效。我國《保險法》第31條的規定，投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人;（2）配偶、子女、父母;（3）前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬;（4）與投保人有勞動關系的勞動者。除上述人員以外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

根據該規定，父母當然對自己的子女具有合法的保險利益，沒有任何例外。筆者認為，我國保險法的這種規定，過于簡單，沒有考慮父母子女關系的各種具體情況，不利于實踐中準確認定父母對子女的保險利益。下面根據我國法律的有關規定，就人身保險中父母對子女的保險利益進行探討、分析。

1?父母對子女保險利益的一般情形

我國《保險法》第12條規定，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。至于如何認定哪些利益是“法律上承認的利益”，《保險法》并沒有進一步明確。因此該規定過于簡單、抽象，根據該規定，在人身保險實務中，很難準確地認定投保人是否對被保險人具有保險利益。因此，有人認為，可以將保險利益理解為“在保險事故發生時，可能遭受的損失或失去的利益”。也就是從投保人是否可能因為保險事故的發生而受到經濟損失的角度，來確定其是否具有保險利益。根據對保險利益的這種理解，可以比較方便地認定投保人是否對被保險人具有保險利益。因為在人身保險事故發生以后，投保人是否遭受財產方面的損失，或者是否因為被保險人發生事故而支付相應的費用，是比較容易確定的。

根據我國《婚姻法》第21條第1款的規定，父母對子女有撫養教育的義務。這里所說的撫養，是指父母在物質上、經濟上對子女的供養及在生活上對子女的照料，包括負擔子女的生活費、教育費、醫療費等費用。因此，當子女生病、受到人身傷害時，父母需要承擔相應的醫療費用及其他相關費用，這對父母來說，直接表現為財產方面的一種損失。從這個意義上看，父母對子女是具有保險利益的。

但是，我國法律所說的父母，包括親生父母、養父母和繼父母;子女包括年滿18周歲的成年子女和未滿18周歲的未成年子女。這樣就會形成不同性質的父母子女關系。父母是否承擔撫養義務，取決于父母子女關系的性質。而父母對子女是否承擔撫養義務，又決定了父母是否對子女具有合法的保險利益。根據我國法律的有關規定，父母并不是在任何情況下對子女都有撫養的義務。如果父母對子女承擔撫養義務，則父母對子女就具有合法的保險利益;否則，父母對子女不具有合法的保險利益。

2?父母對子女保險利益的具體認定

2.1?親生父母對親生子女的保險利益

我國《民法總則》第26條規定，父母對未成年子女負有撫養、教育和保護的義務。《婚姻法》第21條第2款規定 ，父母不履行撫養義務時，未成年的或不能獨立生活的子女，有要求父母付給撫養費的權利。

根據法律的這些規定可知，即使是親生父母，其也主要對未成年子女承擔撫養義務，同時對部分已經成年但尚不能獨立生活的子女承擔支付撫養費的義務。根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋（一）》第20條的規定，“不能獨立生活的子女”，是指尚在校接受高中及其以下學歷教育，或者喪失或未完全喪失勞動能力等非因主觀原因而無法維持正常生活的成年子女。根據上述規定可知，親生父母對子女的撫養義務，并不完全取決于子女的年齡。父母對未滿18周歲子女的撫養是無條件的，在任何情況下都不能免除;而對已經年滿18周歲的子女，父母一般不再承擔撫養義務，對已經年滿18周歲但不能獨立生活的子女，父母仍然需要承擔撫養義務，至子女能夠獨立生活時為止。

因此，親生父母對未成年子女當然具有合法的保險利益，可以為未成年子女投保人身保險。而如果子女已經年滿18周歲，并且可以獨立生活，父母的撫養義務已經終止，其對生病或者受到人身傷害的子女，已經沒有支付醫療費等費用的法定義務，從而也就不再具有合法的保險利益。

根據上述分析可以發現，《保險法》第31條在規定父母對子女的保險利益時，沒有任何限制性的規定，這是不合適的。本人認為，如果父母作為投保人為已經成年并且可以獨立生活的子女投保，可以參照《保險法》第21條第2款的規定，取得子女的同意;子女同意以后，才能視為具有保險利益。

2.2?養父母對養子女的保險利益

養父母和養子女關系因收養行為而產生。收養是指依照法律規定而進行的、以使收養人與被收養人之間產生法律擬制的父母子女關系為目的的民事法律行為。我國《收養法》第8條規定，收養人只能收養一名子女。由此可知，我國法律規定的收養，是指收養他人為自己子女的行為。

根據我國《收養法》的有關規定，收養必須具備法定條件，并且應當向縣級以上人民政府民政部門登記。符合法定條件并且辦理了收養登記的收養關系，才能合法成立。收養關系合法成立以后，收養人和被收養人之間形成父母子女關系，或者說是養父母與養子女的關系。《收養法》第23條規定，自收養關系成立之日起，養父母與養子女間的權利義務關系，適用法律關于父母子女關系的規定; 養子女與生父母間的權利義務關系，因收養關系的成立而消除。因此，在收養關系成立之后，原來親生父母對未成年子女承擔的撫養義務，轉由養父母承擔;相應地，親生父母對自己子女的撫養義務終止。因此，在收養關系合法成立之后，養父母對未成年的養子女，具有了合法的保險利益;而親生父母對該子女則不再具有保險利益。當然，如果養子女已經成年，則在取得養子女同意以后，養父母才能具有保險利益。