商業醫療保險與社會保障體系研究

摘要：在商業醫療保險與社會保障體系共同發展的過程中，由于商業醫療保險在處于初步發展階段，由于政策供給的短缺，因此很難滿足當下社會發展要求。因此通過將商業醫療保險與社會保障體系結合能夠得到政府政策的支持。與此同時，也能夠突破商業醫療保險的發展瓶頸，推動保險體系的可持續發展。本文就商業醫療保險與社會保障體系發展過程中存在的問題進行探討，并提出相對應的解決措施。

關鍵詞：商業醫療保險;社會保障體系;關系

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2020）04-0-01

隨著人口老齡化的越發明顯，商業醫療保險與社會保障體系兩者相結合已經刻不容緩。通過構建多層次的社會保障體系能夠不斷完善與之相對應的政策目標，并構建具有中國特色的社會保障制度。

一、商業醫療保險與社會保障體系存在的問題

1.體制因素

在我國醫療制度建設的過程中，作為政府應當充分發揮自身的主體職能，在商業醫療保險與社會保障體系建立的過程中，政府應當充分發揮自身的公共服務能力，最終完成社會目標。從社會心理學角度來看，政府加強對于商業醫療保險與社會保障體系建設過程中的干預性，能夠使得商業醫療保險與社會保障體系更容易被社會大眾所接受，尤其是當下商業醫療保險的發展并不成熟，因此在競爭過程中難免會處于弱勢地位。通過加強政府的干預能夠推進商業醫療保險與社會保障體系兩者的合作。在實際操作的過程中，政府可以將保險業務委托給相關機構在減少人員配備成本的同時，也能夠緩解工作人員的壓力。然而通過調查，我們發現政府推進商業醫療保險與社會保障體系合作的過程中積極性欠缺。一方面一些政府部門仍然擔心醫療保障過程中所應當承擔的責任。一些政府部門并不關心醫療機構的服務過程，甚至對一些醫療規范體系建設毫不關心，在此過程之中也通常會有來自商業醫療保險機構的工作人員抱怨，他們長期被派遣制醫療保險報銷窗口，每天的業務是審核各項收據，而本應當從事這些工作的政府編制人員卻沒有承擔相應的責任[1]。

2.經驗不足

在推進商業醫療保險與社會保障體系建設的過程中，我們發現商業保險機構由于本身具備高效的工作能力以及良好的服務態度受到人民群眾的廣泛稱贊。一方面保險公司為了推進商業醫療保險的發展，在此過程之中，投入了大量的人力、物力和財力，并建立了與之相對應的人才隊伍，開設信息系統。然而在公司經營前兩年一直是處于虧損的狀態，如果不能夠扭轉局面那么會影響商業醫療保險與社會保障體系的合作。與此同時，通過調查，我們發現在其他部門參與社會保障體系的過程中也存在由于業務處于長期虧損之中，最后選擇退出的情況[2]。

3.風險高

當下由于醫療方式多種多樣，與此同時，疾病也具備一定的復雜形式，醫療保險項目在推進的過程中存在著較大的風險。與此同時，由于在醫療制度推進的過程中也會存在信息不對稱等問題，因此在商業醫療保險與社會保障體系結合的過程中存在過度醫療或是欺詐騙保等情況的出現。相關醫療機構為了獲得更多的社會經濟效益，往往給患者提供最長的醫療服務，最貴的藥物，而商業醫療保險在賠付金額確定的過程中，不僅僅會受到疾病發生概率的影響，與此同時，也會與醫療服務次數息息相關，這就使得商業醫療保險與社會保障體系結合的過程中存在較大可能的道德風險，并很難進行控制。

二、商業醫療保險與社會保障體系發展探究

1.加大政策扶持

在推進商業醫療保險與社會保障體系發展的過程中，應當加大對于政策的扶持力度，通過對責任各方進行科學有效地分配，并且建立與之相對應的協調機制，將政府作用與市場作用兩者相結合，充分發揮政府在市場資源配置過程中存在的優勢，使得商業醫療保險與社會保障體系兩者進行互相補充以及共同發展[3]。通過加強對于商業醫療保險，在社會保障體系建設過程中的準確地為排除商業醫療保險發展過程中存在的障礙。與此同時，應當堅持政府在監督引導方面的主導作用，在保障政策連貫性的同時，也可以為商業醫療保險的可持續發展提供減免政策。

2.加強風險管理

商業醫療保險本身具有一定的優勢，保險公司的管理能力較強，且人員配置十分充足，因此能夠提高醫療保險項目在運行過程中的整體效率。然而當下我國醫療保險在發展過程中仍然存在很多問題，相關體系的不成熟，機制的不完善，也使得商業醫療保險在與社會保障體系結合的過程中存在著一定的風險。作為保險公司，應當提高自身的經營能力，建立信息共享機制，在保證人民群眾隱私安全的背景之下，加強與相關醫療機構的信息共享，為推動保險公司的可持續發展奠定良好的基礎[4]。

3.加強醫療體制改革

在醫療改革的背景之下，作為工作人員應當及時抓住這一機遇，通過加強對于醫療機構管理制度方面的改革，最終推動商業醫療保險與社會保障體系兩者的共同發展。通過增強衛生投入，完善與之相對應的醫療補償機制，從而激發工作人員的工作積極性。當下醫療機構在發展的過程中，主要依靠服務收費以及藥費繳納。通過實行與之相對應的政策，能夠采用補償機制，改善醫院社會經濟收入渠道。政府應當加大對于公立醫院的資金投入，通過加強醫療體制改革，在充分發揮政府監管能力的同時，也可以拓寬人民群眾的監督反饋渠道，并建立與之相對應的監督網絡體系，一旦發現問題應當及時解決，并從嚴查處。在加強醫療體制改革的過程中，嚴禁出現收費不合法不合理等情況，確保醫療機構在運行過程中的公益性以及正規性。

結語

綜上所述，社會醫療保險是推動我國建成小康社會的重要保障制度，能夠確保人民群眾獲得幸福感，提高社會保險體系的整體質量，使得保險能夠符合人民群眾的實際需求。通過對商業醫療保險與社會保障體系兩者進行探討，能夠進一步擴大保險覆蓋面積，確保人民群眾的物質保障。

參考文獻

[1]鄭秉文.商業保險參與多層次社會保障體系的方式、作用與評估——基于一個初步的分析框架[J].遼寧大學學報（哲學社會科學版），2019，47（06）：1-21.

[2]韓燁.社會保障視域下商業保險與社會保險互動機制的耦合協調度研究[J].稅務與經濟，2019（05）：23-31.

[3]劉曄.社會保險與商業保險協同促進社會保險體系建設研究[J].現代商業，2019（18）：100-101.

[4]陳璐，費清.美國醫療保障制度的演進與啟示：基于“選購難題”的視角[J].理論學刊，2019（01）：96-104.

作者簡介：劉慶宇（1974.03—），男，漢族，大學本科，助理研究員，現供職于通榆縣醫療保險經辦中心，研究方向：社會科學。