完善我國農村金融服務體系的若干思考

袁偉皓

在當前我國社會主義新農村建設大力推進的環境下，對“三農”的推動發展離不開農村金融業的支持。隨著近年來國家出臺的一系列金融支農政策得到落實，農村金融服務問題得到了一定的緩解，但同時也依舊能看到農民“貸款難、貸款貴”的問題，這對于農業生產而言實際上存在一定的制約。所以，要想促進農村社會的農業發展，實現農民增產增收的目標，則需要重視農村金融服務體系的完善工作，文章便針對于此展開深入分析。

一、當前我國農村金融服務體系存在的問題

1、農村金融機構功能定位不清晰

我國金融服務體系主要由銀行、保險、證券等業務及機構構成，但是彼此的發展并不協調，也不均衡，所以面對日漸擴張的農村金融服務需求顯然難以滿足。其中農業發展銀行的業務范圍較為狹窄且功能單一，而近年來農業借貸規模不斷提升，導致其一直以來占據的農村金融主導地位受到動搖，逐漸與其他商業銀行同一水平。此外，郵政儲蓄向來存大于貸，導致大量農村資金外流，而農村信用社則成為了農村金融市場的“一家獨大”，缺乏有效市場競爭。

2、農村金融服務體系不完善

現階段，農村合法合規的金融機構設置不夠完善，提供正規金融服務的機構主體難以找到。其中，許多國有商業銀行在縣級分支機構大部分將放貸權限取消了，重點集中在存款吸收，目的在于吸收更多資金，向回報比更高的地區進行投足;而農村合作信用社自身的貸款結構存在明顯的兩極分化，其中支農服務水平偏低，而且對農村中小學企業的資金支持力度偏小。此外，農戶與農村企業要想貸款則非常困難，無論抵押還是擔保，都難有健全機制予以保障。

3、農村金融服務產品固化單一

農村金融機構在創新能力方面表現較弱，未能結合農村的經濟發展特點及需求對金融服務產品進行開發，導致農村的金融供給形成一定的制約。大部分的金融服務產品只為了滿足農業生產融資需求，比如購買種子、化肥、農藥等等，而對于修建住房、子女教育、醫療保險等消費性的金融服務產品則非常少。此外，小額貸款的額度偏低且期限短，與目前農業合作社、集體農莊等新型農業組織的融資需求極不相符，所以一定程度上對涉農貸款的發展形成束縛。

4、農村金融機構監管缺失

一方面，目前農村金融服務法律制度不夠完善，導致農村金融機構監管缺失，許多農村個體工商戶、農村企業、農民等對銀行債務的躲避行為卻得不到制度上的約束，甚至某些地區還存在行政干預執法的情況。同時在金融債券案判決書下來之后，也存在公平性缺乏、執行力不足的情況，都對債權人的合法權益造成了損害，很大程度上制約了農村誠信體系的建設進程，都與農村金融機構的監管缺失有關系。

二、完善我國農村金融服務體系的相關途徑

1、精準定位農村金融機構功能

一方面，需要對目前農村社會經濟條件偏差進行金融服務環境的改善工作，但如果要想從根本上改善農村的經濟環境，一定要重視項目的開展，尤其是要保證項目的期限短、風險低、效益高特點，比如農業基礎設施建設、農業科研以及農業生產結構優化調整等。而針對這些項目，農業發展銀行需要承擔起自身作為政策性銀行的職責，在確保本金能夠收回的基礎上展開微利經營。另一方面，農村合作金融憑借其規模小、費用低、社區性的特點，很大程度上能夠推動農村經濟的發展，盡管目前農村信用社依舊存有諸多不足，但要想提升三農服務質量，需要完善內部約束及管理，明晰管理責任及產權關系，做好對功能的精準定位。

2、完善農村金融服務體系

除了農業發展銀行在支持農村和農業經濟發展中要發揮出政策性銀行的作用以外，還需要對其他政策性銀行對三農發展的金融服務范圍予以拓寬，如此才能夠全面發揮銀行在政策調控及市場引導中的作用。我國作為農業大國，但在規模化、機械化方面與發達國家存在差距，要想推動社會主義新農村建設，一定要完善政策性的金融機構予以扶持。無論是政策性銀行的設立，還是對其他銀行的支農業務范圍進行拓寬，都要集中在農村基礎建設、生態環境保護、糧棉油收購等方面，通過完善政策性金融服務體系去奠定新農村發展的金融基礎。

3、提高農村金融服務體系適應能力

農村金融服務體系需要進一步創新，提高自身的適應能力。首先，要對農村金融組織及產品進行逐步創新，認清農村金融需求的多樣化特征，除了要加強監管、預防風險以及總結試點之外，還需要結合農村需求對農村金融組織體系的建設予以鼓勵和支持，并且要對農村合作信用社、村鎮銀行等專職服務農村的金融組織進一步鞏固;其次，對農產品期貨市場和農村保險市場進行良好培育，發展訂單式農業。訂單式農業的發展是促進農村信貸產品的禪心，尤其是農產品的期貨市場需要有期貨新品種開發出來，從而對市場品種結構予以完善。在條件允許的情況下，當地政府可提供資金，以農民和農村企業共同參股的形式去成立擔保基金會。

4、拓寬農村金融的有效渠道

要想改變現階段我國農村金融服務機構存在的金融服務產品單一的現狀， 便一定要結合現代農民的實際需求和農業經濟發展從需求，推出更多針對性的金融服務產品。筆者認為，如今我國農民對于小額貸款有著較高的需求，但存在抵押品缺乏的情況，所以農村金融有效渠道的拓寬可從擴大抵押品范圍著手，積極拓寬有效抵押品的種類，比如增加動產抵押和權利抵押，同時要做好對抵押債權的優先受償權的保護，還要對農村信貸保險進行創新形式的探索，旨在發揮出保險的保障作用。而融資渠道方面，需要確保國家和地方政府對農業生產的補貼落實到位，并且在相關法律和政策的支持下，應當全面放開支農金融機構在資本市場中的直接融資。

綜上，在農業經濟的發展過程中，農村金融服務體系扮演著極為關鍵的角色，唯有提高對農村金融服務體系的重視程度且采取科學合理的措施不斷予以完善，才能夠發揮其實際效用。文章主要對當前我國農村金融服務體系存在的問題進行分析，并且提出了一系列的完善措施，希望能夠為相關從業者與研究人員提供參考。

（作者單位：276000山東省臨沂大學商學院）