新形勢下農村消費金融的發展轉型升級研究

丁棟梁

摘 要：消費在國家經濟增長當中所占的比重不斷增加，相較于投資和凈出口，當下消費發展勢頭更猛。我國是典型的農業大國，農村人口占我國總人口的百分之五十以上，但是消費水平卻始終沒有上漲，導致我國整體的消費金融發展受到影響。根據調查顯示，在2017年農村的人均消費金額為10129元，但是全國人均消費金額高達17111元。農村人均消費 與全國人均消費之間的差距較大。為了刺激農村消費，國家采取了一系列補貼政策，同時也進行了相關的宣傳，但是由于實際情況的限制以及農村信息傳播較慢的客觀原因，導致農村消費水平始終沒有上漲。本文將簡要介紹農村消費金融的發展情況對我國經濟發展的影響，指出新形勢下農村消費金融發展轉型升級過程中存在的問題，并提出針對性的優化措施。

關鍵詞：新形勢? 農村消費金融? 重要性? 弊端? 優化措施

中圖分類號：F063.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）04（a）--02

農村人口占我國總人口的百分之五十以上，同時農村土地的面積占據全國總量的百分之六十以上，相對于城市來說，農村的自然資源豐富，土地廣袤，但是由于發展速度較慢，導致信息傳播速度嚴重影響了農村的發展。在過去的幾十年當中，農村的消費金融水平有了明顯的上升，但是由于農村經濟發展水平較低以及傳統消費觀念的束縛，導致農村的消費金融情況一直得不到有效的改善。由于農村人口眾多，如果農村的消費金融水平長期沒有得到有效的改善，將會導致全國的消費金融水平受到限制，更嚴重的是農村的消費金融水平從側面反映了農村的經濟發展情況，消費金融水平一直得不到有效的改善，意味著農村的經濟狀況未得到有效改善，進而影響到全國經濟的發展。

1 新形勢下農村消費金融發展轉型升級過程中存在的問題

1.1 人們受傳統觀念的束縛已久，難以快速轉變

勤儉持家、量入為出一直都是中華民族的傳統美德，正是因為這些傳統美德，中國才有了今天嶄新的面貌。在抗戰期間和新中國成立時期，中國的經濟水平相對落后，所以老一輩為了保證最基本的生活質量，維持生計，只能不斷地節省，及時將掙到的錢進行積攢，以備不時之需，直至今天，這種思想在中國的農村體現得尤為明顯。勤儉持家一直都是中華民族的傳統美德，但是在如今經濟快速發展，社會不斷更新，產品不斷淘汰的時代當中，如何把握當下的發展機會，將現有的資金變為更大的財務才是時代的要求。農村受到傳統思想的束縛太重，在長期的發展過程當中甚至逐漸變得畸形，現在農村普遍的情況是家家戶戶的資金都儲存在銀行當中，很大一部分家庭除了食物開銷和日常的開銷之外沒有其他多余的經濟支出，導致農村的消費水平始終得不到有效改善，嚴重影響了農村消費金融的轉型升級。

1.2 農村發展速度較慢，部分地區金融產品匱乏

相對于城市的發展速度來說，農村的經濟發展和消費金融發展較為緩慢，導致現在農村當中缺乏新奇的、與時代接軌的金融產品。政府為了保證農村的消費金融市場與城市同步發展已經制定了一系列的惠民政策，其中主要包括家電下鄉和以舊換新等活動，但是活動的執行力度不強，實際投放到農村消費金融市場當中的資金遠遠不能滿足當下市場的需求，進而導致農村的消費金融市場發展受到限制。同時農村當中的消費金融服務水平較低，相關的服務機構數量較少。根據實際調查顯示，直到現在為止許多農村還沒有完善的銀行交易場所，銀行種類不全。并且許多銀行的資金投放力度不足，能存錢而不能取錢，進一步造成了農村消費金融市場的發展受到限制。

1.3 缺乏法律法規的監管

消費金融產品與服務同傳統的消費產品有明顯的不同，前者在消費過程當中產生的風險更大，所以需要在交易的時候有相關的法律保障。農村的經濟發展水平低下已經成為客觀的因素，并且進一步造成了農村的信息傳播速度緩慢，科學技術水平較差，教育水平落后以及消費觀念長久得不到更新，所以農民的生活來源得不到有效的保障，難以找到穩定的工作且長久地維持生計，所以農民在進行消費金融活動的時候一旦發生風險，就會導致農民的生活受到影響。許多農民正是由于經濟水平難以支撐所以無法進行消費金融等活動。更重要的是國家缺少相應的法律保護，缺乏針對消費金融領域的相關法律條款，針對農村消費金融的法律條款更是少之又少，進一步造成了農村消費金融活動難以開展。農村的消費金融風險較大，再加上進行傳播緩慢以及地方政府缺乏針對當地消費金融情況的法律條款，進一步限制了農村的消費金融發展。

1.4 農村服務缺位，水平較低

隨著互聯網的不斷發展，全國的消費金融市場都在發生著日新月異的變化，到目前為止農村已經實現了互聯網的暢通，農民也開始逐漸與外界加強溝通，對城市的消費金融市場有了基本的了解。但是農村消費金融市場與城市消費金融市場存在一定的差距，農村的消費金融機構在進行服務的時候沒有標準的流程，導致服務效率低下。同時在農村當中缺乏完善的消費金融服務機構，即使是農行，貸款利率也在不斷增加，并且基本上用于生產活動當中，進一步導致當地的消費金融市場失去活力，嚴重限制了當地消費金融市場的發展。

2 針對新形勢下農村消費金融發展轉型升級過程中存在的問題提出的優化措施

2.1 加大消費金融知識的宣傳，改變傳統觀念

要想促進農村消費金融市場的發展，就要從改善農村傳統的思想開始。老一輩人經歷了中國貧窮，甚至食不果腹的時代，所以警惕心理很強，為了保證最基本的生活水平不會由于不穩定的工作情況以及收入情況受到影響，“只賺不花”已經成為現代農村老一輩人的典型做法。所以改變農村傳統觀念的關鍵之處在于讓農民意識到新形勢下人們生活的保障，我們的生活不會再因為工作不穩定而食不果腹，國家有完善的規章制度來保證人們的生活。并且還應當介紹消費金融產品和服務帶來的經濟效益，讓他們意識到當今時代的發展情況。在保證了農村消費金融市場健康發展以及人們意識到消費金融服務的優勢之后還要加大對消費金融知識的宣傳，普及消費金融流程，并且簡要地介紹國家相關的法律法規對農民消費金融的保障，提高他們在進行相應的消費金融活動時的自信心，加強相應的法制教育，共同營造健康的農村消費金融環境，進一步促進農村消費金融市場的發展。

2.2 政府加大對農村消費金融市場的建設

在互聯網快速發展的背景之下，我國現代的農村發展速度已經在不斷加快，信息傳播速度也開始呈現出新的面貌，所以為了盡快促進農村消費金融市場的發展和完善，政府就要采取相應的措施來加大對農村消費金融市場的建設。首先針對農村的資金無法滿足當前市場運轉的情況，政府應當加大投資，同時還可以與當地的家電企業進行合作，在減輕政府經濟壓力的同時促進當地消費金融市場的健康發展。同時加強對當地銀行的建設，與市級甚至省級的政府反映當地情況，保證當地銀行的正常運行。針對銀行資金周轉過程當中出現的問題，當地的政府應當積極采取相應的措施，促進銀行的資金流通，提高當地消費金融水平。更重要的是應當加大當地消費金融產品的創新力度，提高對購買人群的吸引力，進一步促進農村消費金融市場的發展。

2.3 加強法律體系建設

發達的消費金融發展環境需要嚴格的法律約束，我國缺乏針對性的消費金融法律條款已經嚴重限制了我國消費金融市場的發展，阻礙了消費金融的發展時間。為了進一步保證農村的消費金融市場有效發展，應當將市場環境上升到“法”的高度，切實建立完善的、發達的消費金融市場。農村的消費金融市場環境較為特殊，其自身缺乏活力和監督意識，所以為了保證農村的消費金融市場科學、有效、高度發展，就要制定嚴格的農村消費金融機構服務程序。農村的登記人口眾多，但是實際居住人口數遠遠不及城市人口，所以政府在進行相關的辦公時，為了加快辦公的速度，提高工作效率，實際的工作流程與規定的流程之間存在較大差異，導致農村消費金融市場的畸形發展。同時還要制定嚴格的違法處理措施，針對違反農村消費金融市場的行為，政府相關部門要及時采取相應的懲處措施，在原有的基礎之上加大經濟處罰和政治處罰力度，為農村消費金融與農民之間搭建安全的橋梁，進一步促進農村消費金融的發展轉型升級。

2.4 大力提高金融服務水平，促進農村消費多元化發展

現在農村貸款的難度不斷增加，許多人為了資金周轉只能進行高利貸交易，進一步造成了農村消費金融市場的畸形發展。為了保證農村消費金融市場的健康發展，政府應當采取相關的措施解決當前的困境?，F在主要增加資金流通渠道的方式包括從其他行業引入戰略投資人員進駐農村消費金融市場，促進當地的經濟流通，為當地的消費金融市場增加活力。同時從大型的集團當中引入多元化的消費金融產品，促使消費金融服務多元化。更重要的是規定統一的消費金融管理流程，避免在交易的過程當中由于操作過程而影響到整體的發展，進一步促進消費金融市場的科學化發展。規定農行當中利息的使用分類，將農業發展和消費金融市場的發展進行協調規劃，杜絕農業發展一家獨大的情況出現，協調農村當中的農業發展和消費金融發展，共同促進當地的經濟發展和消費金融市場發展轉型升級。

3 結語

農村消費金融市場的蕭條一直都是限制我國經濟發展的重要因素，所以政府相關部門要加大對農村消費金融市場的投資力度和管控力度，與當地政府積極交流，及時了解到不同的地區消費金融市場當中遇到的困境，從而采取針對性的措施進行解決。農村的經濟水平較為落后，政府不僅要加強消費金融建設，同時還要進行基礎設施建設，經濟壓力不斷增加。所以當地政府要加大與當地企業的聯系，二者合作為當地消費金融市場中輸送優良消費金融產品，政府加大對消費金融市場中產品的監管力度，避免不健康和違規產品流入市場當中，損害農民的經濟效益。更重要的是政府要在保證當地人了解消費金融優勢的基礎之上制定嚴格的法律法規，嚴格規定消費金融市場環境，進一步促進農村消費金融發展轉型升級。

參考文獻

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