金融扶貧背景下農戶P2P借貸違約風險影響因素及防范機制

摘 要：隨著互聯(lián)網經濟的不斷發(fā)展，P2P網絡借貸業(yè)務的快速擴張，因違約而導致的壞賬問題給 P2P 網絡借貸平臺及其投資者帶來了極大負面影響，本項目從平臺和貸款人兩方面進行探討，通過研究農戶P2P借貸違約風險影響因素，并完善其防范機制。以便更好的監(jiān)管，規(guī)范P2P網絡借貸平臺，讓平臺長期發(fā)展，營造良好的社會環(huán)境，帶動經濟的進步。

關鍵詞：金融扶貧;借貸違約;防范機制;P2P平臺

一、前言

自十八大以來，脫貧攻堅被納入“五位一體”總體布局和“四個全面”戰(zhàn)略布局。金融精準扶貧是黨和人民工作的重要任務。是打好新一輪扶貧攻堅戰(zhàn)的重要戰(zhàn)略舉措，也是奔向全面小康的基礎。而農村的發(fā)展受到地理位置與資金的制約。近幾年，中央多次出臺文件。鼓勵對農互聯(lián)網金融的發(fā)展，募集資金，增大對農投入，為農村的經濟發(fā)展起到了重要作用。

P2P網絡借貸平臺 （以下簡稱“P2P平臺”），是一種提供小額借貸交易的電子商務共享平臺，是互聯(lián)網金融機構的重要組成部分。國家對農村經濟的發(fā)展不可能一蹴而就，相比于傳統(tǒng)的銀行，信托等金融機構，靈活的P2P平臺能夠更好地適應以小額信貸為主的農村市場，是對農村現(xiàn)有金融體系的有效補充。但是由于P2P平臺門檻低，借貸無抵押;農戶的收入受到客觀因素影響等特點，使助農P2P平臺的風險極高。因此，研究助農P2P平臺的風險影響因素與防范機制具有重要意義。本文以“農發(fā)貸”為例，研究農戶P2P借貸違約風險影響因素與防范機制。

二、我國助農P2P平臺發(fā)展現(xiàn)狀

P2P借貸存在著門檻低，成本低，效率高，投資期限靈活，借貸無抵押等優(yōu)點 。經過了多年野蠻生長的P2P平臺，由于平臺數量多，質量良莠不齊，又涉及公共資金，難以進行有效的監(jiān)管，保障出借人與借款人的合法權益。18年6月的集中暴雷期令人們對P2P平臺的信任低至谷底。相關監(jiān)管部門采取了一系列舉措來整改、規(guī)范P2P平臺。督促平臺備案，加強監(jiān)管，設置銀行托管等各種合規(guī)程序陸續(xù)出臺，P2P行業(yè)已經有了很大的改善。

近年，國家將P2P平臺納入了央行征信系統(tǒng)，填補了個人征信在互聯(lián)網金融的空白。在《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中，明確指出未取得ICP經營許可證的不得開展P2P網絡貸款業(yè)務、明確P2P平臺資金需要銀行存管、明確網絡借貸信息中介機構應當按照國家網絡安全相關規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試。因信息不對等問題造成的“多頭借貸”逐漸減少。與國家主導的銀行借貸市場齊頭并進。

只要平臺正常合規(guī)運營，突然暴雷在今后不會再發(fā)生。在國家的監(jiān)管下，實力雄厚，依法備案，合規(guī)運營的平臺將繼續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)和廣大農民群眾的信貸需求，依然離不開P2P。

三、“農發(fā)貸”平臺出現(xiàn)借貸違約現(xiàn)象的原因

自175號文件出臺后，國家堅持清理違法違規(guī)業(yè)務，不留風險隱患，P2P平臺數量越來越少。P2P平臺被納入央行征信系統(tǒng)中，應信息不對稱而導致“多頭信貸”不再發(fā)生。已經“去草根化”的P2P平臺更加適合農村市場的需求。但是有不少投資人因為平臺的高風險望而卻步。為了降低風險，尋找“農發(fā)貸”平臺借貸過程中頻頻出現(xiàn)的違約原因，本文將從平臺和貸款人兩個角度進行分析。

（一）農戶可抵押擔保物范圍狹窄，導致平臺運營成本高，風險大。

農戶一般無法提供足夠的抵押物來進行貸款。這導致農發(fā)貸平臺發(fā)放的貸款主要以信用貸款為主，與平臺自身的定位并不相符。這種情況下，平臺主要通過加盟商為貸款人提供擔保。但是一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，加盟商也無能為力。或者是平臺搜集貸款人信息，進行分析，權衡是否符合借款條件。農民的信息更加依靠調查人員的自身經驗，主觀性高，采集麻煩。然而農戶借款一般金額小，數量多。與銀行相比，處于信息收集的劣勢。由于成本高，大規(guī)模搜集貸款人信息顯然是不現(xiàn)實的。這使得平臺的風險生成能力與承受能力并不匹配。

（二）平臺加盟商質量參差不齊

“平臺+加盟商”是農發(fā)貸的主要運行模式。平臺通過設立一定門檻，尋找符合條件的本地機構作為加盟商。加盟商繳存一定保證金于平臺賬戶臺中，平臺給加盟商規(guī)定可放貸款額度（一般是為保證金的20倍）。由加盟商尋找客戶，發(fā)放貸款。這與加盟商自身的素質息息相關。

“農發(fā)貸”的加盟商主要有民間投資，擔保機構，小型貸款公司。但是加盟商的質量參差不齊，道德水平難以把控，如果監(jiān)管不利，極容易出現(xiàn)違反行為。據調查，一般擔保機構的擔保額度是本身實收資本的 5 ～10 倍，而“農發(fā)貸”平臺卻遠超10倍以上。一旦出現(xiàn)造假或虛假放貸的情況，會對平臺造成毀滅性的打擊。

（三）平臺對風險的把控不強

“農發(fā)貸”平臺對外基本經營數據沒有公示，令投資人無法放心;對內與加盟商的關系曖昧;雖然已經形成了一個較為完善的監(jiān)管制度，但存在漏洞。平臺為雙方提供交易平臺的同時，承擔了極大的風險。一旦投資人的提現(xiàn)出現(xiàn)問題，就會引發(fā)平臺暴雷。

（四）農民契約精神較差，收入具有不確定性，難以得到保障

農民收入具有很大的不確定性，受到自然氣候、市場波動等因素的影響，難以得到保障。因為農民線上經濟交易較少，相對于城鎮(zhèn)居民，征信記錄較為空白。即使P2P網絡貸款納入央行征信系統(tǒng)，依舊難以準確的進行信用評估。并受到教育水平與所處環(huán)境的限制，農民的契約精神較差，可能會在無意之間造成違約現(xiàn)象，卻不知會對平臺造成重大的影響。

四、為降低“農發(fā)貸”平臺違約風險而建立的防范機制

（一）與更多銀行進行合作

在已經與中國工商銀行，上海銀行合作的基礎上，積極與更多銀行進行合作，“農發(fā)貸”可以在減少資金壓力的同時，借助銀行的信用基礎，增大在農戶之間的影響力，扭轉之前因為眾多同行業(yè)平臺暴雷帶來的形象。在資金、技術、

管理、市場、人才等方面取得突破與提升。與銀行一起，搜集分析農村貸款人信用信息，健全征信系統(tǒng)。銀行也可以解決渠道不足的問題，將金融扶貧貫徹落實到每一個鄉(xiāng)村，實現(xiàn)雙贏。

（二）提高加盟商門檻

邀請信用好，資產質量優(yōu)的企業(yè)加盟。堅決杜絕違約欺詐，自建資金池的情況。對于這些加盟商，可以采取保證金，終止合作的手段進行懲罰。

向加盟商傳遞平臺理念，一起推動農村經濟的發(fā)展。

（三）配合行業(yè)監(jiān)管

“農發(fā)貸”作為積極整改的對農P2P平臺，要走在行業(yè)的前沿。積極主動的配合行業(yè)監(jiān)管，完善自身的管理機制。

P2P網貸監(jiān)管政策的十項原則中夢卻指出;一、監(jiān)管要遵循P2P業(yè)務本質? ?二、要落實實名制原則? 三、要明確P2P機構不是信用中介? ?四、P2P應該有一定的行業(yè)門檻? ?五、投資人的資金應該進行第三方存管? 六、P2P機構不得為投資人提供擔保? ?七、走可持續(xù)發(fā)展道路? ?八、P2P行業(yè)應該充分信息披露? ?九、P2P投資者平臺應該推進行業(yè)規(guī)則的制定和落實，加強行業(yè)自律的作用? ?十、必須堅持小額化，支持個人和小微企業(yè)的發(fā)展，項目一一對應的原則。

平臺應選擇符合條件的銀行存管資金，對客戶的資金進行管理，堅持底線，不為投資人提供擔保。

（四）在農村宣傳平臺的優(yōu)越性，增強群眾的契約精神

在農村宣傳契約制度與征信系統(tǒng)，使農民了解征信機制與金融知識。做好平臺宣傳，號召群眾按時還款，發(fā)展農副產業(yè)，形成多元化經濟。培養(yǎng)農戶們的借貸意識。落實建設中小型鄉(xiāng)村企業(yè)的信用檔案，完善信息披露制度，給予不同的貸款金額與期限。營造良好的社會環(huán)境。

五、總結

綜上所述，“農發(fā)貸”平臺提高了社會閑散資金的利用率，相較傳統(tǒng)的金融機構，更加適應農村市場，是現(xiàn)有經濟體系的有效補充。但是，由于平臺借貸無抵押擔保;平臺加盟商質量參差不齊;平臺對風險的把控不強;農民契約精神較差等問題導致平臺風險過高，限制了平臺的繼續(xù)發(fā)展。在接下來的發(fā)展道路中，平臺應積極采取有效措施來降低風險。通過與更多銀行進行合作;提高加盟商門檻;積極配合行業(yè)監(jiān)管;增強農戶的契約精神，推動整個行業(yè)的共同發(fā)展。

參考文獻：

[1] 徐吉忠.P2P網貸風險管理關鍵影響因素及其內在機理研究[D]. 浙江：浙江大學.2018

[2] 中國銀監(jiān)會.《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》[R]。銀監(jiān)辦發(fā)【2017】113號，2017-08-24

作者簡介：

黃晶晶（1999.11-），女，漢族，安徽馬鞍山人，安徽財經大學會計學院，2017級本科生，研究方向：經濟學。

本文屬安徽財經大學大學生創(chuàng)新訓練項目（項目編號：201810378407）階段性研究成果，指導老師：張春強