消費型保險的現狀與優劣勢分析

王煥英

【摘 ?要】消費型保險不同于返還型保險，是一種消費產品，如果在約定的時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費，這種事前消費的行為與人們對自身低風險的預警習慣相悖，導致了消費型保險產品匱乏、宣傳度不高以及人們接受度不高等諸多問題。論文針對這種現象對消費型保險的現狀和優劣勢進行分析，以提高人們對消費型保險的認識和關注。

【Abstract】Consumer insurance is different from return insurance， which is a consumer product. If no accident occurs within the agreed time， the insurance company will not return the premium paid. This kind of pre-consumption behavior goes against people's habit of early warning of their own low risk， resulting in a lack of consumer insurance products， low publicity and low acceptance by people， and many other problems. In view of this phenomenon， this paper analyzes the current situation， advantages and disadvantages of the consumer insurance so as ?to improve people's awareness and attention to the consumer insurance.

【關鍵詞】消費型保險;期限;優劣勢

【Keywords】consurmer insurance;time limit ;advantages and disadvantages

【中圖分類號】F842.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2020）02-0127-02

1 引言

現代人的風險意識不斷提高，保險已經成為人們規避風險的最先選擇。在諸多保險產品之中，消費型保險是人們的選擇之一，所謂消費型保險就是一種消費產品，即客戶跟保險公司簽訂合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付，如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。由此可見消費型保險屬于一種事前消費行為，但現實中人們對自身有一種低風險預警，導致實際上對消費型保險的偏好不高。論文就消費型保險的現狀、居民對消費型保險的認可程度和未來的發展趨勢等進行分析探討，以便讓人們更好地理性和科學地認識消費型保險。

2 消費型保險的現狀及原因探析

2.1 純消費型保險產品匱乏

目前，消費型保險主要以財產保險為主，財產保險包括財產保險、農業保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產或利益為保險標的的各種保險。這類保險主要是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保費便宜，交一年保一年，也不保證續保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續保險需要重新辦理保險手續。這種保險全是保障，沒有任何其他的附加條件，是最純粹的保險。代表產品有各種消費型的意外險、大病險、住院險。這種是典型的消費型保險，消費型保險在財產險中做得最好。但是在其他方面，如健康險、壽險等險種中，消費型保險產品嚴重匱乏，不能滿足消費者的保險消費需要[1]。

2.2 消費型保險供給能力不夠

相對于廣泛和持續增長的社會需求來說，消費型保險的供給能力還遠遠不足。目前我國的消費型保險缺少定價的科學依據，存在很大的盲目性，保險公司在產品創新時就會缺少精算的數據，不能準確地推出新的險種。導致消費型保險的險種單一，而隨著社會經濟的發展和人們生活水平的提高，人們對各項保障的要求會越來越高，對險種的精準性和細化性要求也會越高，保險公司在這方面的供給能力不夠。

2.3 保險人員對消費型保險的宣傳推銷力度不夠

保險公司依靠保險代理人宣傳保險，保險代理人在宣傳積極性上一定選擇保費高、提成高的險種，而消費型保險一般保費低、提成少，沒有宣傳的積極性甚至故意隱瞞或詆毀消費型保險。而保險產品復雜又難懂，它的特殊性決定沒有保險宣傳，人們不會真正了解保險產品，更別提主動購買了。同時，消費型保險費用面向的人群恰好是一些低收入的人群，這些人對于不確定的未來消費理解甚少，知識水平低，這也決定了他們對保險的認知程度低，保險宣傳的成本高，而回報低，更加影響了保險代理人宣傳保險的積極性。

2.4 被保險人員對消費型保險購買的積極性不高

目前，從參保的情況看，人們對消費型保險的認可度并不高，購買的熱情也不高。在風險來臨之前，人們總是覺得社會上的各類風險似乎與自己無關，不會主動積極地去購買保險，特別是這種專門針對風險的消費，更是覺得不劃算，不值得購買。消費型保險保障的時間較短，一般一年一買，買了一年之后發現根本就沒有出險，當初交的保費浪費了，就更沒有再續保的積極性，這種低預警風險心理和不返還保費的制度安排嚴重影響了人們對消費型保險購買的積極性。

2.5 消費型保險存在一定的續保困難

消費型保險一般購買的時間短，基本上是一年一續保，而且隨著年齡的增大，續保的保費會提高，續保的可能性也降低。特別是如果發生一次保險事故，該消費型保險是否繼續生效，還要經保險公司重新核保后，確認是否繼續生效。消費型保險期限短、續保困難，在一定程度上影響了消費型保險的普及和推廣。

3 消費型保險的優勢與劣勢分析

通過分析消費型保險的優勢和劣勢，使人們進一步了解消費型保險，以便根據自身的需要選擇合理的保險險種[2]。

3.1 消費型保險的優勢分析

費用低，保障高，可以用較少的投入獲取較大的保障，可見消費型保險是最能體現保險的保障功能的，花少的錢就可以享受比較高的保障。有事買個保障，沒事買個安心。目前消費型保險最常見的就是意外險、住院費用補償型保險、津貼類保險，以及定期壽險，還有定期重大疾病保險。這些險種也很容易被人們接受和購買。消費型保險注重保障而不是投資，不具有返還的功能，因此，與返還型產品相比，消費型保險杠桿比例大，在相同的保費的前提下可以比返還型保險多提供數倍乃至十幾倍的保額。消費型保障條件明確，保險條款通俗易懂，易于互聯網銷售。互聯網銷售極大地縮減了運營和銷售的成本，使得保費進一步降低。以互聯網上銷售的重疾險為例，平均比傳統線下渠道便宜30%左右。而傳統保險是通過代理人銷售，代理人的傭金是保險公司很大的一塊成本，有些甚至高達40%，而互聯網平臺將帶來渠道的扁平化、自動化，這樣渠道費用大大降低，使得消費型保險在進一步降低成本的同時也會帶來銷售額的明顯增加。

由于消費型保險保費較低，對于年紀尚輕、事業處于成長期的年輕投保人而言比較適合。更受到年輕人的青睞，而相比較而言，年輕人屬于低風險人群，這部分人群的保險賠付率較低。保險行業根據風險的大小決定保費的高低，在大數據統計的情況下，能進一步降低保費，使得該類型保險更具有吸引客戶的能力。

3.2 消費型保險的劣勢分析

由于保險期間短，消費型保險短期險通常是每一年或五年續保一次。相比一次性投保幾十年的保險來說，更為靈活，利于日后保險組合的調整。但是，一般情況下，每次續保時保險公司都要對被保險人進行核保。隨著被保險人年齡的增長，出現的風險也會逐漸增大，因此，被保險公司拒保的可能性也會增大。而且若被保險人上一保險期間內曾經出險，也有可能遭到保險公司拒保或者提高保費標準。對于返還型產品來說，因為是長期保險，所以不存在續保的問題。相對于長期重疾險產品可以保障至65歲、80歲、99歲乃至終身，消費型產品一般都只能保障一年或五年，而且各保險公司也較少承保超過55歲的客戶投保重疾險，即使有相關產品，其保費也是非常高的，并不劃算。如果完全依賴消費型險種，很可能到一定年歲后會面臨無保可續的尷尬局面。保險與風險正相關，買保險就意味著承認自己風險的存在，而返還型保險刻意地規避了這種預期，讓人們心里有一種存錢返利的感覺，不認為風險一定會發生在自己身上。而消費型保險是讓人們直視風險的存在，就是為自己的風險購買保險，與人們的心里預期相悖，所以出于對風險的厭惡和規避，人們對消費型保險有一種天然的抵觸情緒，導致購買的動力下降[3]。

4 結語

總之，消費型保險還有很大的發展空間，社會對消費型保險有著廣泛和多樣化的需求，而且從國外的經驗看，消費型保險支出無論是絕對值還是在居民消費中的占比都將越來越高，這是必然的發展趨勢。

【參考文獻】

【1】劉麗雯.中國城鎮居民消費的環境代價研究[D].合肥：合肥工業大學，2018.

【2】邱峰，張曉麗.聚焦“消費保險”：創新型保險助力擴大內需[J].北京金融評論，2017（01）：68-76.

【3】胡明超.湖南省大學生醫療保險現狀及問題研究[D].衡陽：南華大學，2018.