農村金融問題研究

端嘉國

摘 要：農村金融問題一直以來都是“三農”問題的核心問題和難點問題。農村金融的發展狀況直接影響農村脫貧致富、農村經濟的發展水平，進而影響到社會主義新時代、社會主義新農村建設目標的實現。

關鍵詞：農村;金融;問題;現狀;措施

農村金融問題一直以來都是“三農”問題的核心問題和難點問題。近年隨著農村經濟的發展和國民經濟的提高，“三農“問題更突出”。同時也隨著中國經濟的不斷發展，國際的影響力越來越大。國家現在改革開放和經濟產業結構的不斷調整和逐步深入，受到國際經濟發展的影響，農村金融改革和發展的思路也應該逐步進行變化。農村金融的發展狀況直接影響農村脫貧致富、農村經濟的發展水平，進而影響到社會主義新時代、社會主義新農村建設目標的實現。

1、農村金融的重要性

1.1農村金融服務是農村經濟得以健康發展的保障

1.1.1農村金融服務是保障農村經濟發展的強力后盾。農村金融服務是農村經濟發展的“潤滑膏”，農村金融市場是農村經濟發展的核心陣地。解決農村金融資金問題，一直是我國政府面臨的挑戰和機遇。農村的農民，特別是貧困階層及沒有儲蓄能力，面臨的資金問題更為突出和嚴重。受農業產業的特點影響和制約，其難以成為金融機構追求利潤最大化的潛在客戶，繼而金融機構忽視或放棄其市場份額，造成農村金融很難發展起來，最終導致農村金融發展遲緩。引入新型農村金融機構體系和金融組織是我國深化農村金融改革的一項創新之舉，在一定程度上緩解農村金融供需不平衡的矛盾，對于加快農村經濟發展起到了一定的積極作用，促進新農村建設發揮了重要作用。農村金融機構面向基層、貼近農村、機制靈活、運作高效，通過發揮與農民、農村企業聯系密切。

1.1.2農村經濟發展促進農村金融機構轉變服務意識。隨著新農村建設的不斷發展和經濟日益繁榮，農村金融機構也應推陳出新，淘汰落后的管理理念，完善或更新支付系統。農村金融機構也要根據農業生產的季節性和周期性相對應開展信貸服務，如農忙前、種植前、收獲等環節，同時也要考慮生產環節或流通環節，如成熟的西瓜和蔬菜必須及時進入市場進行銷售，否則一旦腐壞其價值就沒有了，直接造成農民經濟損失和時間損失等等。同時也存在不論是農忙前還是生產環節、流通環節等過程，信貸的審批時間要求要比較及時和有效。換言之，就是要求我們金融服務機構在信貸審批的時間上要快、發放貸款流程要簡便、發放貸款金額要滿足需要，不斷完善和健全內部治理制度和管理規章制度，風險防范機制，存款保險機制和制度，不斷優化運行機制和考核機制，應用現代化高科技水平，降低農村金融信貸交易成本。按信貸區域、信貸金額、信貸類別等綜合因素考慮，分別設置不同的信貸政策和流程，方便農民辦理或建立農村信貸直通車綠色通道。同時也可以根據不同的農民條件，設置不同的信貸條件和信貸金額，甚至為信貸金額較大的農民或條件優質的項目購買農業保險，將風險轉移給保險公司。貸款償還方式可以設置多種形式供農民選擇，如二年期的貸款，可以先還利息，再還本金，也可以本息同還，也可以每周還本付息，也可以按月還本付息等，對提前還款或按時還款的優質農民，金融機構可以采取相對應的激勵措施或獎勵機制。

1.2農村金融產品和服務應與農村經濟發展與時俱進

隨著農村經濟的不斷發展、社會的進步及進一步深化改革，金融機構應對農業產業化以及農村城鎮化過程的資金需求，采取多層次、多樣化的金融服務產品，以滿足農業和農民對不同經濟發展水平的需求。同時也要建立農村金融風險防范體系，如農村信用擔保、保證擔保等。國家也應出臺相應政策支持農村金融機構獎勵制度，對農村金融機構在服務農業和農民有突出貢獻的，金融機構應給予相應的獎勵和補貼，特別是對信貸業務用于“三農”服務，又取得重大成果時，一定要給予獎勵或補貼。同時政府也應該對涉農貸款或“三農”貸款給予一定的稅收、利率等優惠政策。孟德拉斯說過，“農業是‘地方性藝術，任何進步，盡管在別處進行過實驗，但仍需在每個地方經受檢驗，如果說不是需要在每塊田地里經受檢驗的話。一種新事物要想順利地進入具體的農業區域，首先要完全適應那兒的氣候。”“農業是一個與眾不同的和獨特的世界，想把在其他領域運用的規則和框架用在它的身上是徒勞的。” [1]

1.3農村金融的行為要有法律作為保障后盾

市場經濟行為，必須要有法律保護和支撐作為保障后盾，在法律的框架內明確農村金融經濟行為。改善和健全農村金融環境和秩序，建立和健全農村金融管理體制，規范農村金融信貸和貸款審批制度。鼓勵和引導農村金融機構開展對守信農民、守信鄉鎮企業在信貸方面給予優惠和便利，在農村金融市場上建立“守信光榮，失信可恥”的良好農村金融經濟氛圍。中國人民銀行發布了《關于做好個人征信準備工作的通知》，該《通知》特別強調，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作，各機構要嚴格按照《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》進行準備和完善，達到相關法律法規要求，切實做到依法合規。

2、農村金融存在的主要問題

2.1農村金融機構改革亟需不斷深入

改革開放40多年來，農村金融改革經歷了數次的改革和發展，現正逐步形成了一套相對完善地金融管理體系，如農商銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等組成的金融結構體系。農村金融完善和完備體制在逐步建立和健全，農村金融體系也在不斷的完善和完備中，可以看出農村金融體制初現成果。政府現在也在圍繞農村金融的改革步伐進行了一系列改革，但改革的力度和有效性遠遠滿足不了農村經濟發展的需要。

2.2農村資金外流影響農村經濟發展

目前農村資金外流情況嚴重，通過其農村金融機構或組織，每年從農村區域流入大城市，直接影響農業和農村經濟發展的資金要求，甚至導致農村經濟發展受限和困惑。農村金融產品創新形式不多，盈利水平欠缺或不高。現有的金融機構還是經營著一直傳統的信貸產品范圍和低端的幾樣產品，僅能維持或維護著日常運作。

2.3農村金融基礎設施和配套服務制度不健全

農村或農民們日益增長的需求或愿望不斷在增長，渴望或需求的金融產品也要求多樣化。金融配套的設施也不完善，支付結算系統相對落后。適合農村經濟結構金融電子系統、票據化系統基礎設施設備研發和建設不足，覆蓋的區域范圍很小、經營網點不多、服務時間不靈活。這在很大程度上影響農村金融體系的發展，嚴重制約了農村經濟發展和金融行業的發展。

3、農村金融問題原因分析

3.1農村金融體系制度建設

我國政府一直鼓勵金融機構到農村開展金融業務，相繼發布和頒布相關規定、意見和政策。2013年頒布了《2013年農村中小金融機構監管工作要點》適時修改和完善現行相關信貸暫行管理制度，切實防范市場風險、操作風險、案件聲譽風險低變化和轉移可能引發的流動性風險。通過國家和金融銀行主管部門的共同努力和推動，現在農村金融機構和服務體系也在逐步發展，無論從數量、服務深度、服務水平、影響程度、接受程度和農民的認知程度等綜合方面都得到了發展，其中有些服務產品和項目很好的支持農業的發展并成為了主流，填補了農村金融的空白，促進農村金融服務體系有效合理配置，促進農村經濟的發展，真正為農村金融服務。

3.2農村金融市場制度不健全，導致農村資金外流嚴重

農村金融市場不健全，農民們將資金投入城市，造成資金外流，例如農民進城務工必須解決子女上學資金、生活購房、購買車輛等費用支出也造成農村資金流入城市。農村項目投資少、投資收益見效慢、相應人才短缺、產業鏈不完善等。農業部產業政策與法規司原司長張紅宇日前在首屆全國農信創新高峰論壇表示，一邊是當前現代農業對金融需求的增長，另一邊卻是農村金融機構為追求做大做強而導致的“脫農化”傾向，農村金融供求矛盾正在加劇。“農村金融機構對農民的服務支持力度不夠，服務意識缺失，秉著做大做強的心態，它們更多愿意做城市業務、大戶業務，農信社轉制農村商業銀行以后，脫農、離農傾向的也不是不存在。”張紅宇認為，由于農村金融供求矛盾突出，導致農村資金嚴重外流。“2016年全國2.53億農民工的工資性收益匯到家里以后，縣域經濟能用到這筆錢百分之多少？好的能到70%，壞的只有30%。從中可以看出農村資金外流的嚴重性。

3.3農村金融信貸現狀制約農村經濟發展

據中國人民銀行2013年“三農”貸款與縣域金融統計數據和分析來看，我國農村金融機構發放農村信貸水平很低，農業貸款嚴重不足，直接影響和制約了農村經濟的可持續發展。信貸難已成為目前制約我國農村經濟發展和“三農”發展的重要因素之一，堅持發展農村金融服務是破解農村金融經濟發展的必由之路和重要途徑。我國農村區域金融需求呈現多樣化趨勢，農村金融服務體系和服務供給嚴重缺失，大型金融機構網點不多，服務農村貸款的金融機構用于農業的貸款少，目前農民貸款難一直抑制農村經濟的發展。從相關新聞報道得知，現在農民的貸款需求還是大部分依賴小額信貸公司，非金融服務機構和民間借貸。目前農民之間的借貸依然靠熟人、親朋好友、鄰里之間、民間高利貸等形式等人情關系作為借貸的基礎。農民總認為此借貸行為簡單、方便、快捷、保證、可靠。農村靠這種簡單而單純的信用關系進行著無數次、頻繁的借貸交易行為，最大限度的降低借貸成本。這種頑固而教條的借貸行為，究其原因還是農村金融機構體系造成的，因為農村金融機構在信貸方面，特別是貸款方面有著嚴格的審批流程和繁瑣的申請手續。農村的金融服務體系和市場規范程度還存在一定程度的缺失。金融服務體系單一，沒有競爭性，基本上一家唱霸天下，沒有其他家與其競爭，農民難以享受到競爭帶來的好處，造成農民將其服務或金融服務需求轉向大城市。另外農產品的利潤越來越低或其他成本都在漲的情況下，但銀行的貸款利率在提高，高額的還款成本在很大程度上抑制或限制農民對貸款或金融服務的需求，造成農民不敢或不愿向銀行借款或貸款。[2]

3.4農村金融機構服務意識有待提高

金融機構服務人員也要經常在廣大農民中普及金融基礎知識，逐步深入地讓農民了解和知曉金融基礎知識和金融服務體系。如果農民們不了解基礎金融知識和金融服務體系，他們也難以接受金融機構，更不想與其打交道。例如，可以在營業網點公共顯著位置，列明哪些情況可以向金融機構申請貸款，哪些情況不能向金融機構申請貸款。向金融機構申請貸款需要什么資料、需要不需要抵押什么等等，讓農民簡單明了知曉相關信息。金融機構也可以聘請當地村民或當地的金融機構業務員在街市或下村做宣傳和講解金融基礎知識、信貸基本知識、儲蓄、存款、貸款等等。因為他們天天與村民見面、打招呼，并且相互之間知根知底，這樣更容易被農民接受。隨著經濟和改革開放的深入發展，現在農村經濟呈現不同的組織形式，現在從事養殖加工的農戶越來越多，同時生產經營規模也越來越大，生產所需資金也越來越多，資金周轉金額也越來越大，所以金融機構服務人員也應經常跑到農村經營大戶家中宣傳相應金融知識。現在農村往往普遍存在“窮人存錢，富人貸錢”的情況。

4、針對農村金融發展問題采取的對策和措施

4.1農村金融機構改革和創新管理制度及體系建設

4.1.1農村金融機構改革模式建立。2008年以后，國家開始注重農村金融制度和管理體制建設，其中對中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行和中國農業發展銀行的定位由“擴大對農業、農村的服務，加大支農力度”轉變為推進農業銀行等機構的體制改革。同時也注重農村金融機構的自我完善和政策扶持力度，從監管政策、貨幣政策、財稅政策、金融政策等方面進行扶持和溝通協調，積極引導各類金融機構對“三農”的支持和幫助。現在的印度已基本建立了從中央一級的國家農業銀行到農村基層的農村金融服務體系。印度農村金融供給有印度儲蓄銀行、商業銀行、地區性農村銀行、農業中間信貸機構以及國家農業和農村銀行機構。印度儲備銀行是印度的中央銀行，它不直接面對農民發放信貸貸款，但有專門機構負責辦理農村金融信貸貸款業務，它主要是通過其他邦合作銀行或邦政府金融機構向農民發放信貸貸款。金融機構推出多種形式、靈活多樣的業務類型，供農民選擇，大力支持中小企業、手工業家庭作坊等發展，并提供足額的信貸資金需求。[3]

4.1.2農村金融機構服務體系變化。國家應該積極發布相關政策，調動或改變現有的金融機構對農村的金融服務體系的改變，要不斷擴大和豐富金融產品。1953年美國政府組建了小企業管理局，目標是促進與幫助農村小型企業發展，指導農村小企業發展，維護其利益。美國的農村金融保障體系主要由商業性農村金融機構、農村信貸機構、政府農村信貸機構、小企業管理局、農村電氣化管理局等組成，這些機構經過長期的發展和探索，已經形成了規范、高效、合理的為農村金融服務的體系。

4.1.3農村金融機構應厘清職責和經營范圍。根據各農村金融機構的經營范圍和服務體系分門別類推進其改革，理順農村金融機構之間的各類業務邊界，并通過相關法律法規和政策明確各類金融機構的職責、權限、業務范圍、主體地位及其相互關系，促進各自完善和健全其功能。農村金融機構也可根據農民的借貸需求，對貸款進行分類，劃分為生產性貸款、生活性貸款、非正常性貸款等類別。農村金融機構根據貸款類別和需求，采取不同的貸款形式，根據不同的形式設置不同的貸款利率、審批流程和時間等等，這樣可以很快解決農民對貸款的需求和期望。農村信貸市場的不對稱信息也阻礙了農村信貸市場的發展和壯大，在現實社會中借貸人利用自己的信息損壞貸款人的利益，同時貸款人也利用政策或不對稱信息損壞借貸人的利益，這樣就造成信貸市場不信任，直接導致兩種很尷尬的局面，信貸人不發放貸款，借款人不借貸款，造成兩敗具傷。從信息不對稱的角度，當農村的信貸信息沒有完全被金融機構或借款人理解時，直接導致信貸市場資源配置不合理。日本的農村金融體系結構主要由合作金融機構和政府財政支持的政策性金融機構組合而成。合作金融和政策性金融都是按照市場定位，服務于農村金融市場，滿足日本農村信貸貸款需求，為日本的農村經濟發展貢獻一份力量。日本政府也建立和完善了農村金融風險防范措施和應急風險防范措施，包括建立存款保險和信用保證制度。日本政府還專門設立了以基金為補貼的合作金融低息信貸貸款，對于政府財政支持的政策性金融機構金融活動中的利息損失由財政予以補貼和支持。[4]

4.1.4建立借貸雙方透明的信息機制。農村金融機構可以設置對信用良好的借款人予以獎勵，如貸款利率、貸款期限、貸款額度等等。還可以要求借款人多提供幾個人擔保，一旦借款人不履行還款業務時，貸款人可以要求擔保人履行還款業務。同時也可以要求借款人提供反擔保要求，即貸款人要求借款人權利擔保、物質擔保等形式。這樣可以對信用不好的農民，很難再找到擔保人，直接影響其貸款，可以大大增強威懾力。農村金融機構應在信貸全過程中要及時、真實、完整、公開的公布信貸信息，讓借貸人明明白白了解信貸信息，只有這樣才能吸引更多的農民來辦理貸款業務。

4.2制定相應激勵政策和制度，防止農村資金外流

4.2.1制定相應政策，吸收和利用農村資金。黨的十六屆三中全會通過《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，要求“逐步把農村信用社改造財務農村社區服務的地方性金融企業”。2010年發布《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十二個五年規劃的建議》強調：“深化農村信用社的改革，鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行，發展農村小型金融組織和小額信貸”。農村信用社是農村信用合作社的簡稱，是農村合作金融的一種形式，主要由農民入股參設，實行民主管理，為入股農民提供服務的農村合作金融組織。讓農民的資金直接參與進來。國家的政策很明顯就是要將農村信用社定位為農村社區銀行，其業務范圍也要為農村和農民服務，讓農村信用社“樂于支農、安于支農”，共同促進社會主義新農村建設。農村信用社是土生土長的農村基層金融服務機構，貼近農村、貼近農民、經營靈活，其經營服務范圍也是“短、平、快”，正好彌補農村金融服務體系的不足，有利于將閑散資金充分利用起來，為廣大農民服務，同時也有助于其自身可持續發展，繼而也符合國家導向要求，“以農為本，服務三農”為宗旨目標。農村金融基本設施設備是否完善和完備是直接影響農村金融活動開展效率活動高低的直接因素，同時也影響著農村金融體系。

4.2.2完善和建立農村金融設施，保障農村金融有序發展壯大。加強在農村或鄉鎮街市完善和建立金融基礎設施是支持農村金融活動的重要保障，也能夠促進農村金融體系發展壯大，基礎設施完善好了也方便和便利農民使用現代化的金融支付、收付款業務，如固定網絡電話亭、自助存取款機、手機APP、網絡支付系統。同時也應完善和推廣非現金支付方式和農村金融移動支付方式，盡快完善支付結算系統，增強農村金融支付環境服務建設。引進或合作第三方支付機構或金融服務體系設備，共同完善和加快農村金融體系建設。例如卡拉卡支付系統，方便非現金轉賬、匯款、支付、代理繳納相關費用，推廣手機使用支付功能、互聯網支付功能等等，不斷豐富和優化服務功能，不斷提升服務效率。

4.3建立健全農村金融機構服務體系

4.3.1完善農村金融政策，夯實村鎮銀行發展。2016年12月20日，中國銀監會頒布了《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設地若干意見》，決定為進一步服務“三農”和解決農村經濟發展問題，提高政策扶持，降低準入門檻。隨即又發布了《村鎮銀行管理暫行規定》明確指出了村鎮銀行的具體界定和內涵。該文件指出，村鎮銀行被定義為經中國銀行業監督管理委員會依據相關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為農村各類體系服務。從現行農村地區的經濟結構和社會情況等綜合情況來分析，能滿足農民需求的金融機構應該就算村鎮銀行了。它不僅能支持國家“三農”的目標服務，還能自己獲得相應的利潤，并在不斷地可持續良性發展。從村鎮銀行的市場發展來看，村鎮銀行主要設立在經濟不發達地區和一些偏遠鄉鎮，服務對象主要為農民和個體工商戶等群體，其服務范圍主要以小額貸款為主。交易手續簡單方便、交易費用與大金融機構、商業銀行等金融機構相比更低。政府為了維護農村金融市場的穩定，主要以銀監會監管主體進行相應的管控，并出臺了一系列相對應的監管措施。政府和主管機構的主要指導思想是，既要村鎮銀行服務于“支農”，又要其具有商業性質并可持續發展。從相關資料和現狀可以看出，村鎮銀行主要業務就是吸收存款、發放貸款、銀行同業拆借、票據貼現與承兌等等。[5]

4.3.2創新發展小額貸款公司模式。中國銀監會2008年發布了《中國銀行業監督管理委員會 中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》也作出了相應規定，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款等業務。小額貸款公司的出現，補充了大的金融機構未在農村服務的農村金融服務體系的空白，同時也可以將農村閑散資金充分利用起來，充分為農村金融服務，也促進農村民間借貸市場的規范發展。小額貸款公司的發展模式和創新發展，相比民間簡單借貸更具有規范性，也具有嚴謹的運作模式和嚴格的管理制度，不管它的性質、組織機構、經營業務等均有相應制度可詢。這樣既可以滿足農村對金融服務體系的需求，也能規范農村金融體系發展的不足。小額貸款公司其本身就具有民間借貸功能機構，能方便貼近民眾，服務“三農”。小額貸款公司本來就在廣大農村設立服務網點和營業廳，宗旨就是服務農村，為農村的經濟發展貢獻一份力量。小額貸款公司能夠按照國家相關政策和規定開展金融體系服務，能夠將農村的閑散、零碎的資金充分利用起來，并接受國家金融主管機構監管，讓農民更放心接受和參與。小額貸款公司可以根據中國人民銀行的征信系統信息來降低民間借貸風險，能有效的消除民間信息不對稱的問題，真正解決或消除農民的顧慮。小額貸款公司同時堅持“小額、分散”的貸款原則，這樣更方便農民辦理，這樣的貸款原則更具有靈活性、方便性。現在小額貸款公司也都積極加入金融行業協會，通過行業協會來規范和自律各小額貸款公司的行為，通過行業協會的力量來約束、規范、引導其正確發展。小額貸款公司利用互聯網技術和手段向客戶提供貸款服務，同時也慢慢深入農村發展。小額貸款公司在農村金融服務體系中彌補了我國農村經濟發展的資金短缺問題。資金短缺是制約我國農村經濟發展和新農村建設的障礙，小額貸款公司具有貸款審批手續簡單、條件限制少、還貸靈活等特點。[6]

4.3.3規范農村非金融機構發展，借鑒國外先進經驗。農村資金互助社是由鄉鎮、行政村農民和農村小企業自愿入股，為入股農民提供結算、貸款、存款等業務的互助金融服務體系和組織，按照資本入股、民主管理、互助互利的原則，在其范圍內控制信貸范圍，農村資金互助社主要遵循“入股分利，借款付息”的原則，主要服務對象為農村中的低收入、勞動能力弱的人群為貸款發放為主，解決農民的短期融資問題。農村資金互助社從目前的運作和服務性質來看，基本具有社會公益性質的社團組織。運作的模式基本是自愿繳納股金的形式，自愿性比較強，服務范圍及經營地基本在農村，農村社區性金融服務機構。農村資金互助社的成立初衷是為了向入股農民提高更方便的金融服務，非成員不能享受其金融服務，其性質就是互助型小型金融服務組織或機構。在實際運作和操作過程中實行社員民主管理，服務社員為最終宗旨，謀求其共同發展和互助共贏。農村資金互助社源于農村，其成員之間相互了解和熟悉，有著得天獨后的先天優勢，可以在一定程度上避免由于信息不對稱帶來的金融風險和道德風險，例如借款人若違約或欠債不還，不僅影響借款人的聲譽，同時還影響到后代人的聲譽。在熟人或親戚朋友當中會造成失信的壞名譽，可能導致下一代人臉面或聲譽受到極大的影響，同時也影響其再次借款，對借款人來說足以構成嚴重的威懾力和震懾力。農村資金互助社運作模式簡單、手續方便、交易成本低，只要到其互助社就可以辦理相應業務，既能節約時間，又能提高工作效率。農村資金互助社是由農民自愿、協商、共同設立的金融服務機構，他們之間共同信任、高度認可，這樣更能促進其發展和服務農民，更能讓農民接受和認可。中國銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》及2007年1月22日進一步頒布了《農村資金互助社管理暫行規定》，農村資金互助社的設立有了指引和審批的依據。同時在2007年2月4日印發了《農村資金互助社示范章程》，將農村資金互助組織界定為新型金融服務機構。相關制度和政策的落地和出臺，明確的支持農村資金互助社在中國大地規范化、正規化發展，無疑為農村的金融服務體系注入了新的力量和發展平臺。日本的農村股份制合作金融機構，是當今世界公認的尤為突出的成功典型代表。我們首先了解下合作制金融體系的特點，日本的合作制金融機構處于主要地位，是農村金融體系最大的特點。其合作金融機構不是一個獨立的農村金融機構，而是由“農業協同組合”，是一個具備獨立的信貸融資機構。日本的合作金融機構在農村金融體系中居于主要地位，是農村金融的最大特點。日本的農村合作金融機構體系分為三個結構：最高層中央金庫、中間層信用聯合會、基層農協。基層農協是由農民、其他居民及團體入股會員經登記而成立，其直接與農民發生信貸貸款關系。中間層信用聯合會是直接專門經營信用業務，是最高層中央金庫與基層農協之間的紐帶，起到承上啟下的作用。最高層中央金庫是各級農協之間及農業機構與其他金融機構進行信貸融資的資金通道。三個金融組織之間自上而下組成，由農民自愿入股參加基層農協，基層農協也可以自愿入股參加中間層信用聯合會，中間層信用聯合會會員也可以自愿入股參加最高層中央金庫。這三級組織不存在隸屬關系，相互之間自主獨立、自主經營、獨立核算、自負盈虧。最高層中央金庫主要信貸貸款支持中間層信用聯合會活動，主要針對農林牧漁產業及其相關產業、農村基礎產業及其環境配套設施設備的建設信貸貸款，還有就是發放財政資金，辦理國際業務結算。

4.3.4鼓勵行業制定規范，引領農村金融健康發展。鼓勵有能力的組織制定相應的規章制度、行業標準、行業規范等，行業標準和行業規范是規范農村金融活動的有效手段，是增加行業溝通交流的紐帶。制定行業標準和行業規范有利于規范整個行業良性發展，優化行業環境和機構，避免惡性競爭，引領行業不斷持續發展。同時也能給行業發展提供安全、保障和支撐的后盾。

4.4農村非金融體系建設促進農村經濟的發展

4.4.1農村非金融體系逐步建立。隨著經濟和社會的發展，互聯網金融業也漸漸融入農村金融發展建設。互聯網金融本是一個新興的事物，而且也在不斷地發展和茁壯地成長，同時也處于探索和摸索階段。2015年7月8日，中國人民銀行等十部委聯合發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》指出：“互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融的主要業態包括互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等。最近幾年互聯網的應用也帶動了金融業的改革和發展，但隨著電子信息技術的廣泛應用和互聯網技術的不斷發展，農村傳統金融也得到了變革，打破了傳統的農村金融理念，管理上逐步采用電子化，業務經營也采用電子化，支付也采用電子化，同時還建立了電子商務數據平臺。在互聯網高速發展的時代，網絡科技的應用為農村金融信貸活動提供了發展平臺，互聯網金融小貸正在如荼似火般的發展。[7]

4.4.2農村金融抵押和保險體系逐步建立和形成。2015年8月24日國務院發布了《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，該《意見》明確指出了農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押的基本原則。依法有序，凡是涉及抵押事宜，一定要堅持有法可依、有法必依、違法必究的工作思路，完全按照法律、法規、政策流程和規定辦理，不得超越法律、法規、政策。自主自愿，尊重農民意愿，自主申請“兩權”抵押，農村金融機構應該按照相關規定積極辦理相應信貸抵押業務。穩妥推進，在保障農民合法利益的范圍內，積極穩妥處理農民、農業經濟與農村金融機構之間的關系，穩妥推進“兩權”金融信貸抵押業務。風險可控，牢守土地公有制性質，不突破耕地紅線，農民利益不受損失的底線。建立相應權屬登記平臺、轉移登記平臺和抵押登記平臺制度，確保全過程規范運作和風險可控。現在農村金融機構開展的業務大部分都是存款的多，開展保險業務的少。而農民盼望農村金融機構可以開展農業保險業務，方便將有些農業項目進行投保，一旦有些農業項目可以投保后，農民開展農業生產經營就更大膽了，投入也就多了。當遇到保險合同中約定的情況，可以獲得相應的賠款，這樣農民的損失就少了很多，農民獲得賠償款后就又有資金投入到農業經營生產中去。反之，金融機構還可以獲得一大筆保費收入。但是也要保險服務范圍要廣，如農民的房屋、牲畜、養殖業、經濟作物等保險項目。同時農村金融機構也可以將其承保的業務再保險，以達到轉移或減輕自身經濟的壓力，這樣就形成了良性的經濟發展循環作用。由于商業銀行或民間大型金融機構很大程度上不能或不愿意完全滿足或適應農村金融經濟發展和實際信貸貸款的需求，不能根據不同的信貸貸款人采取不同的信貸貸款模式。建議政府相關主管部門建立和健全新型農村信貸貸款抵押擔保機制，以此負擔農業農村信貸風險，積極研究農村土地使用權抵押擔保制度或政策、農作物信貸貸款抵押擔保制度或政策、農業知識產權信貸貸款抵押擔保制度或政策、大型農業設施設備信貸貸款抵押擔保制度或政策，降低農村農業信貸貸款限制條件，積極引進或合作民間擔保機構在農村開展相關的抵押擔保服務。[8]

4.4.3強化農村金融機構風險意識，完善相應法規體系。增加或修改《中華人民共和國銀行業監督管理法》，賦予農村金融機構競爭，防范農村金融機構風險能力，明確要求其將信貸資金投入或開展農村基礎設施領域，限制投向農村金融信貸貸款的利率，并適時監控利率執行情況，加強檢查和監督力度。同時也應建立農村金融機構退出市場制度，形成公平、公開、公正的農村金融市場競爭機制。農村金融機構通過一筆筆貸款，提供一次次金融服務，把一家家鄉鎮企業、個體工商戶、農民企業發展起來了，金融機構就可以找些良點或業績做宣傳，這樣可以形成影響力，擴大農村金融機構在農村的聲譽，吸引更多的農民前來辦理信貸業務。建立農村統一的信用平臺體系，吸引有能力的信貸機構在農村發展壯大，扎根農村金融，扎根農村金融基層，為社會主義新農村經濟建設貢獻一份力量。建議有關部門盡快制定農村金融經濟系統方面法律法規，如《農業保險法》、《農業擔保法》、《農村金融經濟法》、《農村金融信貸法》等等，為農村金融經濟體系運行營造一個良好的發展環境。

金融要強，農村金融必強，中國要強，農業必強;中國要美，農村必美;中國要富，農民必富成為未來我國“三農”金融發展的主旋律。農村金融機構才能真正的為農民服務，為“三農”服務，為中國新社會主義，社會主義新農村經濟發展貢獻一份力量，為實現中國夢、強農夢而努力奮斗。

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[8]張正平.中國農村金融組織結構優化研究[M].中國金融出版社：北京，2017：58.