互聯網金融沖擊下商業銀行的發展模式初探

葉笑宇 楊佳嘉 徐毅勇

摘 要：近年來，隨著國家“互聯網+”戰略的推行，互聯網金融得到快速發展，使得國內資產配置方式發生了很大改變，給商業銀行帶來了多方面影響。現主要分析互聯網金融的特點及對商業銀行業務的影響，并對此提出完善服務細節以提升用戶體驗;重視小微企業信貸業務;加強與電商及互聯網金融公司的合作等發展對策，以期為商業銀行的業務優化發展助力。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;發展模式

1 互聯網金融的含義與特點

（1）互聯網金融的含義。互聯網金融是互聯網技術發展帶來的金融創新模式。互聯網金融是對傳統金融渠道的變革，是通過互聯網技術統計的一系列數據及云端計算的形式來進行的金融活動。換言之，任何具有互聯網精神的金融業態都應被歸為互聯網金融的范疇。我們日常接觸的花唄、余額寶、支付寶、P2P等都是互聯網金融的代表產品。

（2）互聯網金融的特點。首先，互聯網金融的交易成本較低。與傳統的金融機構相比，互聯網金融大大降低了獲客成本、交易成本，提高了經營效率。借助互聯網技術，資金的盈余方和需求方通過網絡上就可以進行實時交易，不僅交易更加便捷，而且也省去了傳統金融業態對于營業網點和相關人員的成本投入。而且在互聯網媒介下，用戶可以迅速地、完整地發現和找到適合自己的金融產品，增加了交易的透明性，降低了交易搜尋成本，這些都是傳統金融所不具備的優勢。

其次，互聯網金融的投資效率較高。互聯網金融的發展依托于強大的互聯網技術。尤其是近年來，云計算、數據挖掘、人工智能等新興技術日益成熟，互聯網和金融領域的聯系日益緊密。借助先進的大數據技術，互聯網金融的資金借貸方可以在極短的時間內完成對相關數據和信息的存儲、統計、分析和處理，金融服務的響應時間可以降到分秒級，大大提高了金融服務效率，更好提高了服務效率。

最后，互聯網金融的覆蓋范圍較廣。近年來，隨著人們收入水平的增長和理財意識的提高，有理財需求的用戶越來越多。但傳統的金融機構推出的各種理財產品、信托產品等，大多針對高凈值人群，門檻較高，無法滿足很大一部分用戶的需求。互聯網金融有效地彌補了傳統金融機構在這方面的缺陷，以余額寶為例，一元錢也可以進行理財，而且投資收益也要高于一些同期限的銀行存款利率和部分理財產品。也正是互聯網金融的出現，拉近了普通百姓與理財業務之間的距離。

2 互聯網金融對商業銀行的影響

（1）互聯網金融對商業銀行資產業務的影響。借貸業務也是商業銀行的生命線，是商業銀行最大的利潤來源。互聯網金融沒有大行其道之前，商業銀行幾乎壟斷了整個資金借貸市場，統計數據顯示，借貸業務收入占國有銀行總收入的70%左右，資產業務對銀行的重要性不言而喻。為了降低借貸風險，商業銀行的客戶主要集中于大型國有企業，這些優質的貸款客戶有良好的信用，有高價值的抵押物以及還款能力，因而成為銀行資金競相追逐的用戶。但那些小微企業、民營企業由于沒有有價值的抵押資產，被傳統的商業銀行排除在外，得不到有效的資金支持。互聯網金融的興起為這些企業的資金借貸提供了便捷的途徑，互聯網金融借貸手續簡單，沒有繁瑣的貸款審批流程。

（2）互聯網金融對商業銀行負債業務的影響。傳統商業銀行門檻較高，將很多散戶排除在理財業務之外。而互聯網金融憑借交易成本低、業務辦理便捷、利息高、經營靈活、理財產品多等諸多優點，吸引了大量的客戶資源。盡管互聯網金融的客戶大多是小額投資的散戶，但積少成多，互聯網金融的規模不斷增長。統計顯示，我國互聯網金融規模已經超過12萬億，其中僅余額寶就有超過萬億的規模，而且這一數值還在不斷的發展壯大。在互聯網金融的沖擊下，商業銀行理財業務增長乏力。越來越多的基金公司和保險公司和支付寶等互聯網金融合作，直接增加了商業銀行的負債成本，這對于商業銀行而言是個隱憂。

（3）互聯網金融對商業銀行中間業務的影響。商業銀行的中間業務是商業銀行憑借自身的規模、資金、信用和技術的優勢，為用戶提供支付、租賃、保證等中間業務，來收取一定的手續費用進行盈利的。其中支付業務是商業銀行中間業務的主體，也是商業銀行收入的主要來源。互聯網金融出現之后，商業銀行的支付業務受到極大的壓縮，所占市場份額不斷減少。相比于商業銀行，互聯網金融的支付功能不受時間和地點的限制，用戶在移動終端就可以繳納水電費、購物、購買車票等支付，非常方便且成本較低，極大地滿足了客戶的需要，越來越多的商家和個人選擇第三方支付，其中微信和支付寶加起來占據互聯網金融支付市場的94%的份額，商業銀行的中間業務日益萎縮。

3 互聯網金融對商業銀行的影響對策

（1）完善服務細節以提升用戶體驗

商業銀行有其自身的優勢，金融服務更加專業化，產品風控嚴格，資金安全性高，這些都是商業銀行的天然優勢，而互聯網金融帶來的服務，大部分商業銀行都能提供，互聯網金融的快速發展，得益于其帶給了用戶很好的使用體驗，從這點來說，商業銀行可以從多方面來改進服務細節，發揮其本身的優勢，來提升用戶的粘性和服務體驗。從銀行網點來說，提升員工服務水平，簡化服務流程，向客戶提供更加專業的咨詢和建議，增強客戶粘性。從營銷渠道來說，重視網上銀行和APP移動客戶端營銷，優化服務界面，強化客戶端支付屬性，并且從多渠道進行支付優惠營銷和引導。從理財服務來說，設計推出適合不同用戶需求的理財產品，發揮理財經理的專業性優勢，滿足客戶的理財需求。

（2）重視小微企業信貸業務

小微企業由于資產規模小，貸款金額少，信用風險較高，很容易被商業銀行忽視，而阿里小貸、網商銀行等互聯網信貸則是重點滿足了小微企業的貸款需求。商業銀行要想改變互聯網信貸的不利影響，首先需要從觀念上重視小微企業信貸業務，其次最好能建立專門的小微企業服務機構，專人專責。最后，針對小微企業貸款“急、頻、小”的特點，開發合適的產品。從實踐來說，建設銀行就做的很好，目前已經推出了線上的“小微快貸”產品，通過網上銀行和建設銀行手機客戶端都可以申請。信用快貸產品，適用于小微企業主，單戶最高300萬額度支持，做到了免抵押、免擔保，全流程線上辦理，自主支用，隨借隨還，按實際使用金額和天數計息。平臺快貸產品，適用于電商、政府、供應鏈等平臺上的小微企業，單戶最高200萬額度支持，同樣全程線上辦理，自助支取，隨借隨還，按實際金額和天數計息。該產品的推出，為小微企業貸款降低了門檻，流程便捷，有效支持了小微企業的發展。

（3）加強與電商及互聯網金融公司的合作

互聯網技術的成熟和普及，是商業銀行借助互聯網發展的先決條件，互聯網金融的快速發展，也促進了信息技術的迭代和發展，商業銀行可以借機進行技術的完善和業務的更新。一方面，隨著用戶使用習慣的變化，商業銀行可以完善自己的網絡服務，借鑒最新的互聯網技術，提升自己的網上銀行和移動客戶端服務品質，多渠道更好的體驗感來滿足用戶的金融服務需求。另一方面，可以加強與電商平臺及互聯網金融公司的合作，建立合適的客戶信息共享機制，掌握用戶的消費習慣和偏好，根據不同的用戶群體制定合適的產品，主動提供合適的金融服務。

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