對國有商業銀行數字化轉型工作的思考和實踐

劉勇

[摘 要] 近年來，隨著社會經濟的快速發展以及時代的不斷進步，各種科學技術也獲得了飛速的發展，如數字技術、網絡技術、信息技術等。這些科學技術已經成為當前人們生活、生產活動中不可或缺的一部分，對提高生活生產質量和效率具有重要的意義。而在科學技術飛速發展的背景下，傳統的金融方式也發生了巨大的改變，比如數字技術的快速發展，給商業銀行帶來了前所未有的影響和挑戰。國有商業銀行是我國商業銀行中的重要組成部分，在推動社會經濟發展、維持金融平衡方面發揮著重要的作用。針對目前科學技術快速發展的新形勢，國有商業銀行必須適時作出改革和創新，而數字化轉型就是目前國有商業銀行發展的必然趨勢。文章對國有商業銀行數字化轉型工作的實踐進行了詳細分析。

[關鍵詞] 國有商業銀行 數字化轉型 實踐 策略

隨著信息技術、網絡技術的飛速發展，數字化已經成為現代社會不可避免、不可改變的事實。數字化的不斷發展，給很多行業帶了巨大的變化和沖擊，其中就包括傳統的銀行業。就國有商業銀行而言，在數字化時代，其競爭越來越激烈，國有商業銀行外部環境創新越來越明顯。在此背景下，國有商業銀行想要獲得穩定、持續的發展，就必須順應技術的發展，與時俱進，對經營理念及經營模式做出改革和創新，做好相應的數字化轉型工作。而數字化轉型工作并不是容易之事，尤其對于傳統銀行業而言，在數字化的用戶體驗以及與之相對應的技術和服務能力方面都較差，所以目前商業銀行數字化轉型工作具有一定的難度和復雜性。如何利用新興技術，如何有效開展數字化轉型工作，是目前數字化時代下，國有商業銀行需要重點考慮的問題。

一、國有商業銀行數字化轉型的必要性

當前，數字化轉型已經成為銀行業發展的必然趨勢。金融科技的發展使得傳統銀行業在經營發展方面發生了顛覆性的變化。首先，就經營模式的變化而言，“銀行+科技”成為目前銀行業的新興經營模式，在金融科技的推動下，可以更好地提高銀行業的經營水平，促進銀行發展。所以國有商業銀行在此背景下就必須加強與金融科技企業的合作，利用金融科技實現低成本、高效率、低風險的經營發展。其次，就服務理念的變化而言，傳統銀行業的服務理念主要是以產品和渠道為中心，而在數字技術快速發展下，其服務理念逐漸轉變為以客戶為中心。就目前來看，新興的第三方支付、金融科技企業都是側重于以客戶為中心，為客戶提供個性化、有針對性、便捷性的服務，所以用戶體驗較好，也因此獲得了大量的依賴性用戶[1]?；诖耍瑖猩虡I銀行加強對服務理念的轉變，促進數字化轉型就顯得十分必要。最后，就運營渠道的變化而言，傳統銀行業主要是通過網點接觸客戶，為客戶提供服務，而在金融科技發展下，越來越多的人傾向且依賴于線上渠道獲得金融服務，相比網點渠道而言，線上渠道更加高效、便捷?；诖耍瑖猩虡I銀行就必須與時俱進，加強數字化轉型，改革運營渠道。

二、國有商業銀行數字化轉型工作的實踐策略

（一）調整戰略定位

國有商業銀行在新時代背景下必須及時轉變經營理念，要主動服務于客戶，根據客戶的需求和要求創新業務服務[2]。比如國有商業銀行要完善現有的電子銀行服務、網絡銀行服務，雖然近年來很多銀行都推出了電子銀行、網絡銀行等服務，但是收獲的效果微乎其微，大眾仍然喜愛各種第三方服務企業，如微信、支付寶等。究其原因，與電子銀行服務、網絡銀行服務的操作流程復雜有很大的關系，用戶體驗較差，自然無法獲得更多的客戶及好評。國有商業銀行需要根據用戶需求簡化網絡服務的操作流程，比如在保證安全服務的基礎上，拓展快速轉賬、快速查詢、信息同步等服務，還可以加強對金融產品、個性化服務的研發，以此滿足用戶需求。

（二）加強對金融科技的有效應用

先進的數字技術與金融行業相結合所形成的金融科技，不僅給金融行業帶來了巨大的影響，也給金融行業帶來了巨大的發展機遇，比如在金融科技的應用下，金融行業可以獲得更快、更好的發展[3]。所以，國有商業銀行想要獲得更快、更好的發展，必須抓住金融科技這一發展機遇，加強對金融科技的有效應用，以此建立數字金融生態系統。國有商業銀行可以組建專門的團隊，開展金融科技研究和開發等工作，不斷加大對這方面的投入與支持，促進數字化轉型的實現。國有商業銀行還需要加強對大數據技術的應用，以此建設國有商業銀行的大數據平臺，大數據平臺在便于銀行管理、用戶需求研究等方面發揮著重要的作用，可以為銀行的創新與改革發展提供建設性的意見。這是因為基于大數據技術，可以實現對銀行用戶大數據的搜集和挖掘，銀行可以將可用的信息運用到外部營銷服務中，以便于為用戶提供個性化、全面的服務[4]。另外，應用大數據技術還可以實現對銀行風險的控制管理，人工智能技術作為金融科技的一種，也給銀行帶來了較大的影響，對此，國有商業銀行可以加強對人工智能技術的應用。比如應用人工智能技術提供智能客服、智能投資顧問、機器人前臺服務等，這也是實現銀行數字化轉型的重要措施。

（三）加強數字化轉型下的安全管理

首先，國有商業銀行在數字化轉型背景下，需要建立和完善相應的監管框架。比如針對目前的主要業態，第三方支付、互聯網借貸等，落實監管部門責任，并制訂相應的監管辦法。因為金融科技本身已經滲透到全行業，因此脫離了原來金融業分業經營的狀態，進入混業經營的態勢，所以原來分業監管的模式已經不太適用，需要增加行為監管和功能監管的形式[5]。其次，為了提高國有商業銀行數字化轉型的安全性，銀行可以加強對各種安全技術手段的應用。金融科技已經完全顛覆了傳統金融行業的操作方法和運行方式，其創新的機制和原理與原有金融方式完全不同，因此既有的監管方式方法已經不適用，創新監管方式十分必要。比如銀行可以利用大數據技術對監管資料進行管理，這樣可以消除監管方與被監管方之間的信息孤島問題，以便對有風險的金融交易行為進行快速分析和追蹤。為了保證銀行業務的安全性，銀行還可以利用大數據技術對銀行業務進行精細化管理，如針對信用風險、流動性風險、利率風險等進行專門管理，這對于保證數字化銀行業務的安全性具有重要的意義。國有商業銀行還需要加強自我監督和技術分享，以此構建銀行業全面風險管理體系。

（四）深化績效體系改革及人才隊伍建設

對于國有商業銀行而言，數字化轉型工作是必然的發展趨勢，其在促進國有商業銀行快速發展方面發揮著重要的作用，而想要實現數字化轉型工作，首先就必須根據數字化轉型工作的需求和要求進行改革和創新。而國有商業銀行發展過程中，績效體系及人才隊伍是影響其發展的重要因素。因此，為了更好地推動銀行數字化轉型，就必須加強績效體系改革及人才隊伍建設工作。在績效體系改革方面，銀行應該注重以“以人為本”的理念進行人力資源管理，優化調整崗位，統籌安排人力資源，注重對員工多層面、多角度的考核評價。在人才隊伍建設方面，應該加強對營銷人員、金融科技人員、管理人員的針對性、專業性培訓，同時要注重對數字化轉型相關人才、專家的引進，以此促進銀行數字化轉型的實現。

三、結語

數字技術的快速發展不僅給國有商業銀行帶來了深刻影響，也給銀行帶來了較大的發展機遇，為了提高銀行的經營績效，促進銀行的快速穩定發展，國有商業銀行必須抓住這一發展機遇與時俱進，進行數字化轉型，充分利用新興的數字先進技術，改善銀行的服務水平。數字化轉型不是一朝一夕可以實現的，銀行必須根據自我發展需求、外部環境特點、社會發展需求等，進行科學、系統、有效的數字化轉型。

參考文獻：

[1]史晨陽.以云計算為依托 賦能商業銀行數字化轉型[J].中國金融電腦，2018（12）：19-22.

[2]楊濤.商業銀行數字化轉型的重點與路徑分析[J].農村金融研究，2019（06）：7-12.

[3]吳愷，邵曉勇，王文軍.“智慧投行”助力商業銀行數字化轉型的幾點思考[J].農村金融研究，2019（06）：18-22.

[4]張石.探索數字化平臺建設之路——從ING銀行看商業銀行數字化轉型[J].新金融，2019（05）：39-42.

[5]肖奎，彭中，胡丹.金融科技時代商業銀行數字化轉型的挑戰及對策研究[J].農銀學刊，2019（04）：26-29.