大數據時代中小微企業網貸征信體系構建

蒲研

摘 要：中小微企業是國民經濟的重要組成部分，中小微企業發展不斷出現融資難，貸款貴的問題，本文簡述了我國中小微企業的融資現狀和目前網貸征信體系所面臨的系列問題，同時提出了利用大數據技術為構建中小微企業網貸征信體系提供技術支持。并且描述了我國在征信體系發展方面的狀況，客觀的分析了我國中小微企業網貸在征信方面所面臨的問題。來尋找好的發展經驗以便為我國征信體系構建提出好的建議。

關鍵詞：大數據時代;中小微企業;征信體系

1 我國中小微企業網貸征信體系的發展現狀

1.1 中國人民銀行征信中心是我國征信市場服務的主導力

在目前中國人民銀行征信中心是我國征信市場服務的主導力，引領中國信用信息市場。自建立以來，金融信用信息的基本數據庫已經運行了十多年，主要收集有關銀行，工商業，環境保護，質量檢查，稅務和法院的公共信息。截至2019年4月底，該信用信息系統包括27.034億個企業和其他組織，其中包括99.84億個具有信用記錄的企業和其他組織。信用報告系統包括9.39億自然人，其中5.4億具有信用記錄的自然人。信用信息系統包括大約1500萬中小企業。其中約有350萬具有信用記錄的中小企業。

1.2 地方政府是推動政務信息公開的基點

地方政府信息的收集是建立國家信用報告制度的重要組成部分。截止2019年6月末，全國信息共享平臺公布，全國法院累計公布失信被執行人名單1443萬次，限制動車組2682萬人次的機票購買和596萬人次的高速火車票購買，并且有437萬 失信的人由于害怕受到信用懲罰而自愿履行其法律義務。

1.3 民營征信成為個人征信體系的助力值

民營征信成為個人征信體系的助力值，傳統的中央銀行信貸信息已無法滿足市場需求，民營征信機構異軍突起。芝麻信用依托淘寶網、阿里巴巴集團、阿里云技術可以為5億登記注冊賬戶和約4000萬的中小微企業提供征信服務;騰訊的賬戶覆蓋率超過8億人，可以依托大數據、區塊鏈等技術進行歸納整理信用信息。前海征信則可以借助平安系的集團力量，整合銀行信貸、網點、證劵交易、保險交易等數據從而建立個人綜合信用評估。

1.4 大數據風控征信是構建信息社會的推進器

隨著互聯網經濟的大規模發展，大數據技術逐步深入人心，大數據風控征信將會在未來成為構建信息社會的推進器。例如，百度公司累計積累了數十億的搜索、定位和圖像視頻數據，能有效的識別騙貸風險。國內第三方大數據風控平臺神舟融與銀聯、航空、工商業、芝麻信用等第三方權威信用公司的信用數據源相關，可以實時連接反欺詐、行為、交易、設備指紋、爬蟲等信用征信的數據服務。在收集數據完成以后即通過AI技術、區塊鏈技術實現數據共享，促使征信行業綠色化，透明化，提高數據真實性。

2 完善我國中小微企業網貸征信體系面臨的問題2.1 我國征信體系相關的法律法規不完善

我國信用管理體系是以《信用管理條例》、《信用管理和經營政策》等規范法律為主，其他規范性文件為輔的初步法律架構。雖然初步勾畫了我國征信市場和征信監管的法律基礎，但是整體上并未形成健全的法律體系。第一，征信業務在信息收集過程中主要是對個人、企業和其他法人信息進行收集、整理、保存、加工并對外提供，信息處理以及保密十分嚴格。然而我國并未頒布相關個人信息保護法，再則《征信管理條例》缺乏法律的規范性。第二，《征信管理條例》主要起指導性作用，相關的配套制度并不完善，缺少針對征信業務規則、征信機構設立以及征信信息采集等細節化操作規范。這樣使得在實際操作過程中，監管機構缺少有效的監管方式和措施，影響管理效果。

2.2 個人信息保護制度不夠完善

為了提高行業競爭力，搶占市場份額，拓展業務種類，不同的網絡貸款和電子商務平臺采用不同的方式來收集消費者信息數據并建立自己的數據庫，這導致非法獲取個人信用信息、隱私問題更加明顯，暗網信息買賣是個人信息販賣的主要方式之一。數據顯示，2018年暗網主要交易數據包括賬號郵箱、個人信息、網購物流、銀行數據、網貸數據，占比分別為20%、12%、10%、8%。

而我國的個人信息保護相關法律比較分散，2009年的《侵權責任法》在成文法中隱私權被首次列舉出，并規定對隱私權的保護參照名譽權實施;之后陸續出臺《征信業管理條例》、《個人信息保護指南》、《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》、《消費者權益保護法》等。

2.3 征信機構產業化程度較低

我國征信機構發展緩慢，數量少，且業務同質化。據第一消費金融不完全統計，截至2019年1月1日，經過中國人民銀行分支機構備案的企業征信公司共151家，其中21家已注銷，所以當前通過備案的征信機構實際上是132家。企業征信機構數據采集的主要來源是公共部門依法公示的公共信息，整合征信產品提供給公共部門和授信機構，在數據源頭的產品有著高度的同質化現象。

2.4 我國征信數據采集不完善

根據中國人民銀行征信中心的信息收集系統，中小企業和民營企業收集的信息可分為五類：分別是基本信息、信貸信息、信用保險類信息、證券類融資信息、非信貸信用信息。目前征信信息收集并不完全，且劃分類別寬泛，大多信息都需要線下收集。傳統的信用信息在很大程度上取決于金融部門，當前的貸款信息包括線下借款人提供的基本信息，以及借款人的社會信息和互聯網行為數據。隨著互聯網金融的高速發展，當前P2P貸款發展迅速，建立了相關的信用信息平臺。例如近年來迅速發展起來的芝麻信用，是基于阿里巴巴的電子商務信息和螞蟻金服的互聯網金融信息，并已建立了包含公共安全網絡和合作伙伴等公共機構的數據庫，包括支付寶用戶行為設置，性能，信用記錄，身份特征和個人關系。但是，這些類型的機構的憑據不共享，獨立存在，并且隨著信息不對稱的顯現而加深。