我國中小微企業網貸風控管理的問題剖析

馬千駒

摘 要：近年來，互聯網企業、商業銀行等機構紛紛通過不同方式進軍網絡貸款市場，P2P網貸平臺發展迅速，給個人及中小微企業帶來融資便利，但是與此同時P2P問題平臺數量不斷攀升，平臺“爆雷”事件頻頻發生，嚴重危害投資者的利益，影響到網貸市場的運營秩序。本文從中小微企業網貸的貸前、貸中、貸后管理三階段，深入挖掘中小微網貸管理中存在的問題。

關鍵詞：中小微企業;網絡貸款;風險管理

根據網貸之家提供的企業信貸數據顯示，截止2019年12月底，仍在運營的網貸平臺344家，其中問題數量平臺37家，排名靠前的五家平臺中小微企業網貸交易規模是157851.62萬元，2020年3月前五家平臺中小微企業網貸交易規模124103.47萬元，同比下降21.4%。由于網貸平臺問題重重，中小微企業自身經營風險大，網貸相關法律法規不完善等問題，我國中小微企業網貸業務發展受到極大的阻礙。

1 中小微企業網貸風險的原因分析

1.1 資本市場不成熟

當前能提供給中小微企業直接融資的渠道較窄。雖然資本市場上目前有新三板、創業板、科創板等，但中小微企業多數綜合實力較弱、體制不健全，很難通過資本市場獲取資金。且我國金融體系還不夠完善，無法直接服務中小微企業。除此之外，我國現在沒有成套的專門針對中小微型企業融資的法律法規體系，沒有從法律層面深層次規范中小企業與貸款機構的權利和義務，無法保障彼此的相關利益和關切。

1.2 網貸法規不健全

其一，我國針對中小微企業貸款融資的法規較少，且主要為“鼓勵型”政策，對于解決中小微企業融資困境，收效甚微;其二，在企業信用、擔保融資、民間借貸、助貸等方面的法律規范沒有立足實際，缺乏統一權威的法律支持，中小微企業的利益難以保障;其三，長期以來由于中小微企業監管環境很差，投資環境惡劣，投資者對中小企業融資存在抵觸心理，中小微企業難以從外部獲得融資，健康發展的需要難以保障。

1.3 監管領域存在真空

我國缺少專門調整規范助貸業務的法規，助貸業務不受法律約束，投資人利益得不到保障，造成很多人將其與“民間借貸”或“高利貸”混為一談，社會公眾對助貸產生不良影響，長此以往將對助貸發展帶來負面影響。除此之外，114號文強調助貸要“回歸”普惠金融“本源”，“一刀切”的政策規定，過于嚴苛，一定程度上掐斷了銀行資金流向實體經濟小微企業的渠道，影響持牌網貸公司與銀行業金融機構合作的積極性，一定程度上提高了中小微企業的融資成本，而在具體的監管方面，存在“多頭監管”，不同機構立足點不同、監管角度不同、監管職責劃分不明確，影響監管整體效能的發揮，造成監管存在“盲區”。

2 中小微企業網貸風險管理存在的問題

2.1 貸前信用評級不到位

金融機構對中小微企業提供網貸時，并未考慮到中小微企業的特殊情況，只是機械化地按比例降低大企業的標準，以此來衡量中小微企業的信用等級，很多中小微企業很難通過這樣的評級方式，得到發展需要的資金。一方面，大部分中小微企業缺乏健全的管理制度，管理者自身素質又不高，導致內部管理混亂、財務信息失實，另一方面，中小微企業規模不大，生產能力弱，固定資產少，并且資產負債率高，因此很難獲得較高的信用評級，無法通過銀行貸款滿足其資金需求，因此解決中小微企業融資困境，需要金融機構立足于中小微企業現狀，采用適宜、動態的信用評級機制。

2.2 貸中管理存在問題

目前針對中小微企業網貸風險管理，大部分金融機構并未建立起專門的風險預警系統，不能對潛在的風險及時采取相應的處理措施，造成小企業將貸款挪用到別的項目中;況且中小微企業經營環境本生就復雜多變，全球流動性變化迅速、國內宏觀調控政策的變化以及國際形勢的走向，這些都會給中小微企業經營帶來很大影響，勢必會影響金融機構對中小微企業網貸的安全，一旦金融機構對企業財務狀況出現的異常情況預警不及時，就有可能出現資金的損失。貸中環節的風險預警系統對用戶行為的動態監測和分析，有助于金融機構實現更為精準的用戶畫像，并針對用戶特點制定個性化催收策略，提升貸后管理效率，同時將大數據技術應用于貸中風控管理，能夠對風險實時監控，幫助金融機構及時風險潛在風險，并制定出應對措施。

2.3 貸后管理混亂

貸后檢查是中小微企業網貸風控管理的最后一環，但金融機構在貸后管理環節，流于形式缺乏規范的管理，其原因一方面是金融機構對貸后管理的意識較為單薄，另一方面傳統貸后管理缺乏大數據技術支持，需要消耗大量的人力物力，且金融機構貸后管理人員專業能力不足，人才儲備缺乏。規范的貸后管理要對逾期借款人進行風險評估，從而為催收策略制定提供建議，有效的貸后風險評估依賴于貸前、貸中環節打下的基礎，同時規范貸后管理，需要注意貸后管理流程的合規性和完整性，對于數據的真實性，管理人員要有主動求證甄別真偽的意識，樹立風險防范意識，及時對風險預警做出積極響應，防范貸款違約風險。

3 小結

中小微企業網貸風控管理存在的問題主要在貸前、貸中以及貸后三方面，因此有效的中小微企業網貸風控管理，需要從這三方面下手。利用多渠道數據完善大數據征信評級體系，做好貸前審查，構建大數據風控云系統，對貸中、貸后可能發生的風險源，實時監控并及時處理。除此以外，健全的中小微網貸法規制度是必不可少的，要建立起適宜的監管體制，明確各部門職能，做好監管責任的明確分工，將責任落實到人，在監管過程中查漏補缺，劃清中小微企業網貸業務邊界，牢記基本底線，切實防范金融風險，堅持保障投資者權益，方能引導中小微企業網貸行業健康發展。