小額貸款公司的現(xiàn)狀和未來發(fā)展方向

黃佳佳

摘 要：自21世紀初期，根據央行出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，明確了小額貸款公司的性質、設立和運作要求，并明確了小額貸款公司未來發(fā)展方向，給全國的民營企業(yè)家看到進入金融領域的曙光，解決了很多中小微企業(yè)和個體工商戶的資金需求，但是隨著市場經濟的變化，小額貸款公司的生存環(huán)境也隨之而變化，本文就小額貸款公司的階段性變化及其相應的應對方法進行討論。

關鍵詞：小額貸款;資金;中小企業(yè);個體工商戶

一、小額貸款公司的歷史變化

小額貸款在20世紀由孟加拉國著名經濟學家穆罕默德·尤努斯教授提出，并開展了小額貸款的試運作，取得了很好的效果。緊接著我國引入了該模式。從1996年開始政府為了扶貧，大力發(fā)展小額貸款，以解決眾多貧困戶的生存問題。在2000年以后，日漸成長的小額貸款部門終于迎來了春天，國家正式推廣小額貸款公司，成立以服務農村為主要任務的正規(guī)金融機構，我國小額貸款以金融機構性質的運作正式進入了初步發(fā)展階段。在隨后的五年中，全國部分省市縣及縣以下地區(qū)已經試點設立了小額貸款公司，小額貸款公司對于改善農村的金融環(huán)境，發(fā)展農村金融市場，提高農戶收入起到了積極的促進作用。小額貸款公司的發(fā)展到此階段已經說明了小額貸款在我國發(fā)展過程中具有必要性，有益于促進農村經濟的發(fā)展，所以促使小額貸款公司的規(guī)范管理、規(guī)范運作勢在必行。在2018年，通過對近八年來小額貸款公司發(fā)展過程中產生的問題的調查，銀監(jiān)會聯(lián)合央行發(fā)布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》[銀監(jiān)發(fā)（2018）23號]，明確了小額貸款公司從設立到退出及轉型全過程的要求，從政策層面予以重視，我國小額貸款公司正式進入市場化發(fā)展。

二、小額貸款公司的現(xiàn)狀和中小企業(yè)及個體工商戶的資金需求

（一）小額貸款公司的現(xiàn)狀

根據中國人民銀行公布的《小額貸款公司地區(qū)情況統(tǒng)計表》顯示全國小額貸款公司的機構數(shù)量從2018年底的8，133家到2019年上半年的7，797家，下降了4.13%，小額貸款余額從2018年底的9，550.44億元到2019年上半年的9，240.81億元，減少了3.24%，從以上數(shù)據能看出小額貸款公司數(shù)量和貸款規(guī)范呈下降趨勢。

（二）中小企業(yè)和個體工商戶的資金需求

中小企業(yè)是我國現(xiàn)代國民經濟的重要組成部分，中小企業(yè)數(shù)量占據著絕對的優(yōu)勢。從江蘇工業(yè)廳發(fā)布的2019年一季度全省規(guī)模以上中小工業(yè)經濟運行情況中提到至3月底，全省規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)數(shù)為43，899個，一季度，全省規(guī)模以上中小工業(yè)實現(xiàn)利潤總額885.9億元。從國家工業(yè)和信息部的新聞動態(tài)中在2020年關于國家及各個省份大力支持中小企業(yè)復工復產的具體措施就不計其數(shù)。但是中小企業(yè)資金籌集渠道狹窄，導致中小企業(yè)資金不足，缺乏發(fā)展動力。從這幾年央行的降息，及央行要求所有銀行設立小微貸部門，針對中小企業(yè)開展信貸服務，同時國家近幾年加大對中小微企業(yè)和個體工商戶的稅收優(yōu)惠政策，這都說明中小微企業(yè)和個體工商戶對資金具有較大的需求。

三、小額貸款公司存在的問題

（1）地域限制。由于小額貸款的資本和人員有限，導致小額貸款公司的經營區(qū)域只能限制在當?shù)氐氖屑墔^(qū)域范圍內開展。

（2）風險防范。為了與銀行競爭，小額貸款公司的服務特點就是快速、簡便，真正做到借款便捷、還款便利。為了具體落實這些特點，小額貸款的擔保主要為信用擔保，以及保證擔保，盡管公司制定了嚴格的風控制度以及完善的信貸流程，同時在管理層安排具有多年信貸經驗的人員，對于貸款項目進行嚴格篩選，做好貸前審查和貸后管理，但是依然不能有效控制借款人違約風險。

（3）貸款品種單一。由于小額貸款只限于開展放貸業(yè)務，由于國家宏觀經濟形勢發(fā)生變化，經濟發(fā)展導向發(fā)生改變，都會導致中小企業(yè)客戶產生違約風險，特別是信用貸款極為嚴重。如何解決這些問題成為了小額貸款未來生存必須解決的問題。

（4）自有資金嚴重不足。由于小額貸款公司的資金都是來源于股東本身，政策要求小貸公司不允許吸收存款，所以導致放貸資金具有一定的規(guī)模限制。

四、穩(wěn)健發(fā)展小額貸款公司的對策和創(chuàng)新措施

（一）圍繞中小微小企業(yè)和個體工商戶客戶群體，積極做好服務。

小額貸款公司目前還處于一個初創(chuàng)期，由于人員和資金的限制是無法克服地域的限制，所以小額貸款公司就必須把放貸重心放在當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)和個體工商戶上。根據當?shù)氐漠a業(yè)特征，對當?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)和個體工商戶進行走訪，調查意向客戶的資金需求規(guī)模，需求時間，抗壓能力，然后針對不同產業(yè)的資金回流的方式，對不同的行業(yè)制定出特殊的服務產品，同時對于擔保的方式也可以采取多種多樣的形式，比如信用、個人擔保、車抵、票據抵押等等。

（二）錯時發(fā)放貸款品種，有效利用資金

由于行業(yè)之間的競爭，導致小額貸款公司無法獲得銀行等外部通道的資金，與此同時由于風險較大，導致小額貸款公司無法在資本市場獲取資金，所以解決資金限制的問題就必須有效利用資金，充分考慮貸款的差異化利率，考慮不同還款方式的貸款發(fā)放比重，保證日常現(xiàn)金的使用效率，提高收入。同時公司可以將優(yōu)質貸款合并進行資產證券化業(yè)務，提前收回資金，提高資金使用率。

（三）充分利用杠桿作用，保證利益最大化

部分小額貸款公司的經營范圍包括提供融資性擔保業(yè)務，那公司就可以利用擔保業(yè)務，找到各種合作機構，利用自身的杠杠規(guī)模，提高公司的利潤水平，保證股東利益最大化。比如江蘇的小額貸款公司的經營范圍就包括提供融資性擔保，現(xiàn)在全省的小貸公司都可以和江蘇金創(chuàng)再擔保股份有限公司合作開展創(chuàng)e租、小貸小微融等產品。

（四）推廣創(chuàng)新業(yè)務，提高收入來源

創(chuàng)新業(yè)務的推廣是小額貸款提高收入的另一種有效途徑，根據江蘇省小額貸款公司的經營情況統(tǒng)計，創(chuàng)新業(yè)務品種，包括保險代理、承兌匯票貼現(xiàn)代理、債券代理銷售等業(yè)務品種。

參考文獻：

[1]譚敏.小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展的思考[J].商業(yè)現(xiàn)代化，201007（616期）.

[2]宋克玉.我國小額貸款公司風險管理問題探析[J].北方經濟，2018（10期）.