河北省農村金融發展現狀及監管研究

史?，? 劉立波 劉洋 王春霞

摘 要：本文從河北省農村金融發展現狀出發，深入分析其發展中存在的主要問題，并針對河北省農村金融人才儲備不足、產品缺乏創新、金融體系建設不健全、法律體系單薄、政府監管力度不到位等問題，結合當地實際，提出了切實可行的對策建議，旨在進一步促進河北省農村金融的健康發展。

關鍵詞：農村金融;問題;對策

中圖分類號：F2???? 文獻標識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.20.003

目前，盡管我國農村經濟取得了長足發展，但是農村發展中仍然存在不平衡不充分的問題，未能得到有效地解決，因此，若想鄉村振興戰略的有效實施，那么就需要以農村經濟為支柱。而金融體系為農村經濟的快速發展提供了有力支持，從當前發展狀況上看，加快農村金融的發展，進一步完善農村金融服務的監管體系就顯得尤為重要。因此，本文通過對河北省農村金融的發展狀況進行研究，分析其發展中存在的主要問題，并結合當地實際，提出強化農村金融監管的對策建議。

1 河北省農村金融發展概況

2006年底中國銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，適當調整和放寬了農村領域銀行業金融機構的準入政策，降低準入門檻，強化監管約束，加大政策支持，從而促進農村領域形成金融投資多元化、種類多樣、覆蓋全面的金融服務體系，以改善農村金融服務，支持新農村建設。目前，自《意見》實施以來，我國農村領域形成了以農村信用社、中國農業發展銀行、多類型新型農村金融機構等為主的農村金融服務體系，對加快農業生產方式轉變，進一步優化農業產業結構，實現農村產業興旺提供了金融基礎，更為解決“三農”問題奠定了前提。截至2017年底，河北省已經開業的新型農村金融機構總數為265家，資產總額達到450.7億元，從業人員數達到3934名，其中村鎮銀行已開業96家，縣級覆蓋率達到76%，并在全省62個貧困縣中，已有37個貧困縣建立了村鎮銀行;小型農村金融機構數為4903個，資產總額為14931.1億元，從業人數為47501名;河北省累計發放涉農貸款總額為14196.12億元，且農林牧漁業較上年新增貸款104.16億元，同比增長11.83%。

2 河北省農村金融發展中存在問題

2.1 農村金融人才儲備不足，產品缺乏創新

當今社會各行各業的發展都離不開高質量的人才，農村金融人才的質量也決定著河北省農村金融行業的發展進程。現階段，河北省農村經濟水平發展相對落后，而且河北省處于環繞京津的特殊地理位置，對于金融方面人才的引進非常困難，盡管河北省政府針對金融人才已出臺了一系列的保障制度，并采用各種優惠措施來吸引國內的中高端人才，同時針對省內高校畢業生開展金融機構招聘會，以填補農村金融領域中人才匱乏的窘境，但是真正愿意步入農村領域從事金融業務的人才仍然較少。此外，由于人才儲備不足，不僅阻礙了新型金融產品在農村地區的普及進度，而且導致現有的農村金融人員創新意識不足，業務渠道單一，難以進行自上而下的產品創新。一方面，農村金融創新資金引入不足，金融產品結構單一，創新動力不足，創新效率低下;另一方面，由于農業生產受自然因素影響較大，涉農金融產品風險相對更大，同時農戶的綜合素質低下，缺乏專業的金融知識，對金融產品認識不足，很多農戶不敢也不愿意冒風險去選擇創新后的涉農金融產品，使得涉農金融業務收益很低，產品設計和研發的創新難度增大，造成其難以適應農村經濟的發展節奏。

2.2 金融體系建設不健全

在農村經濟發展過程中，雖然河北省農村金融在迅速發展，農村金融體系在逐漸完善，但是依然存在著金融體系建設不健全的問題，比如農村金融機構數量較少、風險大、收益低，資金投入不足、小型金融機構資質不成熟等。首先，制約農村金融規模發展的主要因素是農村金融機構的數量偏少。由于經營管理難，國有商業銀行與農信社不斷加大集約化、市場化經營強度，撤并了大量的農村營業網點，其他非國有銀行更不愿在落后的農村地區開設網點，部分小型金融機構不斷縮減貸款給農業資金的比例，甚至不辦理農戶貸款業務，使得貸款提供方過度集中、從業人員和信貸資源嚴重缺乏，農村金融機構缺乏競爭力。其次，農村金融活動的風險大，且收益較低。一方面農業生產活動大部分在戶外進行，生產本身容易受天氣、病蟲害等自然因素的影響，甚至有很大幾率會遭受意外的自然災害。另一方面，由于農村地區居民綜合素質較低，一些貸款戶缺乏金融信用意識，存在比較嚴重的逃避債務現象。第三，農村金融資金投入不足。資金是農業生產當中一項非常重要的生產要素，資金投入不足，是農村經濟發展緩慢的重要原因，一般情況下，農戶會通過向農村金融機構貸款來解決自身可用資金少的問題，而部分農村金融機構存款總量小于貸款總量，導致大量資金外流。第四，小型金融機構發展不成熟與農村金融生態環境較差。雖然河北省已制訂并頒布了一系列的融資優惠政策，鼓勵農村金融機構向農村企業融資，但并沒有很好的改善這一局面。首先，一家一戶的經營模式比較分散，農民可用于抵押的實物過少，貸款需求也與小額貸款居多，農村征信基礎薄弱，由于信息不對稱，金融機構很難得到農戶信用信息，對于農戶的信用調查主要依賴于信貸人員的調查，成本太高;其次，全國供給側改革的步伐加速了河北省傳統農工業的淘汰，許多大中農業企業雖貸款較多，但是由于經營不善造成企業虧損，出現逾期還款或信用下降的現象。

2.3 農村金融法律體系單薄，政府監管力度不到位

雖然我國在不斷完善農村金融相關的法律法規，但是農村金融法律體系依然過于單薄。相關的法律制度不健全，政府的監管力度不到位，制約著農村金融的發展質量。首先，農村金融相關法律法規空缺、監管空白，行業約束規范不明確，農村金融企業進入門檻低，有法不依、執法不嚴的現象大量存在，不法分子有機會鉆法律空子，無法有效保護農村金融主體的債權。同時，農戶百姓專業知識缺乏，容易被不法分子一些所謂金融扶貧的旗號所欺騙，不利于農村金融的有序健康發展。其次，當前河北省農村征信體系建設相對滯后，河北省針對農村的信用擔保機構比較缺乏，征信體系不完善，無法滿足當今農村金融發展需求，社會上信用缺失問題嚴重，中介服務不規范，農村農戶信貸行為少、金融活動少、信息記錄不全面，農戶企業與農村金融機構信息不對稱，使得農村貸款風險難以把控。再次，全省范圍內，農業保險覆蓋范圍小，農戶參保率低，縱觀河北省歷年農業發展，發生自然災害頻率高，農戶所面臨的農業風險相對較大，發生風險之后農業保險賠付率相對較高，并且農戶的信用意識普遍偏低，農戶失去償還能力的可能性極大。因此，保險公司怕損害公司利益不愿意積極宣傳拓展農業方面的保險業務，使得河北省農業保險及擔保行業發展緩慢，與其他地區差距較大。

3 加強河北省農村金融監管的對策建議

3.1 完善金融體系建設

河北省應采取多項措施促進傳統農村金融體系的改革構建，構建國有農業銀行、農村信用社、多種金融機構等完整的農村金融體系，解決融資難、融資貴的問題，形成政策金融主導，商業金融，合作金融及新型金融機構等其他金融機構相結合的優勢互補、競爭有序、職能明確，良性發展的多層次農村金融服務體系，滿足不同農村主體的金融需求。

3.2 注重人才培養，增強科技金融創新

首先，金融支持農村經濟發展，要注重人才的培養和引進，培養和引進大量的具備專業的農村金融知識的高素質人才，不斷的優化農村金融人力資源結構，同時政府應采取相關的優惠政策鼓勵更多的高學歷金融人才加入到河北省農村建設發展中來，特別是對貧困落后地區，給予更大的人才引進力度，比如說給予住房、食物、交通補助等。此外，農村金融機構可以和省內高校聯合合作，開展農村金融實驗操作課，培養學生的實際動手能力和專業知識的應用能力，建立校外實習實訓基地，將理論知識應用于實踐，針對性培養具有農村金融水平和辦公操作技能的金融專業人才，形成農村金融的人才體系，對農村金融人才定期開展培訓，提升農村金融從業人員的服務水平，同時為農村居民建立相關的農村金融知識的培訓，增加農戶自身的金融知識素養，更好的推動農村金融的健康發展。其次，利用互聯網和數據通訊設備等科學技術，增強農村金融科技的創新，將傳統的農村金融機構存貸款模式改為手機銀行、網絡銀行等現代化模式，降低人才配置成本，將節省的成本用于創新農村金融產品，促進產品升級，推出符合河北省農村金融體系整體發展要求和現代化科技要求的新產品，簡化金融借貸審批手續，積極鼓勵龍頭企業帶動普通農戶發展，優化農村金融發展環境。

3.3 健全法律法規，完善監管機制

首先，法律層面上，我國立法機關、權力機關、執法機關應該引起高度重視，采取實際行動，修補農村金融方面的法律缺口，彌補法律漏洞，嚴查違法行為，加大對農村金融機構的監管力度，使得有法必依，違法必究。

其次，利用當今時代快速發展的互聯網技術，打造完備的征信體系。通過政府主導，建立完備的公安、金融、稅務、工商以及村鎮、農戶多部門的信息共享平臺制度，完善企業乃至農戶個人的信用檔案，詳實的記錄農戶個人的信用情況，包括農戶的消費情況、違約情況等，并將農戶個人的信用檔案同步到互聯網，以構建農村征信數據庫，禁止農戶私自改動，并且建立適當的獎懲機制，對于信用良好的農戶實行正向獎勵機制，如可擴大借款額度，對于信用較差的農戶實行逆向懲罰機制，如減少借款額度。同時增強對農村金融知識的推廣普及力度，線下線上積極推進對信用的宣傳力度，讓落后地區的農戶對信用及金融知識真正的了解，提升農民的信用意識，營造省內良好的農村金融的信用環境，降低金融機構所承擔的信用風險。

再次，健全農村金融風險擔保體系，要想營造一個良好的農村金融環境，除了建立完備的信用體系，還有建立一個符合河北省農村特點的擔保體系，政府可以擴大對農業保險的財政扶持，給予財政補貼，并結合農村情況擴大農村金融擔保抵押物的范圍，比如大型農用機械等，豐富擔保形式。

參考文獻

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基金項目：本文系河北省教育廳人文社會科學基金青年項目（SQ191081）階段性成果。

作者簡介：史海瑤（1993-），女，河北唐山人，河北北方學院助教，研究方向：產業經濟;

劉立波（1985-），男，內蒙古通遼人，河北北方學院講師，研究方向：農業經濟理論與政策（通訊作者）：

劉洋（1995-），女，河北張家口人，河北北方學院講師，研究方向：農村金融政策;

王春霞（1989-），女，河北張家口人，河北北方學院講師，研究方向：農村金融政策。