小型企業(yè)貸款研究

張春閣

摘要：隨著我國綜合國力的不斷增強，社會上出現(xiàn)了越來越多的小型企業(yè)，它們的發(fā)展前景也越來越好。但與此同時，小型企業(yè)在市場中面臨著激烈的競爭以及非常多的問題，嚴(yán)重影響其健康發(fā)展，其中一個非常重要的問題就是小型企業(yè)難以借到足夠的貸款。本文主要對小型企業(yè)在貸款過程中遇到的問題進行詳細分析，旨在找出解決問題的關(guān)鍵辦法，為今后小型企業(yè)更好的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：小型企業(yè)；貸款；發(fā)展

一、小型企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中起到的作用

一是小型企業(yè)對我國經(jīng)濟持續(xù)增長起到了重要的保障作用。現(xiàn)階段，我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，與一些大企業(yè)相比，由于小型企業(yè)具有規(guī)模小、經(jīng)營相對靈活的特點，它們能夠很好地適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，從而促進國民經(jīng)濟不斷增長。二是小型企業(yè)是我國市場經(jīng)濟的重要力量之一。我國有非常多的小型企業(yè)，這對我國的改革來說有著極大的好處，能夠分散改革帶來的風(fēng)險。通常情況下，改革都會把小型企業(yè)作為試點，這樣可以減少一些不必要的或者是重大的損失。而且小型企業(yè)的出現(xiàn)有利于促進充分競爭，活躍市場，減少壟斷行為出現(xiàn)的可能，從而讓我國的經(jīng)濟發(fā)展充滿活力。三是小型企業(yè)可以帶動一大批人就業(yè)，對于穩(wěn)定當(dāng)前社會來說有很大的好處。作為一個發(fā)展中國家，我國人口眾多，且正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，所面臨的就業(yè)壓力較大，小型企業(yè)正好可以很好地解決這一問題。目前小型企業(yè)已經(jīng)成為促進就業(yè)的重要渠道之一。

二、小型企業(yè)貸款過程中遇到的問題

（一）小型企業(yè)貸款風(fēng)險大

小型企業(yè)在貸款的過程中存在著極高的風(fēng)險，也正是因為如此，銀行在小型企業(yè)提出貸款的時候才會猶豫不決，積極性也不高。再加上近年來國際金融危機不斷加劇，影響逐漸增大，開始向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延，并且風(fēng)險開始慢慢增大，一些歐美國家可能會長期處于經(jīng)濟不景氣的狀態(tài)，而我國經(jīng)濟也進入了新常態(tài)。這也在一定程度上導(dǎo)致我國小型企業(yè)面臨的經(jīng)營危機不斷增大。

（二）小型企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

當(dāng)前我國很多小型企業(yè)都采取家族式管理模式，企業(yè)管理者之間要么有血緣關(guān)系，要么有親情關(guān)系，這就導(dǎo)致這些企業(yè)在管理方面比較封閉，同時也不夠規(guī)范，企業(yè)在引進人才的時候就會產(chǎn)生排他性，沒有形成一套完善的高素質(zhì)人才管理和內(nèi)外部監(jiān)督機制；像是承包型經(jīng)營機制，但又不全是，在生產(chǎn)經(jīng)營方面存在著很大的隨意性，變化得也比較快。有些小型企業(yè)的財務(wù)制度不健全，賬目記得不清楚，信息不完整，這些都會嚴(yán)重影響企業(yè)的經(jīng)營管理，造成企業(yè)的經(jīng)濟效益低下，同時還會使銀行評估不準(zhǔn)確，直接影響到后面的銀行評級及貸款等。這也是銀行不愿意給小型企業(yè)貸款的原因之一。

（三）小型企業(yè)的經(jīng)營管理不夠規(guī)范

很多小型企業(yè)普遍存在經(jīng)營機制比較落后、管理層管理不到位、缺少責(zé)任感等問題，這給企業(yè)貸款帶來了一定的阻礙。企業(yè)在戰(zhàn)略管理方面做得不夠，比較混亂，而且行業(yè)度非常低，又比較分散；在技術(shù)層面上缺少創(chuàng)新，失去了競爭優(yōu)勢；在生產(chǎn)方面比較單一，由于小型企業(yè)的能力有限，通常只注重某一個領(lǐng)域的生產(chǎn)和開發(fā)，這就導(dǎo)致小型企業(yè)經(jīng)常遇到發(fā)展不景氣的現(xiàn)象；在營銷管理方面，小型企業(yè)所擁有的營銷工具非常簡單，而且企業(yè)缺少一個明確、科學(xué)、規(guī)范的營銷策略；在財務(wù)資金管理方面，小型企業(yè)大多做得不夠規(guī)范，賬目記錄不夠完整，在成本控制和監(jiān)測方面做得不夠好，具有很大的隨意性，甚至還會出現(xiàn)做假賬的現(xiàn)象。

（四）貸款抵押擔(dān)保困難

由于小型企業(yè)的固定資產(chǎn)比較少，因此企業(yè)在貸款的時候沒有足夠多的資產(chǎn)可以用來抵押，而銀行的抵押要求又比較高，小型企業(yè)很難達到銀行的要求。如果無法解決擔(dān)保方式，那么小型企業(yè)所遇到的抵押問題就無法解決。除了銀行抵押難以外，小型企業(yè)在找人進行擔(dān)保方面也遇到了問題。一是銀行對于擔(dān)保企業(yè)的要求同樣很高，因為銀行首先要保證借款人還不上錢的時候，擔(dān)保企業(yè)可以還上錢，因此具備擔(dān)保條件的企業(yè)是非常少的，小型企業(yè)在貸款的時候就變得很困難。二是大多數(shù)小型企業(yè)對于企業(yè)自身的信用都不夠重視，它們依法經(jīng)營和誠實守信的意識比較淡薄，信用服務(wù)體系建設(shè)不完整，需要改進的地方還有很多，因此一些符合擔(dān)保條件的企業(yè)因為害怕受到牽連而不愿意對小型企業(yè)進行擔(dān)保，小型企業(yè)也就無法順利地獲得貸款。

（五）銀行內(nèi)部管理制度不利于小型企業(yè)貸款

現(xiàn)階段，盡管已經(jīng)有銀行開始定位于服務(wù)小型企業(yè)，但是在銀行內(nèi)部的管理制度上還是存在著一些問題，不利于小型企業(yè)貸款。第一，由于受信貸經(jīng)營機制的影響，大多數(shù)銀行貸款的審批權(quán)限都被上收，經(jīng)營行并沒有自主決策權(quán)，小型企業(yè)在貸款的時候需要辦理很多手續(xù)，審批環(huán)節(jié)多，辦理時間長，但是企業(yè)對資金的需求又比較急，而且小型企業(yè)一般所貸的金額又不是很大，過于繁瑣的手續(xù)耽誤了小型企業(yè)過多的時間。第二，受銀行風(fēng)險管理水平的影響。一直以來，我國銀行所實行的都是利率管理制度，利率的大小由貸款風(fēng)險的大小決定，這樣可以彌補企業(yè)風(fēng)險帶來的副作用。小型企業(yè)的貸款本身風(fēng)險就比較高，因此銀行在決策的時候通常都只能選擇規(guī)避的辦法，這就導(dǎo)致銀行對于風(fēng)險管理的水平有所降低，風(fēng)險的控制完全憑借以往的經(jīng)驗，沒有辦法及時跟上發(fā)展的變化。第三，信貸責(zé)任追究制度。為了防止企業(yè)出現(xiàn)欠貸不還的現(xiàn)象，銀行一般實行的都是非常嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度，這時候小型企業(yè)所承擔(dān)的貸款風(fēng)險就比較大，給小型企業(yè)在貸款的過程中增加了很多難度，打擊了小型企業(yè)的積極性。

三、改善中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀的建議

（一）小型企業(yè)要提高自身素質(zhì)

小型企業(yè)要想改變目前的貸款現(xiàn)狀，首先要做的就是改變自身，提高自身素質(zhì)。一是必須注重講誠信守信用，要樹立一個良好的、誠實守信的正面形象，打造一個屬于自己的企業(yè)誠信品牌。小型企業(yè)解決信用問題，除了可以獲得一個好的形象，可以更容易地獲得外部融資以外，還能促進企業(yè)的發(fā)展進步。二是小型企業(yè)要提高管理層人員的素質(zhì)。小型企業(yè)管理層人員要自覺加強學(xué)習(xí)，要跟上時代發(fā)展的腳步，敢于實踐、勇于創(chuàng)新，這樣才能給企業(yè)創(chuàng)造機會。三是要適當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)換企業(yè)的經(jīng)營機制，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，建立健全相關(guān)制度，不斷提高企業(yè)的經(jīng)營管理水平，從而增強企業(yè)抵抗各類風(fēng)險的能力。四是小型企業(yè)一定要認識到財務(wù)管理的重要性，必須建立一套科學(xué)完整的財務(wù)制度，以此來約束企業(yè)內(nèi)部員工，同時也可以為銀行提供清晰明了的財務(wù)信息，為企業(yè)獲得貸款增添一份助力。

（二）規(guī)范和壯大小型企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)

通過發(fā)展小型企業(yè)的信用擔(dān)保公司以此來為小型企業(yè)在銀行貸款提供擔(dān)保，這樣可以有效地降低銀行所承擔(dān)的風(fēng)險，這也是一種非常普遍的方法。現(xiàn)階段，我國小型企業(yè)信用擔(dān)保公司都還不夠成熟，規(guī)模比較小，資金也不足，甚至偏離了自身的主要業(yè)務(wù)而去違規(guī)經(jīng)營一些副業(yè)，這就使得信用擔(dān)保公司沒有把它們真正的作用發(fā)揮出來，基于此，相關(guān)部門應(yīng)該加大檢查力度，對信用擔(dān)保公司進行整合，對于一些比較優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保公司，要增加資本金的注入，完善擔(dān)保公司的運營模式，以此來為小型企業(yè)提供擔(dān)保的可能。

（三）政府要支持小型企業(yè)貸款

第一，政府要創(chuàng)造一個有利于小型企業(yè)貸款的良好環(huán)境。一是各級政府要結(jié)合實際，了解并積極改善小型企業(yè)的運營環(huán)境；二是政府必須加強對自身的監(jiān)管，不能只顧自己的利益，不能為了面子工程而對隨意提高小型企業(yè)的貸款額度或者是對小型企業(yè)拖欠貸款的現(xiàn)象不聞不問；三是對于小型企業(yè)的發(fā)展，政府部門要在資金上給予適當(dāng)?shù)闹С帧５诙晟菩⌒推髽I(yè)的信用管理體系，增加小型企業(yè)擔(dān)保的方式和方法。幫助小型企業(yè)完善自身的信用管理體系，可以讓小型企業(yè)加大內(nèi)部管理力度。這對于小型企業(yè)來說，能夠幫助它們樹立正確的信用觀念，而對于銀行來說，也減少了它們遇見風(fēng)險的可能性。一是政府部門可以允許小型企業(yè)在貸款時找多家企業(yè)進行擔(dān)保，這樣銀行也就不必擔(dān)心小型企業(yè)會因為出現(xiàn)資金問題而無法還上銀行貸款，還能夠增強銀行和小型企業(yè)之間的信任，方便今后小型企業(yè)再次發(fā)生借貸行為。二是對于小型企業(yè)的貸款抵押率，政府可以適當(dāng)?shù)剡M行調(diào)整。政府可以根據(jù)小型企業(yè)的信用，把它們分成幾個級別，不同的等級使用不同的抵押率，這樣不但可以減輕企業(yè)的負擔(dān)，還可以間接促進小型企業(yè)提高自身信用。

（四）創(chuàng)新貸款籌集資金運行機制

在小型企業(yè)發(fā)展過程中，創(chuàng)新其貸款資金籌集運行機制也是非常重要的一個環(huán)節(jié)，現(xiàn)階段我國正處于高速發(fā)展的時期，越來越多的小型企業(yè)開始認識到征信系統(tǒng)對自身發(fā)展的重要性。因此，這些小型企業(yè)的管理人員必須清楚地認識到現(xiàn)階段有一套相對健全的征信系統(tǒng)給自身企業(yè)貸款所帶來的好處以及積極的作用，加快推進小型企業(yè)建立一套比較完整的信用征信法律能夠在一定程度上保證企業(yè)在發(fā)展中遇到的很多問題都能得到有效并且快速的解決。除此之外，管理人員還要針對小型企業(yè)建立一個專門的信用評價部門，目的是幫助企業(yè)建立健全信用制度，并嚴(yán)格執(zhí)行信用制度，以此來提高整個企業(yè)的信用水平。同時，管理人員也要充分認識到做好企業(yè)內(nèi)部資金監(jiān)督管理的重要性，要堅決杜絕企業(yè)發(fā)生信用違約行為，這對提高小型企業(yè)的信用有很大的幫助。作為一名合格的小型企業(yè)管理者，管理人員還要對銀行貸款基礎(chǔ)經(jīng)營機制的改革進行充分的了解，根據(jù)銀行的貸款機制考慮到自身貸款機制所存在的問題，并及時進行改進，這樣才能保證銀行把資金貸給企業(yè)。

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