商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究

周麗麗

摘要：商業(yè)銀行是目前居民個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)供給體系的核心，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”環(huán)境下，為有效提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，需要商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中全面應(yīng)用智能科技和智慧支付技術(shù)，積極拓展新的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域和空間，改善消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，持續(xù)鞏固消費(fèi)者群體，有效適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本文針對(duì)目前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題，提出商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融

當(dāng)前，龐大的信貸消費(fèi)需要為金融機(jī)構(gòu)和銀行提供了良好的信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間。但在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”環(huán)境下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式僵化、經(jīng)營(yíng)思維滯后和服務(wù)理念缺失，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和健康發(fā)展。為此，在全新市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行要結(jié)合消費(fèi)者新的消費(fèi)習(xí)慣，充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，積極探尋新的業(yè)務(wù)內(nèi)容和發(fā)展方向。

一、目前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題

商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸主要指商業(yè)銀行為滿足消費(fèi)者個(gè)人特定的消費(fèi)需求而發(fā)放的商業(yè)貸款。目前，我國商業(yè)銀行所提供的主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)包含居民住宅抵押貸款（房貸）、非住宅性消費(fèi)貸款（車貸、教育貸款等）和信用卡貸款。與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起步相對(duì)較晚，但我國良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及完善的消費(fèi)信貸政策，為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好支撐。目前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還存在以下幾方面問題。

（一）缺乏良好的內(nèi)控監(jiān)管機(jī)制

商業(yè)銀行缺乏良好的內(nèi)控監(jiān)管機(jī)制，在發(fā)放貸款時(shí)，存在對(duì)貸款者審核不完善、對(duì)資信狀況評(píng)價(jià)不嚴(yán)格的多種現(xiàn)實(shí)問題，這對(duì)商業(yè)銀行造成了大量風(fēng)險(xiǎn)性貸款。在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行要對(duì)貸款人的信息、償還能力和貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)性評(píng)估，并以此為基礎(chǔ)，決定信貸額度和期限，但目前多數(shù)商業(yè)銀行仍然處于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維中，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，增加了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的資金風(fēng)險(xiǎn)。

（二）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)不穩(wěn)定因素較多

隨著當(dāng)前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，一些金融機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪客戶，在對(duì)貸款人的征信條件和放款申請(qǐng)進(jìn)行審核時(shí)，缺乏嚴(yán)格約束和規(guī)范化管理，影響了商業(yè)銀行的運(yùn)行環(huán)境，擾亂了金融消費(fèi)信貸市場(chǎng)的秩序。此外，我國現(xiàn)階段消費(fèi)信貸領(lǐng)域法律規(guī)范不完善，強(qiáng)制執(zhí)行力度相對(duì)不足，由于目前社會(huì)征信制度應(yīng)用尚不成熟，加上對(duì)惡意欠款問題的法律規(guī)范界定不清晰，影響了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸資金的及時(shí)收回。

（三）受到其他類型金融機(jī)構(gòu)的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，依托科技優(yōu)勢(shì)和雄厚的資金實(shí)力的各類互聯(lián)網(wǎng)科技公司積極進(jìn)入消費(fèi)信貸領(lǐng)域，如支付寶的花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品獲得消費(fèi)者青睞，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大沖擊。因此，商業(yè)銀行要積極應(yīng)對(duì)新的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”環(huán)境，探索消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方向和領(lǐng)域，并以此為基礎(chǔ)，通過開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的透明度和服務(wù)質(zhì)量，從而持續(xù)擴(kuò)大消費(fèi)群體，穩(wěn)固發(fā)展收益和競(jìng)爭(zhēng)力。

二、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展內(nèi)容

在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行要充分利用政策優(yōu)勢(shì)、消費(fèi)環(huán)境，積極發(fā)揮智慧科技的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)思維，開拓新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展和消費(fèi)者需求的有效對(duì)接。依托人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加上日趨完善的社會(huì)征信體系，各大商業(yè)銀行積極向“線上領(lǐng)域”發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迎來全新發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（一）數(shù)字智能化的融合應(yīng)用程度進(jìn)一步加深

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)已經(jīng)從產(chǎn)品轉(zhuǎn)為客戶，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)入消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大。為此，需要商業(yè)銀行充分考慮消費(fèi)者的實(shí)際需要和消費(fèi)體驗(yàn)，重點(diǎn)關(guān)注消費(fèi)者的消費(fèi)痛點(diǎn)，根據(jù)不同消費(fèi)場(chǎng)景，為消費(fèi)者提供透明、高效的消費(fèi)信貸服務(wù)。隨著當(dāng)前金融科技發(fā)展不斷成熟，未來商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與數(shù)字智能化的應(yīng)用程度將全面加深。

（二）與其他消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)加速競(jìng)合發(fā)展

商業(yè)銀行是我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的主力，不僅有優(yōu)質(zhì)的客戶群體，也有充足的資金基礎(chǔ)和渠道優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，兌現(xiàn)率較高。但是與目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸公司等消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和新技術(shù)應(yīng)用、消費(fèi)熱點(diǎn)把握等多個(gè)方面還有較大差距。因此，為有效提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，需要商業(yè)銀行針對(duì)自身市場(chǎng)定位和客戶群體狀況，與其他消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)開展優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠的信貸業(yè)務(wù)協(xié)作。

（三）以客戶為中心，改善服務(wù)體驗(yàn)，優(yōu)化管理機(jī)制

當(dāng)前，商業(yè)銀行面臨極其激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，想要留住優(yōu)質(zhì)客戶、擴(kuò)大收益來源，需要銀行堅(jiān)持以客戶為中心的消費(fèi)思維，通過發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加快無差別產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)與設(shè)計(jì)，重視為客戶提供便捷、有溫度的金融信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，通過開發(fā)穩(wěn)定、高效的銀行服務(wù)APP，使消費(fèi)者便捷開通信貸業(yè)務(wù)，隨時(shí)隨地查詢信貸消費(fèi)信息。商業(yè)銀行要進(jìn)一步做好用戶身份的細(xì)分工作，并以用戶消費(fèi)需要為基準(zhǔn)，提供更多類型的信貸業(yè)務(wù)，提高對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量。要充分利用先進(jìn)的信息系統(tǒng)，對(duì)用戶的信用、消費(fèi)習(xí)慣等信息進(jìn)行分析，降低信貸業(yè)務(wù)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

在商業(yè)銀行回歸本源的全新經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，銀行對(duì)公、同業(yè)板塊等業(yè)務(wù)領(lǐng)域增速放緩，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已發(fā)展成為當(dāng)前各商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)型、全面發(fā)力的重點(diǎn)之一。同時(shí)，在大眾消費(fèi)水平全面升級(jí)的大環(huán)境下，積極開拓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要選擇。因此，商業(yè)銀行要結(jié)合消費(fèi)群體日益年輕化的時(shí)代特征，簡(jiǎn)化消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程，積極開拓線上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，大力拓展銀行客戶群體，改善大眾的消費(fèi)體驗(yàn)。

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