數字金融對小微企業融資的作用

方逸琪

摘 要：隨著時代的發展和進步，我國小微企業數量在近幾年數量不斷上漲，但是小微企業在融資方面的問題也變得更加的嚴峻。目前，我們國家數字金融正在飛快向前發展，在這樣的背景下一定要將數字金融與傳統進行整合，通過這樣的方式可以更好的進行小微企業信息處理，從而完成動態形式的管理，這樣做的目的就是為了減少金融風險，以此來保證小微企業的經濟效益不受到影響。商業銀行在開展貸款業務的時候會將資金形式進行轉變，以此完成投資過程。采用數字金融來處理和解決小微企業融資過程中的問題，進而建立一個全新的小微企業融資形式，幫助小微企業在市場經濟中更好的發展和進步，同時，使得我國經濟得到很好的發展。

關鍵詞：數字金融;小微企業;融資;作用

社會發展的今天，大數據、物聯網、區塊鏈等先進技術開始充斥著人們的生活，在使人們的生活變得更好美好的同時，為各個行業也帶去了福音。正是由于它們的出現使得傳統金融發生了巨大改變，數字金融開始利用其自身的優勢幫助小微企業更好的進行融資活動。利用數字信息技術手段可以降低一定的風險，這樣可以幫助小微企業所有工作流程變得完善，進而改善其數據和信息不對稱的情況。

一、數字金融的發展現狀以及對小微企業融資的影響

（一）數字金融的發展現狀

數字金融主要是利用當代互聯網技術以及信息技術，通過與傳統金融行業進行緊密結合來實現開放、平等、協作以及分享的新目標，使其變成一個全新的領域和行業。眾所周知的P2P平臺、網絡銀行以及火遍中國的第三方支付都是屬于這一行列。我國正是發展的關鍵時期，在這樣的背景下數字金融得到了很好的發展，為我國經濟發展做出了巨大貢獻[1]。不難看出數字金融為實體經濟的發展做出了巨大貢獻，主要是通過金融服務來提升我國金融體系的變化，同時，促進傳統金融更好的進行轉型，全新的商業發展模式為企業的創新發展打下基礎。除此之外，數字金融幫助小微企業開展創新活動。自從數字金融在提出的那一刻起，就在創業創新方面起著重要的作用。二十一世紀的今天，在網絡信息技術的幫助下用戶可以更好的進行支付，以此來提升信貸功能的水平和效率。

（二）數字金融的發展對小微企業融資的影響

數字金融可以改善信息不對稱的情況。采用網絡大數據和信息技術可以對小微企業的交易進行全面的掌握，這樣可以最大限度的降低客戶的流失。在傳統的方式操作下，商業銀行會積累非常多的客戶資源，同時，也會儲備非常多的經驗，也正是由于這些用戶才保證了商業銀行的發展。但是在融合數字金融之后，通過計算機可以計算和設計好科學合理的模型，通過該模型收集小微企業的所有數據信息，保證商業銀行可以了解和掌握更多的信息。在數字金融的作用下商銀行的工作也變得更加便利和便捷。

（三）數字金融可以減少金融服務的資金投入

依靠數字金融的信息技術，利用傳統方式運作的商業銀行得到了更好的發展，做明顯的一個特點就是金融服務的資金投入減少。成本和系統維修資金得到合理利用，它將工作流程簡便化，后臺管理的質量和水平得到更好的提升。全面收集小微企業移動支付的信息，從中提取出重要數據對其進行深入剖析，這樣可以實現一系列的計算過程，來減少運營成本。這樣的方式可以保證銀行在行業中競爭能力，以此來吸引更多的小微企業進行融資活動。

（四）數字金融可以提高信貸服務的質量和水平

數字金融通過特定的計算方式包括線上處理、數據選擇以及模式管理來對小微企業制定合理的信貸服務形式，利用信用評分可以在短時間內完成資金的審核。這大大縮短了時間和精力，進而使信貸服務的質量和水平得到大大提升，這是傳統商業銀行不能達到的。

二、數值金融對小微企業融資的建議和方案

（一）將數字金融與傳統金融進行緊密結合共同促進發展

截止到目前，我們國家在科技信息技術方面、社會生產力方面以及網絡技術等層面有著突破性的進步，在這樣的大背景下將數字金融和傳統金融進展整合就顯得非常有必要。把信息技術與金融業務進行整合，這樣可以大幅度提升金融數字行業在清算方面以及支付過程中的效率和質量，通過這樣的形式也能將金融業務進一步的拓展。與此同時，現階段的支付已經逐漸趨于電子化，它使得支付變得更加的便捷，這也使得線上金融交易變更加的便捷，同時，規模也在逐漸的擴大。在這個過程中數字金融和傳統金融進行有機結合之后，線上和線下優勢和特點就能完全的激發出來，這樣就能最大限度的促進實體經濟飛速發展和進步，通過這樣的方式我國社會經濟也能得到更好的發展[2]。

（二）建立和完善屬于我國特色小微企業金融數據平臺系統

隨著時代的發展和進步，數字金融和傳統金融相互結合相互滲透，在整合的過程中數字金融信息化技術在傳統金融中發揮著舉足輕重的作用[3]。利用數字金融同時在大數據的大環境下，依據我國小微企業的特點建立并完善屬于小微企業金融數據平臺和系統，通過這樣的方式可以更好的記錄小微企業在交易過程中發生的交易數據和信息。時代在發展的過程中，金融業務在不斷的增多同時數據也在不斷的進行完善，以動態的方式將小微企業的資質以及具體經營情況展示出來，通過這樣的形式可以樣間接的反應出小微企業在償還貸款方面的能力，這樣可以更好的解決小微企業在融資過程中，關于財務信息不公開的問題與情況。平臺系統中的數據被相關工作人員設計好之后，可以在傳統金融機構以及小微企業之間相互共享，這樣做的目的就是大幅度減少傳統金融機構在開展貸款活動之前審查的工作，同時，也能降低貸款之后對信息進行追蹤的成本。這樣的方式和手段可以保證小微企業賬目有據可查，以此來改善小微企業融資信息不平衡的情況，降低融資的成本保證經濟收益不受到影響。從另一個角度上來看，小微企業利用金融數據平臺系統上面的信息和數據從同行業的其他企業來獲取一定的經驗，吸收其他企業的優點來彌補自身的缺點，以此來完善經濟管理的方式，幫助小微企業在發展的過程中可以提升自己管理方式和方法，以此來使得我國經濟更好的發展。

（三）建立一定的創新風險管理的方式

數據信息公開使得我們生活變得更加的便捷，同時小微企業的發展也得到了更好的發展。但是數據信息公開也會增加信息安全問題出現。想要保證數字金融變得更加的規范，同時也能降低它所帶來的風險，通過這樣的方式可以確保小微企業順利的開展融資活動。創新風險管理的方式，首先就是可以避免一些由于缺少自律性金融機構，在不正當經營中給金融市場造成金融風險;其次，就是因為數字金融的優勢和特點，將互聯網信息技術的便捷性突顯的極為重要。在開展任何交易中的數據、記載以及共享，都一定要做好數據信息安全的工作，避免重要信息遭到泄露，一些不法分子會用此漏洞來達到自己的目的，開展洗錢融資詐騙等活動。想要科學合理的對數字金融進行管理，就需要將創新和監管做好平衡，這樣才能確保數字金融穩定的發展下去。利用相關的法律法規來對其進行約束，讓法律法規與數字金融業務進行緊密結合，將其所涉及的范圍、安全性等各個方面進行一個明確的規劃，將數字金融在不同行業所起到的作用和功能進行分類，與此同時也需要數字金融行業要保持自律，在相應國家號召的同時也要恪守誠信，科學合理的使用數字金融，降低金融風險的發生。

（四）全面建立小微企業的征信系統平臺

小微企業在發展的過程中，數字金融主要是利用征信等方法來對其產生作用，在這樣的背景下，可以更好的解決和處理好數據信息不對稱的情況，這樣小微企業就能減少一定融資成本，企業帶來更多的經濟收益。當前我們國家征信系統還不是特別的完善，這就導致小微企業的信貸信息不充分。面對這樣的境遇，就需要建立和完善小微企業的征信系統，利用大數據信息庫將小微企業信貸數據信息進行分析整理，并將整理好的數據和信息錄入到國家征信系統平臺中，通過這樣的方式可以擴大數據庫，同時，小微企業的信息也能在該數據庫中查詢到。微小企業可以通過該征信系統與央行進行聯系，保證數據具有很強的流動性。所有的部門包括銀行和稅務部門可以利用小微企業的數據信息，將其進行共享，無論在線上還是線下都能保證良好的互動性，通過這樣的操作可以大幅度減少傳統金融機構開展小微企業貸款業務的資金成本。

綜上所述，自從黨的十九大會議順利召開之后，我國開始在供給側結構上面進行一定的改善，使得“去產能”為我國小微企業帶去了更好的發展平臺、有效的供給以及在現代互聯網的共同作用下，使得傳統金融行業發生了巨大改變。也正是在這樣的作用下小微企業得到了更好的發展，在場中也展現出更多的實力。國家將更多的精力和目光放在了小微企業的發展上，再加上經濟水平的不斷提升，金融機構對小微企業融資活動產生了巨大影響，將其所面臨的金融風險降至到最低。

參考文獻：

[1]曹志鵬，王諾.創新數字金融技術 破解中小企業融資難題[J].中國經貿導刊（中），2020（05）：92-93.

[2]呂鷹飛，侯雨姍.數字金融對小微企業融資的推動作用研究[J].長春金融高等專科學校學報，2020（02）：36-42.

[3]徐博歡，陸岷峰.關于數字技術鉗入小微金融發展的路徑研究[J].天津商務職業學院學報，2018，6（06）：12-19.