基于共享經濟下互聯網金融發展研究

徐立輝

摘要：我國的經濟在不斷的發展，各種科學技術開始涌現。尤其是互聯網的出現，給各行各業都帶來了巨大的轉變。傳統金融和互聯網開始融合，實現了傳統金融的真正轉型。除此之外，共享經濟下互聯網金融又迎來了新的發展機會，避免了傳統金融在時間以及空間方面的限制，給金融行業的發展提供了契機。但是在共享金融內部也存在一些問題，比如征信不完善、風控手段單一等。本文基于共享經濟以及互聯網金融的概念以及互聯網金融的優點進行闡述，并提出共享經濟下互聯網金融發展的策略。

關鍵詞：共享經濟;互聯網金融;意義;發展

互聯網金融和共享經濟都是當下發展的主流趨勢，也是一個較新的名詞，傳統的金融在發展的過程中遇到了一些阻礙，而互聯網的出現就給傳統金融帶來了機會。另外，共享經濟和互聯網金融兩者的融合實現了最低成本的創新，滿足了消費者在金融環節的個性化需求，降低了消費者的風險，提高了收益。但是以P2P網絡為主的共享金融，雖然在一定程度上為中小型企業解決了貸款難的問題，但是行業缺乏監管，也導致各類問題開始爆發。因此，加強對共享經濟下互聯網金融發展進行探究就顯得很有必要。

一、共享經濟以及互聯網金融的概念闡述

（一）共享經濟

共享經濟屬于一種新型的經濟模式，該模式是指通過轉移陌生人的物權進行商品的充分利用，在利用的過程中可以獲得相應的報酬。簡言之就是充分利用社會中的可利用的資源，將這些資源整合，然后以低價方式出售給他人，他人可以獲得一定的低價，而出售者也可以獲得相應的利潤。目前的共享單車、共享充電寶也屬于一種共享經濟。其中，金融行業的共享經濟實則是充分的利用社會的財務，提高資金的使用效率，保證資金可以更好的為金融行業進行服務[1]。

（二）互聯網金融

互聯網金融實際上就是互聯網和金融兩者之間的結合，其是傳統金融行業的創新，也徹底改變了金融行業的服務模式。通常情況下這類互聯網金融模式就是依托大數據、云計算進行的金融服務，其緩解了傳統金融行業中中小型企業融資難的困境，也有效的優化了社會的資本結構。

二、共享經濟模式下發展互聯網金融的意義

（一）有利于金融機構對內部的產品進行創新

隨著我國經濟的快速發展，共享經濟模式下的互聯網金融企業之間的競爭越來越激烈，金融企業也意識到內部產品的局限性，只有不斷地從客戶的角度出發，加強產品的創新，為客戶提供更多更好的服務，才能夠在行業中占據競爭地位。縱觀傳統的金融企業在運作的過程中，消費者想要挑選產品，只能夠在不改變結算方式和利率的方式合理的去選擇。在一定程度上就給消費者固定了框架，很多消費者都無法去購買自己想要購買的金融產品。同時，在金融機構內部金融產品不夠豐富，無法滿足客戶的需求。而在共享經濟背景之下，以P2P網絡借貸平臺為主的共享經濟，可以采用大數據等信息技術分析消費者的消費行為，對其消費傾向合理去預測，繼而去創新金融產品，滿足更多消費者的需求。

（二）有利于降低金融風險

經濟的發展使得人們的生活水平在逐步提高，越來越多的人意識到要進行投資。同時，中小型企業的崛起，也為金融行業的發展帶來了機會。金融行業的消費者在不斷的增加，這也使得傳統金融必須要進行創新?？v觀傳統的金融模式，內部缺乏資金和技術，只能夠滿足部分消費者的需求，而且缺乏完善的風險把控，與市場的需求完全不相符合。共享經濟的模式使得互聯網金融再次迎來發展，緩解了傳統金融企業內部的一些弊端，比如信息不透明，辦理手續繁雜等問題，消費者在辦理金融業務時的服務在逐步的提高，消費者有了更多選擇產品的機會，同時，共享經濟的背景之下，消費者可以在充分了解金融產品之后再去選擇，大大降低了金融產品的風險，保證了其穩定性[2]。

（三）有利于促進金融行業的可持續發展

金融行業經歷了傳統金融、互聯網金融以及共享經濟模式下的互聯網金融，不同階段的金融在發展時都有其基礎的特征，其是對傳統金融的一種創新。在發展的過程中都是以優化傳統金融的目的去發展的，可能存在一些弊端，但是通過不斷的發展一直在優化，這是金融行業向一個好的方向發展的趨勢，也有利于金融企業內部的良性競爭。例如，不斷的創新金融的產品，提高對客戶的服務，增強客戶的滿意度等等，都有利于促進金融行業的可持續性發展。

三、共享經濟下互聯網金融發展的策略

（一）征信體系的進一步優化

共享經濟是未來經濟發展的一種趨勢，在這種經濟模式之下，互聯網金融行業要進一步優化內部的征信體系，以征信體系來約束金融機構的行為，為金融的發展營造良好的環境。首先，就目前人們的生活而言，第三方支付已經成為人們必不可少的一項支付工具，其改變了傳統人們生活的消費習慣，消費者出門無需帶現金即可完成購物。由此可見，第三方支付的重要性，其自身存在的安全性會直接影響到互聯網金融能否發展，同時，也是人們日常資金安全的基本保障。對此需要在國家征信體系中融入第三方支付平臺，如支付寶、微信等等，提高第三方支付運行時的安全性，降低風險。其次，進一步規范P2P網絡貸款平臺，將符合要求的相關平臺納入到征信中，實現信息的共享，也能夠發揮出共享經濟的優勢，另外，需要進行網貸的客戶也能夠對平臺進行了解，繼而合理的選擇，降低風險率。

（二）風控手段的進一步完善

共享經濟的出現，降低了互聯網金融運行的成本，同時也使得互聯網金融面臨著較高的風險。對此互聯網金融機構要意識到運行環節存在的各類風險并合理的控制。首先，要借鑒傳統金融企業以及國外金融機構對風險的控制手段和制度，結合自身機構發展的實際情況，對內部的風控制度和手段進行創新。如傳統金融企業中有很多風控方面的經驗都是符合金融發展的基本原則，可以適當的創新繼而進行應用，提高機構內部風控的水平。其次共享經濟存在一定的優勢，互聯網金融要善于發現并積極利用，通過信息共享模式建立客戶評價指標，將客戶分為ABC三個等級，綜合評價其信用，繼而挑選出最優質的客戶。另外，大數據的出現也給企業了解客戶提供了便利，通過大數據可以對客戶進行綜合評估，了解客戶在各個金融行業的貸款情況，是否存在失信問題，降低客戶所帶來的風險，推動金融行業的有序發展[3]。

（三）監管制度的進一步健全

共享經濟背景之下，互聯網金融發展越來越迅速，同時在發展的過程中也會存在一些風險，這就需要建立一個相對而言較為健全的監管制度，發揮出政府、行業以及消費者共同監管的作用，提升整體的監管水平。首先作為政府要對金融監管機制進一步完善，提高準入機制，對于進入該行業的互聯網金融企業要嚴格的審核，尤其是企業的信譽和資質，避免不良金融機構的滲透，影響平臺的規范性，造成消費者以及金融行業的損失。其次，在互聯網金融內部要建立金融協會，其目的是通過行業的相關規范來約束互聯網機構的行為，同時，對監管機制進行完善，為互聯網金融營造良好的運行空間，推動互聯網金融的可持續發展。另外要將監管的渠道進行拓寬，除了加強政府的監督之外，還要發揮出公眾、媒體以及消費者的作用，建立投訴渠道，保證一旦發現違反規定和法律的行為可以有渠道進行投訴。作為網絡監管的平臺要對投訴的相關事件去處理，并對處理的結果進行公示，讓公眾能夠了解到事情的真相，同時，也可以及時曝光違法的金融平臺，降低共享經濟背景之下互聯網金融發展的風險，促進互聯網金融的可持續發展。

（四）金融法律體系的進一步完善

金融法律體系是對金融行業發展過程中的約束，也是消費者維護自身權益的重要手段。如果金融法律體系缺乏，那么當消費者的權益受到侵害時，就難以獲得保護。目前的互聯網金融處于共享經濟的模式之下，更應該完善金融法律的體系，根據當下金融行業的實際情況有優化，形成良好的法律規范。首先，對原有的金融法律體系進行審查，是否存在滯后的、與當下發展形勢不符合的法律制度，需要對這部分制度進行修正。其次，完善目前已經有的合同法，就當下的互聯網金融交易模式來看，主要是通過網絡平臺進行交易的，交易雙方唯一的保障就是電子平臺，也是消費者維護自身權利的基礎。但是從當下互聯網金融內部存在的電子合同來看，存在很多的問題，比如內部很多的細節模糊不清，條款不規范等，一旦消費者想要維權，這些都可能使得消費者無法獲勝，影響消費者的權益。對此相關部門要對互聯網金融中的合同條款進一步優化和規范，明確好雙方的義務和權益，做到違法必究，促進共享經濟背景下的互聯網金融的可持續發展。

共享經濟的出現，給互聯網金融的發展帶來了機遇。其不僅促進了金融機構對產品的創新，同時，還降低了金融的風險，促進了金融行業的發展。但是共享經濟下的互聯網金融仍然存在一些問題，影響了互聯網金融的可持續性發展，對此需要進一步對征信體系進行優化，提高企業以及消費者的透明度。其次對風控手段進行完善，降低互聯網金融運行時的風險。另外要對監管制度進行健全，發揮政府、公眾、媒體及消費者的作用，對企業進行監督，最后要對金融法律體系進行完善，保證有法可依，違法必究，促進互聯網金融在共享經濟背景下的有序發展。

參考文獻：

[1]高倩.共享經濟視閾下互聯網金融發展方略[J].現代營銷（下旬刊），2020（04）：33.

[2]楊文祥.關于共享經濟下商業銀行消費金融業務的發展策略探討[J].國際公關，2019（07）：295.

[3]李譚.共享經濟視域下互聯網金融發展策略研究[J].北方經貿，2019（06）：101.