鄉村振興戰略背景下金融支農創新路徑分析

王勤

[摘 要]鄉村振興戰略是我國推動農村經濟發展、解決“三農問題”，激發農村經濟資本能動性的改革策略，在鄉村振興戰略背景下，農村金融改革的進程在加快、農村金融服務與產品的內容不斷更新、農村經濟結構與體系也趨于穩定，金融支農之路的發展已經進入了全面現代化進程。

[關鍵詞]鄉村振興戰略;金融支農;農村經濟資本能動性

1 我國農村金融發展的背景條件

1.1 背景條件

農村地區的金融改革問題由來已久，農村產業轉型、城鎮化建設、現代技術引入、創新發展理念的升級與優化，給農村發展提供了強有力的金融支持。農村要想謀求新的發展，必須要迎合自身的金融需求，創建新的金融體系。

鄉村振興戰略的提出，為農村金融發展注入“強心劑”，農村產業開始擴大規模、大力開發現代化機械作業，但是這種發展趨勢僅限于個別地區、個別產業，金融市場對于農村產業的信貸要求和標準還是非常高的。雖然國家出臺了一系列的惠民政策、推出金融支農服務，但絕大多數農民、很多產業都無法順利從銀行借貸，即便借貸成功，也很難按照預先制訂的借貸方案償還貸款。由此可見，鄉村振興戰略下，農業發展是擁有很多先天優勢條件的，但是這些優勢條件無法解決農村產業與金融市場之間存在的固化矛盾，這是農村經濟始終無法踏上現代金融順風車的關鍵問題。

1.2 突出問題

1.2.1 農村金融中不良貸款情況占比很高

農村經濟是由廣大農民群眾來主導的，他們承擔農業生產、經濟建設的重任，但是他們的意識與能力有限，通常只專注于勞作，缺乏靈活的思維和開闊的眼界，如果銀行在金融支農背景下給農民貸款，農民很難完成自己的“創業”目標，達到預期收益，甚至會因為貸款給自己平穩的生產經營增加了諸多不確定性，最終導致“不良貸款”的出現。

1.2.2 金融支農有諸多局限

現行的農村借貸服務是依照金融支農服務來補充的，國家出臺了一系列鼓勵商業銀行發展和支持三農小額貸款的政策，給予農民貸款服務政策便利和利率優惠，但是商業銀行本質是逐利的，相關金融產品及服務內容依舊沒有完全放棄“盈利要求”。同時，金融支農服務面對的是農民群體，農民一方面認為金融借貸風險高;另一方面借貸硬性條件上存在著諸多不達標項，如缺乏合格抵質押物等，如果不顧及缺失條件或因素，會讓金融支農發展陷入惡性循環狀態，借貸無法償還、資本無效益流出、農民獲取資金過于容易而引發違規行為等，都會干擾和影響鄉村振興戰略的順利實施。

1.2.3 金融支農產品營銷條件不充分

農民對金融支農產品及相關服務是缺乏信任的，可以說他們并不愿意嘗試創業，更多時候都傾向于守業，再加上他們的保險意識缺乏，會讓很多金融支農產品無法順利銷售。當金融市場為了迎合鄉村振興戰略推出一系類惠民政策及金融服務的時候，農民的抵觸情緒會干擾、影響到這些產品的宣傳與銷售，甚至有些不法者會從中牟利，去欺騙、詐騙，這也給金融支農產品的銷售帶來很多不利的輿論影響。

2 鄉村振興戰略下金融支農創新路徑探索

2.1 優化農村金融環境、提高借貸質量與效率

圍繞現階段涉農借貸不良率高這一問題，需要從根本上入手，先優化農村金融環境，如抵押物范圍的延展，農民可以把自有資本轉換為抵押物，當土地資源得到有效利用、農村資本被盤活后，農民關于借貸的意識與行為才會更加理智。同時，積極開展普及教育，到各地去宣傳、講解政府的支農政策、國家鄉村振興戰略的發展進程、現代農業生產技術的優勢影響、農業科學與文化教育等，這些內容可以打開農民眼界，讓他們嘗試接觸農村金融環境，在明白自身所求的情況下，依靠國家的金融支農政策，通過理性的借貸，實現自身資本的良性成長與發展。

同時，商業銀行也需要圍繞金融支農產品與服務的特點，給農民提供創新服務，如向農民詳細介紹涉農金融產品、保險服務規避風險的優勢;對創業、涉足未知產業、能力有限的農民，要給予咨詢幫助，如為農民制訂借貸償還計劃、給農民提示、輔助生產與經營等。[2]總之，在農民認可農村金融支農服務的同時，意識與能力得到雙重提高，是優化農村金融環境，提高借貸質量與效率的根本前提保證。

2.2 創新農村金融支農的機構平臺

2.2.1 金融機構的創新與完善

農村信用社是主導農村金融支農的主要機構，轄區內的農民、工商戶、企業都在農村信用社的管控下接受、參與金融支農服務，但是在當前金融市場環境下，可供農民選擇的商業銀行、金融機構開始增多，農民可以自主選擇適合于自身的支農產品及服務。如建行“裕農通”，在銀行網點尚未覆蓋的縣域，通過“移動金融+村級供銷服務社”，在行政村建設“村口銀行”等方式，打通普惠金融服務“最后一公里”;又如個別農村區域的農民、工商戶代表，聯合組建創業合作團體，他們能聯合資本力量、壯大自身的資金實力，使農村配合金融支農服務的平臺更加科學、穩定等。

2.2.2 金融政策的創新與優化

鄉村振興戰略下，國家非常重視城鄉一體化建設，各省市、各地區都紛紛出臺了金融支農政策及相關制度，如貴州推出的“龍頭企業+金融+合作社+農戶”產業扶貧模式，充分發揮龍頭企業的牽頭作用和金融助力作用，協調多方面力量，共同推動農業結構調整和優勢產業集聚，在促進農民多渠道就業增收、提升農業整體水平、加快農業對外開放等方面起到明顯成效。但是，不同地區對于金融支農政策及服務的適應度不同，這需要地區做針對性調研、給予針對性的惠民服務。

2.3 創新金融產品及營銷路徑

農民大多對金融支農產品不了解，也不太信任，為此，要積極推進金融支農產品及服務的宣傳，如制訂適合農民的金融產品營銷方案、營銷路徑等。以“建行惠懂你”App為例，它能充分考慮廣大農業和農村情況差異，抓住農業生產補貼、流轉土地、農資交易、農業訂單等關鍵信息，為涉農小微企業和新型農業經營主體提供線上融資服務“裕農快貸”，給農民最大的服務便利。在營銷和金融知識普及方面，建行推出了建行大學和相關咨詢服務，如設置咨詢專線、為農民提供貸款業務咨詢等。專業性的機構、專業性的金融產品，配合專業性的營銷路徑，會打消廣大農民對于金融支農產品及服務的顧慮。

同時，在金融支農服務內容及選擇創新上，建行也充分結合農民的借貸需求和集群特點，提供專門服務，如針對建檔立卡戶的“富農貸”，針對卷煙銷售群體的“黔煙通”等。通過金融科技、金融服務理念、金融平臺數據的加持，提高農民借貸的科學性及及時性，金融支農服務的前瞻性、延展性、安全性等目標和要求逐步得以實現。

3 結論

總而言之，安全是金融的底線，對于鄉村振興發展戰略來說，金融支農產品的創新與發展是需要建立在安全應用機制下的，它需要農村行政單位、金融機構、廣大農民群體共同努力，從意識思想、能力水平及服務功能與影響延展等多個角度，完成這一次創新改革任務，尋找到適合農村經濟發展，能充分發揮農村支農積極影響的科學路徑。

參考文獻：

[1]董新輝.金融改革創新與實施鄉村振興戰略需求匹配路徑研究——以欠發達地區為例[J].財經界（學術版），2019（17）：9-10.

[2]林宏山，張海生，徐丹，等.創新金融服務鄉村振興戰略路徑研究[J].福建金融，2019（3）：11-15.