農村商業銀行農戶小額信貸業務發展對策研究

胡忠建

摘 要：小額信貸業務作為金融行業的支柱業務，自我國提出金融下鄉政策以來受到了廣發關注，尤其是農村商業銀行面向農戶的小額信貸業務，在農村扶貧建設促進鄉村振興中起到了重要作用。本文從農村商業銀行小額信貸業務發展視角出發，分別從風險管理、服務管控、產品創新三個角度進行了闡述，旨在為農村商業銀行農戶小額信貸業務發展研究提供借鑒價值。

關鍵詞：農村;商業銀行;小額信貸

我國金融資源的分布有一定的不均衡性，尤其是在農村地區各種金融資源管理都較為匱乏，隨著鄉村振興戰略發展的不斷深入，農村商業金融也開始有了轉機，這也使得小額信貸業務在具有公益性的同時也具有盈利性。因此本文認為農村商業銀行小額信貸業務的發展必須要提高風險管理水平、提升服務管控體系、強化產品創新力度，其中提高風險管理水平針對自身，提升服務管控體系針對客戶，強化產品創新力度針對業務發展，具體工作實施狀況如下。

一、提高風險管理水平

經筆者走訪和查閱相關資料得知在一些貧困地區農村商業銀行的風險管理水平較低，金融行業尤其是小額信貸業務發展的本省就具有較大的風險性，再加上小額信貸業務的主體為農民，農民又沒有固定的收入，其借款用于又都與農業生產緊密聯系，假如小額信貸業務沒有一定的管理水平就難以保障小額信貸業務的發展，而農村商業銀行的風險管控意識及手段就成了保障小額信貸業務發展的第一要點。

針對以上論述，筆者認為提高農村商業銀行提高風險管理水平必須要從農村商業銀行內部動員所有人積極參與，并強化相關工作人員的工作意識，要全程監控的風險管理理念，在風險評估方面引入效度以及信度更高的風險評估方法。在面對信貸業務的分散、轉嫁時相關工作人員能夠在大化的縮小風險管控，在推進鄉村振興發展中，提升銀行利潤增長點。另外，農村商業銀行可依照《銀行業金融機構全面風險管理指引》文件指引架構基于本銀行及地區特色的全面風險管理體系，比如采取定性和定量相結合的方法，識別、計量、評估、監測、報告、控制或緩釋所承擔的各類風險，同時根據風險管理體系的內在關系考慮各類風險的相互影響及聯系范疇，銀行方面必須要做到對全面風險管理體系進行自我評估，健全自我約束機制。

二、提升服務管控體系

農村地區商業銀行的信貸主體為農民，同時農村商業銀行信貸資源較為匱乏普及力度又較低，這在一定程度上更加使得信貸業務低下，最終由于銀行金融競爭力低的原因致使農村地區商業銀行的相關工作人員服務意識不足，水平低下。另外，在農村地區缺乏相應專業的人才幫助農民進行講解，農民在咨詢小額信貸時常常因為難以理解透徹、多次詢問而造成工作人員厭棄，銀行又缺乏專門的投訴渠道，這在一定程度上造成在小額信貸業務發展緩慢的局面。

在小額信貸業務發展中，農村商業銀行需要進一步的完善服務體系，切實做到客戶至上，給辦理小額信貸業務的農民提供良好的服務，幫助農民想方設法解決小額信貸中遭遇到的難題，從而提升客戶滿意度。銀行服務體系完善中需要服務文化建設、獎懲措施的到位，從而更好地引導、激勵員工的服務行為。筆者認為提升工作人員的服務意識必須要自上而下的形成，尤其是商業銀行內部領導人員，必須要同時加強。農村商業銀行內部要真正的認識到服務管理的重要性，結合銀行自身實際情況建立合理合法的服務管理體系，進而保障信貸業務發展及農民權益。

三、強化產品創新力度

農村商業銀行小額信貸業務發展中常常出現因為信貸主體的單一而忽視產品的創新性情況。小額信貸作為金融助力鄉村振興的重要模式，在實際的產品經營中經常會出現信貸業務難以與農業發展相平衡，信貸業務周期的設置也超脫了農業生產周期，同時由于農村商業銀行對信貸產品的不重視、對農民需求的漠視也無形的增加了農民的信貸需求，總歸來說部分信貸產品難以支撐農民需求，也為切實符合農民自身需求。

筆者認為，農村商業銀行的信貸業務的發展基礎必須要基于農民的需求之上，只有業務基于農民需求之上的信貸業務才會更有發展潛力。因此在小額信貸產品的開發創新方面，需要農村商業銀行注意做好調研分析工作，全面把握好農民的需要，立足這種需要來進行小額信貸利率、期限、抵押方式等方面的靈活設置。同時，農村商業銀行切實發揮自身的優勢性，因為農村商業銀行與農民接觸過多會獲取更多的農業需求，銀行信貸部門可建立金融扶貧項目，通過金融扶貧項目創新服務教育模式，在增強農村商業銀行小額信貸業務服務發展的基礎上為農民普及小額信貸業務，同時可邀請相關農業專業定期指導農民工作，進而達到增強服務能力，守住風險底線，充分發揮金融業在服務鄉村振興戰略中的職能。

總之，在商業銀行全面普及的今天，農村商業銀行的發展要高度重視小額信貸業務，也要高度重視農戶小額信貸業務，要站穩在農村發展的腳跟，在增強服務能力，把控風險底線的基礎上，為鄉村振興提供經濟支撐。

參考文獻：

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