民間金融糾紛的審理探析

【內(nèi)容摘要】在市場經(jīng)濟環(huán)境下，融資已經(jīng)成為企業(yè)、個人的一種常見行為，由于我國金融發(fā)展遠遠落后于市場經(jīng)濟發(fā)展，融資渠道單一、融資難度較大，導致民間借貸、地下錢莊等民間金融迅速生長。民間金融屬于“非正規(guī)金融”，是指除政府批準之外，有別于正規(guī)金融的金融行為。鑒于民間金融游離于法律邊緣，容易對社會公眾的財產(chǎn)安全造成影響，必須加強民間金融法律規(guī)制。對民間金融進行合理全面的監(jiān)管，強化對民間金融活動的司法保障，堅決遏制民間金融違法亂象，確保金融秩序健康穩(wěn)定。

【關 鍵 詞】民間金融;規(guī)制

中圖分類號：D922.23，D925.16 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2020）11-0169-02

作 者 簡 介：程志遠（1995-），江蘇徐州人，江蘇師范大學，研究生，研究方向：民商法。

一、民間金融糾紛審理存在的問題

（一）認定事實難、審理周期長

法院審理民間金融糾紛案件，經(jīng)常出現(xiàn)債務人下落不明和拖延訴訟等情形，導致人民法院審理結案的周期拉長，有些民間金融企業(yè)在合同中約定咨詢費、服務費、評估費等各項費用，卻未提供相關服務，在債務人處于相對劣勢的情況下，實為變相收取高額利息。對于債權人與債務人的各種變相復雜的約定，法院需要充足的證據(jù)予以認定。一部分當事人由于缺乏法律知識、證據(jù)意識淡薄，無法提供借條、合同等證據(jù)證明法律關系真實存在，使得法官對于事實的認定無法達到清晰明確的地步。

（二）部門法交織，適用法律不明確

在案件審理的過程中，存在大量與物權歸屬、擔保責任承擔、債權關系等交叉問題。有的民間金融糾紛案件涉及新型擔保方式的認定問題，需要對讓與擔保等情形進行處理。還有不少案件與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等問題交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實或相互交叉的法律事實引發(fā)的不同刑事案件和民事案件，即產(chǎn)生民刑交叉問題，民刑交叉涉及民事訴訟與刑事訴訟程序的協(xié)調(diào)與實體責任承擔問題，是司法實踐中的難點之一。

（三）債權人提供的保全效果差

針對民間金融糾紛的案件，債權人提供保全的財產(chǎn)繁多，但未列明保全的先后順序，且多大部分的財產(chǎn)已處于司法查封狀態(tài)，不僅未達到控制債務人財產(chǎn)的目的，也造成案件進入實體審理階段緩慢。

二、民間金融糾紛的審理建議

（一）明確訴前調(diào)解，節(jié)約司法資源與雙方成本

作為正規(guī)金融的補充，民間金融發(fā)揮著積極作用。民間金融的發(fā)展一定程度上豐富了金融市場體系，有助于緩解中小企業(yè)融資難的問題。民間金融獨特的聲譽約束和社會制裁機制，有利于降低交易成本，提高交易效率。民間金融往往在經(jīng)濟活動中自發(fā)形成，是財產(chǎn)所有人基于自身意愿進行的契約交易，是對財產(chǎn)的一種自由處理行為。從民事法律調(diào)整立法精神來看，如果雙方行為并不會對社會公共利益造成損害，應肯定和支持這種行為。面對民間金融糾紛，立法應以明確的法律條文，設置訴前調(diào)解程序，一方面，有助于節(jié)約司法資源，防止出現(xiàn)浪費司法資源現(xiàn)象，民間金融糾紛涉案金額較小，案件數(shù)量眾多，已經(jīng)給司法審判系統(tǒng)帶來了嚴重的負擔;另一方面，為雙方當事人節(jié)約成本，并最大限度保障雙方聲譽，將糾紛產(chǎn)生的負面影響降至最小。相比司法訴訟而言，訴前調(diào)解建立于當事人平等協(xié)商基礎上，促使當事人互謙互讓，有助于更好地消除隔閡，防止矛盾激化。從目前情況來看，多數(shù)民間金融糾紛最終的解決途徑是調(diào)解，各級人民法院可在立案庭設立訴前調(diào)解工作室，配備專業(yè)調(diào)解員，對于標的額較小、爭議不大的案件，在立案登記前，如取得當事人的同意，可以先行調(diào)解。同時，司法機關也應向律師、當事人宣傳民間金融法律常識，鼓勵律師和當事人選擇調(diào)解的方式解決民間金融糾紛，告知當事人通過調(diào)解方式解決民間金融糾紛的優(yōu)勢，讓當事人相信調(diào)解與司法訴訟具有同樣的效用，都能夠確保公民合法權益得到良好保障。

（二）創(chuàng)新立案模式，提高司法審判質(zhì)量與效率

在民間金融糾紛當中，如果無法通過調(diào)解方式解決部分民間金融糾紛、沖突與矛盾，則需要利用民事審判保護當事人的合法權益。根據(jù)司法實踐現(xiàn)狀，民事審判應提高質(zhì)量，主要集中在三個方面：第一，創(chuàng)新立案模式。隨著網(wǎng)絡金融的發(fā)展，網(wǎng)絡金融糾紛頻繁發(fā)生，不同于傳統(tǒng)民間糾紛案件，網(wǎng)絡具有虛擬性，應實行網(wǎng)絡立案、遠程立案，為當事人維護自身合法權益提供便利條件，打破民間金融區(qū)域限制，采用“網(wǎng)絡糾紛、網(wǎng)絡解決”的方式，讓當事人能夠通過網(wǎng)絡立案、網(wǎng)絡調(diào)解、網(wǎng)絡審理，解決網(wǎng)絡金融糾紛案件。第二，強化專業(yè)審判。司法機關往往對民間金融糾紛不足重視，認為民間金融屬于“小案”，部分審判機關對此重視度不高，存在事實認定不清現(xiàn)象，由于司法機關審理案件眾多，部分民間金融案件審理準備不充分，甚至存在錯案現(xiàn)象，對當事人合法權益造成侵害，也影響了司法的公信力。各級人民法院針對民間金融糾紛可設立對應的金融審判庭，專門負責審理借款、保險、融資擔保等金融糾紛案件，定期討論研究金融審判動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)處理生活中出現(xiàn)的新難題。第三，提高司法審判效率。對于部分民間金融事實清楚、證據(jù)確鑿的案件，審判機關應采取簡易程序?qū)徖恚源颂岣咚痉▽徟行剩瑸楫斒氯斯?jié)約時間成本和訴訟成本。在全市可推行民間金融糾紛網(wǎng)絡公告，并在網(wǎng)絡公告階段可實行電話、傳真等送達方式，有效提高文書送達的效率，完善訴訟文書送達流程。同時，民事審判機關也要注重加強強制執(zhí)行，提高執(zhí)行效率，對失信者進行嚴懲，壓縮失信人的生活空間。

（三）厘清責任歸屬，實施懲罰性賠償

民間金融糾紛、沖突與矛盾時常發(fā)生在人民群眾和非正規(guī)民間金融機構之間，主要是非正規(guī)民間金融機構利用信息不對稱，對人民群眾的合法權益進行侵犯。針對此種現(xiàn)象，應明確非正規(guī)民間金融機構的責任和義務，比如實施舉證責任倒置、明確告知義務等，促進雙方地位平等，防止非正規(guī)民間金融機構利用法律漏洞，侵犯公民合法權益。同時，我國立法中應強化懲罰性賠償，對存在惡意欺詐、虛假宣傳的非正規(guī)民間金融機構進行懲罰性賠償，提高違法成本，促成金融機構自省，轉變粗獷式增長方式。此外，如果政府及法律提高非正規(guī)金融機構的責任比例、強化懲罰性賠償，金融市場秩序就會得到凈化，非正規(guī)金融機構的數(shù)量將會逐漸減少，取而代之的是正規(guī)金融機構提供替代性服務，在轉變的過程中，政府及相關部門要加大監(jiān)督管理力度，采取定期檢查與不定期抽查相結合的方式，加大力度整治金融服務市場。

（四）部門分工明確，共同營造良好的金融環(huán)境

面對民間金融糾紛頻發(fā)的難題，各級政府部門及相關人員應分工明確、互相配合，共同研討職責范圍內(nèi)的重點難點。首先，立法部門需要加快與民間金融有關的立法進程，制定相關行為準則和政府部門的監(jiān)管標準。且立法制定后，需要根據(jù)社會發(fā)展與實施的具體情況，不斷評估完善與民間金融發(fā)展的銜接程度，使社會主體能夠明確自己的權利與義務。其次，由于民間金融有鮮明的地域性特征，中央和地方政府部門在監(jiān)管權責上要有明確的界定。在當前經(jīng)濟運行中不確定性因素和風險因素較多的情況下，要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，防止風險的擴散和傳染，特別要注意民間金融和正規(guī)金融體系之間的風險交叉?zhèn)魅尽ζ髽I(yè)法人的民間金融活動，從主體資格、籌資條件、貸款管理、風險防控等方面實行全覆蓋監(jiān)管，特別防止運用商業(yè)模式從事變相金融活動，投機資本市場、金融衍生品交易市場和大宗商品交易市場等，甚至導致金融詐騙，危機金融體系安全。通過各級政府部門的分工配合，完成對民間金融的有效監(jiān)管，從源頭減少民間金融糾紛的發(fā)生，讓民間金融成為促進市場經(jīng)濟發(fā)展重要的一部分。

三、結論

中國市場經(jīng)濟起步較晚，相關金融機制并不健全，單純依賴正規(guī)金融難以滿足社會公眾需求，在一定程度上放縱了“非正規(guī)金融”，形成民間金融。近年來，隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展，民間金融的規(guī)模日益擴大，并朝著多元化方向發(fā)展，在肯定民間金融對市場經(jīng)濟促進作用之余，也要意識到民間金融在發(fā)展過程中存在各類問題，必須利用法律武器予以限制，民事法律應明確訴前調(diào)解、創(chuàng)新立案模式、厘清責任歸屬，從立法、執(zhí)法、司法等多個維度，加大對非法民間金融打擊力度，防止民間金融對社會公眾的財產(chǎn)安全造成威脅，破壞社會主義經(jīng)濟秩序。

參考文獻：

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