關于移動支付助力普惠金融的思考與建議

蔣季平

一、研究背景

擴大金融服務的覆蓋面和提升金融服務質量是普惠金融發(fā)展的兩個重要方面。近年來，移動支付的迅猛發(fā)展為提升普惠金融的觸達能力和質量效果注入了強大動力。然而，受制于農村地區(qū)移動支付環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀，移動支付在農村地區(qū)的發(fā)展尚有較大潛力。移動支付以其支付的便捷性、功能的多樣性、高度的行業(yè)融合性、傳播的廣泛性等優(yōu)勢在實現(xiàn)金融普惠目標進程中仍大有可為。

二、農村支付服務發(fā)展現(xiàn)狀

支付服務是金融服務的基礎。近年來，支付方式不斷迭代升級，農村地區(qū)的支付環(huán)境在保留著一些傳統(tǒng)特征的同時，發(fā)生了許多喜人的變化。

支付服務供給方面，農村地區(qū)支付服務主要由涉農金融機構提供，如郵儲銀行、農村商業(yè)銀行和農業(yè)銀行等。主要提供存取款、轉賬、繳納水電費、社會保險費等基礎金融服務。農村居民的線下需求主要集中在購買日常生活品與教育支出，基本能滿足農戶的支付需求。另外，其他商業(yè)銀行以及銀聯(lián)商務等支付機構參與助農取款服務點或者金融綜合服務站的建設工作。

支付結算服務方面，主要是銀行機構為主、支付機構為輔的支付結算服務格局。銀行支付的優(yōu)勢在于用戶天然的信任基礎、線上線下服務融合、可以展開多方位的合作，第三方支付的發(fā)展倒逼銀行進行支付模式、服務、制度等方面提升與創(chuàng)新。而支付機構的優(yōu)勢在于生活化、便捷化、快速迭代、創(chuàng)新服務等。

支付結算工具方面，非現(xiàn)金支付工具發(fā)展較快。農村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的可獲得性已大大提高。賬戶的普及率提高，我國農村人均持卡量持續(xù)上升，為非現(xiàn)金支付服務發(fā)展提供了基礎。銀行機構網點、助農取款服務點的廣泛覆蓋為廣袤的農村地區(qū)提供了充足的受理終端。移動支付等新型支付方式為消費者提供了新的支付選擇。

三、移動支付對普惠金融的促進作用

（一）有力彌補了農村地區(qū)金融服務供給不足。

移動支付以其支付的便捷性和功能的多樣性，有力彌補了農村地區(qū)金融服務供給不足。農村地區(qū)尤其是經濟落后的貧困地區(qū)，金融機構營業(yè)網點相對較少，ATM機等設施工具布放相對不足，金融服務的可獲得性相對較弱。助農取款服務點的建設為農村金融消費者辦理取款、轉賬匯款等業(yè)務提供了一定便利，但是實施效果在很大程度上受限于服務點的選址和金額限制等。移動支付只需依托移動終端就可支付，突破了時間、空間的限制。隨著智能手機和移動網絡的普及，移動支付在農村地區(qū)的滲透效果良好，移動支付的可服務范圍遠遠超過傳統(tǒng)金融服務供給主體。

（二）擴大各領域移動支付應用場景輻射農村

移動支付以其高度的行業(yè)融合性，擴大了眾多領域的移動支付應用場景向農村區(qū)域的輻射。我國移動支付服務供給主體多元化，銀聯(lián)、支付寶、微信等行業(yè)領先者影響力巨大。移動支付應用場景非常豐富，打破了日常消費領域和公共服務領域的行業(yè)壁壘。移動支付場景既廣泛覆蓋線上和線下購物、娛樂、理財?shù)热粘Ｉ顖鼍埃舶步煌ā⒔逃⑨t(yī)療等民生服務領域。豐富的移動支付應用場景改善了大眾的衣食住行等方面，同時也隨著場景建設的擴大向農村地區(qū)發(fā)展，惠及農村居民。

（三）促進金融普惠升級轉化為經濟效益。

通過移動支付，普惠金融不僅將金融服務向農村地區(qū)“請進來”，而且通過金融服務的普及促進農村產品和服務“走出去”，轉化為經濟效益。“移動支付+電商平臺”的模式，為農產品提供了便捷的交易通道和支付方式，幫助農村地區(qū)特別是落后地區(qū)的農產品“走出去”，促進農產品交易。此外，移動支付的普及，大大優(yōu)化了農村等偏遠區(qū)域的支付服務環(huán)境，為當?shù)氐慕煌ā⒙糜巍⑻厣a業(yè)、民俗等吸引外來資金的投入，增加了消費者在當?shù)氐南M，促進當?shù)亟洕蜕唐方灰椎陌l(fā)展。

四、關于移動支付助力普惠金融的再思考

（一）移動支付在農村地區(qū)的群眾基礎較弱

一方面，農村地區(qū)居民對移動支付等新生事物的接受能力偏低。當前農村地區(qū)常住人口以中老年人群為主，文化程度普遍在高中及以下，支付結算等金融知識基礎相對薄弱。另一方面，金融知識普及受眾仍以城市為重點，農村地區(qū)宣傳方式單一，效果不甚明顯。農村居民對移動支付缺乏深入的了解和安全感，大部分人支付仍然信任和依賴現(xiàn)金。因此，雖然目前農村智能手機擁有率比較高，但移動支付使用頻率仍然不高。

（二）現(xiàn)金支付仍然是農村地區(qū)最普遍的支付方式

受傳統(tǒng)觀念影響，長期以來農戶對直接使用現(xiàn)金的支付方式根深蒂固，在農村地區(qū)辦理結算業(yè)務大部份農戶仍采取現(xiàn)金方式，支付方式難以改變。這表明，一方面，移動支付加強存取款、轉賬等服務功能建設更能適應當前農村支付服務需求;另一方面，通過將移動支付由可供選擇的支付方式轉變?yōu)椤安坏貌挥谩保鐚⒁苿又Ц杜c涉農補貼、農村合作醫(yī)療、社保等資金的發(fā)放或繳納捆綁，可以加速農村居民對移動支付的使用和接受。

（三）農村地區(qū)金融服務投入需考慮可持續(xù)性發(fā)展

農村地區(qū)經濟發(fā)展相對滯后，在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地只有信用社、農業(yè)銀行、郵儲銀行等少數(shù)銀行機構設置了營業(yè)網點，在基礎條件相對較好的行政村設立了取款服務點，導致農村地區(qū)金融機構種類單一，網點覆蓋率低，致使農村支付服務缺位，無法滿足普惠金融框架下廣大農村的支付服務要求。助農取款服務點選址不盡科學合理，有的服務點業(yè)務發(fā)生率低。隨著日益增長的大額資金需求，助農取款服務點每日的取款限額，已不能滿農戶需求。取現(xiàn)手續(xù)費過高，導致農戶更愿意到附近的銀行網點辦理存取業(yè)務。

五、擴大移動支付普惠金融效果的建議

（一）加強宣傳，提高農村地區(qū)支付意識

一是堅持專門針對農村、面向農民系統(tǒng)性和持久性宣傳，不斷增進農村居民對支付知識的了解，培養(yǎng)農村居民對移動支付的信任和依賴。二是充分利用官方媒體的宣傳能量和放大效應。三是積極推廣移動支付工具，通過演示和操作，幫助農村居民學習使用移動支付工具，親身體驗移動支付的方便快捷。

（二）因地制宜，提升移動支付綜合服務能力

在移動支付等現(xiàn)代化支付手段快速發(fā)展的背景下，實現(xiàn)普惠金融的考量指標已可以不再局限于設置金融機構服務網點。針對農村地區(qū)金融消費者對存取現(xiàn)金、理財、繳納社保、發(fā)放農業(yè)補貼資金等切身需求，提升移動支付在農村地區(qū)的綜合服務能力。打破空間限制，推動移動支付在農村地區(qū)的廣泛應用，利用移動支付將金融服務觸角向最偏遠、貧困地區(qū)延伸，切實提高普惠發(fā)展的實際效果。

（三）制造合力，推動移動支付推廣應用

利用手機支付快捷、便利、自助服務管理等業(yè)務特點，發(fā)揮手機支付在推動農村金融普惠方面的獨特優(yōu)勢，推動移動運營商與涉農金融機構、銀行卡清算機構、支付機構等有關各方合作，因地制宜推動手機支付業(yè)務在農村地區(qū)的推廣應用。

（四）創(chuàng)新發(fā)展，改進支付服務方式

針對目前農村地區(qū)銀行APP應用場景相對較為落后的現(xiàn)狀，各銀行機構應根據(jù)農村地區(qū)的經濟發(fā)展狀況，發(fā)揮農村支付結算服務主導行的作用，不斷適時創(chuàng)新支付結算產品，簡化辦理流程，改善菜單設計，研發(fā)出適合農村地區(qū)使用，操作簡單、安全穩(wěn)定的互聯(lián)網支付產品和離行式的自助服務終端，吸引農戶主動去使用非現(xiàn)金結算工具，滿足農村地區(qū)日益增長的支付結算需求。