新型電子支付方式的市場監管問題研究

霍然

摘 要：近年來，我國經濟發展較為迅速，逐漸趨向信息化技術，隨著信息化技術和支付技術的迅速發展，使得電子支付具備較為廣闊的發展空間，支付服務水平得到全面的提升。新型支付方式作為一款全新的商業模式和產業鏈，逐漸呈現出加速增長的趨勢。由于新型支付產業改變了原本傳統的支付處理模式，不僅會對整個金融資源配置格局產生影響，更是對現階段資金的流動產生較大的影響。所以，相關部門要對新型電子支付方式的市場監管進行全新改革，制定全新的技術標準，并且需要完善制度和措施，從而實現新型支付方式在我國的可持續發展。

關鍵詞：新型電子支付;市場監管;發展現狀;措施

前言：當前，電子支付方式正處于發展創新的強勢階段，對于新型電子支付行業的規范監管，不僅需要遵循科學規律的管理方式，更是需要與時俱進，不斷創新從而跟上時代的腳步。并且要加強對新型電子支付業務的流程和其產生的風險進行研究分析，制定相對合理、科學、有效的電子支付方式監管指標體系，從而確保新型電子支付產業的健康迅速發展。現階段我國對新型支付方式欠缺妥當的監管，需完善相關配套法律法規和創新監管手段，并且建立業務監管管理信息系統，才能對我國新型支付行業的發展起到推動作用。

一、我國新型支付方式的監管現狀

近年來，由于電子信息技術和網絡技術的支付系統以及電子貨幣的產生，對我國的支付技術和支付方式有了質的改變，網上支付、移動支付、電話支付、刷臉支付、多用途儲值卡等多種新型的電子支付方式應運而生，電子支付業務呈現了較為快速增長的趨勢。目前我國尚且未有針對性的監管方法。《電子支付指引（第一號）》只是針對金融機構的電子支付進行有效的管理措施。《電子支付指引（第一號）》對現階段的新型支付方式沒有任何約束和管理措施[1]。導致其機構不能得到有效的管理，不僅不利于我國對其的風險控制，更對這些機構的未來發展產生阻礙。

二、我國新型支付方式的發展現狀

我國電子支付方式從1998年開始推行，首先是招商銀行推出了網上銀行的業務，隨后各大銀行推出移動銀行業務、網上繳費和網上交易等，使其快速發展起來。隨后，各大非銀行類的企業也開始逐漸介入了電子支付領域，隨之第三方支付機構應運而生。阿里巴巴總裁馬云于2005年在國際經濟論壇上提出有關第三方支付平臺的概念，這一年可堪稱為中國電子支付元年，從此達到驚人的發展速度，使我國電子支付的規模達到高點。

就現階段電子支付發展情況來剖析，我國線下電子支付的發展趨勢較為平穩，已經逐漸達到成熟期，對于現在零售交易方式，從以往的現金和刷卡支付方式，替換成如今的掃碼支付和刷臉支付，使其更加的便捷，已經逐漸形成主流方式。互聯網已經成為信息技術通信服務和金融服務的組成部分，對我國群眾的消費習慣產生較大影響，我國群眾開始趨向網上支付、網上繳費、網上購物等習慣。第三方支付行業借助了互聯網、移動通信等多種技術，對我國的零售機構賦予了多元化和個性化的支付方式。電子支付方式已然是我國主流的支付手段。

三、我國新型支付方式的監管中存在的問題

（一）新型支付方式的資金安全和支付方式需持續關注

目前，新型支付方式雖然給我國消費者提供較多方便，但是由于我國相關法律法規并不完善，很多新型支付方式中的業務模式、處理系統、設備和傳輸的通道等多個環節都會存在一定的安全隱患，支付行業資金安全問題不僅關系著群眾的個人資金安全，更是關系著新型支付行業是否被群眾接受并且穩定發展[2]。

（二）目前我國新型支付方式的監管部門職能分工不明確

因銀監會、央行、商務部、信息化部和工業部都對新型電子支付方式出臺了相關文件，但是沒有明確由哪個部門主導電子支付的監管問題，導致多部門監管模式產生，導致其監管的有效性降低和監管資源浪費。其次，因責任不清現象導致重復監管和監管過度，使得被監管機構無所適從，從而浪費監管資源。

（三）新型支付行業安全問題

在現代電子化愈發普遍的同時，支付的安全隱患問題一直是我國電子支付行業發展的絆腳石，各行業對此一直保持較為重視的態度。在整個支付流程中，支付技術自身存在的漏洞和故障會造成電子支付安全性風險產生，主要表現為：客戶信息泄露和被不法分子盜用，在支付過程中，其指令被篡改，導致其客戶的資金被轉入不合法賬號現象，從而對客戶的資金造成較大損失。

四、建議及措施

（一）完善相關配套法律法規

我國需要汲取國際社會電子支付監管的經驗，從而加快我國電子支付監管立法制度，進而完善相關配套法律法規，明確市場各參與主體的義務和權利，并且建立較為健全的信息安全保護、支付風險防范等多方面的制度。細化監管流程，從而嚴格落實各方的責任，提高監管的透明度。

（二）嚴格機構審批，明確監管主體以及監管對象

首先，要從嚴格制定執行行業的準入和退出標準，嚴格支付產業機構的審批和經營牌照的發放。要對銀行機構和支付機構實施差別化監督[3]。對銀行機構可以采取非現場監督模式，主要是關注銀行機構和其他機構的業務往來是否合規;對支付機構需要加強其實名制落實、資金結算安全等多方面的監管手段。要根據不同支付機構的規模和其機構自身的管理水平和自覺程度，適當的調整對現場檢查的頻率。

（三）創新監管手段，建立業務監督管理信息系統

將傳統現場監督模式和非現場監管模式進行結合，從而適應現階段電子支付監管的需求。為解決現階段監管的較為滯后性的問題，需通過現代信息化技術進行將數據儲存集中，并且對數據進行分析，形成較為完整的統計報表，對后期的數據查詢提供較大幫助。從而實現了監管工作的規范化和自動化，使得信息交換渠道較為暢通，進而提高監管工作的效率和質量[4]。

（四）加強監管機構的合作

聯合信息產業部、商務部、公安部等多家機構對第三方機構進行建立健全的監管體系，實施定期監管。中國人民銀行、證監會、銀監會、保監會需要對經營電子支付的銀行機構、網絡金融服務機構、證券機構等進行聯合管理，形成協同監管模式。多個部門需定期進行聯合會議，共同協作調查，從而不斷完善共同協作監管機制，并且通過電子信息技術進行資源共享，以此實現相互監管模式。

結語：綜上所述，新型電子支付行業為我國的經濟發展提供了推動式的幫助，更是方便了我國群眾的生活所需，促進了新型經濟體制的穩定發展。社會經濟的飛速發展為新型電子支付行業的可持續性發展提供了良好的創新環境，從而為我國整體宏觀經濟調控做出強有力的保障。現階段，我國的電子支付行業監管現狀存在部分問題，工作開展的質量得不到必要的保障。近些年來，當局針對這些問題做出了深入且全面的研究，以供相關人員參考借鑒，有效促進我國現代化社會建設進程和推動我國經濟發展。

參考文獻：

[1]王敬敬.消費者權益保護視角下的第三方支付監管法律問題研究[D].河南大學，2014.

[2]梁鶯.第三方支付機構跨境支付的法律監管研究[D].華東政法大學，2018.

[3]周芬.PPP公共采購法律規制的理論與政策[D].中央財經大學，2015.

[4]陳麗莉.互聯網時代背景下農業電子商務中第三方支付的方式——評《實戰農業電子商務》[J].中國食用菌，2019，38（09）：38-39.