大學生校園貸存在的風險及防范機制研究

徐丁悅 陳宏剛 陳瀅 饒麗嬌

南昌航空大學

引言：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融領(lǐng)域的發(fā)展，校園貸越來越開始走入社會大眾的視野中。不少發(fā)放校園貸的金融公司開始重視大學生人群，通過較為簡單便捷的手續(xù)，滿足這部分大學生需要的同時，收取高額的利息。部分大學生會陷入難以還款的經(jīng)濟負擔之中，造成身心與財產(chǎn)損失。校園貸成為了一個亟需解決的社會問題。

一、校園貸的定義與現(xiàn)狀

（一）校園貸的定義

校園貸是貸款業(yè)務中的一種，是各金融公司主要針對學生的一種貸款模式，有線上與線下等模式。

校園貸與其它貸款的最大不同之處在于年齡層次。其它貸款的貸款對象是具有一定經(jīng)濟條件但不足以完全支撐起足夠生活條件成年人，在貸款之前會先審核貸款人的經(jīng)濟能力，只有被評估為有足夠經(jīng)濟能力還款的貸款人才會被發(fā)放貸款。反觀校園貸卻缺少這一環(huán)節(jié)，甚至不少貸款人年齡較低，不具備獨立經(jīng)濟能力，但校園貸并不在意這一點，依然會發(fā)放貸款。

（二）校園貸的現(xiàn)狀

17年前的校園貸更集中于線下模式，在經(jīng)過了17、18年政府對校園貸的整治和規(guī)范后，目前校園貸的模式更集中于線上。貸款類型也從較為單一的直接貸款到紛繁的培訓貸款、美容貸款等等。在線上，校園貸開始慢慢拋棄校園的表面，更有互聯(lián)網(wǎng)的偽裝，但貸款對象依然是學生為主，依然專注于賺取利益。

二、校園貸的風險與危害

（一）校園貸的風險

1.貸款門檻低。目前的校園貸貸款門檻較低，一部分是由于這些經(jīng)融公司自身資質(zhì)的原因，另一部分是由于大學生防范意識的提升，為了擴大市場占有率，只能降低貸款門檻來滿足更多不諳世事的大學生的需求。但是這縱容了一些大學生為了變美、顯擺而進行提前消費。

2.存在信息安全隱患。在一些校園貸線上平臺中，大學生不僅要求提供個人詳細信息，還需要提供父母、親友，甚至其它社會關(guān)系的信息，以及需要上傳身份證等個人私密信息，一旦碰到金融公司資質(zhì)不齊全或者自身缺乏還款能力的時候，個人信息就會被盜用或泄露，造成進一步的損失。

3.具有欺騙性。在校園貸貸款中，大學生往往被告知的都是最基礎(chǔ)的條款，一些有利于金融公司的風險和條款以及貸款利率都會進行隱瞞。這些金融公司往往會隱瞞一些附加條款，比如服務費和一些逾期還款的罰金等等，這些都是一些惡性校園貸中常用的手段。

（二）校園貸的危害

1.為自己和家庭帶來經(jīng)濟負擔。不少金融公司和學生簽的是服務管理合同，也就意味著大學生要向金融公司支付額外的不定比例的服務費用。校園貸不會考慮大學生是否具有還款能力，再加上大學生也無法從校園貸貸款條例中完整、清楚地了解校園貸全部的信息和風險，導致一些借了較大金額校園貸的大學生就此背負上沉重的經(jīng)濟債務，有些家庭還有可能會就此一蹶不振。

2.危害大學生身心健康。部分大學生無法按時歸還本金、利息以及服務費等一系列雜費后，金融公司會在初期對這部分大學生采取恐嚇、威脅等手段催促這部分大學生還款。而后采取強制征討、頻繁恐嚇等手段，使大學生的心理健康防線進一步崩潰。甚至有些極端的還會進行人格侮辱、毆打、拘禁，嚴重威脅到大學生的身心健康。

3.瓦解社會道德體系。惡性校園貸本身就是違法行為，是不符合道德體系的行為。大學生去借這種校園貸，自身的私密信息也會成為這些不法分子的犯罪工具。自從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及無現(xiàn)金支付方式的普及，越來越多的線上金融新騙局出現(xiàn)了，大學生需要甄別的校園貸也越來越多。伴隨著層出不窮的新騙局，互聯(lián)網(wǎng)安全被提上日程，社會道德體系也遭受著瓦解的考驗。

（三）校園貸風險危害防范與對策引導

1.大學生自身需要加強對校園貸風險、安全知識的意識防范。大學生應具備獨立、完整的思考、判別能力，要自我意識到校園貸的本質(zhì)和危害，學會對自身和私密信息進行保護，不輕信惡性校園貸，做到理性消費。在已經(jīng)面對到個人信息泄露、校園貸中存在違法事件或?qū)ψ约汉图胰松硇慕】翟斐晌：Φ臅r候，要及時向警察以及相關(guān)金融部門尋求幫助，不要一人承擔，避免危害性更大的情況發(fā)生。

2.高校和家庭應加強對大學生校園貸風險、安全知識的教育。家庭應該從小給大學生樹立理性消費的正確消費觀念，加強大學生風險教育、合理性思考教育、正確的人生觀、價值觀和道德觀。同時家長自身也要以身作則，引導大學生健康成長。高校可以通過播放安全錄像、開座談會、安全知識宣傳等方式向大學生傳達不良校園貸的危害和大學生自身安全、金融知識教育。

3.完善校園貸的法制建設(shè)。政府要對發(fā)放校園貸金融公司的資質(zhì)和手續(xù)合法性檢查進行嚴格要求，加強對線上校園貸平臺的監(jiān)督。對資質(zhì)不齊全的金融公司和違法進行校園貸發(fā)放的金融公司進行嚴厲懲罰，保障大學生的合法利益。同時也要建立危急應急防范機制，預防大學生身心受到嚴重迫害以及面對大學生身心健康受到迫害后的應急補救措施，不斷完善校園貸的法制建設(shè)。

結(jié)語：目前，校園貸風險已受到政府和社會的廣泛關(guān)注，不少政府機構(gòu)和公有企業(yè)已經(jīng)開始發(fā)放正規(guī)貸款給大學生，大學生可在理性消費的基礎(chǔ)上選擇需要的幫助。這有利于大學生健康發(fā)展和校園貸法制建設(shè)，保障金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，以及維護社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。