金融防返貧的作用和對策研究*

劉茂平 鄭林燦

(廣東技術師范大學，廣東 廣州 510665)

2020年是決勝全面建成小康社會、決戰脫貧攻堅的重要節點。到目前為止，我國的扶貧工作取得了舉世矚目的成效。然而，扶貧開發工作越是深入，難度越大，主要在于成功脫貧之后一些貧困戶遇到了返貧這個難題。如果我們能有效解決返貧并防止其再次發生，脫貧工作就能高質量完成，全面脫貧的目標也能如期實現。以前開展扶貧工作主要是通過政府資金救助和補貼，但是一味對貧困地區進行財政輸出并不利于形成精準、有效的供給，也不能從根本上解決返貧問題，

保證脫貧之后不返貧的根本解決辦法在于激發貧困戶的內生動力。金融具有較強流動性、韌性，能夠為返貧戶提供發展資金和降低風險，無疑是解決返貧問題的強有力工具。金融防返貧不是一朝一夕的事情，需要持續不斷、因地制宜地提供金融服務，注重金融機構、政府與被扶貧對象的共同協作。本文首先介紹我國脫貧工作現狀，分析造成貧困戶返貧的原因，然后對國外發達國家與我國部分地區金融防返貧、助力脫貧攻堅的成功案例、先進經驗做了適當總結，最后提出貧困村脫貧摘帽后金融防返貧的對策建議。

1 文獻綜述

近年來，理論界和實務界對貧困問題都給予了足夠的關注。比如對造成返貧的原因以及采用什么方式脫貧及防返貧等相關問題展開了大量研究和具體實踐，本文主要從原因及參與主體這兩個角度入手，并結合一些案例來進行歸納總結，認為貧困村脫貧摘帽后防返貧的方法是從輸血式扶貧向造血式扶貧轉變，激發貧困戶的內生動力。當前國家發展的普惠金融與這個理念相符合，金融在防返貧問題上大有可為。

1.1 返貧產生的原因

張春艷[1]指出，由于自然災害等導致的返貧，其造成的傷害比單純的貧困給經濟社會所帶來的破壞性更大。張麗敏[2]分析了當前我國扶貧攻堅中返貧的現狀以及特征，指出返貧的主要原因在于貧困惡性循環的存在，由某一種致貧因素導致的“脫貧”與“返貧”交融，另一個原因在于扶貧政策措施的缺陷，忽視了貧困人口生存能力的提升。李嘉敏[3]結合實地調研和相關理論分析，針對當前連南縣精準扶貧實踐中面臨的返貧問題，認為其返貧的主要原因為自然風險因素、政策保障因素，主要為斷血性返貧和失敏性返貧，以及產業扶持未考慮市場波動等。章文光[4]認為收入不及預期是返貧的主要原因，自然災害、意外事故、重大疾病、產業經營虧損以及就業不穩定是返貧的風險點。馮丹萌等[5]指出貧困地區脫貧摘帽后需注意低收入人口，還需注意產業經營狀況、返貧干預政策等風險因素。

1.2 金融防返貧的對策

信瑤瑤[6]認為需要通過進一步完善創新機制、激勵約束機制、協作機制和資源配置機制，建立長效可持續的金融扶貧制度，有效防止已脫貧人口的返貧。周俊才[7]以分析威武市為例，認為應該構建金融支持防返固脫普惠模式、完善金融支持防返貧的保障機制、打造市場化導向良性互動農銀關系。向宇[8]則提出將貧困戶納入銀行信用評級體系中的建議，這對政府、農村金融機構、貧困戶本身都有重要意義。趙躍軍[9]結合吉林省扶貧工作，以及對金融在其中發揮的作用進行研究，進而提出政府應引導發揮金融扶貧主體合力，金融機構應該提供更多的農村金融產品與服務。周孟亮等[10]則對金融扶貧中的金融機構行為進行分析，提出利用市場化手段，發揮不同金融機構本身的優勢，如大型商業性金融機構扶貧發揮資金優勢等，給予貧困戶和返貧戶真正的資金支持。張智勇等[11]認為保險扶貧是金融精準扶貧的重要保障，有針對性和創新性的扶貧保險，能夠很好地降低因病因災返貧的風險，為產業的發展建立一道屏障。張明麗等[12]從分析我國農村金融扶貧中存在的問題出發，認為農戶自身發展能力普遍較低，導致其難以有效利用金融資源實現自身脫貧或出現“返貧”現象，提高農戶金融素養就顯得尤為重要。提升農戶金融素養則可以從金融知識、金融技能的有效掌握與運用，同時還包括農戶的金融風險認知能力和信用責任意識的提升幾個方面入手。

上述研究表明，有關扶貧和防返貧的研究成果以及一些地區的先進經驗對于深入開展脫貧攻堅、防止返貧問題的發生具有重要意義。但已有研究涉及金融扶貧問題的研究是占大多數的，而對返貧問題，尤其是金融助推防返貧的關注比較少。基于上述分析，本文從分析返貧的原因出發，同時借鑒金融扶貧和固脫防返的成功案例、先進經驗，最終提出金融防返貧的對策建議。

2 我國金融扶貧概述

截至2019年末，全國農村貧困人口從2015年末的5575萬人減少至551萬人，累計減少5024萬人；貧困發生率從2015年的5.7%下降至0.6%，累計下降5.1個百分點。分地區來看，貧困人口存在明顯的地區差異，東、中、西部地區貧困人口的減少幅度較大，其中，減少數量最多的是西部地區的貧困人口，但西部地區貧困人口數量占全國貧困人口數量比例超過50%。

2.1 日益健全的農村金融服務體系助推金融扶貧防返貧

中國人民銀行發布的數據報告顯示，自涉農貸款創辦以來，涉農貸款余額從2007年末的6.1萬億元增加至2019年末的35.19萬億元，貸款顯著增多。2018年，我國農業保險保費收入為572.7億元，參保農戶為1.95億戶次，與2007年相比，保險保費收入和參保農戶分別增長了10.1倍和2.9倍。同時信用信息體系建設日趨完備， 1.84億戶農戶完成建立信用檔案。由此可見，我國農村金融服務體系日益健全，農村金融的環境也在向好的趨勢發展。

2.2 金融為主、財政為輔的扶貧防返貧格局逐步形成

2014年以來，我國各級政府投入的扶貧資金發揮了主導作用。此后，政府積極引導多方資金參與到扶貧工作，來自金融機構等其他資金的貢獻在不斷上升，政府在資金方面的支持則趨于下降，這樣既能有效解決扶貧實際有效供給不足等問題，又能緩解政府資金壓力。這也間接證明了利用金融助推脫貧、防返貧具有很大的優勢，也是必然的要求。

3 返貧的特征、成因及金融在其中的作用

3.1 扶貧攻堅中返貧問題的典型特征

目前，扶貧取得一定成效的同時，農村返貧問題依然嚴峻，貧困人口脫貧的質量不高，還存在較大的返貧風險。返貧問題也呈現出了一些值得關注的顯著特征，這些顯著特征將有利于返貧原因的研究。

3.1.1 返貧現象有一定的區域性差異

深度貧困和貧困多發地區的自然發展條件較差，發生返貧的概率也相對較大，總體上東部地區和西部地區存在一定差異。西部地區的貧困發生率和返貧率相對于東部地區都比較高。在自然災害的影響下，一些少數民族地區的返貧問題更加嚴重。除此之外，貧困發生率和返貧率在一些密集程度較高的地區也比較高。

3.1.2 返貧問題有一定的階段性

由于每年特定時間的自然天氣現象、部分政策的實施時間以及貧困人口的主觀意志等因素的影響，返貧問題有一定的階段性，如在某個特定季節發生的返貧率相對較高，平均一到兩年會有返貧現象發生。另外，由于政府采取的“輸血式”扶貧，不利于激發貧困戶的內生動力，自身發展能力較弱，屬于低質量脫貧。倘若政府停止“輸血”，他們將很快再次返貧。

3.2 扶貧攻堅中返貧問題的成因

3.2.1 不可抗力的自然風險因素

不可抗力因素主要包括家庭可能遇到的意外、重大疾病和天災等，這些不可抗力因素將會導致收入減少或支出增加，成為返貧的主要原因。一是重大疾病或者傷殘事故的發生導致的勞動力喪失，導致家庭收入大幅度下降。二是自然災害地區的脫貧戶容易返貧。貧困人口多分布在高山丘陵地帶，發展環境相對惡劣，很多家庭難以依靠農業致富，基本需要看天吃飯，收入很不穩定。貧困地區經濟抗打擊能力較弱，一旦遇到嚴重的自然災害，本地社會經濟就難以承受，很多貧困戶也因此而再次返貧。

3.2.2 斷血式返貧

自從扶貧政策措施實施以來，我國脫貧工作取得了顯著成效。首先政府扶貧政策的出發點是好的，然而在具體實踐過程中，政策措施的供給主體采取包辦一切的做法不利于調動貧困主體的積極性，有可能加劇“返貧”問題的發生。這些政策措施并沒有從根本上解決問題，只為了一時的脫貧任務能夠達標。貧困戶自身的發展能力沒有得到提高，脫貧人口很容易再次返貧。

3.2.3 扶貧對象自身意識和能力障礙

由于自身思想認識墮落和自身發展能力欠缺，貧困人口在競爭激烈的社會環境中處于相對弱勢的地位。貧困戶普遍存在思想觀念上的問題，大多數貧困戶存在依賴心理，習慣于“等、靠、要”。貧困主體自身發展能力的欠缺是導致返貧的另一個重要因素。貧困主體由于受教育程度低、缺少就業技能，難以承受社會巨大的競爭壓力。在市場經濟中，貧困戶在信息、資金等要素資源上都比較匱乏，市場意識不足，在生產經營中容易造成虧損，重新恢復貧困狀態。

3.3 金融在防返貧中的作用

3.3.1 解決資金需求問題，激發內生動力

由于資金、信息、技術等要素的限制和農業生產本身的不確定性，部分貧困戶在脫貧之后存在一定的返貧幾率。部分貧困戶并不缺乏擺脫貧困的能力，而是缺乏生產與創業的啟動資金，在擁有健全的融資擔保體系和信用評級體系情況下，金融機構能夠為產業活動注入資金。他們可以獲得創業與就業所需的部分資金，同時也能緩解財政壓力，實現自我價值，最終實現脫貧、防返貧。部分貧困戶把扶貧資金當作免費的午餐，進而養成“等、靠、要”的依賴思想，很容易再次返貧。良好的金融素養有助于貧困戶積極關注扶貧政策，科學、合理地利用現有的扶貧資源，激發內生動力。此外，也讓貧困戶對扶貧工作有更加科學合理的評價能力，對扶貧政策進行及時反饋，提高了扶貧工作的效率。

3.3.2 提供保障，降低風險

良好的金融素養有助于提高貧困戶、返貧戶的風險認知能力和信用意識，進而降低經濟損失和信用違約風險。保險作為風險管理的工具，能夠為脫貧人口因各種不可抗力因素而導致的返貧提供經濟保障，降低返貧的風險，在扶貧、防返貧過程中發揮重要作用。因地制宜的保險政策既為貧困人口筑起了一道防護墻，降低了風險，又為貧困地區統籌盤活資源，打造良好的產業環境，為脫貧工作注入更多動力。

4 國內外金融助推防返貧的經驗借鑒以及啟示

4.1 河北阜平縣的政府助力保險模式

河北阜平縣地處太行山區深處，發展條件和發展能力都較差，一直是國家級貧困縣。2014年7月，河北省為阜平縣確定了“政府助力，保險先行”的脫貧模式，政府積極推動，以保險為主要抓手帶動整體的金融扶貧，既為農戶筑起了一道生產生活的屏障，又撬動和盤活各方資源。該模式對于其他地區金融助推脫貧、防返貧也具有積極作用。其經驗可體現在以下幾方面。

一是政府與保險公司聯合提高農業保險覆蓋率。縣政府和保險公司在承保、理賠時，按照相同的比例進行聯辦共保，分別利用自身的資源和技術優勢，有效解決金融機構經營成本高的問題。

二是因地制宜，開發特色扶貧農業保險產品。阜平縣除了享受政府提供補貼的玉米、馬鈴薯、花生、奶牛等政策性農業保險險種外，保險公司還根據當地農業種養特色，因地制宜地開發了適合保障貧困山區發展的大棗、核桃、養雞、種羊養殖等縣級財政補貼險種。

三是建立“保險+信貸”模式，解決農民融資難問題。對參加農業保險的經營主體，阜平縣政府成立的惠農擔保公司會為他們提供貸款擔保。參加保險的農戶可將農業保險保單作為擔保公司的反擔保，由此獲得銀行貸款，進而解決貧困農戶融資難問題。

4.2 美國的金融支農模式

美國的需求導向型金融支農模式針對的是農戶在經營生產過程中遇到的資金問題，對農業經濟的發展具有積極作用。自從采取需求導向型金融支農模式以來，美國“三農”得到了很好的發展，需求導向型金融支農模式的成功經驗為其他國家地區樹立了良好的典范，具有較強的借鑒意義。

首先，大力推進政策性金融支農。美國政府主要在農業融資和保險兩方面下功夫，通過引導金融機構為農戶提供融資和保險業務，完善相關的法律政策，讓農業農戶獲得有力的支持，有助于貧困人口成功脫貧。在農業保險方面，政府提供了超過50%的保險補貼；在農業融資方面，信貸機構為農戶擴大生產提供低息貸款，解決短期資金問題。

其次，不斷完善農村金融服務體系。在市場需求的導向下，建立了農村信貸支持體系以及農業保險保障體系，既降低了農戶在生產經營過程中的風險，又滿足了農戶們的貸款需求，在農場主們擴大生產力和轉型升級的時候提供寶貴的資金支持。

最后，積極開發多元化金融產品。在貧困地區，不少農民由于缺乏合格的抵押品而難以獲得貸款。但在該模式下農戶們可以通過未收貨的農產品作為抵押品，從一些特定的信貸公司獲得貸款資金，解決資金需求問題；與一些銀行進行合作，專門為農民合作社提供相應的產品和服務。這些多元化的金融產品服務滿足了貧困戶多元化的需求，積極助力脫貧減貧進程，也為其他國家和地區的金融扶貧提供了經驗。

4.3 案例啟示

我國政府、金融機構組織可借鑒上述經驗，加大對適合我國農村地區金融產品的開發力度，提供更加多元的金融產品和服務，滿足貧困戶的金融需求，充分發揮金融在助推農村脫貧和防返貧中的作用。

5 貧困村“脫貧摘帽”后金融助推防返貧的對策建議

金融對于解決貧困村在發展過程中遇到的資金難題、風險保障問題，激發貧困村內生動力具有積極作用，是解決貧困村“脫貧摘帽”后遇到返貧難題的重要方式。因此，金融機構、政府、貧困戶本身應該攜起手來，利用金融資源為解決返貧問題注入強大力量。

5.1 完善貧困村融資擔保和信用評級體系

貧困農戶一般很難提供符合抵押或擔保要求的資產，他們在進行融資貸款時會受到較大的阻礙，自身發展很容易受到資金的制約。所以在金融助推防返貧的過程中，完善貧困村的信用擔保體系進而解決資金融通問題顯得非常重要。

5.1.1 建立多層次的擔保體系

政府首先要在建立多層次融資擔保體系中起到主導方向的作用，由政府、銀行、企業及社會多方籌資形成擔保基金，從而降低金融機構的融資風險；引導貧困戶參與金融機構建立的信用約束機制，讓金融機構在貧困村開展業務時多一份保障。金融機構應積極調研，結合實際情況確定合適的貸款品種、額度、利率，還要積極探索開發出扶貧貸款抵押新方式，如把土地經營權、種植收成等作為抵押物，方便貧困戶開展融資。

5.1.2 加大貧困村信用體系建設

信用體系建設對貧困村金融環境的改善具有重要作用。一方面，政府可通過宣傳建立誠信評定和失信懲戒機制，營造貧困村良好信用環境，并將個人信用的好壞與農戶能否獲得小額信用貸款進行有效結合，從而提升貧困主體信用意識，促進信用體系的建設。另一方面，對貧困主體使用貸款資金的限制要適度減輕，在合法使用資金的范圍內給予貧困戶一定的發揮空間，充分調動貧困主體的積極性和主動性，激發內生動力。

5.2 加大對貧困村保險業務的發展及創新

貧困村常常面臨多樣化的貧困因素、返貧風險，以及自身有限的發展空間和較為惡劣的自然條件等，降低這些問題帶來的風險就需要保險公司以產品與服務創新為核心、以資源整合與渠道創新為關鍵，從根本上增強保險企業對精準扶貧的促進作用。保險產品在防止返貧問題的發生上大有可為。

5.2.1 大力推進特色保險產品的開發

加強特色產品的開發，滿足貧困村多樣化的脫貧需求，提升精準扶貧的效率。通過借鑒各地保險扶貧的成功經驗，保險企業應該根據特定區域、特色產業、特定人群、特定風險，有針對性地開發保險扶貧產品。例如，青海的青稞保險、山東的蘋果保險、阜平的大棗保險等都是特色優勢農產品保險，它們能有效幫助貧困村抵御農業生產過程中的特色風險，促進貧困村農業產業結構升級。此外，與貧困人群的日常生活息息相關的天氣指數保險、醫療補充保險、巨災保險等保險品種也在不斷推陳出新，滿足不同的脫貧需求，為貧困村生產生活提供全面保障。

5.2.2 提升保險覆蓋面和滲透率

通過創新的服務提升扶貧保險的覆蓋面和滲透率，獲得貧困群體的認可。一是降低費率，提供“低費率、快理賠”等貧困戶能夠接受的扶貧保險產品，如小額人身險、小額貸款保證保險等，具有一定的普惠性，讓貧困戶能夠得到真真正正的實惠。二是簡化流程，暢通賠付渠道，讓貧困戶能夠及時應對眼前的困難。可在貧困村的營業網點設立快速理賠的通道或窗口，為貧困戶提供更高效的服務。

5.2.3 融合扶貧資源，創新扶貧模式

保險公司可以借助其他主體、資源提供相應服務，例如可以與醫療機構合作提供健康服務，與電商等合作提供農產品銷售服務，與國家助學貸款主體合作提供助學貸款等等。隨著多元化保險產品得到貧困人口的青睞，保險的覆蓋面和滲透率也會隨之提高，各類合作的主體也隨之深度參與到精準扶貧體系中，從而不斷凝聚各界扶貧力量，助力脫貧攻堅目標的順利完成。

5.3 完善貧困村金融服務體系，滿足貧困戶多元化需求

貧困村存在人口密度小、基礎交通設施落后、業務需求量較少等劣勢，因此金融機構在貧困村的營業成本相對較高。金融機構考慮到經濟效益，只在部分貧困村開展少數的金融業務，對貧困村金融產品和金融服務開發與創新的積極性不高。即使現在互聯網金融發展較快，在提高貧困村金融服務的覆蓋率和滲透率方面不受空間的制約，但是受限于貧困村的通信基礎設施不夠發達，互聯網金融無法充分發揮作用。這些都影響了貧困村金融服務的水平，難以滿足貧困戶多元化的需求，也影響了脫貧攻堅的進程。因此，完善貧困村金融服務體系，加大貧困村金融服務力度顯得尤為重要。

5.3.1 完善貧困村金融服務體系

金融機構應整合資源，科學合理地布局貧困村金融網點，滿足貧困戶的金融需求，從而有效解決貧困村金融基礎設施匱乏、金融服務缺失問題。在貧困村，農村信用社基本是一枝獨秀的局面，沒有其他金融機構與之競爭，這樣不利于貧困村金融環境的發展。政府應該著力構建層次豐富、良性競爭的貧困村金融機構體系。為了提高金融機構的積極性，政府應制定出臺優惠政策，完善貧困村金融組織結構。此外，還應提高在一定地區內金融機構網點的數量，在偏遠貧困村設立服務站點，提高貧困村金融服務的覆蓋率，促進貧困村金融健康可持續發展。

5.3.2 加大貧困村金融服務力度

金融機構應充分利用貧困村現有的土地、農作物等特色資源，加大創新力度，滿足其有效金融需求，加大貧困村金融服務力度。

農村信用社和村鎮銀行應根據當地經濟社會發展水平，合理設置服務網點，注重與當地貧困戶的聯系，建立、完善當地貧困戶的金融信息系統，通過定期了解貧困戶的實際情況和實際需求，積極進行市場調研，進而推出適合當地貧困戶的金融產品，滿足貧困戶日益多樣化的需求。

5.4 完善激勵約束機制，實現財務績效與社會績效協調發展

由政府作為金融扶貧工作的主體，其扶貧效率不僅不高，還存在一些返貧現象。新時代的脫貧攻堅對金融機構和政府都有新的要求，首先，政府應該從過去主導一切、包辦一切的模式轉向引導金融機構積極參與扶貧、進而成為金融扶貧的主力軍的新模式。在這種新模式下，政府要出臺完善激勵約束制度，引導金融機構發揮更大作用；金融機構則應注重財務績效和社會績效協調發展，展現一定的擔當精神。

5.4.1 金融機構注重財務績效和社會績效協調發展

扶貧、防返貧工作本身是一項更注重社會績效的工作，金融機構應擺正自己的位置，在堅持商業運營原則的同時，不斷強化自身責任意識，大力推進產品創新，為改善貧困村金融環境貢獻力量。從商業角度來看，金融機構在貧困地區扎根，擴大經營服務范圍，可以在極具開發潛力的貧困村擴大市場份額，增加營業收入，獲得更多的客戶群。

5.4.2 完善扶貧工作的激勵和約束機制

政府要完善激勵約束機制，在各項扶貧工作的開展中給予引導和激勵。一是加大對金融扶貧機構的考核評估和監管，對在扶貧工作評估結果中表現優秀的金融機構給予政策、資金傾斜；此外，及時跟進和解決金融機構存在的違法違規問題，及時維護貧困戶的合法權益，責令保險機構及時整改在銷售過程中的誤導和在理賠時故意設置理賠障礙等行為。二是調動其他非銀行或小型銀行等金融機構的脫貧積極性。在一些貧困村，相較于大型商業銀行，鄉鎮銀行更受貧困戶的青睞，鄉鎮銀行服務效率更高，提供的服務更符合貧困戶需求。政府可以利用政策、資金扶持，提高金融機構在貧困村的服務能力，讓貧困村的金融支持脫貧工作隊伍更加壯大。

5.5 增強貧困戶和返貧戶的金融意識和金融素養

大部分貧困戶由于金融素養較低，難以借助金融資源實現自身脫貧，出現“返貧”現象。一是貧困戶金融知識掌握不足，風險識別能力較弱。這直接影響了貧困戶對自身的認知和政策理解，以致無法正確認識和運用金融產品，從而降低金融扶貧效率；二是貧困戶本身存在金融排斥現象。貧困戶更傾向于現金交易，電子化金融工具使用較少，有貸款需求時也是更傾向于非正式的民間借貸。由此導致金融服務使用率低，使貧困戶無法享受脫貧助力服務。貧困戶金融素養的提升會使貧困戶有更強的風險認知能力和信用意識，更準確地認識自身需求，利用金融扶貧政策和金融資源實現脫貧致富，從而提高金融扶貧的滿意度和效率。加強貧困戶金融素養對于提升貧困戶自我發展能力至關重要，建議從以下幾個方面提升貧困戶金融素養。

5.5.1 有針對性地制定金融素養教育措施

創建貧困戶金融素養提升機制的首要環節就是準確識別對象、有針對性地制定金融素養教育措施。先對貧困戶的基本資料進行統計分類，主要記錄的數據(如教育、收入、年齡等)對于提高貧困戶金融素養有很大影響，這些數據可以對政策、金融機構形成重要參考，也有助于開展有關金融素養的特色教育專題活動。

5.5.2 重視金融扶貧信息交流

金融扶貧、防返貧需要海量的信息交流數據，建立完備的信息交流機制尤為重要。各貧困村可以通過建立貧困戶信息系統，及時錄入、管理、更新貧困戶的基本資料、學習情況。該信息系統要保證信息的公開、透明和準確、有效，這樣既可以幫助貧困戶了解自身的實際情況，自行選擇合適的金融產品，有助于金融機構或相關部門制定適合貧困村實際情況的教育方式。

5.5.3 加強金融知識宣傳普及教育

金融知識宣傳教育工作中，政府不能唱獨角戲，而是應該引導社會多元主體共同參與。首先，政府要在金融教育工作中發揮指導作用，統籌跟進各社會組織開展金融教育專題活動的情況。其次，金融機構要充分利用自身的資源優勢，在營業服務網點內開展金融知識普及和金融教育活動，讓貧困戶對金融扶貧政策和金融產品服務有更深刻的認識。媒體要在金融教育中發揮協助作用，充分利用自身的宣傳優勢，加大金融知識普及教育，拓寬貧困戶學習金融知識渠道。當然，貧困戶自身也要積極參加金融教育活動，通過參加金融素養教育活動來提高自己的競爭力，利用有限的資源實現脫貧增收。

5.5.4 利用科技手段助推金融知識普及

首先，可以建立線上線下同步的金融服務體系，對貧困農戶進行有針對性的識別、管理、服務；其次，利用“互聯網+”服務，通過線上金融知識宣傳各種新方式，減少金融知識在普及過程中受時間和空間的制約，降低成本的同時提高服務的覆蓋率、便利性。利用金融創新科技手段，大幅度提升金融知識普及的效率。

6 結論

當前，脫貧攻堅已進入最后沖刺階段，防止返貧問題的發生對于全面建成小康社會具有重要意義。目前出現的返貧現象存在區域性擴散分布、階段性頻發等特征，其主要原因在于自然災害等不可抗力因素，扶貧政策措施的實踐缺陷間接導致了斷血式返貧，以及扶貧對象自身意識和能力障礙；而金融則剛好能解決資金需求問題，激發內生動力和提供保障、降低風險。河北阜平保險先行模式既兜住風險底線，又盤活各方資源，美國需求導向型金融支農模式則啟發我們要開發適合我國農村地區特點的金融產品，滿足需求。從金融角度思考防返貧能夠既為因自然風險等不可抗力因素導致的返貧戶提供保障，又為因政策間接或自身直接造成的發展能力不足的返貧戶提供良好的金融環境，提升防返貧的內生動力。