中國式開放生態的構建與探索

文/宋科 編輯/白琳

過去幾年間，我國不斷推動金融業對外開放，鼓勵金融科技發展，加快促進銀行業布局金融科技，并注意防范開放帶來的潛在風險，以此驅動銀行業的開放與變革。與國外開放銀行的模式不同，中國走出了獨具特色的發展之路（見表1）。

國內相關監管部門雖未對開放銀行給出具體指導意見，但是在金融開放、助力小微企業發展、數據治理等方面持續發聲，使開放銀行逐步受到重視（見表2）。在相關政策的指導下，部分銀行發揮自身優勢，運用科技手段開展金融業務，提升對外開放技術及業務能力。領先的金融科技公司也積極與銀行開展合作，拓展業務邊界，共同打造良好的開放生態，以形成具有開放、共享生態理念的金融展業新模式。

初步形成多方共同參與的金融新生態

從最初業務開展依賴線下網點與人工、單純注重運營效率提升的傳統銀行，到借助移動技術發展實現渠道升級、降低運營成本的互聯網銀行，再到通過共享數據服務實現開放、提升金融服務便捷性和可得性的開放銀行，銀行業務不斷沿著開放和轉型的道路向前延伸，未來還將形成更廣泛的開放生態體系，或者說是一種基于多方合作共贏的廣義開放銀行生態。

在銀行的長期演變過程中，基于開放的轉型升級方向，將會形成至少包括“賬戶層-中間層-生態層”等在內的三層生態結構，由監管層提供監管支持與政策規范，通過多方共同協作，實現金融產品服務消費者價值最大化的開放生態體系。其中：由金融機構構成的賬戶層，主要為開放生態提供數據及底層金融服務；中間層在開放生態中主要承擔數據流通和技術支持作用，搭建賬戶層與生態層的橋梁；擁有大量應用場景的生態層作為開放生態中最接近客戶的一層，直接面向C端、B端用戶提供產品和解決方案。監管層要特別注意制定行業統一的準入標準以及數據信息的保護，防范系統性金融風險。用戶是數據的最終所有者，也是開放生態構建的出發點和落腳點。更重要的是，通過“賬戶層-中間層-生態層”與監管層的多方位協作，讓更多用戶能享受到更豐富的產品和服務，使其價值實現最大化。

從我國的開放生態結構來看，金融機構、科技公司、第三方合作伙伴等賬戶層、中間層和生態層各方，充分發揮了各自在融資渠道、業務屬性、數據積累、科技研發等方面的差異化優勢，通過契約合作、股權合作、業務合作等方式，以開放共享的協作模式，共同為消費者提供了優質金融服務（見附圖）。

表1 開放銀行國際發展情況比較

表2 開放銀行相關政策一覽表

商業銀行與金融科技公司開展全面戰略合作

早在2017年，工、農、中、建四大行就與BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）四大互聯網巨頭簽署了合作協議。四大國有銀行雖然資金實力雄厚、業務模式齊全，但在數據積累、場景、營銷及新模式探索上，均有待進一步加強。金融科技公司有強大的數據信息支撐，通過大數據、人工智能、云計算等，能更好地處理交易及積累用戶，推動新金融模式創新。雙方通過緊密合作，可以從整體上提高我國金融業的競爭能力、服務效率和經營效益。

通過直銷銀行等模式進行開放金融的探索

直銷銀行是隨著商業環境重大變化和新興技術蓬勃應用而產生的一種新型銀行經營模式，也是當前我國傳統商業銀行推動開放金融發展的模式之一。直銷銀行目標客群定位于新一代中等收入群體。這一群體可熟練進行互聯網操作，并具有相對成熟的線上消費習慣、對資本配置收益具有敏感的感知和操作能力、追求高質量的金融服務體驗等特點。針對其的產品功能，多為“存投貸支付”等手機銀行和網上銀行重點業務的延伸，主要體現在借貸服務、金融產品交易和生活服務三方面；主打產品為活期及定期存款、大額存單、轉賬匯款、網上交易支付、按揭貸款和理財投資等。目前，我國直銷銀行組織模式主要有三種：以百信銀行為代表的商業銀行和科技公司結合的獨立法人模式，以民生直銷銀行為代表的銀行事業部模式，以及國內大多數商業銀行采取的總行部門模式。

通過互聯網銀行模式進行開放式銀行的探索

以微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行為代表的互聯網銀行模式，是中國對開放式銀行新的探索。五年來，四家銀行均取得不錯的發展，客戶獲取量、業務增長量、ROE等財務指標都有不錯的表現。尤其是與客戶的交互方式通過全在線進行，更是對API、SDK、H5等交互方式的現實檢驗，為開放銀行的探索積累了寶貴經驗。

逐步形成具典型開放銀行特征的業務新模式

業務功能開放：將銀行業務嵌入生態層場景

開放內容包括將Ⅱ類和Ⅲ類的賬戶體系、聚合支付、網絡信貸、網絡理財等業務功能開放。通過業務功能的開放，銀行可以獲得更多用戶，并在提升服務可得性的過程中提高用戶粘性，增加與用戶在生活中的觸點，積累數據資產，緩解銀客脫媒問題。比如浦發銀行2018年7月推出的API Bank（無界開放銀行）。

技術功能開放：賦能金融生態圈合作伙伴

技術功能的開放以提供硬件、網絡和云計算能力為主，通過將新技術作為服務輸出，用技術賦能金融生態圈的共同參與者，再通過技術的應用，降低銀行運營成本、提升業務處理效率，進而提升用戶體驗、擴大數據積累；同時，通過技術應用加速銀行數字化進程。如興業數金以興業銀行“銀銀平臺”的科技輸出業務板塊作為其主營業務；建設銀行2018年8月推出的開放銀行管理平臺，以技術和服務能力賦能行業合作伙伴。

中國開放銀行生態

業務模式創新：互聯網信貸聯營&“無接觸貸款”助微計劃

近年來，有資質的互聯網貸款機構普遍作為客戶推薦方，與商業銀行開展業務合作、風控合作，通過信貸聯營、數據共享等模式，為實體經濟提供金融服務。螞蟻金服（包括網商銀行）、騰訊金融（微眾銀行）、美團大眾點評（億聯銀行）、京東數科、唯品會、新網銀行以及大量有資質的頭部小貸公司，均發展了信貸聯營業務。從廣義上講，信貸聯營是指金融機構之間，以及金融機構和非金融機構之間，為更多更好地服務客戶而合作開展的信貸業務。

其一，互聯網信貸聯營能夠促進優勢互補、資源共享，實現雙方或多方共贏。一是金融科技企業的技術、經驗輸出，提高了銀行金融科技能力。依托人工智能、云計算、物聯網、AR/VR等新一代技術，利用互聯網平臺數據、產品方面的經驗，金融科技公司通過技術、經驗輸出，幫助傳統金融機構重塑業務流程與底層架構，讓客戶和銀行之間的交互更加便捷高效，結合場景創新出更貼近客戶需求的金融產品，加快推進傳統金融機構的數字化轉型，全面提升銀行的金融科技能力以及普惠金融能力。二是有助于打破信息孤島，實現多方開放的數據共享生態體系。目前，用戶行為數據、資產負債、信用歷史以及各類生活、經營場景中的數據，分散在不同的數據源；通過打破信息孤島，能夠實現對個人和企業更全面、更精準的畫像。

其二，互聯網信貸聯營服務小微企業、長尾人群，助力普惠金融的發展。傳統商業銀行的資金渠道多、資金成本低，但是對小微企業或小微經營者的觸達能力弱，缺少場景和數據，因而在服務長尾客戶時面臨觸達難、風控難、授信難和運營難等多重痛點。我國金融科技在全球處于相對領先地位，在人工智能、區塊鏈、云計算、IOT、安全等核心技術的研發與應用方面成績顯著；同時，我國互聯網平臺或金融科技機構擁有觸達長尾客戶的豐富場景，有互聯網生態下的海量行為數據，以及在實踐中鍛煉出來的大數據風控技術，也發展出了較為成熟的數字普惠金融商業模式。上述技術和商業模式，讓互聯網平臺和金融科技機構具備了能更好服務于我國小微企業和普通個人用戶的潛力，但受資金規模和運營能力所限，其潛力遠未發揮出來。可見，只有通過傳統銀行和金融科技的合作聯營、優勢互補，各自的潛力才能得到更大的發揮，才能實現真正意義上的“普”和“惠”。

近期，全國工商聯會同多家行業協會，與網商銀行等共同發起了“無接觸貸款”助微計劃，意在通過在線申請、無需人工接觸的數字貸款方式為中小微企業提供貸款。這一計劃立即得到各大銀行和企業的響應。這是金融科技在應對當前疫情沖擊方面表現出的獨特優勢，也是當前銀行與科技企業聯合創新，超越銀行單純向第三方開放數據和服務的簡單模式，構建以用戶價值和效率最大化為宗旨的開放銀行生態的一種有效嘗試。

未來，隨著人工智能、大數據等前沿技術的進一步發展，以及金融與科技的深度耦合，通過互聯網平臺和金融機構之間的優勢互補，將使金融業與場景的融合更加深入，進而形成更加開放的生態體系。