淺析個人住房公積金貸款回收的潛在風險及應對措施

許可

【摘要】隨著個人住房公積金貸款在繳存住房公積金的職工中的不斷普及，個人住房公積金貸款的發放金額也較過去有了顯著提升，但一直存在的個人住房公積金貸款回收的潛在風險更不可忽視，本文對此進行淺要分析并給出幾點應對措施，旨在面對個人住房公積金貸款的發放金額和戶數不斷發展的情況下，進一步加強個人住房公積金貸款回收的潛在風險的防范，促進個人住房公積金貸款的回收保質保量。

【關鍵詞】個人住房公積金貸款;貸款回收;潛在風險

1、個人住房公積金貸款回收的潛在風險產生的原因

總體來說，個人住房公積金貸款回收率已然很高，因為絕大多數的個人住房公積金貸款職工的住房公積金都由所任職單位按月匯繳，但即便如此，在實際催收工作中依然會發現一些貸款職工存在還款不及時、還款金額不充足、還款意愿不高的情況，貸款回收依然存在潛在風險，主要有以下幾點原因：

1.1單位原因引起的職工住房公積金月繳額減少

職工在辦理個人住房公積金貸款時，繳存單位都是按月連續匯繳住房公積金，但隨著時間推移，單位經營狀況發生變化很容易導致不能及時為職工繳存住房公積金或者需要降低住房公積金的繳存比例，如果企業經營進一步困難可能還會導致降低職工工資從而降低職工的住房公積金的繳存基數，甚至申請緩繳住房公積金，這些都會影響到職工的住房公積金的月繳額，這對于多數貸款職工來說直接影響到每月還款時是否需要或者增加在扣除住房公積金的月繳額以后補充差額。

1.2住房公積金貸款職工的個人經濟狀況變化

很多辦理住房公積金貸款的職工在辦理貸款時工作和收入均較為穩定，但由于一些原因，其中一小部分職工在還款一段時期以后會出現更換工作甚至失業帶來的暫時性住房公積金斷繳也是出現還款情況不好引發貸款回收的潛在風險的原因之一。加之如果職工本身個人儲蓄或應急資金不是足夠充足的話，再出現其他個人收入減少等情況，那么短時間住房公積金斷繳期間的個人住房公積金貸款還可以維持自行給付還款，但如果斷繳持續時間較長，職工在此期間經濟狀況也沒有好轉的話，則會出現一些貸款職工不能按時正常還款的情況，是貸款回收潛在的顯著風險。

1.3存在住房公積金貸款職工的還款意識薄弱的情況

當單位或個人的原因影響到貸款職工的住房公積金匯繳額時，存在一些住房公積金貸款的職工還款意識不高的情況。存在拖延還款、還款金額不充足、對貸款合同中有關還款要求的條款不夠重視，一方面主觀認為住房公積金貸款的還款金額應該完全依賴于單位繳存的住房公積金，另一方面認為欠款金額少不要緊。也有一些貸款職工對自己的住房公積金貸款的還款日期和還款金額記的不準確，造成少還和晚還的情況。這也是貸款回收的潛在風險存在的原因之一。另外，也存在一部分夫妻共同貸款的職工在貸款償還過程中離婚，在貸款房屋歸屬未處理妥善時期出現的對還款不夠重視，短期無人歸還住房公積金貸款的情況。

以上幾點都是造成貸款回收的潛在風險存在的常見原因，為了有效防范這種風險，提高個人住房公積金貸款回收率，應對措施顯得尤為重要。

2、個人住房公積金貸款回收的潛在風險的應對措施

2.1重視住房公積金的歸集情況

充分及時了解繳存住房公積金的單位的經濟狀況，對于繳存單位做出的住房公積金繳存的調整要掌握及時的信息，從源頭上做到歸集住房公積金和貸款回收的關聯，尤其是對于一些住房公積金貸款職工較多的大單位，一旦降低匯繳額會影響貸款戶數較多的情況，要在催收工作中做到心中有數，了解職工所在單位目前的住房公積金繳存情況，有的放矢的工作，勸導貸款職工按時還款。相信企業一定會盡快渡過經濟困難時期，逐步恢復住房公積金的正常匯繳。

2.2建議貸款職工制定符合自身經濟承受力的還款計劃

面對住房公積金貸款回收存在的潛在風險，首先要從貸款審核的前沿把關，對打算申請個人住房公積金貸款的職工的征信報告進行仔細審核，對符合信用要求的職工方可發放貸款。此外，建議打算辦理個人住房公積金貸款的職工要充分考慮和預測自己在未來一段時間內的還款能力并進行了準確的還款計劃試算以后再確定合理的貸款額度和月還款額。盡量不要把月還款金額在個人經濟收入中的占比調到過高，避免因為還款造成經濟壓力過大。此外，催收人員在面對職工因工作變動引起的住房公積金金額變化以及職工整體收入變化的情況，首先要給與理解，通過與貸款職工的真誠溝通建議職工自行按時還款，給與精神鼓勵助力職工渡過經濟困境，勸說貸款職工在還款寬限期限內努力完成還款，避免個人還款情況不好產生的逾期記錄對個人征信造成不良影響。

2.3擴大個人信用重要性的宣傳、提高住房公積金微信公眾號使用率

進一步加強個人信用重要性的宣傳，建議住房公積金管理中心把貸款職工的個人住房公積金貸款的還款情況上傳到人民銀行征信系統，從信用層面來有效提高住房公積金貸款職工的還款意識。目前多地已經開展了對失信人員信息的報道，例如地鐵宣傳屏滾動播放失信人員名單，這樣的舉措都是為了讓大家更好的重視個人信用，營造信用社會的氛圍。從源頭上使廣大群眾能夠意識到個人信用的重要性。所以遵守個人住房公積金貸款合同中的還款要求條款，保持良好的還款情況，不僅僅是對貸款回收潛在風險的防范，更重要的是為貸款職工本人樹立了優良的信用形象。

另外，住房公積金管理中心的微信公眾號可以大大的方便貸款職工查詢貸款相關信息，所以加大住房公積金微信公眾號的宣傳推廣并提高微信公眾號的使用率也是現階段非常有效的防范個人住房公積金貸款回收的潛在風險的輔助方式。

結語：

針對防范個人住房公積金貸款回收的潛在風險，催收工作人員除了做好在日常工作中進行貸款回收數據統計，根據需要更新貸款職工的聯系方式，做到及時有效的溝通這些催收常態化工作以外，還需要進一步的強化催收技巧、抓住重點難點，多措并舉的工作。同時也要相信隨著廣大個人住房公積金貸款的職工在個人還款意識和信用意識的逐步增強下，在自身經濟能力可支配的范圍內，一定會從主觀層面按時還款保證良好的還款情況，終將會把個人住房公積金貸款回收的潛在風險降到最低。

參考文獻：

[1]高飛.論住房公積金貸款的風險防控[J].價值工程，2018，37（21）：75-76.

[2]王語奇.住房公積金貸款的信用風險及對策——以北京為例[J].住宅與房地產，2016，（17）：49-54.