銀行個人理財業務風險管理改進策略

周穎帆

摘要：隨著我國經濟總量的不斷攀升和居民可支配收入的持續增加，人們的理財手段日益豐富，同時通貨膨脹的隱形存在、資本市場的變化各異，也使得居民的理財意識漸漸根深蒂固，對理財產品的需求也日益多樣化。而在商業銀行個人理財業務快速發展的同時，其所蘊藏的風險和遭到的投訴也越來越多，包括產品收益的不達預期、信息傳遞和披露的不透明、業務風險揭示的不夠明了等，所以加強個人理財業務的風險管理成為不容忽視的一個新課題。本文通過一系列分析，希望為中國銀行漢口分行強化個人理財業務風險管理提供參考。

關鍵詞：個人理財;風險管理;改進策略

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.23.047

0引言

改革開放以來，中國的經濟得到突飛猛進的發展，人均生產總值迅速提高，人民的生活水平普遍大幅度的提高，積累的財富也越來越豐厚，我國人民就不僅僅滿足于把資產存入銀行這一單一的理財方式，逐步尋求新的投資方式。察覺到人們對于理財市場巨大需求，各大銀行逐步開始嘗試發展個人理財業務。短短幾年后，國內銀行的個人理財產品如雨后春筍一般出現，現在銀行把重點放在發展個人理財業務上，并且把它當作新的獲取利潤和籌集資金的手段。

個人理財業務是西方發達國家中銀行的主要利潤來源。是商業銀行根據客戶的資產情況和自身對于投資的需求，提供合理科學的投資建議。20世紀70年代初，西方商業銀行開始初步嘗試個人理財業務的發展，短短10年后，經濟開始復蘇并且得到了前所未有的飛速發展，該業務也開始突飛猛進的發展起來。目前，西方發達國家已經將該業務發展到相當成熟的階段。但是中國的商業銀行個人理財業務起步比較晚，發展比較落后，從上世紀80年代開始，我國的商業銀行才開始初步發展個人金融服務，然而，大多數人沒有經濟意識和想法，這是中國個人金融服務發展的早期階段。

在本文中，我們發現中國銀行漢口分行的個人理財業務中也存在很多潛在的風險，因此通過收集一系列數據以及和其他銀行情況進行對比，分析產生風險的原因，從而進一步探討風險防范和解決風險的措施，為發展銀行個人理財業務提供思路，進一步促進金融服務穩定可持續發展，希望可以對理財業務的發展起到一定的參考作用。

1銀行個人理財業務風險管理概況

1.1個人理財業務風險管理現狀—以漢口支行為例

關于銀行個人理財業務風險管理的組織構成結構，各個銀行的結構框架不盡相同，各有千秋。中國銀行漢口分行中與各級建行相關的理財產品的經營管理，涉及到前臺、中、后臺多行，具體管理結構和功能見表1。從表1可以看出，金融產品業務的發展主要包括：產品，個人理財，企業融資，財務，會計，法律，風險，審計，信息技術支持等。由于風險管理涉及到各種各樣不同的部門，所以各部門之間的調和就異常的重要。其現狀如表1所示。

中國銀行漢口支行沒有權限對理財產品的種類進行創新，所有設立的部門都不可以設計新的產品，只有財務部門負責處理解決理財產品銷售過程發生的各種問題。金融部門負責整理結算個人理財業務中發生的各種費用支出，以及評估所有從業人員的業績。風險管理部門負責識別潛在的風險并對風險的防范策略提供建議。審計部門則負責對內部控制進行監督管理。

因此，在風險管理系統中，中國銀行漢口分行個人理財產品的設計由總行統一決定，因此，在市場風險，經營風險，信用風險主要集中在產品的設計水平層面，中國銀行漢口分行沒有一個強大的控制權。然而，在操作風險方面，風險管理的重點在于產品銷售階段的管理和突發緊急情況的解決措施。中國銀行漢口分行風險管理部門負責監督個人理財業務風險，財政部門具有風險識別和防范職責，對于基層機構的資金流動和運轉情況做好監督管理工作，做好風險防范工作。

因此中國銀行漢口支行在日常個人理財業務風險管理的過程中，已經采取多種不同的措施，比如加強理財經理專業性水平、提高從業人員綜合素質等。以此來加強對個人理財業務市場風險、操作風險等的監督管理。但是理財產品的開發設計過程以及理財資金的流通運轉也會產生相應的風險，這會對中國銀行漢口分行拓展個人理財業務的發展產生一定的影響。同時內部控制體系也存在很多不合理的地方，有待于進一步完善。因此，一般來說，漢口分行個人金融業務風險管理存在很多漏洞，沒有完善的風險管理體系。

1.2漢口支行個人理財業務風險管理存在的問題

1.2.1員工風險管理意識不強

雖然在中國銀行漢口分行的上級管理層中已經形成了初步的風險管理觀念，但風險管理的意識并沒有作為一種企業文化，扎根在所有員工的心中，拓展到整個業務過程中，全面風險管理制度體系尚未成立，沒有形成整個行業的風險管理文化。風險管理系統的完整性還有待加強，風險管理大多注重于后臺管理，沒有把它當作信貸決策、貸款定價、資本資源配置和風險敞口限額控制的管理工具。與此同時，一些工作人員將風險片面視為違法行為，還有的風險管理人員簡單把風險管理理解為控制，部分人員將企業的部分風險管理當作企業發展的絆腳石。在市場風險，操作風險，法律風險上，漢口支行目前只有一定的認知，還沒有對整體考量的合理理解，系統管理。

1.2.2缺乏明確的風險管理部門

完善現代銀行內部控制制度應該把信息的有效合法和傳遞暢通作為目標，具體涉及五個層面：風險的控制和管理、對于風險快速有效的識別、將控制活動與責任分開、監督信息的傳遞與錯誤修正。但到目前為止，中國銀行漢口分行尚未成為自主獨立的風險管理部門，沒有全職風險管理人員，不管是內部審計部門還是資產管理部門，都承擔不起獨立、權威、有效管理的各方面銀行風險管理責任。

風險管理部門職能分工不明確，以及沒有有效完善的風險管理制度，這無疑制約了中國銀行漢口支行對于個人理財業務風險的預防和監管。

1.2.3個人理財業務風險管理手段滯后

風險管理手段的滯后，是阻礙中國銀行漢口分行個人理財業務可持續發展的重要因素，風險管理手段滯后包括風險識別方法滯后和風險處理策略落后，風險管理手段的滯后很大程度會影響風險管理的科學性合理性。

首先，個人理財業務是面對面為客戶進行服務，固然會面臨一些潛在的風險，所以風險轉移機制就更加復雜多樣。目前，國外大部分現金的銀行都設有各種職能部門，根據其部門分配的職責，在職責范圍內進行相應的風險管理。相比之下，中國銀行對于理財業務的管理方式還比較落后，尤其在中國銀行漢口支行，更加缺乏先進的風險管理手段、沒有建立完善系統的內部控制制度，無法及時識別出潛在的風險并做出相應的對策，這很大程度制約了個人理財業務的可持續發展。

第二，為了保證理財業務活動準確成功的進展，銀行應該充分了解掌握客戶資產的具體情況和投資意向，而中國銀行漢口分行沒有建立起高效的信息收集制度，不能掌握充足的客戶信息。因此，中國銀行漢口分行必須建立高效的信息收集制度，把握充分的客戶資料并對不同的客戶群體進行細分，從來進行產品銷售。到目前為止，中國銀行漢口支行對于客戶群體的細分僅僅包括客戶的資金財務狀況還有客戶自身的投資意愿，中國銀行漢口支行還不能對不同客戶群體進行科學的分類，再者是客戶信息收集制度，收集信息的效率不夠高并且產生的費用巨大，這就造成了管理部門在細分不同的客戶群體時會出現各種錯誤，從而影響風險管理的合理性和準確性。

2漢口支行個人理財業務風險管理改進策略

2.1健全完善風險內部控制體系

中國銀行漢口支行的風險管理體系還處于初步發展的階段，并且還不能產生有效的作用。因此，有必要根據個人金融市場的特點和投資者的需要，加強對中國銀行漢口分行風險管理體系的建設，構建綜合性的風險管理體系。

首先，中國銀行漢口支行要在全體職工的心中樹立風險管理的意識，事先做好準備工作以有效的識別潛在的風險并進行合理的評估，根據面臨的風險特點不同，并結合自身可以接受的承受情況，進行相應的風險管理。其次，中國銀行漢口支行要通過財務部門發布的規章，統一規范各個部門個人理財業務中的具體操作，并采取有效的內部控制制度，保證整個交易過程的安全性。同時，將個人金融業務風險納入全面風險管理，確保風險管理部門，監督控制部門等不同部門都明確自身的職責，避免出現職能相同、越權管理的現象，形成分工明確、相互支撐的風險管理框架。最后，建立專門的部門對風險進行定期檢測，通過對可能存在的風險進行定期檢查，明確具體項目中主要存在風險的地方，檢查完成以后對結果進行整理評估，及時發現存在的問題并提出修改策略。同時，各個部門應該根據自己的實際情況，把內部控制體系實施的過程中所發現的具體風險和采取的相應解決手段及處理結果進行整理，最后由專門工作人員進行匯總并且分析全行的情況。

2.2提高風險管理的技術水平

首先，根據涉及的風險類型不同，采取的管理技術和方式也不同，比如市場風險，主要影響理財產品的收益水平，對于此風險，大部分銀行的防范措施是根據投資決策的使用來降低帶來的影響，中國銀行漢口支行也應該加大對風險管理制度的內部控制和監督，切實落實風險控制系統的運行。其次，在這種高速發展的信息時代，中國銀行漢口支行可以嘗試建立屬于自己的，符合自身特點的特色化風險管理系統。通過使用這種符合自身實際情況的風險管理系統，更有效的掌握市場環境變化的一舉一動和充分了解客戶的資產水平，進而通過后臺的計算和綜合評估，對個人理財業務可能會存在的風險進行準確的預測和識別，并提出了科學合理的風險解決措施。

2.3設立獨立的理財業務風險管理部門

中國銀行漢口支行應首先確保風險管理系統能夠有效識別出業務的所有環節可能會面臨的風險。然后根據識別出的風險特點實施有針對性的管理對策。所有風險都有相應的部門負責。二是健全銀行內部組織結構。董事會是銀行風險管理中的擁有最大權利的機構，最終的決策是由董事會討論決定。董事會后面設有戰略策劃部門、風險監管部門。戰略策劃部門專門負責對于存在的風險提出管理策略;風險監管部門的職責是監測整個銀行可能存在的潛在風險、對于發現的風險提出合理的處理方案。

任何事物都有兩面性，有利也有弊，個人理財業務在給銀行帶來可觀的經濟收入的同時自然而然會伴隨著風險的發生，因此想要個人理財業務可持續的發展就必須承認風險，接受發生風險的事實，但是，對于風險及時的識別和有效的解決也可以促進理財業務的穩定發展。中國銀行漢口支行銀行目前的管理體系中，對于各個部門的劃分不夠清晰，部門的職能分工也不明確。

為了解決這些問題，中國銀行漢口支行首先應該建立完善的風險管理體系，對各個部門進行清晰的劃分，同時明確各個部門所對應的職責，保證各個部門具有不重疊的職能，從而能夠確保實施全方面多層次的風險管理，對理財業務過程中的每一個環節都進行風險管理，如圖1所示。

其次，對于各個部門的職能分工，一定要有明確，避免出現職能相同或者越權管理的現象，保證所有部門的職能內容可以涉及到風險管理的各個方面，比如了識別風險、控制風險和解決風險等方面，結合相應的內部控制制度，形成風險管理部門、監督部門各司其職、分工明確、相互配合、相互支撐的管理體系。

3結論

近年來，盡管個人理財業務在我國金融市場得到了快速的發展與長足進步，但基于總體角度來講，其尚處于發展初期，相較于發達國家，其在風險控制上還存在諸多問題，本文以中國銀行漢口分行個人理財業務為例，通過對其當前業務發展所面臨的各種風險（如操作風險、聲譽風險、法律風險等）風險點的剖析，結合中國銀行漢口分行商業銀行實際情況提出了相應的解決對策，以期待能對國內商業銀行個人理財業務的健康發展提供有益的參考價值。

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