從公信貸角度分析如何提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

摘 要 在目前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類眾多，而公信貸在其中占有非常重要的地位。一般情況下，貸款都是由企業(yè)或公司向銀行申請(qǐng)，企業(yè)和公司必須對(duì)其中的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，避免在貸款時(shí)因?yàn)闈撛陲L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生巨大的損失。

關(guān)鍵詞 公信貸 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行理論和企業(yè)價(jià)值理論的發(fā)展，以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)成為銀行業(yè)的普遍共識(shí)，追求價(jià)值最大化成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的終極目標(biāo)。在信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)該盡量使用合理的方法預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行資金實(shí)現(xiàn)更順暢的流通，避免因?yàn)橘J款而出現(xiàn)資金損失，這對(duì)企業(yè)也是非常重要的經(jīng)濟(jì)保障。基于此，本文主要對(duì)目前商業(yè)銀行的公信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，討論優(yōu)化管理的策略，使企業(yè)合理使用信貸業(yè)務(wù)，獲得更好的發(fā)展，供相關(guān)人員參考。

二、商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)正在努力從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量增長(zhǎng)階段，通過(guò)推進(jìn)金融“去杠桿”和“穩(wěn)杠桿”，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)化新舊增長(zhǎng)動(dòng)力。速度方面，由于總需求低迷和產(chǎn)能結(jié)構(gòu)性過(guò)剩并存，同時(shí)受到新冠肺炎疫情、貿(mào)易摩擦等事件的持續(xù)影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩;質(zhì)量方面，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式將從粗放型、數(shù)量型擴(kuò)張，逐漸轉(zhuǎn)向集約型、質(zhì)量型發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力也將由要素驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。

銀行業(yè)是典型的“親經(jīng)濟(jì)周期”行業(yè)，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)銀行的影響是深刻而長(zhǎng)遠(yuǎn)的，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的復(fù)雜性不僅會(huì)使商業(yè)銀行盈利能力受到極大考驗(yàn)，更會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量的不穩(wěn)定性增加。在外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如何適應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、技術(shù)創(chuàng)新變革，如何對(duì)抗“黑天鵝”和“灰犀?！?，成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的巨大挑戰(zhàn)。

（二）利率市場(chǎng)化

當(dāng)前，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革正在不斷深化，對(duì)銀行產(chǎn)生全方位、系統(tǒng)性和長(zhǎng)周期的影響。前期，商業(yè)銀行在利率管制的保護(hù)下缺少利率風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。隨著利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，商業(yè)銀行也要對(duì)應(yīng)加速建立與總體發(fā)展戰(zhàn)略相統(tǒng)一，與自身業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和復(fù)雜程度相適應(yīng)的銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推動(dòng)利率定價(jià)向客戶關(guān)系型定價(jià)方法轉(zhuǎn)變，并通過(guò)客戶細(xì)分和客戶綜合貢獻(xiàn)度衡量等基礎(chǔ)建設(shè)以及差異化競(jìng)爭(zhēng)手段，避免利率波動(dòng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理造成影響。

（三）監(jiān)管環(huán)境

我國(guó)的金融監(jiān)管未來(lái)將逐漸體現(xiàn)出幾個(gè)特點(diǎn)：一是前瞻性，進(jìn)行科學(xué)的預(yù)判，提前防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。二是日趨完善，在一定程度上解決了分業(yè)監(jiān)管職責(zé)不清、交叉監(jiān)管和監(jiān)管空白等問(wèn)題，強(qiáng)化綜合監(jiān)管，優(yōu)化監(jiān)管資源配置。三是趨于嚴(yán)格，我國(guó)金融監(jiān)管以穿透式監(jiān)管為基本原則，建立長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制和宏觀審慎金融監(jiān)管框架，未來(lái)還將陸續(xù)出臺(tái)各項(xiàng)監(jiān)管細(xì)則，補(bǔ)全監(jiān)管短板，嚴(yán)監(jiān)管成為今后的主基調(diào)之一。

三、公信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及挑戰(zhàn)

（一）對(duì)公業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

當(dāng)前我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的形勢(shì)日趨復(fù)雜：

第一，2016年下半年，監(jiān)管部門啟動(dòng)了金融去杠桿進(jìn)程，隨著2017年“三三四十”等系列監(jiān)管政策的密集出臺(tái)，銀行資產(chǎn)端開始收縮，表內(nèi)外信用投放能力受到限制，“緊信用”持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)，企業(yè)從銀行獲取資金的難度加大。

第二，從政策導(dǎo)向看，監(jiān)管部門通過(guò)定向降準(zhǔn)、MLF抵質(zhì)押品擴(kuò)容等多種方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)融資和普惠金融。

第三，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)和供給側(cè)改革逐步進(jìn)入深水區(qū)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的部分行業(yè)可能面臨短期陣痛和重新洗牌。

第四，從國(guó)際形勢(shì)看，貿(mào)易戰(zhàn)可能不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)結(jié)束，出口對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)可能會(huì)進(jìn)一步減少。在此背景下，銀行的對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)體現(xiàn)出3個(gè)特點(diǎn)：

一是客戶融資渠道多樣化。在銀行表內(nèi)授信能力受限的情況下，企業(yè)更加關(guān)注除信貸以外的融資方式，融資渠道更加多樣。二是向大中型企業(yè)集中。如何合理平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益是銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中始終面臨的問(wèn)題。在國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境存在較多不確定因素的情況下，銀行往往選擇優(yōu)勢(shì)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)較小、盈利水平穩(wěn)定的行業(yè)，并進(jìn)一步傾向于選擇資金實(shí)力雄厚、盈利能力好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的龍頭企業(yè)，信貸資源大量向優(yōu)勢(shì)行業(yè)的大中型企業(yè)集中。三是信用風(fēng)險(xiǎn)可能加速暴露。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，同時(shí)貿(mào)易摩擦和新冠肺炎疫情在全球范圍的擴(kuò)散對(duì)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響。國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷承壓，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚和出現(xiàn)，并在逐步向金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。

（二）對(duì)公業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

1.談判地位受到挑戰(zhàn)。優(yōu)勢(shì)地區(qū)、優(yōu)勢(shì)行業(yè)的大中型企業(yè)是銀行爭(zhēng)相授信的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象。隨著供給端競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，銀行與這些企業(yè)的談判力量對(duì)比正悄然發(fā)生改變。銀行的議價(jià)能力持續(xù)下降，不僅銀行信貸資產(chǎn)的行業(yè)、品種、期限擺布及期限結(jié)構(gòu)調(diào)整能力受到制約，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的獨(dú)立性、完整性也可能受到影響。

2.資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗(yàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)承壓、實(shí)體經(jīng)濟(jì)去杠桿、供給側(cè)改革持續(xù)推進(jìn)及貿(mào)易戰(zhàn)持續(xù)等多重因素影響下，部分地區(qū)、部分行業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，償付能力下降，企業(yè)違約概率增加，實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，銀行對(duì)公資產(chǎn)質(zhì)量面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

四、打造穿越經(jīng)濟(jì)周期的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

（一）經(jīng)濟(jì)周期影響商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)。

在經(jīng)濟(jì)上行周期，銀行流動(dòng)性充足，市場(chǎng)層面資金供需旺盛，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展通常偏向樂(lè)觀，往往持續(xù)增加信貸投放總量。同時(shí)由于對(duì)后期風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)和預(yù)判不足，可能出現(xiàn)信貸資金對(duì)特定行業(yè)、特定領(lǐng)域、特定產(chǎn)品、特定客戶的過(guò)度投放。

而當(dāng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，市場(chǎng)流動(dòng)性趨緊，有信用瑕疵的企業(yè)和項(xiàng)目將在經(jīng)濟(jì)退潮期暴露出風(fēng)險(xiǎn)，銀行不良率及問(wèn)題資產(chǎn)率將攀升，資產(chǎn)質(zhì)量下滑，撥備上升，盈利能力下降，導(dǎo)致商業(yè)銀行重新回歸理性軌道，持續(xù)加大授信風(fēng)險(xiǎn)把控力度，縮緊信貸投放，資產(chǎn)質(zhì)量也開始逐步回升。多年以來(lái)，商業(yè)銀行總在重復(fù)著這樣的輪回。

（二）經(jīng)濟(jì)周期影響商業(yè)銀行對(duì)公信貸資產(chǎn)管理

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)天然具有貨幣供給“放大器”的作用，而貨幣供給量是影響經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的主要因素，這就決定了在平抑經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)政策和措施的實(shí)施過(guò)程中，商業(yè)銀行的資負(fù)政策、資產(chǎn)配置策略、信貸投放偏好必然成為重要手段。從這個(gè)角度講，商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理與宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)是正相關(guān)關(guān)系，并且相互影響。

在經(jīng)濟(jì)上行期，商業(yè)銀行通常會(huì)對(duì)強(qiáng)周期性行業(yè)和中小企業(yè)客戶的信貸投放保持較高規(guī)模;而在經(jīng)濟(jì)下行期，商業(yè)銀行通常會(huì)轉(zhuǎn)向?qū)?jīng)濟(jì)屬性更加穩(wěn)健的弱周期性行業(yè)及大客戶增加投放。

此外，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)處于下行周期、各行業(yè)及大部分微觀經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營(yíng)狀況呈現(xiàn)惡化并與經(jīng)濟(jì)周期發(fā)生同向變化時(shí)，銀行資產(chǎn)狀況及管理方向?qū)⒉豢杀苊獾嘏c經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)走向一致。此時(shí)的商業(yè)銀行，必將主動(dòng)控制信貸投放規(guī)模及節(jié)奏，此舉也會(huì)反過(guò)來(lái)間接調(diào)節(jié)社會(huì)資金供給總量，抑制經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，減緩宏觀經(jīng)濟(jì)增速，影響宏觀經(jīng)濟(jì)走向。

（三）穿越經(jīng)濟(jì)周期的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

1.從戰(zhàn)略層面，應(yīng)明確輕周期、輕資產(chǎn)、輕資本的戰(zhàn)略選擇。一是要明確將輕周期性行業(yè)和企業(yè)作為長(zhǎng)期穩(wěn)定支持的方向，例如石油、煙草等壟斷行業(yè)，以及與居民衣食住行等消費(fèi)行為密切相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)等。二是在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)注重輕型發(fā)展，引導(dǎo)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向輕資本轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

2.在資產(chǎn)組合上，應(yīng)在周期性和非周期性行業(yè)和領(lǐng)域合理布局。合理的資產(chǎn)布局，應(yīng)當(dāng)使資產(chǎn)結(jié)構(gòu)既能取得合理的利潤(rùn)，又能抵御經(jīng)濟(jì)周期變化。可考慮運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型進(jìn)行壓力測(cè)試，預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)周期不同階段行業(yè)和企業(yè)違約概率的變化，篩選出受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較小的行業(yè)和企業(yè)作為資產(chǎn)的“壓艙石”。

3.適度授信，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中。“不要將雞蛋放在一個(gè)籃子里”是銀行從業(yè)人員共知的一句風(fēng)險(xiǎn)格言。然而在實(shí)際執(zhí)行中，真正做到適度授信并非易事。近年來(lái)，商業(yè)銀行普遍喜歡“壘大戶”。對(duì)越大的企業(yè)，銀行越容易追加信貸投入。最終，當(dāng)?shù)玫饺谫Y過(guò)多且過(guò)于容易時(shí)，企業(yè)往往會(huì)在銀行過(guò)度授信的背景下頭腦發(fā)熱、盲目投資、不理性決策，最終“死于”多元化經(jīng)營(yíng)。而伴隨著企業(yè)“死去”的，還有銀行的大量不良資產(chǎn)。不僅對(duì)單一企業(yè)應(yīng)當(dāng)考慮總量控制，對(duì)行業(yè)也應(yīng)實(shí)施限額管理。一個(gè)行業(yè)，無(wú)論具有多么大的誘惑力，均不可過(guò)度投入，應(yīng)當(dāng)有所為、有所不為。

4.前瞻性的預(yù)判能力。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)越來(lái)越同質(zhì)化，在此背景下，想從同業(yè)口中奪食已經(jīng)很難。在這種背景下，擁有預(yù)判能力和前瞻性，顯得尤為重要。當(dāng)一個(gè)行業(yè)、一個(gè)企業(yè)還處在成長(zhǎng)和上升階段，雖然其還有些弱小，但在看準(zhǔn)方向、預(yù)判準(zhǔn)確的前提下提早、適度介入，將有利于搶占市場(chǎng)先機(jī)，贏得競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。

5.掌握“退出”的藝術(shù)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是一門藝術(shù)。能在該進(jìn)入的時(shí)候進(jìn)入是一種能力，而在該退出的時(shí)候能夠退出，則更是一種水平。通常，當(dāng)一家企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)信號(hào)時(shí)，所有的銀行都想蜂擁而退。而此時(shí)，通常已無(wú)退出可能了，因?yàn)槠髽I(yè)已經(jīng)喪失還款能力。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)危機(jī)苗頭和風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，憑借敏銳的市場(chǎng)嗅覺，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)尚未出現(xiàn)明顯問(wèn)題時(shí)提前退出。提前、適時(shí)的退出危機(jī)企業(yè)，不僅考驗(yàn)商業(yè)銀行的預(yù)判能力，同時(shí)也考驗(yàn)其定力。因?yàn)橥顺鍪且冻鲆欢ù鷥r(jià)的，比如損失已有的存款。但有進(jìn)有退，才能長(zhǎng)盛不衰。這是穿越周期必備的能力之一。

6.不可或缺的技術(shù)支撐。抵抗經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力和盈利能力的侵?jǐn)_，不僅需要團(tuán)隊(duì)的努力，同時(shí)更需要擁抱金融科技，使用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和電子化手段輔助風(fēng)險(xiǎn)決策和管理。一是要提升大數(shù)據(jù)獲取能力，在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，利用科技手段識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、攔截風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)離“冰山”。二是努力將人工智能引入風(fēng)險(xiǎn)控制體系，發(fā)揮人工智能深度學(xué)習(xí)、智能分析和決策的科技特質(zhì)，使計(jì)量和決策不僅僅站在“歷史”的角度，還能夠站在“未來(lái)”的角度，對(duì)經(jīng)濟(jì)周期和趨勢(shì)進(jìn)行前瞻性預(yù)判。

7.優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。再好的戰(zhàn)略和決策，也需要人來(lái)實(shí)施。而風(fēng)險(xiǎn)管理尤其需要一支專業(yè)、精良的技術(shù)型團(tuán)隊(duì)。這只團(tuán)隊(duì)需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)有清晰的了解和清醒的判斷，能夠準(zhǔn)確把握內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì);了解不同行業(yè)當(dāng)前的狀態(tài)以及未來(lái)的趨勢(shì)，及時(shí)了解行業(yè)面臨的機(jī)會(huì)與問(wèn)題，懂得適時(shí)進(jìn)退;精準(zhǔn)分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，合理預(yù)判其未來(lái)的償債能力;判斷企業(yè)所處的生命周期，對(duì)于應(yīng)當(dāng)增加、維持還是壓縮授信，及時(shí)制定決策。

五、擁抱金融科技對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方式的改變

（一）基于大數(shù)據(jù)分析，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，實(shí)現(xiàn)線上審批

對(duì)眾多的個(gè)人客戶以及中小微企業(yè)而言，線上業(yè)務(wù)辦理已成為必然的選擇。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化，不是簡(jiǎn)單將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，而是需要金融科技手段的支撐。

第一，基于對(duì)不同類別客戶歷史大數(shù)據(jù)的分析，通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，開發(fā)出適合不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，使得商業(yè)銀行可以通過(guò)該模型自動(dòng)篩選客戶，在通過(guò)模型過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的線上審批。

第二，借助大數(shù)據(jù)征信，有效針對(duì)用戶行為特征與交易習(xí)慣進(jìn)行分析，及時(shí)識(shí)別具有欺詐行為和惡意的主體，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶需求與風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)準(zhǔn)確把握。

上述措施，可以助力商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)批量信貸審批，通過(guò)科技手段過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)。

（二）通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、傳導(dǎo)與跟蹤

利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)信息，通過(guò)搜索股權(quán)、集團(tuán)、股東、高管、工商、稅務(wù)、行業(yè)、上下游、借貸及擔(dān)保關(guān)系等多維度信息，形成關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)體，再針對(duì)其中每個(gè)維度的賬戶、交易、治理、經(jīng)營(yíng)、新聞等各方面進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、關(guān)聯(lián)分析和挖掘，依靠網(wǎng)絡(luò)輿情和監(jiān)管信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)問(wèn)題客戶的甄別、篩選和預(yù)警，建立自動(dòng)化預(yù)警機(jī)制，替代大量人工控制。

很多金融科技企業(yè)正在積極推行這種大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，銀行可以借助這種預(yù)警體系實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、傳導(dǎo)與跟蹤處理。

此外，與金融科技服務(wù)平臺(tái)合作，銀行還可利用移動(dòng)化信息技術(shù)手段，通過(guò)自身建設(shè)或服務(wù)外包，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；J后實(shí)時(shí)監(jiān)控。通過(guò)拍照、視頻、移動(dòng)端電子數(shù)據(jù)報(bào)送等手段，獲取更加及時(shí)、可靠的客戶信息，對(duì)接實(shí)時(shí)的智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，識(shí)別用戶經(jīng)營(yíng)變化、異常行為和違規(guī)操作等高風(fēng)險(xiǎn)行為，實(shí)現(xiàn)更有效的自動(dòng)化線下風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與控制，提高貸后管理能力。

（三）利用金融科技，做好供應(yīng)鏈融資

傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的信息流和物流追蹤，主要是通過(guò)單據(jù)、票證、抵押登記、現(xiàn)場(chǎng)勘查，不但傳遞效率低、驗(yàn)證成本高，而且難以有效杜絕風(fēng)險(xiǎn)控制隱患。物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵，是以技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)物流、信息流、資金流的可靠追蹤。

例如在汽車金融業(yè)務(wù)中，汽車抵押登記、車證監(jiān)管等手續(xù)相對(duì)比較煩瑣，且比較耗費(fèi)人力物力。一旦監(jiān)管不力，則可能給銀行帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。

目前已有金融科技公司開發(fā)出車載自動(dòng)診斷物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，結(jié)合衛(wèi)星定位系統(tǒng)、蜂窩通信模塊等技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)銷商車輛的實(shí)時(shí)監(jiān)控、追蹤。銀行與這類企業(yè)合作，可利用大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)在線量化監(jiān)控車輛動(dòng)態(tài)，避免擅自轉(zhuǎn)移車輛等風(fēng)險(xiǎn)事件。

六、結(jié)語(yǔ)

本文主要對(duì)目前商業(yè)銀行在公信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并且討論了優(yōu)化管理的策略，促使企業(yè)合理使用信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

（作者單位為中信銀行）

[作者簡(jiǎn)介：孫瑞（1981—），女，遼寧盤錦人，研究生，碩士，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。]

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