基于區塊鏈技術對 優化跨境電商支付模式的應用分析

王建植

（河南牧業經濟學院經濟與貿易學院，河南 鄭州 450044）

一、引言

科技的發展使得社會步入信息時代，為電子商務各項活動的發展提供支持?？缇畴娚棠軌蚪鉀Q以往跨境貿易存在的各類問題，促進經濟發展。但是在跨境電商的支付模式當中，還可能受到流程中心化、信息不透明、安全風險高以及監管等各類問題影響。利用區塊鏈技術優勢，可有效將上述問題解決，保證跨境電商的支付流程順利進行。

二、區塊鏈概述

區塊鏈的特點為中心化，并且以鏈式網絡結構分布，其擁有較高的網絡安全性。電子支付主要是基于比特幣技術逐漸發展的，具有共享、公開等特性。應用過程，利用加密算法產生數據作為基礎模塊，進而建立具有分布式節點的數據平臺。利用該技術，可通過非對稱密鑰，快速處理信息，保證賬本內部信息獨立、真實，實現點對點交易，在交易過程信息不能被篡改。

三、跨境電商在支付模式當中存在的不足

（一）流程中心化

當前，跨境電商在支付模式方面呈現出“中心化”特點，即支付網絡交易記錄、支付賬本等需要統一連接到支付網關當中，并在中央服務器內完成統一處理，中心服務器將各項記錄存儲下來。交易過程，各個節點當中包含特定交易行為，如交易流程、記錄、私密信息等。因交易過程需要第三方，可能導致交易過程技術、時間成本較高[1]。

如：使用支付寶進行電子支付時，需要買家下單之后，將交易資金向支付寶賬戶當中打入，之后支付寶會通知賣家發貨，待賣方發貨并且買方收貨之后，通過支付寶進行確認收貨，此時，由支付寶將貨物貨款打入到賣家賬戶當中。

（二）信息不透明

跨境電商的電子支付需要借助三方平臺，交易過程信息透明度不高。一方面，貿易真實性難以確認，整體交易可靠性不足；另一方面，交易信息的識別問題，交易過程包括雙方私密信息，同時，還包括可證性監管信息，公眾難以識別，缺乏驗證機構，因此需要建立透明化的支付流程。

（三）安全風險高

中心化的支付模式會增加網絡安全風險。由于交易鏈和三方處理器屬于單獨連接，因此，各節點交易鏈可能受到病毒入侵或者黑客攻擊，造成經濟損失。在信息安全性方面，其需要依托于網絡安全，同時還包括第三方的人為因素，其屬于網絡交易環節的“中間商”，但是卻難以保證其公正性與可信度。容易導致交易環節出現信息泄露的風險。

（四）監管問題

首先，跨境電商屬于依托互聯網產生的支付行為，支付方式、媒介等均發生了改變，但是支付本質和傳統支付類似。涉及資金、經濟價值等轉換，在此期間，資金轉移、貨物交付與驗收等均可能導致法律糾紛，引起法律關系發生變化。其次，跨境電商在電子支付過程需要收款方、銀行、中介機構與付款方等介入，因此，需要多方參與，并將各方權利和義務加以明確。再次，網絡監管不完善、支付環節人為因素產生的信息變更等。由于網絡監管難以涉及所有環節，加之網絡當中病毒、黑客等存在，對于支付數據安全造成威脅。最后，法律層面上，跨境電商在發展過程，支付方式逐漸多樣化，各種支付方式特色明顯，但是受到貿易主體的影響，會產生各類法律糾紛。

三、區塊鏈技術在優化跨境電商支付模式中的應用

（一）進出口商方面

當前，在跨境電商的交易過程，主要使用傳統的電匯支付模式，此模式存在的交易風險較大，主要表現在出口商和進口商兩方面：

1.出口商方面

出口商在電子支付過程過度依賴于貨到付款，如果貨物正常交付之后，出口商可能面臨“財貨兩失”這一問題。在此支付模式中，交易雙方依靠雙邊信任完成交易。若出口商面對進口商信用等級較低，在貨物到位之后，并將單據向進口商提供，其對貨物管控能力已經失去，如果前期未收到貨款，可能導致進口商產生拒不付款這一行為[2]。

2.進口商方面

在進口商方面，如果使用預付貨款這一支付方式，需要先付款之后發貨。此時，進口商也會面臨收款之后沒有收到貨物問題。因此，在此支付模式之下，需要進口商承擔較高風險。進口商完成貨款支付之后，會出現出口商未按合約發貨的擔憂，此時交易受益方為出口商，其可利用資金展開生產。

按照區塊鏈技術特點展開分析，其對于跨境貿易支付應用適用度較高。依托此技術，可有效降低跨境支付環節面臨的各項風險，并且提高支付效率，節約成本。在區塊鏈技術的運用之下，可整合外匯商、買家、賣家以及商業銀行等主體，將各參與者視為節點，組成跨境電商支付網絡，將法定貨幣和數字貨幣進行連接，完成支付。

（二）區塊鏈支付模式

跨境電商的支付模式如圖1所示：

圖1 區塊鏈跨境電商支付模式圖

通過上圖可以看出，交易過程基于支付網關，對比傳統網關，此支付網關存在不同，可以為外匯商服務商或者銀行任何一個參與支付的主體，最終目的為，將法定貨幣和區塊鏈系統內數字貨幣完成等價轉換，讓真實貨幣順利進入到支付網絡當中。在區塊鏈的支付網絡內，所有國際貿易當中的參與主體都可作為節點之一，共同組合成交易區塊，與外匯商、銀行等，完成支付交易。同時，在交易過程當中，各主體還能共同確認參與信息。處于同一區塊的交易，如果區塊當中其他主體沒有對此交易進行確認，那么即可判斷交易無效。使用共同校驗、共同確認等方式，可提高交易過程可信度，降低跨境支付環節產生的貿易風險。

（三）信息處理流程

跨境電商的支付模式體系中，需要銀行完成電匯、資金轉移等，不同國家或地區銀行之間支付需要通過中轉銀行才能完成。中間方處于此類貿易往來環境中，需要建立數據庫，將轉賬信息和交易信息完整記錄。整個流程需要參與銀行展開復雜業務處理。處理過程，先核對雙方交易信息，再向中間方移交，之后結算。中間方才收到銀行信息之后，需要按照自身數據庫中的信息，處理貸款，完成支付。而利用區塊鏈技術，需要各個節點對交易信息展開驗證與維護，能夠確保原始信息完整性，無須通過各大銀行，就能利用自身數據庫完成信息同步，可節約銀行管理和時間等成本。同時，將貿易支付效率有效提升。隨著更多銀行參與區塊鏈網絡，其中數據與信息完整度更高。

此外，由于區塊鏈的技術特點，在跨境電商的支付過程，還存在諸多跨境問題的解決方案。比如：銀行之間跨賬本協議的快速清算，此模式需要參與跨境交易的各節點獲得相同賬本，防止出現交易過程信息不一致問題。區塊鏈技術的運用，還能增加交易過程可信度，不同節點之間相互傳遞信任協議。如：A節點要向D節點轉賬，但是二者間不存在信任關系，A節點和B節點存在信任關系，B節點和C節點存在信任關系，C節點和D節點存在信任關系，同樣可順利完成支付[3]。

（四）應用案例介紹

1.案例背景

2017年，由招商銀行啟用了區塊鏈跨境電商的電子支付模式，在兩家企業當中應用，第一家為HSK自貿區注冊的公司，和永隆銀行之間建立連接，在香港賬戶當中完成跨境支付。之后招商銀行選擇SH自貿區作為實驗對象，通過境外公司和SH自貿區之間建立核算單元，并開通FTN賬戶，利用區塊鏈向此公司香港賬戶當中支付了港幣，完成自由貿易的區塊鏈支付業務。

2.技術應用分析

通過上述案例可以看出，招商銀行將區塊鏈非中心化特點加以利用，并和金融結構相互結合，將自貿單元視為單獨節點，無須和其他中介關聯，直接通過境外清算，建立跨境支付模型，實現點對點信息傳輸，能夠有效節約人、物、時等成本。同時，利用區塊鏈中的分布式賬本，分離自貿單元結算與外部支付系統，形成獨立核算賬本，保證支付流程公開透明，有效提高跨境電商支付過程監管力度，提高賬務結算速度，交易過程信息傳輸和資金流通得到改善。具體體現在如下幾方面：

第一，使用區塊鏈技術完成跨境電商的電子支付效率更高，去中心后，可將報文傳遞的時間從以往6min減少至幾秒；第二，安全性更高，交易過程信息在封閉環境當中流通，任何一方難以偽造或者篡改報文信息；第三，適用性更強，利用分布式架構，不存在核心節點，即使其中某一節點發生故障，也不會對系統整體運作流程造成影響；第四，擴展性更強，交易過程所有參與主體能夠快速被部署到系統當中[4]。

上述優勢可保證支付環節信息完整和安全。由于區塊鏈技術存在不可篡改特點，招商銀行運用技術過程，可保證企業和香港賬戶之間的支付信息安全，雙方交易過程資金安全性更高，發揮分散式節點使用優勢。

通過該案例能夠發現，區塊鏈技術應用在跨境電商支付環節高度可行[5]，因技術自身特點，符合跨境支付各項需求。將區塊鏈去中心化以及分布式賬本多項功能充分發揮，提高點對點交易結算效率，簡化支付流程。

四、結束語

總之，科技的發展使得社會步入信息時代，為電子商務各項活動的發展提供支持?？缇畴娚棠軌蚪鉀Q以往跨境貿易存在的各類問題，促進經濟發展。但是在跨境電商的支付模式當中，還可能受到流程中心化、信息不透明、安全風險高以及監管等各類問題。利用區塊鏈技術優勢，可有效將上述問題解決，促使跨境電商的支付流程順利進行。