CC農商銀行 小微企業貸款業務存在的問題及對策

陳夢洋 陳晴

（吉林外國語大學，吉林 長春 130000）

一、CC農商銀行小微企業貸款業務發展現狀

（一）貸款規模增加，業績提高趨勢明顯

信貸業務一直是銀行發展的重要支柱。近年來，CC農商行信貸業務成交量逐年遞增、規模不斷擴大，發放貸款及墊款總額日趨上升，業績不斷提高，利息收入也取得顯著的進步（表1-1）。

表1-1 CC農商銀行近期貸款業務狀況表

（二）金融服務受到認可，取得良好口碑

CC農商行長期貫徹“小、近、熟”的服務原則，秉持客戶至上的服務理念，與小微企業共發展的目標，不斷創新服務模式、開展特色服務業務；主動對接更多小微企業、充分了解小微企業多樣化的需求、拉近與客戶之間的距離，為客戶匹配與之相應的金融產品，并取得了良好的口碑。

（三）開展特色貸款產品，實現共贏效果

CC農商行推出特色信貸產品，如年審貸、快速貸等；以及為加大普惠金融服務力度而推出的“長發e貸”等，提供多樣化的信貸產品組合，提升小微企業用款方式的靈活性，積極為小微企業客戶提供更加便捷、更加多元化的金融產品。更加有利于小微企業進步與發展，從而使CC農商行與小微企業實現共贏局面。

二、CC農商銀行小微企業貸款業務存在的問題

（一）農商行與小微企業之間信息不對稱

1.經濟復雜化，農商行信貸領域信息化程度較弱

大量的業務數據難以充分利用；查詢系統以傳統聯機業務處理技術為基礎，不夠靈活，不能及時有效地處理業務數據；面對大量數據，查詢系統在執行復雜、大量計算的查詢、分析、監控方面效率較低等等。

2.小微企業大多數是民營企業、財務信息不夠透明

現階段，吉林省大多數的小微企業仍然存在較大經營困難、財務不規范、信息不透明等問題。填報虛假貸款資料信息、隱瞞真實的經營能力和財務狀況，或是小微企業在使用貸款期間實施短貸長用、改變貸款用途等操作，從而直接增加了該行的信貸風險。

3.信貸風險管理意識不足

貸前調查不嚴謹。往往存在重“量”而輕“質”的情況，忽視對貸款申請人的考核調查工作，出現信貸部門對申請人的信息掌握不充分現象。

貸中審查不嚴格。在貸款的放款過程中，由于部分工作人員出現工作不認真、懈怠情況，對貸款申請人填寫的借款合同及借據沒有認真核查，造成借款日期、金額大小寫、相關因素不符等問題出現。

貸后管理不嚴控。一是工作人員未充分履行工作職責，例如：貸后檢查報告內容不夠具體、無催收申請人及時償還貸款利息的電話記錄；二是部分銀行放款人離職或調職，導致信貸人員之間缺乏溝通；三是忽視了貸款到期前的“防范”工作。

（二）信貸風險評價制度不完善

1.現有信用評價體系針對性不強

目前CC農商行對于貸款的小微企業客戶提供的聯保型信貸產品，一定程度上放寬了貸款條件，但對于單一的小微企業，其能夠找到資金擔保的企業少之又少；加上聯保型貸款對于客戶的信用等級要求較高，小微企業受限。CC農商行采取的信用評價體系針對性不強、采用的方法不夠科學。

2.小微企業信貸貸款流程繁瑣

CC農商行貸款流程大致如下：

客戶申請和受理-調查-審查-審批-業務發放與支付-合同管理-貸后管理-信貸檔案管理-信貸業務收回與處置。該行對于小微企業貸款所實施的流程較為繁瑣，加大了貸款難度，減少了部分小微企業的貸款需求。

3.貸后風險管理不到位、客戶經理出現懈怠問題

CC農商行對于貸款發放后繼續對客戶的資金運作進行的監測與分析不夠全面、信貸管理體系仍然比較薄弱、頻發工作疏漏等。該行實行的客戶經理制度由于各方面原因也提升了貸款后的風險，出現客戶經理“重形式輕質量”、思想不積極、業務能力水平下降、工作懈怠等問題。

（三）信貸服務開展模式機制較為落后

1.未對小微企業信貸產品精細劃分管理

CC農商行的信貸模式和貸款流程，其中的區別相差不夠明顯，以貸款流程為例：填寫申請、資信調查、審核、審批、簽發合同、發放貸款，這一流程目前差異不大。以及開展的特色信貸項目創新性不足、信貸產品組合不夠精準。

2.部分相關信貸人員專業素質不達標、服務態度欠缺

部分信貸員沒有統一經過專業信貸知識上的崗位培訓與審核；在業務申報上無法為小微企業貸款及時制定出最佳方案；業務辦理上無法準確判別出重大風險點的出處；業務處理上無法提出有效的改善措施。以及信貸人員對于小微企業務貸款申請時存在態度不積極、敷衍了事、服務意識淡薄的行為。

3.信貸擔保模式較為單一、改革受限

CC農商行對于小微企業貸款提供的擔保抵押模式，仍以固定資產、存貨等為主要抵押方式。對于竭力開發創新型的擔保抵押模式，使用范圍不廣、宣傳推廣不足、產生的規模影響較小、小額貸款公司競爭壓力等原因，使得小微企業貸款融資需求減少。

三、建議與發展對策

（一）加快適應信貸信息管理時代，提升搜集數據信息能力

1.建設合理化信貸信息系統

CC農商行要加快適應大數據時代的步伐，充分利用大數據信息，將所有征信信息歸納到系統里進行優化，實現征信查詢結果自動獲取與分析；確保信貸制度中的自動對接功能；完善系統控制信貸產品的精準化；要積極加強系統管控、啟動信貸系統升級改造工作，將信息系統和防范信貸風險理念進行整合。

2.完善調查方法

在申請環節，CC農商行銀行信貸人員準確記錄、了解基本客戶經營情況；在調查審核環節，比對重要經營數據、分析申請人的人品問題及對于還款意愿的態度、做出相應的判斷；基于IPC技術分析出企業的個人家庭信息和財務報表數據的真實性，融入有效的審核方法。

3.加強農商行風險管理

重視貸款質量。加強對從業人員的風險管理知識培訓；從業人員要重視貸前調查，嚴格遵守銀行貸款政策和貸款流程，仔細核查貸款申請人的資料。

加強審查工作。運用有效方法進行防范信貸風險，要求從業人員必須重視基本審核和記錄工作，準確掌握客戶的貸款合同資料信息。

嚴格貸后檢查。加大貸后工作檢查力度；加強信貸員之間的交流協作，尤其是調職或離職人員所負責的貸款項目；重視貸款到期前的防范工作，有效開展一定的防范措施。

（二）形成合理的信貸風險評價體系，有效控制信貸風險上升

1.構建精準化的信用評價體系

充分保證信用評價方法的合理性與公正性，關注小微企業的非財務指標體系，例如其企業的經營風險、實際負責人個人財務狀況、對下游客戶的合作能力等；簡化評級流程、精準估測其發展潛力和未來經營風險；了解企業管理人的經營水平、行業前景等因素。

2.選用簡化的貸款流程

在貸款申請時，選用固定的小微企業信貸申請表格，以電子化形式發放申請表；在審查資料時，簡化監測方法，采取多種方式預估小微企業的信貸風險，完善簽訂合同；在放款后，不能忽視對小微企業的定期調查工作，嚴格把控小微企業財務能力和經營狀況。

3.加強防范貸后風險工作與內部管理

與小微企業建立有效的信息聯系機制，及時對影響貸款到期償還的各種因素進行持續監測；加強內部管理，要求信貸人員嚴格遵守規定；建立貸后檢查管理流程，要求客戶經理嚴格按照流程進行管理與執行職責，將客戶經理貸后管理工作納入考核指標中，并對客戶經理的工作行為進行監測。

（三）完善信貸服務模式，加強內部管理

1.精細劃分小微企業信貸產品

建立不同的信用評價指標，為不同類型的企業制定不同的信貸服務。如農業領域的小微企業主要考慮其凈利潤收入、貸款人經營能力等因素；工業領域的企業需要增加資產負債率、流動負債比率等指標。通過對不同類別的客戶采用合適的信用評價體系，以此形成精細化分類的信貸產品。

2.完善內部管理、提高信貸員服務水平

重視人才的作用，在此基礎上建立強有力的小微企業信貸團隊，培養專業服務意識、建設優良的工作作風；信貸部門提高員工入職標準，明確崗位工作要求，定期對信貸員進行培訓與引導；實施客戶對信貸員的打分制，后臺統計相關人員的評價分數，建立獎懲制，激勵員工貫徹優秀服務理念、改善服務態度。

3.創新信貸擔保模式

積極開發不同的擔保抵押方式，如抵押物延伸到專利、無形資產、貴金屬質押等；農商行可通過為供應鏈金融的上下游企業制作一個整體的貸款方案，與其他金融機構積極合作；對于產業園內集聚的小微企業，可以與相關負責人簽訂協議，實現有保障的信貸業務模式，節約信貸成本，開創抵押擔保手段，降低銀行的信貸風險。

四、結語

在經濟體制不斷完善、國家政策不斷優化的背景下，小微企業數量日益擴大、有著無限潛力的發展前景。農商銀行積極適應國家扶持政策的要求，為小微企業開發特色信貸產品和提供良好服務。但是由于小微企業自身融資難特點的限制和銀行開展信貸業務的復雜性，使得二者都受到不同程度的影響。本文以CC農商銀行為研究對象，從小微企業貸款業務方面進行分析，指出相關信貸業務分別存在的問題，并針對具體問題提出合理的解決措施，希望本文的研究內容能夠對農商行提供一定的借鑒。