“大灣區”建設背景下廣東省健康保險需求研究

向彥霖 李柳萍 曾家祺 廣東財經大學

文獻回顧

朱銘來等（2011）利用綜述的研究方法，分別從經濟學理論和國內實證分析影響商業健康險的因素，發現收入、健康水平、教育水平、社會醫療保險為主要影響因素；Caroline Appiah 等（2012）通過分析加納家戶調查數據，認為政策因素對健康保險的需求相關性最強，并提出政策制定應與家庭具體情況相適應。朱若然等（2018）運用中國營養健康調查（CHNS）數據，基于二元單位概率模型的視角對中國城鎮居民同時購買醫療保險的選擇行為分析，發現可支配收入、地區、當地保險密度、城鎮化水平都是居民購買商業保險的原因；陳肖哲等（2007）選取2001 年至2005 年國內統計數據，通過引入灰關聯分析法，研究健康保險有效需求的影響程度，認為老齡化、保險意識及保險產品的購買力的影響較顯著，而國家財政的醫療支出的影響較小。

綜上國內外文獻，可看出近年來研究我國健康保險需求的影響因素的資料較少，而針對特定地域的商業健康保險需求的研究更少，所以本文通過整理以往文獻的方法，收集廣東省有關健康保險的相關數據，分析新的政策環境下的廣東地區健康保險的新發展，以實現大灣區商業跨境保險在內陸的更好融合。

一、健康保險需求的理論研究

目前國內個人商業健康險主要包括醫療費用保險、疾病保險、藥品費用保險，標的是被保險人的健康，即當被保險人的健康受到損傷時，這類保險將依據被保險人身體損害情況提供相應補償。

近年來城市化加速，商業健康險需求日益增加，據有關行業報告①稱，2013-2018年，我國健康保險保費收入增速呈波動上升趨勢，五年時間，我國健康險保費增幅達到385%。且健康險區域集中度也有所加強，東部發達地區健康保險市場規模持續增加，2019 年健康保費收入位列第一的廣東省全國占比達8.52%。可見，近年來我國健康險發展較快，尤其在發達地區更為明顯。

根據馬斯洛需求將人的需求從低到高劃分的理論，人的健康屬于較低層次的需求，因為如果人的健康需求無法滿足，那么更高層次的需求也無從說起。而就個人健康需求來說，可劃分為兩個內容，一是要遠離危害健康的隱患，進行科學健康的身體管理維持健康；二是在身患疾病時，通過可獲得的有效的醫療恢復健康。而商業健康險從兩個方面都能對個人健康進行有效保障。

從商品需求理論看，商業健康險的需求雖然同樣與價格密切相關。但與其他商品不同是的是，商業健康險存在著與其他商業保險共有的問題，即從個體方面來說，越可能遭受健康風險的人更可能購買“健康險”。但是市場需求是個人的健康保險需求的非簡單加總，所以，除了考慮到個人因素外，從宏觀經濟角度、政策角度、區域優勢角度都有與健康保險需求相關的影響因素。

再結合商業健康保險需求的行為影響因素的相關理論，包括潛在需求與有效需求理論，指消費者擁有規避自身健康風險的潛在需求，同時也要具備購買商業健康保險的意愿和能力的有效需求；同時還有在計劃行為理論框架下，研究健康保險消費者行為，具體是指在消費意向、行為選擇、市場規范共同影響下，實現購買健康險行為的選擇分析。

綜上理論的思想，都能說明商業健康保險消費者的異質性，以及所處環境的對消費者選擇的重要性，因此對健康險需求影響因素的考慮可以從多個維度出發，具體可以包括個人消費、政策支持、區域經濟三個角度出發。

二、廣東保險需求的現實基礎分析

近年來廣東省保險發展日益成熟，并且保險業務結構明顯優化的同時，廣東保險業資產也迅速擴張。2019 年有數據顯示，廣東省保費規模顯著領先全國整體水平，且全部業務每年仍持續增長，且增速由快速轉為緩中帶穩。

同時廣東居民保險意識有所提高，而健康險是應對健康問題最有效的防范，這使得居民在健康險支出上仍會持續投入。另一方面，根據保險的雙十原則，從廣東健康險社會需求分析調查結果我們可以發現，廣東省人均可支配收入遠遠超過全國平均水平，但人均醫療保費支出卻遠遠低于國內平均，更別說保費支出要達到家庭年收入的10%，所以，健康保險消費還有很大提升空間。

三、大灣區建設和廣東省的健康保險發展

（一）大灣區建設對廣東省健康保險的作用機制

大灣區建設的提出順應了國際國內大勢，是一次不同體制下的區域協同發展，它以港深莞穗為核心發展軸，利用灣區的科創和金融兩個優勢產業，帶動東西聯動再將影響力深入華南腹地，來推動地區由多中心邁向網格化城市管理。這使得區域得以高度開放，生產要素能夠自由流動，完成灣區高規格的創新營利。

在此基礎上大力發展特色金融產業，加強兩岸金融市場互通，開展內地科技金融試點，進行金融科技載體建設，灣區協同發展將給保險業帶來巨大機遇，香港澳門的保險密度均顯著高于大灣區內地城市，內地可以通過比較廣東與港澳地區健康保險產品和服務的差異，促進港澳保險業務交流及人才的流動，倒逼內地健康保險產品的創新發展，同時，也為港澳地區進一步打通內地的保險銷售市場，豐富保險產品類別和投資渠道，使得兩岸保險業務互相借鑒，互相學習，也有利于加快兩地保險業發展。

總之，大灣區的建設為廣東地區健康險發展提供了一個國際化平臺，通過灣區的優勢產業帶動，實現內地與港澳保險業務互通以及與國際進行部分資源共享；通過內地保險資金優勢，探索保險產品的“多模式”，以適用不同消費者，增加廣東地區健康保險的消費需求。

（二）大灣區建設對廣東省健康保險的影響途徑

在符合法律和監管要求的前提下，立足推動灣區健康保險跨境交易，引進國際醫療先進技術，提高灣區整體的醫療保障服務，開發跨境健康保險產品，努力使產品滿足顧客需求；在大灣區內多點設置健康保險經營機構，為跨境保險客戶提供承保、查勘、理賠等服務，具體要實現健康保險在大灣區內廣覆蓋，努力將社會保險跨境使用的設想落地，加強跨境商業健康險和社會保障的互補作用，打造“中國模式”灣區經濟；增強科技賦能保險的影響，提高廣東省健康險的服務效率，利用大數據、云計算對客戶進行精準畫像分析，打造個性化保險方案服務，通過人工智能提高保險錄入和理賠效率，保證產業分工和產業鏈相互融合。

所以，把握粵港澳大灣區發展及國家對灣區經濟進行金融政策扶持的機會，實現粵港澳臺醫療保險資源共享、互聯互通，為灣區居民和往來人員提供便利化健康保障。

四、大灣區背景下廣東省健康保險需求的實證研究

（一）變量選取和模型設定

1.變量選取

目前，綜合國內外資料，本文認為界定保險需求的影響雖有多個因素，但大都分為個體因素、地區經濟和國家政策扶持三個部分，因此本文便從這三個維度考慮進行分析。

并且通過參考前人對保險需求研究的相關文獻，發現大都以保費收入或者參保情況來衡量保險需求，由于商業保險的參保情況不易通過調研或各保險公司公開數據得到，而且為了更好代表某個地區的健康保險需求規模，于是用廣東省各市的商業健康保費收入作為衡量健康保險需求的被解釋變量。

至于解釋變量，本文將以下角度作為影響健康保險需求的影響因素的變量。

（1）人均可支配收入

人均收入與商業健康保險需求有明顯的正向相關關系，即人均收入越高，具備購買商業保險的能力越強，對健康保險需求更高。

（2）家庭醫療保健支出占比

所謂家庭醫療保健支出，指的是家庭用于醫療、保健的藥品、醫療器械和醫療服務的費用。一般來說家庭醫療保健支出不僅與健康保險需求相關，亦是個人健康綜合水平的反映。但考慮到家庭的保險意識因素，所以用家庭醫療保健占家庭每年支出比重作為解釋變量，以弱化個人經濟水平的影響。

（3）城鎮化水平

綜合已有的有關商業保險需求文獻的研究發現，城鎮人口相對于農村人口消費水平更高，風險意識更強，城鎮人更可能去購買商業健康險，所以城鎮化水平越高，投保可能性越大。

（4）地區生產總值

這個指標表示一個地區生產活動的最終成果，可以代表一個地區經濟發展水平。而越是發達的地區，商業健康險需求越大。

（5）保險密度

保險密度表示一個地區居民保險參與程度，代表著當地保險業發展水平，一般來說和健康保險需求正向相關。

（6）地方公共一般醫療衛生支出占比

地方政府財政支出中醫療衛生支出的部分，屬于各市社會公共醫療部分。而社會保險與商業健康保險在保障公眾健康上為互補關系，所以，應與健康保險需求呈反向相關關系。

（7）通貨膨脹率

通貨膨脹可作為當地健康保險發展的經濟因素，這里所采用的指標是居民消費指數，為了讓各地的通貨膨脹程度可以進行橫向比較，就把各地指數以2000 年起都設為100，再通過每個市每年增長速度計算出當年的居民消費指數。而當地經濟因素與健康保險需求應成正向相關關系，即居民消費指數越高，對健康保險需求越大。

（8）衛生事業機構數

代表全省各市社會保障水平，數量差異會因各地經濟因素有所體現，與健康需求呈正方向變動。

2.模型設定

依據選取數據及探究的問題是廣東省健康保險需求受多個因素的影響，因此引入多元回歸模型更全面客觀的研究健康保險需求的影響因素，從個人、地區、政策三個角度進行更直觀分析。本文建立被解釋變量受若干解釋變量的傳統OLS 模型。即Y=B0+B1X1+B2X2+B3X3+B4X4+B5X5+B6X6+B7X7+B8X8+μ，其中μ為隨機項，B0為常數項。

（二）數據選取與描述性統計

1.數據選取

數據的來源是用到的2018 年的社保福利衛生事業機構數、人均可支配收入、常住人口城鎮比、地區生產總值億元、保險密度、居民消費價格總指數、家庭醫療保健支出、地方公共一般醫療支出占比、健康險保費收入 均來自廣東省統計局的各市統計年鑒和國家經濟和社會發展統計公報。

2.描述性估計

通過以上分析設置如下變量指標體系，而本文涉及一共21 個市的樣本數據，描述性結果如表1 所示。

首先，通過對樣本的描述性統計分析可以看出，廣東地區各個城市之間的健康保費收入、衛生機構數量、地區生產總值、常住人口城鎮比、保險密度這幾個方面還存在較大差異性；其次，人均可支配收入、居民消費價格指數、保險密度從均值來看是高于全國平均水平，可見廣東省經濟條件較為樂觀；再者，家庭醫療保健支出占比低于家庭年收入百分之十的標準，說明家庭在醫療方面支出還有預算空間；最后，對于地方政府醫療保健支出方面，從符合當地經濟發展水平的角度，在全省范圍來說，投入總體比較均衡。

（三）實證分析

從上述數據統計結果看，各變量取值差距較大，因此先將所有變量對數化，再利用stata 15 將變量引入OLS 模型進行回歸分析，得到的初步回歸結果如下：

1.模型的檢驗和修正

以上的結果顯示出與經濟意義違背的現象，考慮到多重共線性，所以采用逐步回歸法對方程進行OLS 估計，回歸結果如下：

從系數所體現的經濟意義來看，是符合解釋變量與被解釋變量關系的預期的，因此接下來對模型進行異方差檢驗。檢驗結果為Prob〉chi2=0.39，則說明P 值大于0.05.則不拒絕原假設，不存在異方差。再者，本文采用均為截面數據，因此不進行自相關檢驗，所以最終回歸模型為：

表1 描述性統計

2.模型結果分析

（1）擬合優度和F 檢驗

從回歸結果的可決系數看，R2=0.8290，表示被解釋變量有可以被解釋變量解釋的部分有82.9%，擬合優度良好。給定顯著性水平95%情況下，通過查表得F（3，17）的臨界值為2.44，由于F=10.58 〉 F（3，17），所以拒絕原假設，而回歸方程顯著。即保險密度、各市衛生機構數和地區經濟水平對當地健康保費收入確有顯著影響。

（2）參數含義

以上變量進行逐步回歸可以發現，只有保險密度、區域經濟水平、衛生機構數通過了顯著性檢驗，因為這三個變量均與各個城市的購買商業保險的能力相關，購買商業健康險能力越強，健康保費收入越高，而具體各參數的含義是保險密度每增加1%，地區生產總值每增加1%，當地衛生機構數每增加1%，健康保險收入分別向同方向變動0.92%、1.09%、0.67%。

（3）結果分析

從逐步回歸結果中，人均可支配收入、常住人口城鎮比都沒有通過顯著檢驗，與以前學者的相關研究成果不一致的，除模型建立不一致的原因外，還可能的原因有，廣東地區臨近港澳，擁有發達的保險業，對廣居民的購買商業保險意識有所增強；而家庭醫療保健支出占比、2000-2018 年通貨膨脹因素地方公共醫療支出占比各市雖有差異，但整體影響不大，所以未通過檢驗。但是保險密度、衛生機構數、地區生產總值這三個變量都如預期通過置信水平為95%的檢驗。

五、總結與建議

文章對廣東地區商業健康保險需求選用的是2018 年的截面數據作為研究對象，運用線性回歸分析影響健康保險發展的因素，從理論上講，廣東居民擁有商業健康保險的購買力，且廣東地區老年人口撫養比平均已達到11.62%，對商業健康保險需求應該說很大，而大灣區建設會從影響當地城市規劃和保險產業業務跨境互聯互通則進一步促進需求的激發和滿足，因此此我們通過實證的結果發現：第一，保險密度、當地衛生機構數、地區經濟生產總值是影像需求中最主要的因素，并且與商業健康保險發展（城市健康保費收入）成正相關。第二，一部分因素在城市之間差異較小，影響程度被忽略，沒有體現到健康保險需求的影響。第三，而像人均收入、城鎮化水平這類城際差異較大的變量，可能由于當地保險業本身發展水平原因，居民的保險意識較強，因此對商業健康保險發展的作用并未體現。

根據以上的分析結果，現提出如下對策建議：

首先，進一步提高居民保險意識，同時增加基層衛生機構。保險密度取決于當地保險業發展水平，居民保險意識會影響當地保險業務的積極展開。而廣東省保險協會和各大保險公司對于居民保險意識的培養雖領先于全國平均水平，但與全球發達國家和港澳之間，還有較大差距。我們應該利用這次與港澳保險互聯互通政策的機會，鼓勵社會共同參與風險意識和保險意識的宣傳，商業健康保險消費者在購買后，后續可以通過互聯網等線上平臺繼續學習保險知識，同時結合當地城市新布局，增加邊緣地區基層衛生機構數量，這樣既能保障更多人的健康，還能使廣東地區保險資源得到更有效配置。

其次，注重各市政府公共支出投入的差異性，逐步實現健康保險區域之間均衡發展。通過各市統計年鑒數據發現，許多城市地方政府雖都在醫療保健衛生投入都在5、6%的水平，但受到當地財政收入上的制約，實際數據上還是有較大差異。本文認為地方政府舉措應與本地發展現狀相關，大灣區核心軸地區應該加強政企合作，增強保險軟實力，努力讓跨境保險方案廣范圍落地；而輻射地區應加強當地醫療機構服務水平，提高當地健康保障水準，吸引當地人口正常健康消費，促進當地健康保費收入的提高。無論家庭還是政府，對于醫療保健支出，不應該是定量投入，而應是定向投入。

最后，開展健康險產品創新設計，滿足消費者多元化需求。廣東省人均財富水平一直在全國前列，但當地健康保費并未因此增加，說明個人或家庭對健康保險的支出仍較低。考慮到城鄉二元經濟差異，城鎮商業保險已經基本覆蓋，所以應打造適合農村家庭的商業保險產品。同時，城鎮家庭健康保費支出也有較大上升空間，應細分消費者市場以推出更多健康險產品，滿足潛在市場需求。

注釋：

① 2020-2025 年中國健康保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告，2019，https://www.qianzhan.com/analyst/detail/220/191225-31d7286d.html