對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行信貸的研究

張競(jìng)鳴

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的壟斷地位逐漸被改變。而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源渠道。所以，商業(yè)銀行應(yīng)深入研究信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。文章就此結(jié)合實(shí)際，針對(duì)商業(yè)銀行信貸提出了一些意見(jiàn)。具體提出了創(chuàng)新服務(wù)模式、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、尋求新發(fā)展途徑三項(xiàng)意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：中國(guó)商業(yè)銀行 信貸

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額不斷縮水。此時(shí)，商業(yè)銀行若想繼續(xù)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，就應(yīng)深入實(shí)際分析其中存在的問(wèn)題，并充分依據(jù)市場(chǎng)發(fā)展，提出針對(duì)性的信貸業(yè)務(wù)推廣、營(yíng)銷(xiāo)方法，并加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。也只有這樣才能緊跟時(shí)代發(fā)展，搶占信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

一、信貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)述

信貸業(yè)務(wù)是指貸款業(yè)務(wù)。具體是指商業(yè)銀行將資金借給有需要的企業(yè)或個(gè)人，并收取一定的利息，從而獲得利息差價(jià)。需要注意的是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、企業(yè)信貸業(yè)務(wù)并不相同。但無(wú)論是哪種借貸主體，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中都會(huì)對(duì)借款者的信用狀況、資產(chǎn)狀況、工作狀況、履約能力等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并以此為標(biāo)準(zhǔn)確定是否發(fā)放貸款以及信貸額度。就近幾年來(lái)說(shuō)，隨著我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活躍，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)。最常見(jiàn)的就是信用卡辦理。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新

（一）服務(wù)模式創(chuàng)新

在新形勢(shì)下，行業(yè)銀行應(yīng)積極適應(yīng)形勢(shì)變化，樹(shù)立主動(dòng)服務(wù)理念，努力落實(shí)國(guó)家信貸政策，提升信貸服務(wù)質(zhì)量。

首先，要落實(shí)國(guó)家信貸政策。從商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，國(guó)家一直在出臺(tái)政策推動(dòng)信貸行業(yè)的發(fā)展。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，維護(hù)信貸市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展。比如在疫情發(fā)生后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建疫情防控工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分利用微信群、電話等方式有效落實(shí)國(guó)家提出的貨幣信貸扶持保障政策。其次，要密切跟蹤調(diào)查，根據(jù)實(shí)際情況制定有效的扶持保障措施，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。如在疫情影響下，要主動(dòng)采用稅費(fèi)減免、政府融資擔(dān)保等方式，給予中小企業(yè)扶持，從而維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。最后，要充分利用現(xiàn)代化的社交平臺(tái)、渠道，創(chuàng)建完善的服務(wù)體系，確保信貸方能通過(guò)各種方式充分了解信貸政策、動(dòng)態(tài)。如采用線上線下結(jié)合的方式，加大對(duì)信貸業(yè)務(wù)的扶持，并簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)流程，積極創(chuàng)建信貸業(yè)務(wù)客戶(hù)端，豐富信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道、方式。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法完全避免的。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)新形勢(shì)，及時(shí)完善、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，不斷提升信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控水平，保證風(fēng)險(xiǎn)防范效果。尤其是在疫情影響下，信貸業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行更應(yīng)積極采取措施，加大風(fēng)險(xiǎn)防控。

首先，在信貸調(diào)查中要多角度、多方位地了解企業(yè)或個(gè)人。比如采用面對(duì)面溝通方式，了解企業(yè)業(yè)主或個(gè)人人品。重點(diǎn)了解其信譽(yù)情況，是否有不良行為等。對(duì)于存在嚴(yán)重不良行為或信譽(yù)不加的個(gè)人或業(yè)主，應(yīng)拒絕為其貸款。其次，要全方位地識(shí)別原料價(jià)格及成品銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)。比如對(duì)原材料價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別可從其在成品成本中的占比以及企業(yè)采購(gòu)合同、進(jìn)貨單等方面入手。在成品銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)方面，可從產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)量、價(jià)格等方面入手。同時(shí)，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而財(cái)務(wù)角度對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流、納稅表等進(jìn)行分析，確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)狀況。再者，要充分利用合同防范對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、高利貸風(fēng)險(xiǎn)。如在借款合同中應(yīng)明確對(duì)外擔(dān)保限額、負(fù)債率水平，并指出不參與民間借貸。同時(shí)，還可咨詢(xún)典當(dāng)行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，確認(rèn)企業(yè)或個(gè)人是否具有高利貸。若有則應(yīng)及時(shí)要求借款人提前還款，并結(jié)合查封保全等措施，減少信貸資金損失。最后，要緊跟時(shí)勢(shì)及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控舉措。比如在央行發(fā)布的房貸新規(guī)后，一方面商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)執(zhí)行人民銀行住房信貸調(diào)整政策，一如既往地支持房地產(chǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。另一方面要建立科學(xué)的利率定價(jià)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。同時(shí)，嚴(yán)格按照央行基準(zhǔn)利率及下限管理政策，綜合考慮客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度、信用狀況、綜合貢獻(xiàn)等對(duì)不同客戶(hù)實(shí)行差別化的利率，

（三）尋求新的發(fā)展途徑

在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行還應(yīng)充分結(jié)合社會(huì)發(fā)展形勢(shì)、國(guó)家政策等不斷需求新的突破，拓寬信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間。比如在新基建背景下，商業(yè)銀行可充分發(fā)揮出自身的信用中介作用，制定針對(duì)性的金融服務(wù)措施，從而在促進(jìn)新基建發(fā)展的同時(shí)推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)改革。比如綜合運(yùn)用貸款、發(fā)債、租賃、夾層融資、股債結(jié)合、投貸聯(lián)動(dòng)等多種融資工具和手段，為不同項(xiàng)目提供差異化融資方式?；蛘呤桥c保險(xiǎn)資金、私募基金等外部機(jī)構(gòu)合作，共同為新基建提供融資服務(wù)。同時(shí)，還應(yīng)積極適應(yīng)新基建特點(diǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估力度，切實(shí)加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。

綜上所述，促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵是要從客戶(hù)角度出發(fā)，創(chuàng)新信貸服務(wù)模式，提高信貸業(yè)務(wù)服務(wù)水平。同時(shí)，還要結(jié)合新形勢(shì)，尋求新的發(fā)展途徑，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，真正意義上的促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。也只有這樣才能突破信貸業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升。

參考文獻(xiàn)

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