都市圈視角下商業銀行區域信貸策略的思考

中國工商銀行授信審批部課題組

都市圈已成為當下區域形成競爭新優勢，推動經濟轉型升級的重要手段。對于商業銀行而言，為順應都市圈發展規律，前瞻性地做好區域信貸管理，應打破以行政區劃為邊界的傳統思路，在都市圈范疇內統一布局、擬定區域信貸策略，真正實現做強、做深、做細戰略區域。

一、總體思路

不等政策，超前規劃。研究都市圈就是研究都市圈的發展規律，以在實踐中順應規律。通過理論和實例分析，筆者認為，都市圈實現發展的關鍵是互聯互通，實現互聯互通是都市圈發展的目標和主線，貫穿都市圈建設的始終，部分成熟都市圈已經出臺的發展規劃也印證了這一點。有理由相信，未來都市圈的建設發展都將沿著互聯互通的方向開展，應搶抓重點業務機遇，結合互聯互通內涵和實現方式進行適度超前規劃。

關注產業布局和重點行業。都市圈內產業分工、產業結構優化和布局調整是都市圈實現一體化發展的重要環節，伴隨產業結構調整和分工錯位，不同城市的支柱產業、發展重點都將產生變化，要關注產業布局走向，關注不同區域的重點行業領域。

全集團、全產品共促發展。不同生命周期、不同類型的企業適用的融資產品有所不同，要結合都市圈發展特點和企業自身情況，設計創新適應的產品，全產品、全渠道支持都市圈內企業發展。同時要充分調動區域內分行和機構的積極性，包括境外分支機構，各分行、各機構要形成合力、通力合作，發揮自身優勢，在都市圈發展中尋求業務機遇，共促發展。

二、統籌規劃制定和制度設計

在全行服務國家區域發展戰略框架體系下，研究制定圍繞都市圈的區域戰略安排。先發達型、成長型都市圈，逐步考慮培育型、起步型都市圈，制定一體化發展總體意見和配套綜合金融服務方案。采取成熟一個，推進一個的原則，把握好節奏、有序推進。

建立跨層級、跨區域、跨條線的常態化聯動機制。都市圈涉及分行主要負責人通過定期會商，召開聯席會議的方式，從重要戰略決策、階段性目標落地、重點工作推動等方面做好頂層設計。加強都市圈內城市行間溝通交流，促進共同發展。

要建立毗鄰地區日常定點聯系工作機制。分別指定專門分行、部門、人員進行日常工作對接，跟進具體合作業務或事項的推進進度，確保順暢溝通、高效合作。

三、把握區域選擇和發展重點

選擇發展前景好的中心城市。目前中心城市基本是以省會城市為主，因此選擇中心城市就是選擇強省會城市。要用辯證和發展的眼光、多維度對城市發展現狀進行考察，科學判斷強弱、大小、優劣。綜合考量城市發展是否具備內生動力，對于單純通過城市合并做大規模和經濟指標的，要審慎看待。

關注活力強的周邊城市。周邊城市往往需要通過承接中心城市的資源轉移而增強自身發展。在考量周邊城市的業務機遇時，要綜合考量其所在都市圈的整體經濟情況，及該市在都市圈內的分工和定位。特別是優先關注區位距離中心城市較近、本身產業結構較為合理、具備承接能力、已與中心城市建立互聯互通、在都市圈分工中具有較重要地位的周邊城市。

引導布局重點行業領域。重點關注可實現都市圈互聯互通領域的融資需求，在“硬件”連接方面，關注大交通、能源、通信、城市基礎設施相關行業領域；在“軟件”協同方面，順應都市圈產業布局，重點關注先進制造業、戰略性新興產業、傳統產業升級改造，關注促進都市圈一體化發展的公共服務領域。同時結合都市圈的發展現狀找到發展側重點，搶抓機遇、精準對接。

四、抓好目標落實和考核督導

配套形成考核體系。針對長三角、珠三角、粵港澳大灣區、雄安新區等國家重點戰略性區域，要研究探索與我行重點區域核心競爭力指標相掛鉤，對標主要同業，對標自身長短板，探索發展目標、速度、質量、效益相統一的“四維度”考核體系，配套形成重點專業條線的考核評價政策。

分類施策。要明確發展目標，將都市圈內各類經營機構進行分類和排序。先期選取典型和重點分行開展研究和政策試點，確定典型都市圈的先試先行方案。結合實踐情況逐步優化管理，最終推廣全行。

鼓勵優質區域先行。對于區域內優勢明顯的分支機構，要做實客戶基礎，拉開競爭優勢，做細過程管理，定期跟蹤評價執行情況，適時調整完善激勵機制、業務流程、人員隊伍建設等配套措施，推進規模、質量和效益協調發展。

全面夯實發展基礎。對其他機構，要突出重點，盡快補齊短板，針對業務經營的主要矛盾和關鍵領域，集中規模、人員、費用等資源打好攻堅戰，突出加強重點客戶和區域的市場拓展力度，加大資源投入，提高在重點地區的市場競爭力，擴大市場份額，縮小與主要同業的差距，早日實現信貸儲備和部分潛力領域趕超同業。

五、推進系統建設和人才培養

探索建立大數據平臺。探索建立針對都市圈的大數據分析管理平臺，包括但不限于實時共享、匯總分析都市圈內全部城市的宏觀經濟變量、金融發展數據、金融機構經營情況、大中小微客戶融資需求分析等，準確識別、定位都市圈的特征并動態掌握都市圈的發展變化，為都市圈戰略提供數據支持，使各項政策制定更有依據、更有抓手。

建立項目儲備信息庫。建立重大項目儲備信息庫，實行項目動態管理、點對點信息實時推送。對符合區域經濟政策、產業政策、發展規劃的增量項目，做好屬地政府及相關部門、項目業主的跟蹤營銷，爭取第一時間獲取重大項目信息并完成信息共享，共同提供全面金融服務，服務重大項目落地。

注重人才培養。要重視加強區域重點分行的專業條線人員和管理人才培養，注重創新發展。優化薪酬分配機制，針對跨區域關鍵崗位、核心營銷人才和管理人才，試點推進市場化薪酬。加強區域內重點分行之間的信貸人員交流，進一步加快培養優秀年輕干部，豐富人才培養的手段和措施，完善干部員工跨區域工作交流機制，共同推薦培養有潛力的人選至異地交流，加快干部員工交流融合，推進區域內人員整體協作。