互聯(lián)網(wǎng)金融下高校理財教育現(xiàn)狀及建議

段瑩

（廣西民族大學，廣西 南寧 530004）

一、引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的飛速發(fā)展，人們接觸金融產(chǎn)品的渠道多樣化，投資者也多元化，其中不乏大學生的身影。“理財金牌教練”“百萬富翁的教父”羅伯特.清崎曾說，世界上絕大多數(shù)人奮斗終生仍無法致富，其原因在于他們在學校的多年學習中，并未真正掌握金錢方面的知識，他們可以為了錢拼命工作，卻從未思考探索如何讓錢為自己工作。在互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流中，作為社會接班人的大學生應自覺將理財作為一項基本技能，培養(yǎng)財商素養(yǎng)，合理規(guī)劃收支，以期實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。

而高校作為知識輸出的重要窗口，應圍繞時代與學生的需求出發(fā)，積極彌補理財教育的缺位，通過多種形式引導大學生合理消費、提升理財意識，幫助學生培養(yǎng)理財技能。

二、大學生理財現(xiàn)狀

（一）理財人群具有偏向性

現(xiàn)有不少對大學生理財方面的調查研究，其中：2020年，周麗等學者通過對324位在校大學生調查發(fā)現(xiàn)，受接觸的金融知識、投資需求的影響，隨著年級的提升，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膶W生比例也逐步提升，其中77.14%大四學生已進行理財；2019年，張權中以問卷調查的方式回收876份有效問卷，提出通過課堂專業(yè)課的學習，經(jīng)管類學生理財意識明顯高于非經(jīng)管類學生，女生理財計劃性要比男生高出10個百分點；2019年，楊浩、王一斌研究指出，農(nóng)村籍大學生總體上消費較理性，受家庭與生活環(huán)境的影響，城鎮(zhèn)籍大學生對理財?shù)恼J知程度要高于農(nóng)村籍學生。要從重視理財教育、創(chuàng)新教育模式等方面重點著手推動農(nóng)村籍大學生理財教育步入正軌。

（二）理財中存在的阻礙

1．理財資金有限

在校大學生絕大多數(shù)僅是“消費者”，生產(chǎn)能力有限，其經(jīng)濟來源主要是家庭所給的生活費與學校發(fā)的獎學金、勤工儉學工資，且家庭生活費占比最大。但因擔心孩子無計劃開支、過度消費，家庭缺乏給予大學生必要的理財支持與引導。同時互聯(lián)網(wǎng)金融極大地促進了消費，男生的游戲充值、女生的化妝品都是大筆開支，據(jù)《2018年大學生消費洞察報告》統(tǒng)計，大學生樂忠于使用線上支付，占比超95%，移動支付中的無現(xiàn)金體驗容易引導過度消費。因此除開生活開銷，大學生并無太多的資金結余以用于理財投資。

2．理財知識匱乏，鑒別風險能力不足

經(jīng)濟管理類學生可依靠課堂為平臺獲取理財專業(yè)知識，非經(jīng)濟管理類學生則主要依托于自身投資意愿，自主從身邊可獲取理財知識的渠道學習，如親朋好友指導、互聯(lián)網(wǎng)查詢等，但理財投資的專業(yè)知識存在較高的壁壘，容易存在專業(yè)化程度不夠、獲取信息不到位等問題。

理財產(chǎn)品種類繁多，因理財知識的薄弱，很多大學生在未了解清楚理財產(chǎn)品、功能的基礎上，盲目選擇產(chǎn)品進行投資，或直接以產(chǎn)品收益高為導向，忽略風險。此前由清華大學等三方機構聯(lián)合發(fā)布的《中國青年財商認知與行為調查報告》指出，受訪的大學生中62.2%的人認為存在低風險、高收益的理財產(chǎn)品，風險鑒定能力的不足，極易被不法分子誘騙。

3．社會環(huán)境不支持

從社會方面來說 ，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日新月異，詐騙手段層出不窮，《2019中國網(wǎng)民消費維權調查報告》中指出受訪網(wǎng)民中68.7%曾有過受騙經(jīng)歷，金融監(jiān)管制度與力度仍待加強，缺乏良好的大學生投資環(huán)境；從家庭方面來說，大多數(shù)家庭的存款都是存入銀行定期，缺乏對孩子理財投資的言傳身教。同時頻頻曝光的校園分期貸危害，更讓家長聞風險色變，從而缺乏對大學生理財?shù)馁Y金支持或投資引導、監(jiān)督及輔助規(guī)劃；從大學生自身來說，資金規(guī)劃重視度不足，消費的便捷促進消費欲望，大學生過度消費現(xiàn)象較為嚴重，“月光族”“啃老族”不在少數(shù)，消費觀仍待修正，此外，大學生對于理財環(huán)境過于樂觀，一味追求高收益，“一夜暴富”的想法不切實際，理財意識與規(guī)劃性有待提升。

三、高校理財教育研究成果

采用問卷調查形式，以地區(qū)高校學生為研究對象，圍繞大學生投資行為、理財行為研究、理財現(xiàn)狀差異、理財模式等方面問題的研究成果較多，然而針對高校大學生理財教育的相關研究相對較少。本文歸納總結了2016年以來高校理財教育研究成果，主要有以下幾類觀點：

2016年，周煒等學者談到互聯(lián)網(wǎng)金融給大學生網(wǎng)上理財創(chuàng)造了極為便利的條件，同時也帶來了諸如盲目投機等負面影響，指出高校對學生理財教育重視度不足，內容單一且手段落后，建議高校積極做好理財知識普及，順應形勢要求，盡快增設理財相關課程。

2017年，陳秋麗、黃一丁等學者以問卷調查的形式對福州大學城9所高校學生進行研究，指出大學生對理財了解不深，高校組織理財普及教育、指導學生理財實踐仍待提升。調查中37%的學生表示學校未開展理財知識普及教育，38%的學生表示學校偶爾有涉及，19%的學生則指出僅經(jīng)管類學生接受專業(yè)理財教育。

2017年，李茜茜、梁浩、黃剛偉通過對比中國、美國、瑞典大學生的經(jīng)濟獨立性，指出中國學生理財意識與能力均較薄弱，提出設立以高校為主導，建立學校名義的基金公司，邀請學校經(jīng)驗豐富的老師作為指導顧問，服務本校師生，集中師生資本，以專業(yè)管理控制風險。

2017年，周曉蓮、侯晶晶通過問卷調查、線下訪談對無錫946名學生收集數(shù)據(jù)，談到非經(jīng)管類學生理財教育存在嚴重不足，在收集的數(shù)據(jù)中，42.72%的非經(jīng)管類學生主要通過自學書籍或網(wǎng)絡渠道學習理財，不足2.9%的非經(jīng)管類學生接受理財方面的公選課，僅有4%的選擇講座來學習。

2020年，韓穎強調高校應重視理財教育，做好源頭工作，充分利用既有資源，尋找合力，在學前兒童理財教育中貢獻一分力量，打造適合理財項目，多形式以實踐帶動學生理財教育，培養(yǎng)大學生財商，切合國家高質量人才發(fā)展需求。

四、高校理財教育的意義

2015年以來，中國高等教育在學總規(guī)模不斷攀升，2019年達到4002萬人（圖一所示）。此外，麥可思研究院《2019大學生消費理財觀數(shù)據(jù)》顯示，除開學費、家庭與學校間往返交通費，中國在校大學生每月平均花銷將近1200元。大學生規(guī)模與消費水平的提升，無疑意味著大學生消費市場的龐大。據(jù)2019年數(shù)據(jù)統(tǒng)計，大學生消費市場規(guī)模已達4000億元，大學又是學生自主支配收支的開始階段，學生極易因“好面子”、攀比導致過度、畸形消費。為預防不健康消費，早在2009年，銀監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，要求銀行業(yè)金融機構審慎向在校大學生發(fā)放信用卡，但仍存在不少低門檻校園金融業(yè)務，如花唄、京東金融、校園貸、分期貸，《2019大學生消費理財觀數(shù)據(jù)》調查顯示，當生活費不夠時，37%的學生將選擇信用消費，以提前消費的方式滿足自身的消費欲望。

圖一

高等教育普及的當下，大學生作為社會主義接班人，“質”與“量”并行，除重視智商與情商的培養(yǎng)，財商的提升也必不可少，這是一種自身能力的全方面發(fā)展要求，也是助推社會理財風氣良性向好的持續(xù)動力。

高校是大學生踏入社會的中轉站，是接受理財教育的黃金階段。高校以立德樹人為根本任務，歷來重視專業(yè)知識的傳授與德育，但在理財教育方面缺位嚴重。高校應順應時代要求，充分認識理財教育的重要意義，開設理財相關課程，輔助學生做好錢財合理配置，培育正確消費觀、財富觀，同時正確認識風險，防范理財詐騙，助推大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，為未來實現(xiàn)財務自由打下一定基礎。

五、高校理財教育的建議

（一）開設金融相關公共必修課

《中國青年財商認知與行為調查報告》調查顯示，57.5%的學生將大學是財商教育的首要渠道。高校可通過開設公共必修課，給予非經(jīng)管類學生學習投資理財知識的平臺或渠道，積極鼓勵學生參與到理財教育中。課堂上充分考慮非經(jīng)管類學生經(jīng)濟基礎薄弱這一基本情況，結合實踐與案例來引導學生了解金融工具與產(chǎn)品、風險與收益、投資與理財?shù)然A知識，培育大學生分析問題與解決能力，奠定財商基礎。

（二）組織理財方面學術研討會

高校可通過聘請金融行業(yè)的校外金融行業(yè)理財專家、有實戰(zhàn)投資經(jīng)驗的教師來校與學生交流當下金融形勢、理財心得及技巧，為大學生理財傳授實戰(zhàn)經(jīng)驗、講授親身投資故事、推薦合適大學生的理財平臺或產(chǎn)品。經(jīng)管院系也可共享資源，對承辦的大型理財方面的研討會或講座在全校范圍內廣泛進行宣傳，積極動員師生參與，合力縮短學生與理財?shù)木嚯x，進一步領會金融方面知識與工具，達到學以致用。

（三）鼓勵學生參與到理財

高校應積極鼓勵大學生成立理財社團，并給予相應的政策資源傾斜，提供場地以供投資愛好者進行經(jīng)驗的交流與學習，也為“菜鳥”投資者提供學習的平臺。同時積極組織模擬炒股、期貨比賽，以及理財論文征集與評選，鼓勵學生參與到競賽中。另外可組織學生到證券、銀行、保險等金融機構進行學習參觀，了解最新金融產(chǎn)品，或與合作的金融機構合作為學生提供實習機會。在不影響學習的基礎上，高校內部增加兼職崗位或與合作企業(yè)協(xié)商增加實習崗位，鼓勵學生參與到校外兼職或校內勤工助學中，增加可支配收入，積累理財資金。通過實際操作與資金積累引導，提升學生理財興趣，邁出真實理財這一步。

（四）在學前教育中發(fā)揮主導作用

財商教育不能僅依賴大學四年的培養(yǎng)，而是應該從“娃娃”抓起。高校設有財經(jīng)院系、擁有強大的經(jīng)濟學師資力量，以及成熟的課程體系與教育方法，可與小學、初中、高中等學校進行合作，從易到難，明確教育目標群體，推出適合各個年齡階段的理財教育項目，且形式可以多樣化，如組織有實戰(zhàn)經(jīng)驗的教師走進校園講授理財故事與理財經(jīng)驗、開設網(wǎng)上理財小課堂、創(chuàng)建模擬理財小平臺等，與家庭教育形成合力，從小培養(yǎng)學生對金錢規(guī)劃的意識與金融工具使用能力，奠定財商培養(yǎng)的環(huán)境。