欠發達地區農村金融機構與新型農業組織合作關系研究

孫維遠

(云南農業大學 云南 昆明 650051)

一、引言

陳曉華在中國農業經濟學會年會上的致辭中指出新型經營主體是在堅持家庭承包經營的基礎之上，適應市場經濟和農業生產力發展要求，從事專業化、集約化生產經營，組織化、社會化程度較高的現代農業生產經營組織形式。①近年來，我國各類新型經營主體不斷發育壯大，呈現出良好的發展勢頭。截至2016年，全國納入農業部門名錄管理的家庭農場達到44.5萬戶，平均經營規模170畝左右。據工商總局匯總，截止2016年底，各類注冊的市場主體中有“家庭農場”字樣的主體數量達46.6萬個，比2013年增長4倍多。截止2013年底，全國依法登記的農民專業合作社達到82.8萬家，實有成員6540多萬戶。全國共有龍頭企業12萬家。②但是，隨著農村新型經營主體的快速壯大，也暴露出一些問題，其中最突出的問題就是新型農業經營主體融資困難的問題，特別是欠發達地區的新型農業經營主體的融資問題。西部地區與東、中部地區相比較，收入較低，青壯年勞動力大量外流，對資金的需求更大。但是西部地區的存款轉換效率較東部差很多，資金抽離農村現象嚴重。③因此，有必要探討融資困難現象產生的原因。

二、欠發達地區新型農業經營主體融資現狀

2016年，金融機構的貸款投向農戶貸款的余額為7.08萬億元，同比增長15.2%；農業貸款余額3.66萬億元，同比增長4.2%。在西部地區的涉農貸款中，云南省2016年農戶貸款余額1943.13億元，同比增長12.06%。2016年金融機構涉農貸款余額為282335.67億元，同比增長7.14%，占各項貸款的比重為26.49%，新增額為24146.75，占各項貸款比重為20.44%。2017年，人民銀行圍繞“三絳一去一補”五大任務要求，推動資本市場服務“三農”發展。

三、欠發達地區新型農業經營主體融資難原因分析

(一)新型農業經營主體自身原因

1.資金需求數量改變，資金需求時間較長，融資需求較難被滿足

專業化的生產和集約化的經營引起資金需求的改變。這種需求的改變包括融資數量的變化和融資期限的延長。從資金需求數量上來說，新型農業經營主體的資金需求更大，所需信貸額度更大。信貸額度需求從小額貸款轉向大額貸款，所需資金較多。在信貸期限上也是從短期借款轉向長期信貸。但目前的金融產品大部分都是一年以下，并且資金數量較少，無法滿足新型經營主體的發展要求。④

2.新型農業經營主體自身管理水平不高

現階段的新型農業經營主體在發展的過程中存在著一些管理方面的問題。一是新型農業經營主體沒有在相關部門進行注冊登記，⑤組織程序的不規范會阻礙正規金融機構對新型農業經營主體的信貸支持。二是新型農業經營主體缺乏完善的財務制度。在申請貸款時無法提供完整、真實的財務報表和財務信息，不利于金融機構對其進行風險評估，會降低金融機構對其發放貸款的額度。三是在西部欠發達地區偏遠。自然環境惡劣，農業基礎設施薄弱，生產和經營條件都較弱，自然風險和市場風險導致新型農業經營主體的盈利性不強，這無疑為融資帶來了極大的阻力。

(二)正規金融機構金融服務滯后

1.金融貸款利率高、供給不足

第一，農業生產本身具有的不確定性，兼具自然風險與市場風險，對于風險較高的項目金融機構會提高利率，這會增加農民的借貸成本。第二，貸款利率同質性較高，缺乏針對不同主體的異質性和多樣化的定價機制。⑥從2001年到2006年，云南省縣以下國有商業銀行營業網點減少了47%,農村合作金融機構網點減少了34%。⑦金融供給的不足和風險的增加導致銀行等金融機構提高自己的利率以補償風險。第三，作為農村金融主力軍的農村信用社資產質量較差，表現最為明顯的就是西部地區，不良貸款多，歷年虧損大，風險較高等問題不容忽視。[6]根據統計數據顯示，2008年末，西北、東北和中東部地區范圍內縣域金融機構平均不良貸款率分別為29.8%、20.2%、13.5%，從中不難看出西部邊遠地區的不良貸款率水平遠高于全國其他地區。

表1 商業銀行不良貸款分機構統計(2016)⑧ 單位：億元、%

從上表可以看出，高不良貸款率對農村金融機構的穩定發展非常不利，也會導致金融機構對涉農貸款的放貸意愿不高。在農村金融改革的過程中，農村信用社逐漸改制為農村商業銀行，其在農村地區的涉農業務也在進一步減少，導致農村金融中關于涉農貸款的業務近一步萎縮。

2.金融產品單一，無法滿足多樣需求

隨著經濟的發展、產業分工的細致化，各產業鏈之間的聯系更加緊密。新型農業經營主體和上下游產業聯系更加密切，資金流動更為頻繁需求多樣。[7]但目前農業方面的金融產品較為單一，主要集中在借貸資金方面，其他方面產品較少。

現有的農村金融產品同質性過高，主要集中在小額信貸和聯保貸款上面，貸款額度低，期限短，無法滿足新型農業經營主體長期發展需求。大額貸款方面產品創新少。多樣化的需求與同質性的供給造成了當今農村金融供需矛盾。

3.產權模糊，征信體系不健全，貸款流程執行困難

大多數的農村金融機構提供的金融信貸產品都是擔保貸款，但是農村可交易的固定資產較少，土地經營權抵押受限，在貸款程序上也要受到諸多限制，因此貸款積極性不高。

信用貸款需要有健全的征信體系，但是目前農村金融的征信體系建設還不是特別完善。農村居民信用等級較低，征信基礎建設較差，征信意識淡薄。[8]征信體系的不健全所帶來的一系列問題導致“劣幣驅逐良幣”的現象，使真正需要資金的新型農業經營主體無法得到有效的資金支持。

(三)政府定位模糊

1.目標與手段定位不清晰

政府在農村金融方面的目標是大力扶持農業發展，主要的手段是財政補貼和金融機構貸款這兩種方式。在對農戶進行補貼時，雖然規定是補貼隨地走，但是在實際執行過程中，大家約定俗成的發放給了土地流出方，而作為土地流入方的新型農業經營主體，沒有拿到財政補貼，這在一定程度上造成了資金的短缺。另一方面，財政在對金融機構進行補貼時并沒有面向所有的金融機構，只是面向了農業銀行，這在一定程度上打擊其它金融機構的積極性。此外，支農是政府的政策目標，但是金融機構的目標是盈利，二者存在矛盾。

2.監管力度不夠

金融監管是整個金融體系的一個關鍵環節，如果沒有有效的監管，金融體系將會面臨巨大的風險。農村金融監管主要是監管業務和合規性檢查，忽視了風險評估分析等體現監管效率的現代金融監管方法。農村金融的監管方式也存在問題，非現場管理的信息監管中很多財務指標口徑和人民銀行和銀監會的口徑不一致，導致很多信息都有誤差。不能及時進行有效的風險評估[9]

四、解決途徑

基于上述分析，本文認為解決新型農業經營主體融資困難的問題應該通過新型農業經營主體、金融機構和政府三方合力進行解決。金融機構和新型農業經營主體本質上并不是互相博弈的對手，而是合作者。應該認識到，新型農業經營主體融資困難的原因不能只簡單的歸咎于某一方，是諸多問題交織在一起的，因此，我們在化解這種難題時要選擇的路徑也需要做到三者合一，共同解決問題。

(一)新型農業經營主體提高管理水平

新型農業經營主體是現代化農業經營體系下的一個重要組成部分，新型農業經營主體應提高自己的管理水平。新型農業經營主體應建立完善的現代化治理體系，建立健全成本收益核算制度，為今后的融資提供擔保材料。

(二)涉農金融機構加快對金融服務的完善和創新

針對現有涉農金融服務產品存在的多樣化需求、同質化供給，涉農金融機構要加大金融產品的創新力度，因地制宜的推出符合需求的貸款產品。

新型農業經營主體融資困難的一個重要原因就是貸款利率較高。針對不同的經營主體應制定差異性的貸款利率，不能搞一刀切政策，改善農村金融供給的價格扭曲現象。[10]在貸款利率定價時要做到盡量節省交易成本，提高融資效率。

解決新型農業經營主體的融資困境，政策性銀行也應該發揮更大的作用。在貸款業務方面，應該擴大貸款范圍。我們可以借鑒國外成功的經驗，重新定位我國的政策性金融機構。

(三)政府加大對新型農業經營主體融資的扶持

監管機構應建立體現新型農業經營主體特點的信用評級制度，完善可以體現新型農業經營主體特點的征信數據，并且數據在各級機構共享。

政府應該完善現有的信貸擔保體系。對于目前缺少擔保抵押品的問題，政府應該加快建立信貸擔保體系，為雙方提供政策性的擔保。對于新型農業經營主體方面要將政策性擔保與征信有機統一，在擔保的時候也要將還款能力納入征信系統，避免因國家擔保而導致出現騙取惠農貸款和失信違約的問題出現。增加財政貼息支持新型農業經營主體的投入和強度。

對于農村金融市場，政府不應該過度干預也不可以放任不管，政府要進行適當干預。建立合理有效的貸款抵押機制，創新農村土地融資模式，在風險可控的條件下開展農地信貸資產證券化。[11]

政府在農村金融監管體系方面要重塑監管理念。不僅對合規性進行監管，還要進行審慎監管。[12]同時要明確中央與地方、金融監管機構與政府主管部門的責任，杜絕重復監管和監管真空的情況出現。

注釋：

① 數據來源.中國金融統計年鑒,2017.

② 數據來源.農業部辦公廳.關于進一步做好家庭農場認定和名錄建設工作的通知.

③ 數據來源.中國金融統計年鑒,2017.

④ 數據來源.中國金融統計年鑒,2017.

⑤ 數據來源.中國金融統計年鑒,2017.

⑥ 數據來源.中國金融統計年鑒,2017.

⑦ 數據來源.中國銀監會.農村金融服務地圖集.

⑧ 數據來源.中國金融統計年鑒,2017.